Ako vytvoriť rodinný rozpočet a ušetriť viac!

Ak rozpočet stanovujete správne, mať rodinu nemusí stáť celý majetok.

Micheile Henderson

Základy rozpočtovania

Väčšina rodín vie o dôležitosti rozpočtu. Ak máte jeden na mieste, môžete ho použiť na zabezpečenie včasného zaplatenia nájomného alebo hypotéky a ďalších základných účtov. Mnoho rozpočtov zlyhá, pretože sa ich to netýka; iné, pretože boli vytvorené predovšetkým nesprávne.

Cieľom tohto článku je usmerniť vás k Konečnému rozpočtu: rozpočtu all-inclusive, ktorý okrem základných vecí zvýrazní aj diskrečné výdavky. Mnoho ľudí si jednoducho neuvedomuje, ako sa môžu ľubovoľné výdavky v priebehu mesiacov a rokov zvyšovať. Cena plochého bieleho sa nemusí zdať veľa na 3,50 dolárov, ale ak si kúpite aj muffin a máte tento zvyk päť dní v týždni, čoskoro sa náklady znásobia.

Cieľom rozpočtu je zabezpečiť, aby ste si boli plne vedomí toho, kam smerujú vaše doláre. Možno budete prekvapení výsledkami!

Počiatočný „konečný rozpočet“

Konečný rozpočet je založený na vašich výdavkoch za posledné tri mesiace. To zaisťuje dosiahnutie spravodlivejšieho rozpočtu, ktorý je nevyhnutný pre vypracovanie „priemerného“ mesiaca pre vašu rodinu. Ak má jeden z mesiacov neobvykle vysoké jednorazové výdavky (napr. Náklady na lekársku starostlivosť, Vianoce, dovolenka), môžete tieto sumy odpočítať alebo zvoliť trojmesačné obdobie, ktoré považujete za reprezentatívne alebo za svoje bežné vzorce výdavkov.

Väčšina online bánk má možnosť sťahovať si vaše výpisy a transakcie. Ak je to možné, exportujte svoje trojmesačné transakcie priamo do programu Excel (ušetrí vám to čas), alebo ak to nemôžete urobiť, zadajte výdavky ručne do programu Excel. Ak chcete svoje bankové údaje zadať ručne do programu Excel, potrebujete iba tri stĺpce, a nie všetky názvy stĺpcov, ktoré získate zo stiahnutia bankových údajov (ako v príklade nižšie). Potrebné sú iba údaje, suma debetu a výška kreditu. Nie je potrebné zadávať dátumy, stačí zadať údaje iba za obdobie troch mesiacov.

Ďalej pridajte riadok na koniec údajov programu Excel, aby ste spočítali dva stĺpce debet a kredit. Pridajte ďalší riadok pre čistý rozdiel. Čistý rozdiel sa počíta ako celkový počet kreditov mínus celkový počet debetov. Kladná suma (ako v príklade nižšie) naznačuje, že vaše prichádzajúce peniaze sú vyššie ako vaše výdavky. Ak je váš čistý rozdiel záporné číslo, znamená to, že míňate viac, ako zarábate.

Bankové údaje exportované do programu Excel

Rozobrať to

Teraz máte v banke Excel tri mesiace bankových údajov. Ak máte viac ako jeden bankový účet, opakujte postup pre každý účet. Teraz pridáme nový stĺpec do Excelu, sledujeme množstvo úveru a nazveme ho „kategória“. Aby bol ďalší krok rýchlejší, odporúčam vám zoradiť údaje do AZ podľa príbehu.

Kategórie údajov pre váš rozpočet

• Prichádzajúce mzdy a výhody
• Iný príjem
• Nájom / hypotéka
• Verejné služby
• Vzdelávanie / škola (náklady a úspory)
• Splátky pôžičky / kreditnej karty
• Motorové vozidlo
• Poistenie
• Potraviny
• Diskrečné výdavky

Napríklad, ak ste zoradili príbeh podľa AZ, môžete do prvého stĺpca kategórie pridať „Potraviny“ v stĺpci kategórie; potom skopírujte dolu pre každý s rovnakým príbehom (tj. aby ste pridali „Potraviny“ pre všetky výdavky spoločnosti Walmart).

