Ako dodržiavať rozpočet: správa peňazí pre začiatočníkov

Ako sa držať rozpočtu: správa peňazí pre začiatočníkov

Surat Lozowick

Začína sa plánovať váš rozpočet

Môže sa zdať veľmi zastrašujúce, keď máte prvýkrát na starosti svoje financie. Či už ste práve ukončili štúdium a chystáte sa získať prvé skutočné zamestnanie, alebo už nejaký čas žijete výplaty od výplaty, ale ste pripravení začať si šetriť do budúcnosti, táto príručka vás prevedie krokom procesu zostavovania rozpočtu -krokom.

Aké sú vaše ciele?

Prvá vec je prvá - musíte si premyslieť, prečo zostavujete rozpočet. Máte veľa dlhov, ktoré chcete vyplatiť? Šetríte na veľký nákup? Stanovili ste si dlhodobý cieľ, ísť do dôchodku pre mladých? Peňažné úspory a okamžité uspokojenie môžete byť frustrujúce, takže musíte mať jasný obraz o tom, prečo to robíte. Bude to jednoduchšie minúť to drahé ranné latte, ak sa budete môcť utíšiť pri myšlienke na existenciu bez dlhov alebo si budete po odchode do dôchodku predstavovať leňošenie na pláži s drinkom v ruke.

Aký je váš súčasný finančný stav?

Berte do úvahy všetko, čo sa vo vašom živote práve deje. Máte stálu prácu? Koľko máte dlhu? Kde žijete a aké sú náklady? Máte nejaké úspory? Každý mesiac zhromažďujte všetky informácie, ktoré sa týkajú vašich príjmov a výdavkov, a zamyslite sa nad tým, koľko očakávate, že budú kolísať.

Koľko máte vedomostí o financiách?

Na stanovenie rozpočtu a šetrenie za svoje ciele nemusíte byť guru. Pevná vedomostná základňa o peniazoch vám však pomôže spôsobmi, ktoré si po ceste neviete predstaviť. Možno práve teraz chcete len splatiť nejaký dlh, ale čo s tým, keď začnete investovať? Rozumiete všetkým dostupným možnostiam? Viete, ako analyzovať svoje pôžičky, aby ste zistili, ktoré z nich vás časom budú stáť najviac a kedy bude vhodné refinancovať? Rozumiete konceptu zloženia úrokov a aké je nevyhnutné začať včas sporiť a nechať svoje peniaze rásť?

Nenechajte sa zastrašiť tým, koľko rád je vonku! Ak existuje téma, ktorú by ste chceli oprášiť, jednoducho si vygooglite „Sprievodca pre začiatočníkov…“. a čítať články písané pre ľudí, ako ste vy. Ak chcete dobre porozumieť možnostiam investovania, nemusíte byť profesionálnym analytikom. Jedna kniha, ktorú osobne odporúčam, je „Sprievodca investovaním spoločnosti Boglehead“. Je určený pre začiatočníkov a hovorí vám presne to, čo potrebujete vedieť o akciách a dlhopisoch a nič viac. Jednoducho to vysvetľuje, ako zvoliť indexový fond (hromadu akcií sústredených dohromady, aby ste nemuseli vyberať každú jednotlivú akciu sami) a ako rozložiť svoje peniaze medzi investície. Toto je kniha, ktorú som si prečítal na začiatku, ale existuje veľa ďalších kníh a webov o osobných financiách.

Jednoduchý rozpočet je možné zostaviť v tabuľke a mal by vyzerať približne takto.

Píše sa váš rozpočet

Stanovili ste si cieľ, zhromaždili ste finančné informácie a oprášili ste základné veci. Ako vlastne začínate?

Zistenie vášho disponibilného príjmu

Prvým krokom je zoznam všetkých vašich príjmov. Ak máte plat, bude to jednoduché. Ak dostanete výplatu každú hodinu alebo na základe tipov, pozrite sa späť na posledných pár mesiacov a zistite, koľko ste priemerne zarobili. Ak máte nejaké príjmy mimo hlavného zamestnania, uveďte ich tiež. Možno dostanete výživné, príbuzný vám pomôže s hotovosťou alebo vo voľnom čase robíte vedľajšie práce. Nezahŕňajte peniaze, ktoré nie sú isté, ale získajte priemerný prehľad o tom, čo každý mesiac zarobíte.

