Kedy a ako sa začať pripravovať na dôchodok

Keď začínate svoju kariéru a práve končíte školskú dochádzku, zdá sa vám myšlienka odchodu do dôchodku vyčerpaná. Väčšina si nedokáže predstaviť deň, keď už nepracuje alebo nie je schopná pracovať. Ale dôchodok je súčasťou života. A ak plánujete správne, môže to byť úžasný okamih. Začiatok novej kapitoly vo vašom živote, podporený peniazmi, ktoré ste počas svojho pracovného života starostlivo ukladali, investovali a zhromažďovali v priebehu desaťročí. Keďže v súčasnosti ponúka dôchodkové plány iba malé percento zamestnávateľov, oplatí sa plánovať vopred.

Prečo nešetríme viac?

Národný inštitút pre dôchodkové zabezpečenie odhaduje, že 40 miliónov domácností v USA nemá žiadne dôchodkové úspory. Podľa Výskumného ústavu pre zamestnanecké výhody sú Američania kolektívne na deficite dôchodkových úspor, ktorý sa blíži k 4,3 biliónom dolárov. Toto číslo naznačuje, že domácnosti v Spojených štátoch, kde je hlavným členom 25 až 64 rokov, majú o 4,3 bilióna dolárov menej úspor ako je odporúčané číslo.

Federálny rezervný systém má ďalšie alarmujúce štatistiky o našom nedostatku dôchodkových úspor. Stredná hodnota zostatku na dôchodkovom účte v krajine je 59 000 dolárov. Týka sa to iba ľudí, ktorí majú dôchodkový účet. Zvážte desiatky miliónov, ktoré si žiaden ani nezriadili. Priemerný zostatok na dôchodkových účtoch je 200 000 dolárov. Pamätajte, že stredná hodnota je stredný bod množiny čísel, zatiaľ čo stredná hodnota sa počíta sčítaním všetkých čísel a vydelením čiastkou v množine.

Existuje niekoľko amerických domácností, ktoré sú dobre pripravené na odchod do dôchodku. Preto je priemer vyšší. Medián však naznačuje, koľko domácností klesne na alebo pod túto hranicu 59 000 dolárov. 59 000 dolárov by sotva pokrylo lekársku pohotovosť, nehovoriac o tom, že by niekto bol na dôchodku. Každý Američan v produktívnom veku by mal byť znepokojený, ak sa ešte nepripravuje na dôchodok.

Najlepší vek na začatie

Existuje mylná predstava, že by sme sa mali začať starať o dôchodok až v 30. a 40. rokoch. To sú roky, keď ste sa etablovali vo svojej kariére a začnete zarábať pekné peniaze. Teraz môžete začať investovať do dôchodku. Ak ste však práve začínali vo svojich tridsiatich rokoch, prichádzali ste o 10 až 15 rokov úspor, ktoré mohli byť na vašom dôchodkovom účte.

Založenie dôchodkového účtu nie je míľnikom, ktorý opustíte do svojich 30 rokov. Malo by sa to stať v okamihu, keď začnete pracovať. Či už sa pripojíte k zamestnancom v 18, 22, 25 alebo neskôr v živote, založte si dôchodkový účet do jedného roka od prvého zamestnania. Aj keď spočiatku na účet pridávate iba malé čiastky, každý nasporený dolár vám pomôže.

Výhody začínajúceho mladíka

Je pochopiteľné, že pri prvom vstupe do pracovnej sily zarábate menej. A ak ste vyštudovali vysokú školu, môžete mať nejaké študentské pôžičky, ktoré je potrebné platiť. Nikto neočakáva, že vo svojich 20 rokoch budete každý rok vkladať 10 000 dolárov na dôchodkový účet. Ale aj pridanie 1 000 dolárov každý rok je veľmi cenná suma.

