Aktualizácia týkajúce sa pôžičky na poskytnutie zálohy

Pôžičky na poskytnutie zálohy môžu pomôcť s percentom z výšky vašej zálohy.

Royalty free snímka Pixabay

Po približne desiatich rokoch zmiznutia sa programy pomoci so zálohou začínajú znovu vynárať ako pôžičkové programy, ktoré dlžníkom pomáhajú s minimálnou sumou požadovanou pri kúpe domu. Tieto programy sú určené na pomoc dlžníkom s niektorými alebo so všetkými nákladmi na zloženie zálohy a / alebo uzávierky spojené s kúpou domu. Programy spravidla ponúka miestny alebo štátny správca ubytovania. Môžu byť tiež spravované prostredníctvom neziskovej organizácie alebo priamo prostredníctvom veriteľa.

Programy asistencie pri splácaní sú pôžičkové programy, ktoré pomáhajú dlžníkom s minimálnou výškou zálohy požadovanej pri splácaní 3,5% pri pôžičkách všeobecne uznávaných ako pôžičky s nízkou splátkou.

Minimálna kvalifikácia pre program pomoci so zálohou

Ak sa chcete kvalifikovať na program pomoci so zálohou, máte na výber z mnohých možností. Uvedomte si, že tieto programy majú prísne pokyny, ktoré musíte dodržiavať, aby ste boli kvalifikovaní na získanie pomoci prostredníctvom programu.

Informácie o vašom kreditnom skóre, úverovej histórii a príjmoch sa zhromažďujú ako súčasť zisťovania, či ste alebo nie ste dôveryhodní, inými slovami, kvalifikovaní na získanie pôžičky podľa pokynov programu.

Nie je veľa pravidiel pre kvalifikáciu do programu pomoci so zálohou, ale pravidlá pre kvalifikáciu sú prísne.

1. Musíte byť schopní preukázať svoj príjem úplnou dokumentáciou. Musíte mať W2, výplaty a daňové priznania. Je smutné, že v prípade programov pomoci so zálohou veriteľ nemôže kvalifikovať váš príjem na základe uvedeného príjmu a bankových výpisov.

2. Nevyriešené problémy s úverom by bolo potrebné vyriešiť alebo vyriešiť, pretože všetky peniaze, ktoré dlžíte veriteľom, sa započítajú do vášho príjmu.

Úverové skóre

Úverové skóre je to, čo veritelia používajú na určenie, či ste alebo nie ste dôveryhodní. Podľa siete The Lenders Network je vaše kreditné skóre rozhodujúcim faktorom pri začatí procesu kvalifikácie, aby ste mohli získať pôžičku prostredníctvom programu pomoci so zálohou.

Pre typické pôžičky je nasledujúci príklad obvyklým očakávaním úverových skóre.

Kreditné skóre a harmonogram záloh

Vaše kreditné skóre pomáha určiť, aká bude pravdepodobne vaša minimálna výška zálohy.

S kreditným skóre	Dlžník môže získať pôžičku s minimálnou výškou zálohy vo výške
580+	3,5%
500-579	10%

Kraj, v ktorom žijete, určuje minimálne kreditné skóre požadované pre pôžičku.

Ak sa chcete uchádzať o pôžičku prostredníctvom pôžičkového programu so zálohou, musíte zohľadniť minimálne kreditné skóre potrebné na získanie programu. Ak je minimálne kreditné skóre vo vašom kraji neprimerane vysoké a ak si môžete ušetriť dostatok peňazí na minimálnu zálohu požadovanú na získanie pôžičky, mali by ste zvážiť získanie pôžičky priamo u veriteľa. Väčšina veriteľov domov vyžaduje, aby ste mali minimálne kreditné skóre 620. Skóre 620 môže byť nižšie ako minimálne kreditné skóre požadované vo vašom kraji. V takom prípade máte väčšiu šancu získať pôžičku, ak pôžičku získate priamo u veriteľa.

Pochopte tento veľmi dôležitý koncept týkajúci sa vášho kreditného skóre - čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým menej môže veriteľ požadovať pre vašu zálohu. Nízke kreditné skóre znamená, že budete musieť dať minimálne 10% až 20% dolu, v závislosti od pôžičky, ktorú hľadáte.

História úverov

Okrem pohľadu na kreditné skóre veriteľ berie do úvahy aj úverovú históriu, aby určil, aké pravdepodobné bude splácanie novej pôžičky. Spôsob, akým splácate predchádzajúcich a súčasných veriteľov, sa používa ako meradlo na určenie včasnosti a dôkladnosti vybavenia úveru, ktorý vám už bol poskytnutý.

Ak platíte svoje dlhy včas a platíte sumu dohodnutú medzi vami a veriteľom, hľadí sa na vás výhodnejšie ako na dlžníka, ktorý je vždy v omeškaní so splácaním alebo ktorý neplatí vôbec.