Výpočet vašich nevyhnutných výdavkov

Zapíšte si všetky svoje náklady, ktoré musíte zaplatiť každý mesiac. Je ľahké si zapamätať základné informácie, ako je nájom, elektrina a účty za telefón. Nezabudnite však na poistenie auta alebo platbu za auto, študentské pôžičky, poplatky za telocvičňu, účet za káblové pripojenie, náklady na dopravu (buď ceny autobusu alebo priemerné náklady na benzín) a priemerné minimálne platby kreditnou kartou. Toto sú vaše povinné výdavky - okrem zrušenia vašich členstiev, keď vypršia zmluvy, nemôžete tieto náklady znížiť.

Aký je váš diskrečný príjem?

Zoberte si súčet svojich povinných výdavkov, ktoré ste práve vypočítali, a odčítajte od celkového mesačného príjmu. Výsledný údaj je váš diskrečný príjem. Budete musieť prísť na to, ako tieto peniaze rozdeliť medzi sporenie, splácanie dlhu a investovanie do seba. Samozrejme, budete musieť minúť niečo na nevyhnutnosti, ako je jedlo a oblečenie, aby ste to všetko nezachránili. Teraz, keď viete presne, s akým dobrovoľným príjmom musíte pracovať, je čas si spomenúť na ciele, ktoré ste si stanovili. Na účely nasledujúcich príkladov povedzme, že váš dobrovoľný príjem je 800 dolárov mesačne.

Ak máte krátkodobý cieľ splatiť malý dlh alebo uskutočniť veľký nákup, mohlo by vás najviac osloviť stráviť pár mesiacov holými kosťami a čo najskôr to prekonať. V takom prípade vypočítajte najnižšiu možnú sumu peňazí, z ktorej môžete žiť, a všetko ostatné nasmerujte na svoj cieľ. Ak dokážete prežiť na 100 dolárov za týždeň, budete potrebovať iba 433 dolárov za mesiac. ( 100 x 52 týždňov ročne / 12 mesiacov ročne ). Vďaka tomu získate každý mesiac 367 dolárov na splnenie svojho cieľa a 100 dolárov za potraviny a životné náklady za týždeň.

Ak máte dlhodobý cieľ sporenia na dôchodok, budete si chcieť dopriať viac priestoru. Iste, mohol dostať na $ 100 za týždeň, ale po mesiaci či dvoch jesť cestoviny a ryžu, a nikdy kupovať nové oblečenie alebo splurging v noci von, dostanete z toho zle a prestať snažiť. Možno si môžete dovoliť 130 dolárov týždenne, takže si môžete nechať na jedno pekné jedlo alebo nákup týždenne. To znamená, že utratíte 563 dolárov mesačne a 237 dolárov investujete do úspor. Výsledky budú trvať dlhšie, ale je oveľa pravdepodobnejšie, že sa ich budete držať. Hodnota týchto peňazí bude rásť po zvyšok vašej pracovnej kariéry.

Všeobecné ciele, ktoré by každý mal mať

Základným cieľom, ktorý by mal mať každý, je držať 3–6 mesiacov životných nákladov na ľahko prístupnom sporiacom účte. Vezmite si číslo, ktoré ste vypočítali pre svoje povinné mesačné výdavky, a vynásobte ho číslom 3. Žite čo najšetrnejšie, kým nebudete mať našetrených toľko peňazí. To vám dá trochu dýchacieho priestoru v prípade akýchkoľvek núdzových situácií, ako je napríklad veľká oprava auta alebo prerušenie zamestnania.

