Peňažné chyby, ktoré som urobil vo svojich 20 rokoch

Vaše 20-tky, ako hovorí veľa ľudí, sú jedným z najprehľadnejších a najpríjemnejších rokov vášho života.

Toto obdobie je mätúce, pretože začínate prechádzať z tínedžera do dospelosti. A s dospelosťou prichádzajú aj nové povinnosti, ktoré si vyžadujú zásadné úpravy. Tieto roky sú príjemné, pretože to sú také prípady, keď zažijete väčšinu svojich prvých časov: prvé zamestnanie na plný úväzok, prvýkrát mimo domova, prvé auto, prvá pôžička, prvý dlh.

Moja 20-tka mi dala väčšinu mojich životných lekcií. V tomto období som musel začať žiť samostatne, musel som si spravovať svoje vlastné financie, musel som si upratovať svoj vlastný neporiadok a musel som sa rozhodnúť, akou kariérnou cestou by som sa chcel naozaj vydať.

Jednou z najväčších vecí, ktoré som sa naučil vo svojich 20 rokoch, je to, ako spravovať svoje financie a ako si lepšie finančne plánovať svoju budúcnosť.

Verte mi, že nie som žiadny odborník. Práve som začal svoje finančné plánovanie a som takmer už na konci 20. rokov. Vo svojich 20 rokoch som urobil veľa finančných chýb. Niektoré lekcie som sa musel skutočne naučiť ťažko. Takže by som sa s vami rád podelil o najdôležitejšie finančné chyby, ktorých som sa dopustil na začiatku 20. rokov, s nádejou, že sa z mojich chýb poučíte a začnete vytvárať finančne stabilnú budúcnosť pre vás a vašu rodinu.

Byť otrokom kreditnej karty

Pamätám si čas, keď som dostával prvý plat. Bol som taký šťastný! Pocit, keď som konečne dostal svoje vlastné ťažko zarobené peniaze získané krvou, potom a slzami, bol taký naplňujúci. Znamenalo to, že som konečne nezávislý a konečne som mal moc nakupovať a tešiť sa z vecí, ktoré som chcel, ale nemohol som si ich dovoliť, keď som bol ešte študentom.

Pracoval som v banke. Jednou z vecí, ktoré sme robili, bolo vyskúšať produkty, ktoré sme ponúkali, aby sme ich mohli lepšie uvádzať na trh a účinnejšie pomáhať našim klientom. A samozrejme, jedným z týchto produktov boli kreditné karty.

Počul som o kreditnej karte. Je to ako kúzelná karta, ktorá raz švihne prstom a dá vám moc kúpiť si čokoľvek chcete. Pre tých, ktorí sledovali Vyznania shopaholika , viete, o čom hovorím. Keď som dostal svoju prvú kreditnú kartu, bol som taký nadšený, pretože som dostal úverový limit 40 000,00 PHP. Pre mňa to v podstate znamenalo, že som si mohol kúpiť čokoľvek do 40 000,00 PHP! Moja prvá kreditná karta bola brána, ktorá mi umožnila kúpiť si úplne prvú značkovú a drahú tašku, ktorú som kedy v živote vlastnil. Hneď nato som sa pristihol, že kupujem nový notebook a potom najnovší iPhone. Bolo to také vzrušujúce!

Kabelka trénera

Anna Hirsch cez Flickr (CC BY 2.0)

Spočiatku to bolo jednoduché, jeden nákup bol dosť ľahký na to, aby som zaplatil v deň jeho splatnosti. A ak som to nemohol zaplatiť, vždy som mohol zaplatiť iba minimálnu sumu a zvyšok zostatku zaplatiť v nasledujúci výplatný deň. A pretože som svoju kreditnú kartu používal tak často a platil som načas, bola mi poskytnutá iná kreditná karta od inej banky s úverovým limitom 50 000,00 PHP. A krátko na to mi iná spoločnosť vydávajúca kreditné karty poskytla kreditnú kartu s limitom čierneho PHP 100 000,00. To všetko bolo počas mojich prvých dvoch rokov zamestnania! Bol som na seba taký hrdý, pretože som to vnímal ako znak toho, že moja finančná dôveryhodnosť rastie. A samozrejme to znamenalo, že som teraz mal väčšiu kúpnu silu. Stravovanie vo fantastických reštauráciách bolo teraz možné, nákup najnovších módnych kúskov už bol dosiahnuteľný a držanie kroku s technológiou bolo teraz jednoduchšie.

