Ako získať lacné životné poistenie

Chráňte svoju rodinu finančne.

Virginia Lynne, CC-BY, prostredníctvom stránky HubPages

12 tipov, ako najlepšie uzavrieť životné poistenie

Náklady na životné poistenie závisia od vášho veku, zdravotného stavu a životného štýlu. Tu je niekoľko vecí, ktoré môžete urobiť, aby ste dosiahli čo najlacnejší plán:

1. Nefajcit
2. Nakúpte, keď ste mladí, pretože môžete uzavrieť lacnejšiu sadzbu.
3. Udržujte svoju váhu v zdravom rozmedzí BMI.
4. Udržujte hladinu cukru v krvi, krvný tlak a cholesterol v norme.
5. Cvičte a žite zdravo.
6. Pravidelne navštevujte lekára na kontroly, najmä ak máte zdravotné problémy. Poistný dopravca chce vedieť, že váš stav je pod dohľadom lekára.
7. Užívajte predpísané lieky.
8. Nezúčastňujte sa na nebezpečných záľubách, ako je parašutizmus alebo jazda na motocykloch.
9. Vyhýbajte sa nebezpečným prácam.
10. Nepoužívajte nelegálne drogy, nezneužívajte lieky na predpis ani prehnane nepite alkohol.
11. Získajte plán, ktorý vyžaduje krvný test a lekársku prehliadku. Ak tieto testy neabsolvujete, bude predpokladať, že ste vysoko rizikoví a bude vám účtovať najvyššiu sadzbu.
12. Povedzte o svojej žiadosti absolútnu pravdu. Ak tak neurobíte, váš nárok na dávku v úmrtí nemusí byť vyplatený poisťovňou.

Prečo kupovať životné poistenie?

Osobné použitie	Iné použitia
Konečné výdavky na pohrebné a lekárske účty	Zaplaťte dane z nehnuteľností
Nahraďte príjem rodine	Dajte na charitu
Splácanie dlhov	Poskytnite deťom odkaz
Maximalizujte príjem v dôchodku zabezpečením manžela / manželky prostredníctvom životného poistenia	Ako zamestnanecká výhoda
Poskytnite dospelým deťom so špeciálnymi potrebami	Dôchodkový plán životného poistenia pre ľudí, ktorí dosiahli maximum Roth IRA
Zabezpečte výdavky a dlhy rodinného podniku
Používajte namiesto poistenia dlhodobej starostlivosti
Splatiť hypotéku
Použite namiesto anuity

Naozaj potrebujete viac?

Najlacnejšie životné poistenie je to, ktoré už máte. Skontrolujte, či už máte túto výhodu z:

• Práca: Zistite, či je to prínos, ktorý vám prináša práca.
• Kreditné karty: Mnoho kreditných kariet má poistenie náhodnej smrti. To vám nepomôže, ak dostanete rakovinu alebo inú chorobu, ale pri premýšľaní o tom, čo potrebujete, nezabudnite rátať s tým, čo už máte.
• Životné poistenie kupované rodičmi alebo starými rodičmi: Požiadajte svojich príbuzných, aby zistili, či vám kúpili životné poistenie, keď ste boli dieťaťom. Tieto politiky sú pomerne lacné a zvyčajne nemajú veľké dávky pri úmrtí, ale môžu byť všetko, čo potrebujete, ak sa zaoberáte hlavne výdavkami na pohreb.

Ľudia, ktorí to možno nepotrebujú

Nekúpenie žiadneho ďalšieho životného poistenia je najlacnejšia cesta. Tu sú niektorí ľudia, ktorí tieto náklady nemusia potrebovať:

• Nezadaní: Ak nemáte žiadne deti alebo rodičov závislých od vášho príjmu, možno budete potrebovať iba dostatočné úspory na pokrytie vlastných výdavkov na pohreb a dlhov, ktoré po sebe zanecháte.
• Vydatá za pracujúceho manžela: Možno ste vydatá, ale nemáte deti a váš manžel pracuje v zamestnaní, ktoré by im zabezpečilo dostatočný príjem, keby sa vám niečo stalo. Možno budete chcieť nejaké životné poistenie na pokrytie akýchkoľvek dlhov a výdavkov na pohreb, ale možno nebudete potrebovať veľkú politiku.
• Dôvody nákupu, keď to nepotrebujete: Jedným z úlovkov je, že životné poistenie je vo všeobecnosti lacnejšie, keď ste mladí a zdraví. Možno budete chcieť, aby vás to neskôr nebude stáť oveľa viac. Platí to najmä vtedy, ak očakávate, že budete mať rodinu alebo rodičov alebo súrodencov so špeciálnymi potrebami, ktorých budete možno v budúcnosti potrebovať.

