Nájdite pre seba ten pravý hypotekárny úver

Autorské práva Marian Cates

Druhy pôžičiek

Existujú konvenčné pôžičky a štátne pôžičky. Dva typy vládnych pôžičiek sú FHA a VA. Pre rôzne typy pôžičiek existujú rôzne kvalifikácie a pravidlá.

Ak ste veterinár, prvý typ pôžičky, ktorú si chcete pozrieť, je pôžička VA.

Osoby, ktoré nie sú zverolekármi, si musia zvoliť medzi klasickou pôžičkou a pôžičkou FHA. Pri výbere vám môže pomôcť dobrý pracovník pôžičky.

V hypotekárnom odbore som pracoval 10 rokov a ako pracovník pôžičky som pomohol mnohým majiteľom domov zistiť pre nich najlepší typ hypotekárneho úveru. Pravidlám sa venujem podrobnejšie v nasledujúcich odsekoch.

Všeobecné pravidlá

Výber medzi hypotékou s pevnou a nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) je niečo, na čo môžete inteligentne myslieť pred stretnutím s pracovníkom hypotekárneho úveru.

Voľba miery záporného odpisovania je vždy chybou. Dôvod je ten, že zostatok na vašej pôžičke sa neustále zvyšuje, a to aj v prípade, že vykonáte požadované mesačné splátky. Keď idete predať dom, môžete zistiť, že zostatok, ktorý dlžíte, je vyšší ako predajná cena, za ktorú môžete požiadať.

Výber 6-mesačnej hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou si vyžaduje problémy, pokiaľ si nie ste istí, že pôžičku splácate do 6 mesiacov. V ekonomike, ktorá je zlá na normálne, bude sadzba s najväčšou pravdepodobnosťou stúpať každých 6 mesiacov.

Ak je to možné, zvoľte pevnú sadzbu

S nastaviteľnou sadzbou môžete mať na začiatku platobného obdobia veľmi nízku platbu.

Ale keď sa to najskôr upraví, vždy sa to upraví smerom nahor. Prečo? Pretože sa vám ponúka ako motivácia nižšia úvodná sadzba, ktorá vyprší pri prvej úprave. Potom je tu veľký skok.

Výhody a nevýhody jednoročného ARM

Hlavným faktorom, ktorý je potrebné vziať do úvahy, je to, že v čase prvej úpravy bude vaša sadzba stúpať. Je dosť možné, že sa vaša sadzba zvýši zakaždým, keď sa upraví. Ďalej uvádzam, ako vypočítať, či je ARM pre vás dobrou voľbou.

Ak sa nachádzate v nepriaznivej finančnej situácii a máte úver s pevnou úrokovou sadzbou, zvážte refinancovanie jednoročného úveru s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM).

Prvý rok budú vaše mesačné platby podstatne nižšie. To vám môže dať dostatok času na prekonanie finančnej výzvy.

Existujú aj 3-ročné a 5-ročné ARMS, ale tieto sadzby sa môžu blížiť pevnej sadzbe, ktorú už máte. Stále sú to životaschopné možnosti.

Vyhnite sa 6-mesačným ARMS

Existujú aj hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, ktoré majú kratšie obdobie ako jeden rok. Vyhýbajte sa týmto produktom. Úprava hypotéky každých 6 mesiacov je vzorec pre katastrofu. Ako som už uviedol vyššie, vaša prvá úprava bude smerom nahor a o dobrú sumu.

Odolajte odvolaniu proti 15-ročným pôžičkám

Možno budete chcieť predčasne splatiť hypotekárny úver, aby ste ušetrili peniaze. Existuje však voľný spôsob, ako to urobiť.

Ako možno viete, splátky hypotekárnych úverov sú front-endové. To znamená, že na začiatku pôžičky platíte oveľa viac úrokov ako istiny. Pri mesačnej splátke 800 dolárov môžete zaplatiť zhruba 50 dolárov v istine (hrubé čísla).

Takže každý mesiac alebo v intervaloch splácajte splátku istiny navyše spolu s vašou pravidelnou výškou splátky hypotéky a písomne uveďte, že táto suma navyše smeruje k vašej splátke istiny . Toto musíte napísať písomne. Ak neurčíte, že mimoriadna suma ide k istine, hypotekárny veriteľ ju použije na istinu aj na úroky a vy nič neušetríte.

Ak k svojej mesačnej platbe 800 dolárov (hrubé čísla) pripočítate 50 dolárov, zaplatíte nielen platbu za aktuálny mesiac, ale aj platbu za nasledujúci mesiac vopred. Úrok spojený s platbou nasledujúci mesiac bude vylúčený. Na úrokoch ušetríte 750 dolárov.

To neznamená, že môžete preskočiť mesiac platby. Každý mesiac musíte poslať naplánovanú splátku hypotéky, inak zaostanete.

Ak platíte istinu mesačne, bude to na vašej platbe len málo a ušetríte všetky úroky spojené s ďalšou platbou. Ak chcete zistiť výšku istiny, pozrite si svoje výpisy od veriteľa, ktorému posielate splátky pôžičky. Výpisy by mali rozdeliť vaše platby na istinu a úroky.

V skutočnosti môžete poslať ľubovoľnú sumu navyše. Nemusí to byť presná výška vašej ďalšej platby istiny. Vždy však musíte písomne ​​určiť, že mimoriadna suma smeruje k istine.

Negatívna amortizácia je pasca

Čokoľvek robíte, nikdy sa neprihlasujte na hypotekárny úver, ktorý zahŕňa negatívnu amortizáciu. (Amortizácia znamená iba platby rozložené v čase a vypočítané konkrétnym spôsobom.)

Pôžička iba na úrok je negatívna v tom, že si každý mesiac budujete dlh, že neplatíte istinu, ale iba úrok.

Dokonca aj mesačná splátka, ktorá obsahuje istinu aj úrok, vytvorí dlh, ak nekryjete celú mesačnú splátku istiny a úrokov.

Nikdy neplatte menej, ako je vaša plná mesačná platba

Niektoré hypotekárne spoločnosti ponúkajú pôžičky, ktoré nevyžadujú, aby ste každý mesiac platili celú mesačnú splátku. Môžu to predstavovať ako prínos pre vás.

Nepodľahnite tomuto.

Každý mesiac, keď neplatíte celú istinu a úroky - a ďalšie mesačné poplatky, ako sú dane, poistenie majiteľa domu a poistenie hypotéky - idete do diery.

Niektoré z týchto pôžičiek sa nazývajú iba pôžičky. To znamená, že každý mesiac budete platiť iba úroky.

Môže to znieť skvele, keď o tom prvýkrát počujete. Ak však každý mesiac nekryjete celú splátku istiny a úrokov, budete musieť v určitom okamihu schodok vyrovnať.

Odkiaľ vezmete peniaze, aby ste dohnali zmeškané splátky istiny? Ak sa trh s bývaním prepadne, môžete sa ocitnúť v dlhu