Akonáhle budete mať 3 mesiace výdavkov, je čas agresívne splatiť svoj dlh. Ak máte veľké dlhy na škole alebo na kreditnej karte, môže to chvíľu trvať. Zostavte si plán, ktorý vyhovuje vašej presnej situácii. Akýkoľvek dlh na kreditnej karte s vysokým úrokom je potrebné rýchlo vylúčiť. Berte každý mesiac čo najviac diskrečných príjmov a splácajte ich smerom k svojmu dlhu s najvyššou úrokovou sadzbou. Ak má váš dlh nižšie sadzby, napríklad študentské pôžičky, pôžičky na autá alebo kreditné karty s nízkym úrokom, môžete byť pri jeho splácaní uvoľnenejší.

Samozrejme, každý dlh je zlý, pretože každý deň vás to stojí peniaze, takže je to na osobnej voľbe. Ak nevydržíte pri pomyslení na dlženie peňazí, žite naďalej čo najšetrnejšie a platte každý mesiac čo najviac. Ak je úroková sadzba nízka a radšej by ste každý mesiac platili mierny úrok a mohli ste sa raz za čas vydrieť na seba, choďte do toho. Nájdite svoju vlastnú toleranciu pre dlh vs. šetrnosť.

Len čo váš dlh zmizne, je čas začať uvažovať o dlhodobých cieľoch. Úspory na dom, vzdelanie vášho dieťaťa a váš dôchodoksú ďalšie kroky vo vašom živote. V tomto okamihu budete chcieť nájsť online kalkulačku odchodu do dôchodku a presne určiť, koľko budete v dôchodku potrebovať a koľko ušetriť, aby ste dosiahli svoj cieľ. Podobné kalkulačky na sporenie na vysokej škole nájdete tiež. Pomocou kalkulačky presne určte, koľko musíte ušetriť, a pokračujte a zvyšok strávte. Možno budete chcieť každý mesiac vložiť trochu viac do úspor, aby ste si našetrili na nákup nehnuteľnosti, neočakávané výdavky alebo len na to, aby ste vedeli, že to tam je. Ale akonáhle ušetríte šesť mesiacov životných výdavkov, splatí sa vám všetok dlh a plán úspor pre dôchodok a školskú dochádzku detí, to, čo urobíte so zvyškom svojho dobrovoľného príjmu, je na vás.

Ako sa držať svojho rozpočtového plánu

Toto bude najprísnejší krok. Ak máte úžasnú vôľu, možno vám to nebude robiť vôbec problém. Ale pre väčšinu z nás sa vytiahnutie tejto kreditnej karty, aby ste si kúpili obed za 10 dolárov, pretože ste si dnes zabudli jednu zabaliť, zdá byť príliš ľahké. Musíte mať pripravený plán, ktorý vás bude nútiť držať sa rozpočtu, kým si nezvyknete žiť pod svoje možnosti.

Stuart Herbert

Nastavenie vašich bankových účtov

Pravdepodobne už máte bankový účet s prepojenou debetnou kartou. Možno sa do nej váš plat vkladá priamo. Čoskoro sa to skomplikuje. Chcete, aby bolo všetko automatické, aby ste na to ani len nepomysleli a boli v pokušení minúť peniaze navyše.

Najskôr sa uistite, že využívate banku bez poplatkov. Poobzerajte sa a nájdite banku, ktorá ponúka úplne bezplatné kontroly a online platby za faktúry. Dúfajme, že nájdete miestne družstevné záložne, ktoré zvyčajne ponúkajú najlepšie sadzby a môžu dokonca platiť úroky na bežnom účte. Po výbere banky si otvorte dva bežné účty. Jedným z nich bude váš účet „Bill Pay“, na ktorý je uložená vaša výplata a z ktorých sú hradené vaše účty. Druhým bude váš účet „Výdavky peňazí“, ktorý bude obsahovať peniaze, ktoré ste rozpočetili, ktoré môžete minúť každý týždeň. So svojím účtom Bill Pay nebudete mať prepojenú debetnú kartu ani bankomatovú kartu, aby ste z neho nemohli uskutočniť žiadny impulzný nákup. Vaša jediná debetná karta bude odkazovať na váš účet Utrácajúce peniaze. Nakoniec si otvorte sporiaci účet, aby ste v ňom udržali svoje životné náklady 3-6 mesiacov.