Moje výdavky sa dosť skoro dostali cez palubu. Kupoval som viac, ako som si mohol dovoliť. Veľkú časť svojho platu som míňal na platenie účtov za kreditné karty. A pretože prevažná časť mojej výplaty išla na kreditnú kartu, zostávalo by mi veľmi málo na osobné výdavky, a tak by som svoju kreditnú kartu znova použil na potraviny a podobne.

Aj keď som platil účet za kreditnú kartu, pretože som ho stále stále používal na krytie svojich ďalších výdavkov, moje kreditné zaťaženie neklesalo. V skutočnosti rástol viac kvôli úrokovým poplatkom. Pamätajte na to, že údržba troch kreditných kariet nie je ľahká, zvlášť ak dosiahnete maximálny úverový limit na všetkých troch.

Áno, priatelia. Maximalizoval som všetky svoje kreditné karty a ťažko som za ne platil. Zaplatil som minimálnu splatnú sumu, čo nepomohlo, pretože moje úroky sa stále zdvojnásobovali. Presne viem, aké to je mať prebdené noci, pretože tvoj dlh nedáva spať. Viem, aké to je, neustále myslieť na spôsoby, ako by ste mohli zarobiť viac, a myslieť na to, ako prežijete do ďalšieho výplatného dňa. Nemohol som žiadať peniaze od svojich rodičov, takže som musel niesť všetko bremeno, že som bol finančne zlomený a sám som sa ponoril do dlhu na kreditnej karte.

Takže ako vidíte moji drahí priatelia, mať kreditnú kartu je dobré. Ale jeho zneužitie je obrovská chyba. Túto lekciu som sa musel naučiť tvrdo. Našťastie som bol schopný zaplatiť všetok svoj dlh na kreditnej karte (s veľkým úsilím) a teraz používam iba jednu kreditnú kartu s minimálnym zostatkom. Jeden, ktorý sa uistil, že mám prostriedky na zaplatenie.

Pre vás, chlapci, odporúčam vám, aby kreditné karty neboli zlé. Buďte však múdri a zodpovední. Nenechajte sa zlákať na nákupnú horúčku len preto, že viete, že na to máte kúpnu silu. Nikdy nekupujte nad svoje možnosti. Učte sa odo mňa a nikdy nebuďte otrokom kreditných kariet.

Výkup nechcem skôr ako je potrebné (pretože viem, že môžem)

Keď som mal 20 rokov, s mojím platom som zaobchádzal ako s niečím, čo mi nakoniec umožnilo kúpiť si v živote všetko, čo som chcel. Pozeral som sa na to ako na prostriedok, ako si vychutnať to, čo som si predtým nedokázal vychutnať, a ísť na všetko YOLO

Nie je zlé si raz za čas kúpiť niečo prepychové. Nie je zlé si dopriať ten drahý rezeň alebo to drahé ošetrenie tváre. Ale chlapci, musíte si uvedomiť, že keď sa budete ponoriť do fantazijných vecí, ktoré svet ponúka, váš hlad po získaní nového iPhonu alebo notebooku a vaša túžba ísť po najnovších módnych trendoch sa iba zintenzívnia. Z vášho fantázijného „pôžitku“ raz za mesiac sa čoskoro stane týždenná záležitosť a skôr alebo neskôr už žijete v luxusnom životnom štýle. Musíte si však uvedomiť, že keď sa vaša túžba mať v živote všetky fantázie a drahé veci rýchlo zvyšuje, váš príjem nie.

Možno si poviete, že je v poriadku, že si zvyknete na luxusný životný štýl, pretože nakoniec budete mať toto zvýšenie platov, ktoré vám umožní držať krok s vašimi výdavkami. Zvyšovanie platov sa však nedeje cez noc. Niektorým to trvá roky. A aj keď to urobia, vaša mzda sa nemusí až tak zvýšiť. A komodity v dnešnom svete sú každým dňom čoraz cennejšie.