50 ročný muž. Vek, zdravie, váha a to, či fajčíte, určuje to, aké sú vaše výhody.

VirginiaLynne, CC-BY, prostredníctvom HubPages

Kto to určite potrebuje

• Ľudia, ktorí majú závislé osoby: Ak máte niekoho, kto je závislý na vašom príjme, potrebujete životné poistenie. Možno si ako ja. Ani som o tom neuvažoval, až kým kamarátka neprišla náhle o svojho manžela. Spanikárila som. Bola som mamou 5 malých detí. Môj manžel mal skvelú prácu, ale keď som sa skutočne pozrela na jeho výhody, uvedomila som si, že má z práce len malú sumu životného poistenia. Čo by som urobil, keby sa mu niečo stalo? Ako som sa mohol starať o rodinu a pracovať na plný úväzok? Mám sa pripraviť na inú prácu?
• Ľudia, ktorí sú opatrovateľmi: Konečne mi to došlo. Potrebovali sme životné poistenie. Nielen pre môjho manžela, ale aj pre mňa. Keby sa mi niečo stalo, môj manžel by si musel najať opatrovateľskú službu a pomocníka v domácnosti, nehovoriac o niekom, kto by platil dane a varil mu jedlo.

Koľko toho naozaj potrebujete?

Akákoľvek suma pomôže vašej rodine, takže získajte to, čo si môžete dovoliť už teraz, a zvýšte ju neskôr, keď to bude možné. Dostupné životné poistenie je suma, ktorú skutočne potrebujete na ochranu rodiny pred finančnou katastrofou. Musíte sa teda rozhodnúť:

1. Koľko by boli náklady na pohreb? Skúmajte svoje možnosti a objasnite svojej žiadosti svoju rodinu, aby ich nevinila vina v utrácanie za viac.
2. Aké dlhy by bolo potrebné splatiť? Popremýšľajte nad autom, hypotékou, školskou dochádzkou a kreditnými kartami.
3. Aký príjem by bol k dispozícii? Popremýšľajte, koľko manžel robí alebo by mohol zarobiť, ak pracuje na plný úväzok. Ak by ste nechceli, aby váš manžel pracoval pre malé deti, potom premýšľajte o tom, koľko náhrady príjmu by bolo potrebné.
4. Ako dlho musí byť tento príjem k dispozícii? Závisí to od toho, či by ste chceli nahradiť príjem na určitý čas (povedzme, kým nebudú všetky malé deti v škole), alebo či chcete náhradný príjem za celý život vášho manžela.
5. A čo zdravotné poistenie? Ak váš manžel nepracuje alebo jeho práca neposkytuje zdravotné, zubné, zrakové ani iné výhody, mali by ste to zahrnúť do sumy životného poistenia.
6. A čo náklady na vysokú školu? Ak chcete svojim deťom poskytnúť vysokoškolské vzdelanie, môžete ich zahrnúť do výšky zakúpenej dávky.
7. Ostatné náklady? Dúfajme, že vám tento zoznam pomôže premyslieť si svoju osobitnú situáciu. Môže sa jednať o ďalšie výdavky, ktorým vaša rodina bude čeliť a ktoré musíte brať do úvahy. Napríklad ak vlastníte rodinný podnik, možno budete chcieť poskytnúť peniaze na zabezpečenie toho, aby sa v nich dalo pokračovať, alebo prijať opatrenia na ich predaj.

Možnosti premeny robia životné poistenie lacnejším

Vek je hlavným faktorom pri určovaní nákladov na životné poistenie. Takže kúpa životného poistenia skôr ako neskôr znamená, že získate lepšiu ponuku, najmä ak sa uzamknete na dlhšie obdobie. Čo ak si nemôžete veľmi dovoliť životné poistenie? Skúste si zaobstarať životné poistenie s možnosťou konverzie, ktoré vám neskôr umožní zmeniť inú politiku. V tom som urobil chybu. Naše poistenie nemá možnosť premeny, takže teraz musím získať nové poistenie vo veku 52 rokov, keď bude cena vyššia.

Ako sa určujú náklady?

Životné poistenie nie je ako kupovanie iných produktov. Ak chcete počítač, porozhliadnite sa a nájdite ten najlepší počítač za cenu, ktorú si môžete dovoliť. Keď uvažujete o tom, ktoré životné poistenie chcete, môžete nakupovať v rôznych spoločnostiach, ale nebudete vedieť, akú cenu bude váš plán stáť, kým nebudete mať:

• Požiadali o politiku a poskytli im informácie o zdraví, životnom štýle, práci a rodine.
• Mal som lekársku prehliadku a krvné testy.
• Poistiteľ poisťovne sa pozrel na vaše informácie a dal vám hodnotenie.