Čo zahrnúť do vášho rozpočtu

• Ostatné príjmy - zahŕňajú všetky príjmy, ktoré nie sú mzdami alebo platbami štátnych dávok, napríklad bankové úroky, dividendy atď.
• Verejné služby - zahŕňajú elektrinu, plyn / kúrenie, vodu, telefóny (vrátane mobilných telefónov)
• Motorové vozidlá - zahŕňajú plyn, palivo, poistenie, registráciu atď.
• Poistenie - zahrňte všetky poistenia iných ako motorových vozidiel, napr. Domácnosti a obsahu, lekárske poistenie
• Diskrečné výdavky - Malo by to platiť pre všetko, čo nie je uvedené v jednej zo šiestich ďalších kategórií výdavkov (nájom / hypotéka, verejné služby, splátky pôžičiek / kreditných kariet, motorové vozidlá, poistenie, potraviny). V podstate sú to všetko iné osobné výdavky ako potraviny. To bude zahŕňať nepodstatný tovar, ako sú odevy, luxusné predmety, kávu a občerstvenie, súbory na stiahnutie (filmy, hudba) a hry.

Zoradiť podľa príbehu a ušetriť čas

Diskrečné výdavky

Ďalší krok

Po pridaní kategórií do každej riadkovej položky znova usporiadajte údaje v programe Excel; tentokrát podľa názvu kategórie. Teraz musíme sčítať súčet pre každú kategóriu. Pridajte nový nadpis stĺpca „súčty“ a použite funkciu súčtu v programe Excel. Zaistite, aby vaša suma zahŕňala všetky výdavky v tejto kategórii za posledné tri mesiace. Pozrite si príklad nižšie:

Zvyšovanie spravovateľnosti vašich údajov

Teraz máte súčet pre každú kategóriu; zhrnúť to v programe Excel. Prečítajte si nasledujúci príklad:

Zmysluplnosť údajov

Teraz môžete vidieť, kam míňate svoje peniaze, počas typického trojmesačného obdobia. V uvedenom príklade bola použitá suma nižšia ako celkový príjem o 91,32 USD; To znamená, že v priemere by vám každý mesiac zostávalo iba 30 dolárov. Toto je množstvo peňazí, ktoré môžete vložiť do úspor alebo iných investícií bez toho, aby to malo dopad na váš životný štýl. Táto nízka suma naznačuje, že človek utráca čo zarobí; tj po splatení hypotéky, zmeniek a nevyhnutných vecí spotrebujú takmer všetko to, čo zostane na diskrečné výdavky.

Ak sú vaše výdavky vyššie ako vaše príjmy, musíte vo svojich výdavkoch urobiť okamžité zmeny. Aj keď máte prebytok (ako v príklade vyššie), stále môžete robiť jednoduché zmeny, aby ste znížili svoje mesačné výdavky (čím sa ďalej zvyšuje, koľko môžete každý mesiac ušetriť).

Hľadáte úspory

Ak chcete znížiť svoje výdavky, najskôr začnite s diskrečnými výdavkami. Mnoho ľudí si jednoducho neuvedomuje, koľko mesačne utratia, pretože len veľmi málo ľudí to skutočne spočíta, aby zistilo, kde sa míňajú peniaze. V uvedenom príklade sa za trojmesačné obdobie minulo 942,49 USD, čo predstavuje 314 USD mesačne. Skontrolujte zakúpené položky. Boli všetky nákupy skutočne nevyhnutné (napr. Tenisky pre vaše deti) alebo sú nejaké nákupy, bez ktorých by ste mohli žiť (napr. Topánky, ktoré ste skutočne nepotrebovali a pravdepodobne si ich obujete raz alebo dvakrát). Môžete si doma pripraviť kávu v cestovnom pohári na ranné dochádzanie namiesto toho, aby ste si kúpili jedno ráno každé ráno? Len jedna káva zakúpená každé ráno predstavuje viac ako 900 dolárov ročne. Táto suma bude oveľa vyššia, ak zakaždým kúpite aj muffin alebo občerstvenie.