Zamerajte sa na správu svojho dlhu a nezaostávajte pri žiadnych platbách, pretože namiesto toho vkladáte peniaze na dôchodkový účet. Spravujte však svoje výdavky tak, aby ste si užívali svoj život, splácali svoje dlhy a vkladali na svoj dôchodkový účet niekoľko stoviek dolárov zakaždým, keď máte nejaké úspory navyše. Čím skôr na svoj účet pridáte peniaze, tým viac ich môžete získať.

Výhody zloženého úroku

Najväčším dôvodom, prečo by ste do svojho dôchodkového hniezda mali začať pridávať vo svojich 20 rokoch, je zložený úrok. Zložený úrok je to, ako peniaze exponenciálne rastú, pretože úrok sa zvyšuje. Ide o to, že reinvestujete zisky, ktoré získate z počiatočnej investície.

Môžeme použiť jednoduchý príklad, keď ste sa rozhodli pridať 500 dolárov do dlhodobého dlhopisu, ktorý je hodnotený ako veľmi bezpečný. Je to neriziková investícia, pri ktorej viete, že každý rok budete mať určitú návratnosť. Aj keď je návratnosť iba tri percentá ročne, stále ide o určitý úrok.

Na konci prvého roka máte vďaka trojpercentnému úroku 515 dolárov. V druhom roku máte v dlhopisu 515 dolárov, čo znamená, že nakoniec získate 530,45 dolárov. Do dvoch rokov ste vďaka zloženému úroku získali iba ďalších 0,45 USD. Nie je to ohromené?

Za desať rokov sa vaša investícia vo výške 500 USD do dlhopisu bez rizika stane 671 USD. Za 40 rokov je teraz rovnaká investícia vo výške 500 dolárov 1631 dolárov. Môžete pripojiť svoje vlastné údaje a vypočítať vplyv zloženého úroku do kalkulačky, ako je napríklad táto zo Spojených štátov amerických SEC.

Teraz si predstavte, že na svoj dôchodkový účet od polovice 20. rokov pridávate každý rok viac ako 500 dolárov a veľa z týchto peňazí vkladáte do investícií, ktoré vám prinesú oveľa lepšiu návratnosť ako tri percentá. V čase, keď sa chystáte odísť do dôchodku, je ľahké vidieť, že peniaze vzrástli štvornásobne.

Účinky zloženého úroku na 500 dolárov za 40 rokov.

V mladom veku riskovať viac

Keď máte 20 rokov, mohli by ste si predstaviť, že budete pracovať ďalších 40 rokov. Poskytne vám peniaze v hodnote štyroch desaťročí, ktoré zarobíte a investujete prostredníctvom dôchodkového účtu. A ak ste začali so sporením skoro, máte šancu riskovať viac. Iste, existuje šanca, že niektoré z vašich investícií nevymiznú. Ale tie, ktoré to urobia, vám dajú veľmi dobrý neočakávaný výsledok. A aj keď máte rok, v ktorom nakoniec stratíte viac, ako zarobíte na týchto investíciách, máte dosť času na to, aby ste dosiahli dôchodkový vek.

Podstupovať veľké riziká pri sporení na dôchodok nie je také múdre, keď máte 50 a 60 rokov. Vždy môžete rátať s vypočítaným rizikom, pri ktorom ste si istí, že podporujete víťaza. Ale nebudete chcieť riskovať hniezdo, ktoré ste si už vytvorili. Na to sú vaše 20. roky!

Investičné možnosti

Dve najobľúbenejšie možnosti investovania dôchodkových fondov sú individuálne dôchodkové účty alebo IRA a 401 (k) s.

Koncept 401 (k) je, že váš zamestnávateľ bude vo vašom mene odvádzať príspevky na dôchodkový účet. Tí, ktorí sú lojálni k jednej spoločnosti alebo si môžu predstaviť, že budú tráviť mnoho desaťročí v tej istej spoločnosti, by mali úžitok zo 401 (k).

Existuje niekoľko rôznych typov týchto plánov, pričom 401 (k) s je podniková verzia. Bod 403 (b) je určený pre zamestnancov, ktorí pracujú vo verejnom vzdelávaní alebo v neziskových organizáciách. 457 je miesto, kde sú peniaze štátnych a obecných zamestnancov odložené na dôchodok, zatiaľ čo federálni zamestnanci dostávajú plány šetrenia alebo TSP. Jediný rozdiel medzi týmito plánmi je, kto ich môže použiť.