Hodnotenie, ktoré získate, určí cenu, ktorá vám bude účtovaná za túto sumu výhody. Každá spoločnosť musí poslať svoje hodnotenie a ceny, ktoré bude účtovať, do Štátnej poisťovacej agentúry, aby nemohla zmeniť cenu za určité hodnotenie alebo vám poskytnúť „zľavu“.

Možno budete chcieť kúpiť poistnú zmluvu na zabezpečenie nákladov na nehnuteľnosť alebo na zabezpečenie vnúčat.

VirginiaLynne, CC-BY, prostredníctvom HubPages

Cena je založená na vašom hodnotení

Čo ovplyvňuje vaše hodnotenie? Tu sú hlavné veci:

• Vek: čím ste starší, tým bude životné poistenie nákladnejšie.
• Zdravotná anamnéza: najmä akákoľvek anamnéza cukrovky, kardiovaskulárnych problémov, rakoviny alebo iného závažného zdravotného stavu.
• Skúška zdravia: najmä vaša váha, krvný tlak, vyšetrenie glukózy a testy na cholesterol.
• Životný štýl: Nebezpečné koníčky, ako je parašutizmus, potápanie, jazda na dunách alebo lietanie v lietadle, môžu spôsobiť, že vaše poistenie bude vyššie.
• Pracovné riziká: ak ste v zamestnaní, ktoré vyžaduje veľa šoférovania alebo vás vystavuje nebezpečenstvám alebo riskujete, možno budete musieť platiť viac za životné poistenie.

Termínované životné poistenie je zvyčajne najlacnejšie

Termínované životné poistenie je väčšinou najlacnejším druhom. Funguje to takto:

• Vyberte si výšku dávky v prípade úmrtia : V rámci dlhodobého životného poistenia si kupujete určitú sumu krytia úmrtia, napríklad: 10 000 dolárov, 50 000 dolárov, 100 000 dolárov, 250 000 dolárov, 500 000 dolárov alebo dokonca 1 000 000 dolárov.
• Vyberte si termín: Môžete si zvoliť výrazy už od jedného roka až do 20 rokov alebo niekedy aj viac. Vaše pokrytie sa skončilo na konci tohto volebného obdobia, ale môžete mať príležitosť obnoviť sa na ďalšie funkčné obdobie. Po obnovení však cena za krytie môže stúpať a možno budete musieť podstúpiť ďalšiu lekársku prehliadku.

Seniori môžu nájsť stáleho lacnejšieho

Ľudia nad 50 rokov môžu niekedy nájsť trvalé životné poistenie ako lepšiu voľbu pre nich. Môže to byť tiež lepšia voľba pre každého, kto chce poistenie na celý život. Trvalý život má rôzne formy:

Celý život: Celý život predstavoval pre poisťovňu veľké finančné riziko, a preto je tento typ v súčasnosti menej dostupný. Nevýhodou celého života je, že náklady na správu neboli transparentné. Aj keď sa celý život buduje spravodlivosť, všeobecne sa to nepovažuje za investíciu ako dobrá investícia, pretože na iné miesta by ste mohli vložiť svoje peniaze. Pre ľudí, ktorí už majú celý život, môžete vykonať zmeškanie hotovostného zostatku v hodnote 1035 a získať Zaručené prémiové univerzálne životné poistenie, ktoré neprináša žiadnu hotovostnú hodnotu, ale väčšie dávky pri úmrtí pozostalých.

Universal Life: Tento typ poistenia všeobecne nahradil väčšinu poistných zmlúv na celý život. Niektoré zásady programu Universal Life vytvárajú peňažnú hodnotu, iné však zaručený prémiový program Universal Life nie. Existuje celý rad typov týchto politík, ktoré poskytujú väčšiu flexibilitu nákladov a to, či chcete zvýšiť dávky pri úmrtí, alebo vyššiu prémiovú cenu. Aj keď je program Universal Life nákladnejší ako termín, umožňuje vyplácanie dávok v prípade smrti:

• Platenie daní z nehnuteľností.
• Starostlivosť o dospelých detí so špeciálnymi potrebami.
• Zabezpečovanie potrieb rodinného podniku.
• Umožniť im maximalizovať dôchodkový príjem pomocou životného poistenia na zabezpečenie manželského partnera, namiesto toho, aby brali 2/3 manželského dôchodku.

Niektorí jazdci vám umožňujú využívať výhody, ak máte smrteľné ochorenie.

VirginiaLynne, CC-BY, prostredníctvom HubPages

Čo sú to jazdci?