Ak nestrážite, ako utrácate a začnete praktickejšie míňať, zistíte, že žijete mimo svojich možností. Bez ohľadu na to, koľko značkových tašiek alebo topánok vlastníte, ak si nemôžete kúpiť týždenné potraviny, nevadí.

Ponaučením pre vás je, chlapci, aby ste si vždy dobre rozmysleli, kým si kúpite niečo, čo chcete. Vždy si najskôr kúpte svoje potreby. Najskôr si kúpte spotrebný materiál, radšej sa ponorte a kúpte si toľko vyhľadávaný nový model iPhone. Ak naozaj niečo naozaj chcete, ušetrite si na to niekoľko týždňov, než aby ste na to rozlievali všetky svoje zárobky.

Impulzný nákup často vedie k ľútosti, keď si uvedomíte, koľko ste za túto novú položku v skutočnosti smiešne minuli a začne klesať v tom, že to nie je naozaj nevyhnutnosť.

Neinvestovanie

Prvýkrát som o investovaní počul, keď som začal pracovať. Dostal som angažmán v jednej z najväčších bánk v krajine ako dôstojník a jednou z vecí, ktoré som musel urobiť, bolo získať vedomosti o finančných produktoch, ktoré moja spoločnosť ponúka. Predtým som nemal nulové znalosti o investovaní.

Vedel som, že sa tento produkt musím naučiť kvôli svojej pracovnej náplni, ale nikdy som sa veľmi nezamýšľal nad tým, ako to na mňa platilo. Povzbudzoval som svojich klientov, aby investovali, ale nemyslel som na ne sám. Stále som si hovoril, že som príliš mladý na to, aby som investoval, a že ešte na to nemám finančné prostriedky (hlavne preto, že môj mesačný plat išiel na platenie účtov za kreditné karty). A stále som si hovoril, že najskôr musím investovať do seba, pretože som ešte mladý, a investovať do svojej budúcnosti neskôr. To nebolo odo mňa veľmi chytré.

Čím dlhšie som predával investície svojim klientom, tým som bol zvedavejší. A ako čas plynul, začínal som vidieť celkový obraz, čo sa týka investovania. Prišli ma navštíviť moji klienti, skontrolovali sme ich investície a obaja by sme boli prekvapení, ako veľmi im peniaze rástli za niekoľko mesiacov.

Je dobré ísť na YOLO. Musíte však myslieť aj na svoju budúcnosť. Čím skôr začnete mať finančný plán, tým pohodlnejšie odídete do dôchodku.

Ako som sa dozvedel, investovanie skoro, kým ste ešte mladí, vám umožní zvýšiť svoje peniaze viac, ako keď začnete investovať neskôr. Investícia je tiež dobrým miestom na to, aby ste udržali svoje peniaze a umožnili im skôr zarábať ako spať na bežnom sporiacom účte s veľmi minimálnym úrokom.

Tiež viem, že nie všetky investície sú také agresívne, ako sa väčšina ľudí domnieva. Existujú rôzne investície, ktoré sú vhodné pre konzervatívnych investorov, ako som ja. Investície do štátnych dlhopisov a termínovaných vkladov sú menej riskantné ako akcie, ktoré sa investujú do rôznych spoločností s bielym a modrým čipom. Investícia však spočíva v tom, že čím väčšie riziko, tým vyššia návratnosť. Čím menšie riziko, tým nižšia návratnosť.

Keď som nad tým začal skutočne premýšľať, keby som ako 22-ročný začal investovať do investície s potenciálnym výnosom 8% ročne, umiestnil som 10 000,00 PHP s mesačnými prírastkami 1 000,00 PHP, moje peniaze by potenciálne predstavovali 1 300 000 PHP. Ak začnem investovať vo veku 35 rokov, mohol by som potenciálne získať iba 370 000,00 PHP. Podstatný rozdiel ma ohromil a okamžite som začal ľutovať, že som nezačal skôr.