IRA je sporiaci účet, ktorý by ste použili na dôchodok. Dôvod, prečo má zmysel používať IRA namiesto bežného sporiaceho účtu, je ten, že pre IRA získate obrovské daňové výhody. Niektorí ľudia si myslia, že IRA je investícia, ale IRA je len miesto, kam vkladáte všetky svoje peniaze a aktíva. Či už ide o akcie, dlhopisy, podielové fondy alebo komodity, spadajú pod IRA.

Existuje niekoľko rôznych IRA, napríklad tradičné, Roth, SEP a SIMPLE IRA. Líšia sa podľa oprávnenosti príjmu, stavu zamestnania, horných limitov, koľko môžete každý rok vložiť na účet, a podľa spôsobu poskytovania daňových úľav. Napríklad daň sa platí iba pri odchode do dôchodku v tradičnej IRA. Medzitým platíte daň, keď peniaze idú na účet v Roth IRA, ale neplatíte žiadnu daň pri odchode do dôchodku.

Pred zriadením dôchodkového účtu preskúmajte všetky rozdiely a obmedzenia oprávnenosti účtov, aby ste si vybrali ten, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

Video o plánovaní dôchodku

Ako investovať peniaze

Teraz, keď máte zriadený dôchodkový účet, je čas sa rozhodnúť, ako investujete svoje peniaze. Ako sme už spomínali, investovanie do rizikovejších investícií vo veku 20 až 30 rokov je rozumná voľba. Niektorí jednotlivci idú cestou výberu konkrétnych akcií a / alebo dlhopisov pre svoje dôchodkové úspory, zatiaľ čo iní sa spoliehajú na podielové fondy s rozdielnymi výnosmi a úrovňami rizika.

Podľa Morningstar priemerný ročný výnos na trhoch s akciami medzi rokmi 1926 a 2015 dosiahol 10,02%. Na rozdiel od toho priemerný ročný výnos z dlhopisov z rovnakého obdobia predstavoval 5,58%. Aj keď získate slušný výnos z dlhopisov, akcie ponúkajú oveľa viac šancí na exponenciálny rast tohto hniezdneho vajíčka.

Jednotlivci, ktorí majú skúsenosti a znalosti trhu s akciami a dlhopismi, si môžu vybrať konkrétne investície, ktoré môžu pridať do svojho portfólia. Tí, ktorí si neprajú toľko práce, môžu byť stále veľmi úspešní, ak si vyberú správne podielové fondy alebo iné investičné nástroje odporúčané certifikovaným finančným plánovačom. Za prvých 10 rokov dôchodkového sporenia je najlepším rozhodnutím predpokladať, že začínate vo veku 20 rokov, investovanie do podielových fondov s vyššou ročnou návratnosťou.

Aj pri investovaní do rizikových podielových fondov je dobré mať určitú rovnováhu. Nevkladajte 100 percent svojich úspor do rizikových podielových fondov v akomkoľvek veku. Vyvážte to tak, že budete mať 50% v podielových fondoch s vysokou návratnosťou, 30% v „bezpečnejších“ podielových fondoch a 20% v dlhopisoch. Tieto percentá môžete znova navštíviť každých pár rokov, v závislosti od toho, koľko šetríte, výnosov, ktoré získate, a akýchkoľvek zmien vo vašich životných alebo pracovných pomeroch.

Je lákavé investovať takmer všetko svoje hniezdo do dôchodku do dlhopisov, keď sa blížite k dôchodku. Ale za predpokladu, že plánujete žiť pár desaťročí po odchode do dôchodku, môže to pomôcť k ďalšiemu pestovaniu toho hniezdneho vajíčka. Na konci 50. a na začiatku 60. rokov je rozumné zvoliť vloženie 40 až 50 percent peňazí do akcií a druhú polovicu do dlhopisov. Stále dostávate pekné výnosy z akcií / podielových fondov, ale získate bezpečnostnú sieť dlhopisov, ak by sa na trhu s akciami niečo pokazilo.