Príjem

Ak máte dobré úverové skóre a dobrú úverovú históriu, veriteľ sa potom pozrie na to, aký vysoký príjem dosahujete a aký súčasný dlh máte. Veriteľ sa tiež pozrie na to, koľko ďalšieho dlhu vám vznikne, ak by vám mali poskytnúť ďalší úver.

Váš nový dlh sa vypočíta a porovná s vašim príjmom, aby sa určilo, čo sa nazýva váš pomer dlhu k príjmu. Veritelia zvyčajne chcú, aby bol váš pomer dlhu k príjmu nižší alebo rovný 43%.

Pomer dlhu k príjmu sa vypočíta tak, že sa vezme mesačná splátka dlhu a vydelí sa hrubým mesačným príjmom (príjem pred zdanením a odpočítaním).

Napríklad, ak je váš mesačný dlh 2 150 dolárov a váš mesačný príjem je 5 000 dolárov, potom by váš pomer dlhu k príjmu bol 43%.

2 150 $ / 5 000 $ = 43%

Pozrime sa na ďalší príklad, ktorý vám pomôže pochopiť tento koncept. Ak je váš mesačný dlh 1 500 dolárov a váš mesačný príjem 5 000 dolárov, potom by váš dlh voči príjmu bol 30%.

1 500 $ / 5 000 $ = 30%

Čím vyšší je váš pomer dlhu k príjmu, tým vyššie je riziko, že veriteľ podstúpi pôžičku.

Program pomoci so zálohou je späť

V rokoch 2003 až 2006 prevládali 100% pôžičky. Krátko nato však došlo k spadnutiu z obrovského počtu úverov, ktoré zlyhali, a v dôsledku toho veritelia prestali ponúkať 100% financovanie úverov na bývanie.

Teraz, keď sa zotavujúca sa ekonomika a viac poznatkov o tom, ako kvalifikovať dlžníkov, úverové odvetvie prinieslo späť 100% financovanie a program pomoci so zálohou. Priemysel zároveň sťažuje získanie týchto pôžičiek. Napriek tomu, ak spĺňate minimálnu kvalifikáciu uvedenú v pokynoch, je pravdepodobné, že dostanete pôžičku na poskytnutie zálohy bez väčších problémov.

Ak vaše kreditné skóre ešte nedosahuje minimálne kreditné skóre požadované pre program pomoci so zálohou a ak v súčasnosti nemôžete získať pôžičku, najlepšie urobíte, keď sa na svojich účtoch dohodnete so svojimi veriteľmi. usadil.

Môžete sa porozprávať s finančným poradcom alebo veriteľom, aby vám pomohol určiť, ktoré dlhy a koľko z dlhu je potrebné znížiť alebo úplne splatiť. Ak je váš veriteľ ochotný uvažovať o nižšej splátke, váš finančný poradca alebo poskytovateľ pôžičky vám môže poskytnúť užitočné tipy a stratégie na vyjednávanie záväzkov s nižšou splátkou.

Ďalšou vecou, ktorú musíte urobiť, je pokračovať v odkladaní prostriedkov na zloženie zálohy a záverečných nákladov. V niektorých prípadoch môže váš realitný agent vyjednávať s predajcom, aby vám pomohol s niektorými alebo so všetkými záverečnými nákladmi. Dôležitejšou otázkou je však záloha. Väčšina požičiavateľov chce, aby ste v hre mali nejaký „skin“. Inými slovami, chcú, aby ste mali čo stratiť, ak vám veriteľ poskytne pôžičku. Aj keď sa začína znovu objavovať 100% financovanie, zdá sa, že je oveľa zložitejšie získať tieto typy pôžičiek. Aby bolo možné získať 100% financovanie, musia byť kreditné skóre extrémne vysoké a dokumentácia o príjmoch je prísnejšia ako v minulosti.

Napriek tomu existuje veľa pôžičkových programov, ktoré sú k dispozícii. Nemusíte zostať pri tých prísnych. Existujú pôžičky pre každého. Prvým krokom je porozprávať sa s veriteľom, aby ste zistili, aké je vaše kreditné skóre, a spolupracovať s akýmikoľvek veriteľmi, s ktorými máte negatívnu históriu.

V neposlednom rade začnite šetriť prostriedky na zloženie zálohy a nákladov na uzavretie v prípade, že sa nemôžete kvalifikovať do programu asistenta zálohy.

Zdroj pomoci na zloženie zálohy

Kalifornské združenie REALTORS® má zdroj, ktorý pomáha kupujúcim a REALTORS® nájsť organizáciu asistencie pri zálohovaní vo vašej oblasti. Je ľahké vyplniť trojstupňový formulár na predbežnú kontrolu. Ak potrebujete pomoc s vyplnením formulára, video s podrobnými pokynmi.