Ďalší krok vám pravdepodobne bude trvať asi hodinu, ale ušetrí vám to nesmierny čas a stres v budúcnosti. Porozprávajte sa so svojím zamestnávateľom a požiadajte ich, aby automaticky vložili vašu výplatnú pásku na účet Bill Pay - väčšina zamestnávateľov ponúka priame vklady. (Ak nie, stačí ho ručne vložiť.) Teraz si prečítajte zoznam povinných mesačných výdavkov, ktorý ste už napísali. Prejdite na web každej spoločnosti a pomocou svojho účtu Bill Pay sa zaregistrujte na možnosť automatických platieb. Ak neponúkajú automatické platby, prejdite na web svojej banky a nastavte automatické platenie účtov. Túto možnosť ponúka prakticky každá banka. Nikdy by ste nemali myslieť na jediný výdavok - peniaze sa na tento účet automaticky vkladajú každé výplatné obdobie a z neho sa budú každý mesiac automaticky platiť vaše účty.

Teraz pre váš diskrečný príjem. Prezrite si svoj plán a implementujte ho automaticky. Povedzme, že chcete minúť 130 dolárov týždenne. Nastavte si týždenný automatický prevod z účtu Bill Pay na účet Utrácanie peňazí. Týchto 130 dolárov sa prevedie na vašu debetnú kartu každý týždeň a budú to jediné peniaze, o ktorých ste kedy premýšľali alebo ku ktorým máte okamžitý prístup. V našom staršom príklade nám to ušetrilo 237 dolárov mesačne. Možno budete chcieť vložiť 100 dolárov z toho do úspor na vytvorenie vášho pohotovostného fondu a 137 dolárov na vyplatenie pôžičky s vysokým úrokom. Nastavte mesačný automatický prevod 100 dolárov z účtu Bill Pay na sporenie a automatickú mesačnú platbu 137 dolárov na vašu kreditnú kartu.

Voila! Trvalo vám nejaký čas, kým ste ich nastavili, ale teraz sa všetky vaše peniaze pohybujú bez premýšľania! Nikdy vám neunikne platba za účet, vaše úspory automaticky rastú a každý týždeň zostávate v rámci svojho rozpočtu! Možno, že pár týždňov zostanete pod a utratíte iba 90 dolárov a tých 10 dolárov navyše máte k dispozícii budúci týždeň na malú maródku!

Alan Alfaro

Zbavte sa svojich kreditných kariet

Chcete, aby vaša peňaženka obsahovala iba debetnú kartu prepojenú s vaším účtom Utrácanie peňazí, aby ste sa nikdy nemohli márniť. To však nemusí byť vždy praktické. Možno ste vonku a pokazí sa vám auto a potrebujete odtiahnutie. Možno sa zamknete z domu a budete musieť zaplatiť zámočníka. Nech sa objaví čokoľvek, niekedy je potrebné mať prístup k hotovosti navyše. Máte dve možnosti.

Pre tieto situácie môžete nosiť kreditnú kartu. Ak sa rozhodnete, uistite sa, že máte vôľu ju nepoužívať. Zastrčte ju v zadnej časti peňaženky spolu so všetkými tými náhodnými vizitkami a členskými kartami. Zavolajte spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, a požiadajte ju, aby znížili limit na 500 dolárov a odmietli akékoľvek príplatky. Vyberte si na tento účel kartu s najnižším úrokom a všetky ostatné rozrežte.

Môžete si tiež zvoliť šekovú knižku. Ak to vaša banka umožňuje, môžete ju prepojiť so svojím pohotovostným sporiacim fondom. Ak nie, budete si musieť uvedomiť, že keď budete písať šek zo svojho účtu Utrácajúce peniaze, budete musieť okamžite previesť peniaze zo sporenia, aby ste sa uistili, že šek neodskočí. Zistil som, že nosenie šekovej knižky zabráni malým impulzným nákupom. Ak vám chýbajú peniaze, ktoré ste si stanovili v rozpočte, ale priateľ vás zavolá a pozve vás na film, je oveľa pravdepodobnejšie, že na kúpu lístka do kina siahnete po kreditnej karte, ako po šekovej knižke.