Ak si chcete ušetriť peniaze, odporúčam stanoviť si mesačný limit pre diskrečné výdavky. V tomto príklade možno budete chcieť znížiť späť na 500 $ mesačne a zvyšných 400 $ + dolárov ponechať na sporiacom účte.

Bolo by dosť ťažké udržiavať priebežný súčet vašich diskrečných výdavkov každý mesiac a veľmi časovo náročné neustále sčítavať každý doklad o kúpe. Tiež by ste museli byť veľmi disciplinovaní, aby ste sa uistili, že vás neláka každý mesiac prekročiť výdavky. Z tohto dôvodu navrhujem jedno z dvoch nasledujúcich riešení:

1. Otvorte si samostatný bankový účet a každý mesiac doňho preveďte nastavenú sumu (v tomto príklade 500 USD). Túto novú debetnú kartu používajte iba na všetky svoje nepodstatné nákupy a nikdy nepoužívajte svoju bežnú debetnú kartu (tj. Na svoj hlavný bankový účet) na zbytočné míňanie.
2. Prípadne si zaobstarajte znovu načítateľnú predplatenú debetnú kartu. Načítajte to každý mesiac do svojej nastavenej rozpočtovanej sumy, aby ste neprečerpali prostriedky. Rovnako ako v príklade vyššie, použite túto novú predplatenú debetnú kartu iba na všetky svoje nepodstatné nákupy a nikdy nepoužívajte svoju bežnú debetnú kartu (tj. Na svoj hlavný bankový účet) na zbytočné míňanie. NerdWallet je webová stránka, na ktorej nájdete informácie o predplatených debetných kartách.

Diskrečné výdavky - prvé miesto, kde hľadať úspory

Hľadáte úspory v domácnosti

Pozrime sa na zostávajúce výdavky a uvidíme, kde možno potenciálne nájsť úspory:

• Vzdelávanie / škola - Tieto výdavky sú úspory vo výške 120 USD mesačne. To je približne minimum, ktoré musíte ušetriť na náklady na vzdelanie dieťaťa s cieľom odporučiť 1/3 poplatkov.
• Potraviny - spolu 2 200,09 dolárov za tri mesiace, čo predstavuje 733 dolárov mesačne (štvorčlenná rodina). To spadá do rámca toho, čo sa považuje za „nízkonákladový stravovací plán“ pre 4-člennú rodinu. Je nepravdepodobné, že by ste to chceli ešte znížiť, avšak dávajte pozor na kupóny a špeciálne ponuky.
• Poistenie - krytie rodiny zo zdravotného poistenia (z vlastného vrecka) na 353 USD mesačne. Ak je vaše zdravotné poistenie poskytované zamestnávateľom, váš výber môže byť obmedzený. Ak platíte 100% poistného z vlastného vrecka, pozrite sa online na porovnanie webových stránok, aby ste zistili potenciálne úspory. Dávajte pozor, aby ste porovnali podobné pravidlá pre podobné (tj. Zabezpečte, aby obe mali rovnakú úroveň pokrytia).
• Splátky kreditnej karty - v zásade fixné náklady, pretože 60 dolárov bude pravdepodobne minimálnou splátkou.
• Hypotéka - Ak ste v nedávnej dobe nepreložili hypotéku, pozrite sa, akú úrokovú sadzbu platíte a či je pevná alebo variabilná. Porovnajte to s obchodmi, ktoré sú momentálne na trhu. Ak máte dobrý úverový rating, odporúčam vám pomocou vyhľadávacieho nástroja preskúmať, či budete schopní každý mesiac ušetriť peniaze zmenou poskytovateľa pôžičky.
• Motorové vozidlo - Aj keď sa nedá ľahko ušetriť na palive (pokiaľ nie ste ochotní použiť hromadnú dopravu!), Môžete ušetriť na poistení svojho vozidla. Mnoho ľudí jednoducho obnoví svoju politiku každý rok s existujúcim poisťovacím agentom. V prípade, že vaše pravidlá majú byť obnovené, použite jednu alebo