Poistenci životného poistenia sú špeciálne ustanovenia, ktoré si môžete kúpiť za určitých podmienok. Títo jazdci vám môžu konkrétnu politiku zlacniť, ak vám pomôžu vyhnúť sa nákupu iného, ​​napríklad poistenia dlhodobej starostlivosti alebo zvláštneho zdravotného poistenia. Tu je niekoľko bežných jazdcov:

• Zrýchlená dávka v prípade úmrtia: Ak ste smrteľne chorí alebo máte vážne ochorenie, môžete si časť svojich dávok v prípade úmrtia vziať na náklady svojho lekárskeho ošetrenia.
• Detské poistenie pre deti: Umožňuje vám uzavrieť životné poistenie pre vaše deti.
• Rider pre úpravu životných nákladov: Zvyšuje vaše úmrtné dávky, aby sa prispôsobili zvýšeniu životných nákladov.
• Rider pre dlhodobú starostlivosť: Umožňuje vám využiť niektoré z vašich úmrtných výhod pre dlhodobú starostlivosť.
• Zrieknutie sa poistného Premium: Znamená to, že nebudete musieť naďalej platiť poistné na životné poistenie, ak ste invalidný.

Porovnávanie druhov životného poistenia

	Pojemné životné poistenie	Celý život	Univerzálny život
Typ krytia	Zahŕňa vás na konkrétne časové obdobie, zvyčajne na 5, 10, 20 alebo 30 rokov	Zostáva v platnosti celý váš život, pokiaľ platíte poistné za poistné	Zostáva v platnosti celý váš život
Vytvára to hotovostnú hodnotu?	Nie	Áno	Všeobecne áno, ale hodnota je spojená s nákladmi na poistenie a rizikom na trhoch s akciami.
Náklady	Spravidla najmenej nákladné na obdobie až 20 rokov	Drahšie a neprístupné, pretože väčšina rizika nesie poisťovňa	Spravidla krátkodobejšie, ale lacnejšie počas celého života.
Ponúka ju väčšina dopravcov?	Áno, široko ponúkané a ceny sú konkurencieschopné	Nie	Áno.
Dávka v prípade smrti	Fixná dávka pri úmrtí v konkrétnej výške	Nesplatené pôžičky na poistné odpočítané z dávky pri úmrtí, ktorá je stanovená na okolo 100	Flexibilné výšky dávky pri úmrtí
Môžete si požičať za zmluvné podmienky?	Nie	Áno	Áno
Môže politika stratiť platnosť?	Nie	Nie	Áno, ak sumy v hotovosti nestačia na pokrytie nákladov na poistenie a správu poistnej zmluvy
Náklady na správu	Zrolované do prémie	Pre spotrebiteľa nie je ľahké vedieť	Transparentné a dostupné.

Ako nakupovať

• Online vyhľadávače: Nemôžete si skutočne kúpiť poistenie od online vyhľadávača, ale vyhľadávací nástroj je dobrým miestom na získanie predstavy o tom, koľko vás môže stáť životné poistenie. Ak si chcete kúpiť životné poistenie, budete sa musieť porozprávať s agentom, vyplniť prihlášku a podstúpiť krvný test a lekársku prehliadku. Jediným problémom pri používaní online kalkulačky životného poistenia je, že niektoré z nich sú väčšinou predajné zariadenia, ktorých cieľom je zasielať vaše informácie agentom určitých spoločností, ktorí vám potom zavolajú a pokúsia sa vám predať ich produkt.
• Agenti spoločnosti: Ak si chcete kúpiť poistenie, budete sa musieť porozprávať s agentom. Niekedy možno budete chcieť kúpiť životné poistenie od agenta, ktorého už poznáte a ktorému dôverujete. Poisťovací agenti, ktorí pracujú pre jednu alebo len pre niekoľko spoločností, môžu byť dobrým zdrojom informácií a môžu vám pomôcť vyriešiť vaše poistné potreby. Miestny agent môže mať pre vás viac času ako niekto, koho kontaktujete cez internet, a cena za poistenie bude rovnaká, ak zastupuje tú istú spoločnosť, pretože, ako som už uviedol vyššie, ceny sú pevne stanovené pre každé hodnotenie. Jednou z nevýhod spolupráce s agentom, ktorý pracuje iba s jednou spoločnosťou, je skutočnosť, že vám nemusí byť schopný ponúknuť pre vás najlacnejšie životné poistenie alebo vám ponúka možnosti životného poistenia, aké chcete.
• Nezávislí agenti: Nezávislý agent spolupracuje s mnohými spoločnosťami, nie iba s jednou. Ak máte vážne zdravotné problémy alebo máte viac ako 50 rokov, možno budete chcieť ísť s nezávislým agentom, pretože vás môžu nasmerovať k poisťovacej spoločnosti, ktorá má poistné zmluvy, ktoré budú pre vašu situáciu priaznivejšie.

Vaše tipy?

Po preskúmaní našich možností som blízko pripravenosti kúpiť nám nové životné poistenie. Máte nejaké tipy, ako získať lacné životné poistenie? Podeľte sa prosím v komentároch.