Je reverzná hypotéka dobrý nápad?

Čítajte ďalej a dozviete sa, prečo môže byť reverzná hypotéka nákladnejšia a riskantnejšia ako iné alternatívy.

Scott Graham

Je reverzná hypotéka dobrý nápad?

Zdá sa, že každý deň vidím reklamu s celebritou, ktorá mi hovorí, o koľko lepší by bol môj život, keby som sa zaregistroval na reverznú hypotéku. Pomysli si, aké by bolo pekné mať tie peniaze navyše, ktoré môžem minúť na účty, peknú dovolenku alebo iné veci, o ktorých sa mi môže iba snívať.

Ako vždy, ak to znie príliš dobre na to, aby to bola pravda, utekaj!

Po prvé, reverzná hypotéka, známa tiež ako hypotéka na konverziu domáceho kapitálu (HECM), je dlh . A k tomu veľmi drahý dlh. Je k dispozícii iba pre majiteľov domov nad 62 rokov. Podľa Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľa je reverzná hypotéka nákladnejšia ako iné pôžičky na vybavenie domácnosti, a to v závislosti od viacerých premenných, napríklad od toho, kto je poskytovateľ pôžičky a koľko a ako dlho je jej výška. Nemýľte sa, beriete na seba nový dlh a vy alebo vaši dedičia ho budete musieť splatiť spolu s úrokmi, poplatkami a prípadnými pokutami, ktoré vám nabehnú.

Skôr ako získate schválenú reverznú hypotéku, Agentúra na ochranu spotrebiteľa vyžaduje, aby ste sa poradili s bývaním a overili si, či rozumiete novým dlhom, ktoré zvažujete, a môžete si ich dovoliť. Poradca môže za túto službu účtovať pohyblivo v závislosti od vašej platobnej schopnosti. Medzi ďalšie predbežné poplatky môžu patriť pôvodné poplatky, ktoré môžu byť až 6 000 dolárov, náklady na uzavretie a počiatočné poistné za hypotekárne poistenie.

Priebežné náklady môžu zahŕňať úroky z hypotéky, poistné na hypotekárne poistenie a ďalšie poplatky za služby. Tieto poplatky sa pripočítavajú k pôvodnej pôžičke. Pokiaľ z pôžičky nebudete splácať, bude rásť ohromujúcim tempom a bude sa mesiac čo mesiac zvyšovať.

Koľko môžete získať za reverznú hypotéku?

To závisí od toho, koľko spravodlivosti máte v domácnosti a aký je váš vek. Ak nemáte existujúcu hypotéku, môžete získať až 80% hodnoty vášho domu. Spravidla to bude podstatne menej. Koľko môžete na svojom dome získať, ovplyvňuje niekoľko faktorov, vrátane veku, úrokovej sadzby a hodnoty nehnuteľnosti v čase poskytnutia pôžičky.

Ako získate peniaze?

Môžete mať úverový rámec, mesačnú výplatu alebo jednorazovú platbu. Spôsob splácania úveru ovplyvní aj úrokovú sadzbu.

Hovorme čísla

Niekoľko online kalkulačiek na reverzné hypotéky vám môže poskytnúť osobnejší odhad vašich možností. Tu je niekoľko hypotetických príkladov:

Ak predpokladáte domácu hodnotu 300 000 dolárov, váš vek je 70 rokov a vášho manžela 68 rokov, odhadovaný výnos pri ukončení by bol asi 91 000 dolárov.

Náklady spojené s týmto príkladom by boli:

• Uzatvorenie 1 400 dolárov
• Poplatky za vznik vo výške 2 500 dolárov
• Poistenie hypotéky vopred 6 000 dolárov

Ďalším príkladom, ktorý vás môže zaujímať, je to, ako veľmi bude v priebehu času narastať zostatok reverznej hypotéky. Predpokladajme reverznú hypotéku na 300 000 dolárov na dom s 3% úrokom. Pri uzávierke dostanete paušálnu sumu 90 000 dolárov a nemáte mesačnú rentu. Po 15 rokoch budete dlhovať zhruba 141 000 dolárov.

Aj keď sú to iba všeobecné príklady, poskytnú vám predstavu o tom, čo môžete čakať. V tejto chvíli môžete mať oveľa viac otázok. To je dobrá vec. Reverzná hypotéka môže byť mätúca. Neváhajte stlačiť, aby ste dostali jasné odpovede na vaše otázky. Ak si nie ste niečím istí, vyskúšajte iného poskytovateľa pôžičky alebo nápad vážne prehodnoťte. Vyskúšajte ďalšie alternatívy, napríklad klasický úverový rámec alebo refinancovanie klasickej hypotéky. Ďalšou alternatívou môže byť pripustenie, že nastal čas prejsť k dostupnejšej životospráve. Aká by bola napríklad vaša situácia, keby ste predali svoj dom a z výťažku si kúpili rentu. Mohli by ste žiť lepšie v prenájme, kde sa niekto iný zaoberá problémami a nákladmi na údržbu domu?

Pred prihlásením na prerušovanú čiaru je treba veľa zvážiť. Spýtajte sa na veľa otázok. Porovnajte pôžičkové inštitúcie a podmienky. Pred výberom najlepšieho riešenia pre vás vyhľadajte ďalšie možnosti riešenia finančného problému, s ktorým sa snažíte vyrovnať.

Hlavne sa nenechajte tlačiť do toho, aby ste dostali reverznú hypotéku na opravy alebo vylepšenia vášho domu. Podľa môjho názoru existujú zvyčajne lacnejšie spôsoby, ako pokryť nevyhnutné výdavky, a pamätajte, že keď už nežijete v domácnosti, napríklad keď sa sťahujete do opatrovateľského zariadenia, pôžička je splatná a musí byť splatená v plnej výške, často predaj domu.

Internetové zdroje

• Reverzná hypotéka> Začíname

• Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa

  Našou víziou je trh so spotrebiteľským financovaním, ktorý funguje pre amerických spotrebiteľov, zodpovedných poskytovateľov a hospodárstvo ako celok.