Koľko potrebujem?

Otázkou, ktorú si veľa ľudí kladie, je, koľko budú potrebovať v hniezdnom vajíčku pre dôchodok, keď prestanú pracovať. Odpoveď je, že každá rodina bude mať svoje vlastné číslo. Vaša ideálna výška dôchodku bude závisieť od toho, kde žijete, od životného štýlu, ktorý si chcete vychutnať, koľko rokov chcete stráviť na dôchodku a koľko máte závislých osôb.

Existujú užitočné kalkulačky na dôchodok, napríklad táto od TD Ameritrade, pomocou ktorých získate predstavu o svojej ideálnej postave. Kalkulačka zohľadňuje váš súčasný vek, kedy očakávate odchod do dôchodku, koľko rokov plánujete stráviť na dôchodku a koľko peňazí (v dnešných dolároch) budete musieť žiť každý mesiac na dôchodku.

Zvážte zásady zdravotného a životného poistenia

Životné poistenie je oveľa viac ako len získanie paušálnej sumy, keď niekto zomrie. Životné poistenie by malo byť neoddeliteľnou súčasťou každého dôchodkového plánu. Pri správnom používaní môže životné poistenie pomôcť upevniť rodinný dôchodkový plán a chrániť ho pred nepredvídanými udalosťami.

Povedzme, že obaja ľudia vo dvojici pracujú a sporia na spoločný dôchodok. Ak jeden z manželov nečakane zomrie, jeho potenciálny príjem sa stratí. Aj keď druhý manžel môže mať ako jednotlivec mierne nižšie výdavky, stále je v mínuse kvôli neočakávaným stratám z príjmu a dôchodkových dávok. Peniaze zo životného poistenia sú spôsobom, ako vyrovnať tieto straty a zabezpečiť, aby pozostalý manžel / manželka a rodina mali stále prostriedky na život a dôchodok podľa ich súčasného životného štýlu.

Je tiež dôležité vziať do úvahy náklady na zdravotné poistenie. Keď sme mladší, je lákavé ísť bez zdravotného poistenia. Ale mať po celý život dostupné zdravotné poistenie je rozumné investičné rozhodnutie. Zaisťuje ochranu pred nákladmi na pravidelné zdravotné prehliadky, návštevy lekára, lieky na predpis a v prípade núdze. Prínosný je aj určitý druh doplnkového zdravotného poistenia, pretože tieto poistné zmluvy majú veľmi nízke mesačné poistné a v konkrétnych prípadoch poskytujú jednorazové platby - napríklad úraz, zdravotné postihnutie, diagnostika rakoviny alebo iný zdravotný stav.

S pribúdajúcimi rokmi je rozumné každých pár rokov posilňovať naše zdravotné poistenie. Pokračovanie v plánoch s vyšším poistným v neskoršom živote je múdre, pretože poskytujú vyššiu úroveň krytia a menšie výdavky, ak potrebujete ošetrenie alebo hospitalizáciu. S pribúdajúcimi rokmi máme tendenciu ochorieť a viac zdravotného poistenia v týchto rokoch je veľmi užitočné.

Je desivé začať uvažovať o dôchodku vo svojich 20 rokoch. Práve ste začali pracovať a chcete si vychutnať peniaze, ktoré zarábate. Lenže desaťročia ubehnú mihnutím oka. A kým sa nenazdáte, blížite sa k dôchodku s hniezdnym vajcom, ktoré nie je dosť veľké. Začnite skoro a máte oveľa väčšiu šancu zabezpečiť, aby ste boli vy a vaša rodina finančne zabezpečené, keď sa rozhodnete prestať pracovať.

Referencie

Maeda, Marta. Kompletný sprievodca IRA a investovanie IRA: Stratégie budovania bohatstva odhalené . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.