Poučenie? Je dobré ísť na YOLO. Musíte však myslieť aj na svoju budúcnosť. Čím skôr začnete mať finančný plán, tým pohodlnejšie odídete do dôchodku.

Predčasné zriadenie pohotovostného fondu

Pohotovostný fond, ako už názov napovedá, sú peniaze, ktoré ste si odložili na použitie v prípade núdze, ako je hospitalizácia alebo strata zamestnania. Mnoho článkov uvádza, že váš pohotovostný fond by mal predstavovať najmenej šesťnásobok vašich priemerných mesačných výdavkov.

Pre niekoho mladého, ktorý sa stále snaží vychutnať si prvé výplaty, by sa to mohlo javiť ako niečo, čo nemusí byť uprednostňované. Koniec koncov, je to vaša prvá chuť mať svoje vlastné ťažko zarobené peniaze, tak prečo si ich nechať, keď ich môžete minúť a užívať si?

Uvedomil som si, že to, že sme mladí, je, že máme tendenciu byť impulzívni. Na začiatku 20-tych rokov myslíte iba na to, ako si môžete užívať prítomnosť, nie na to, ako sa pripravujete na svoju budúcnosť. Verte mi, verím, že mentalita YOLO je normálna. Požiadal som všetkých svojich priateľov a rodinu a tí mi povedali, že ich prvé výplaty šli väčšinou do reštaurácií a nákupných centier, a nie do ich bánk.

Tu na Filipínach tiež žijeme vo veľmi uzavretých rodinách a od mladosti nám vŕta v mysli, že ak si raz dokážeme zarobiť vlastné peniaze, mali by sme pomôcť svojej rodine a mladším súrodencom. Myslím si, že jedným z hlavných dôvodov, prečo väčšina Filipíncov nemá uložené úspory alebo pohotovostný fond, je to, že časť ich zárobkov ide na pomoc svojej rodine.

Nechápte ma zle. Verím, že je dôležité, aby sme pomohli našej rodine. Ale tiež verím, že zriadenie pohotovostného fondu pomôže vám, ako aj vašej rodine. Predstavte si, čo urobíte v prípade, že je člen rodiny náhle hospitalizovaný? Alebo čo keby ste, žiaľ, boli prepustení? Ak ste nevyčlenili pohotovostný fond, budete to mať naozaj ťažké.

Môj návrh pri zriadení pohotovostného fondu je najskôr ho zobrať z platu. Keď dostanete plat, okamžite si odložte určitú sumu, napríklad 20%, a vložte ju do úspor na pohotovostnom fonde. Ak jete s rodinou každý deň výplaty, prečo si namiesto toho neušetriť tieto peniaze? To sa časom môže nahromadiť a verte mi, že pohotovostný fond je veľmi dôležitou súčasťou vášho života, aby ste mohli v noci pohodlne spať bez obáv z náhlych situácií, ktoré by vyžadovali finančnú pomoc. Okrem toho, mať vlastný fond je tiež praktickejšie ako brať si pôžičku vždy, keď dôjde k finančnej kríze.

Záver

Toto sú hlavné chyby v peniazoch, ktorých som sa dopustil a ktoré by som, zdá sa, mohol vrátiť späť. Som si istý, že veľa ľudí vonku urobilo okolo 20 rokov ďalšie chyby v peniazoch. A všetci sa od nich môžeme naučiť jednu alebo dve veci.

Keďže som takmer šesť rokov bankárom, stretol som toľko druhov ľudí s rôznymi druhmi finančných bojov a finančných úspechov. Ale na konci dňa som si uvedomil, že všetci máme jednu spoločnú vec; finančné zabezpečenie a stabilita sú pre nás v mnohých ohľadoch dôležité.

Keď sa budete púšťať do svojich 20 rokov, alebo ak ste takmer na konci 20 alebo už v 30, dúfam, že začnete myslieť na svoju finančnú budúcnosť a viac sa zamyslíte nad tým, ako budete finančne stabilný. Všetci chceme byť v pohodlí, keď dosiahneme dôchodkový vek. A najlepší čas začať sa na to pripravovať je teraz.