Splatná daň z úrokov a poistenie: najdôležitejšie číslo, ktoré kupujúci potrebuje vedieť

Istina, úroky, dane a poistenie - komponenty vašej splátky hypotéky.

marleneb

Sedíte v prednej časti stola svojho pôžičkového agenta a pôžičkový agent hovorí: „Váš PITI bude 1 000 dolárov mesačne.“ "Moje PI… čo?" pýtate sa záhadne. Ale pôžičkový agent pokračuje v rozprávaní a nedostane tušenie, že vôbec netušíte, čo je PITI. Takže teraz z úst úverového agenta začujete jediné, čo počujete: „Bla, bla, bla, bla, bla, bla, bla.“

Počujem ťa! Odborníci v pôžičkovom priemysle predpokladajú, že každý dlžník úveru na dom, ktorý žiada o pôžičku na dom, by mal automaticky vedieť, čo znamená PITI. Pravdou je, že veľa prvýkrát dlžníkov prichádza do styku s konceptom PITI v okamihu, keď si po prvýkrát sadnú s úverovým agentom.

Hypotéka

Hypotéka je ďalšie slovo pre pôžičku na bývanie.

PITI

PITI je žargón pre pôžičky na nehnuteľnosti pre istinu, úroky, dane a poistenie. Skratka PITI je mesačná splátka hypotéky. Je to suma peňazí, ktorú každý mesiac potrebujete na splatenie pôžičky na svoj dom.

Principál: „P“ znamená P rincipal. Istina je suma peňazí, ktorú ste si požičali. Je to suma dlžná z úveru. Vaša mesačná istina je suma peňazí, ktorú každý mesiac platíte.
Záujem: Prvé „ja“ je skratkou slova „ I nterest“. Keď si požičiate peniaze, veriteľ bude účtovať úrok z peňazí, ktoré ste si požičali. Vaša mesačná splátka zahŕňa úroky, ktoré sa majú splácať mesačne.
Daň: „T“ znamená majetok T ax. Aj keď sa daň z nehnuteľností platí daňovému úradu v dvoch splátkach s odstupom šiestich mesiacov, ročná suma, ktorú dlžíte za daň z nehnuteľností, je rozdelená na 12 mesiacov. Každý mesiac musíte ušetriť 1/12 zo svojej ročnej sumy dane z nehnuteľností, aby ste mohli v lehote splatnosti dane zaplatiť dvojročný účet za daň z nehnuteľností.
Poistenie: Druhý "I" znamená Aj sprostredkovateľom poistenia. Existujú dva druhy poistenia. Jedným z nich je poistenie majiteľa domu, napríklad poistenie proti zemetraseniu, povodni a požiaru. Ďalším typom poistenia je súkromné poistenie hypotéky. Ročná suma, ktorú dlžíte za poistenie, sa rozdelí na 12 mesiacov. Jedná sa o peniaze, ktoré si musíte každý mesiac odložiť, aby ste mohli každý mesiac platiť poistné.

Poistenie súkromnej hypotéky

Kedykoľvek dlžník dá na kúpu domu menej ako 20%, musí mať uzavreté súkromné poistenie hypotéky (PMI). Toto poistenie je zavedené na ochranu veriteľa pred stratou v prípade, že dlžník nespláca pôžičku.

Aký je váš PITI?

Ak by ste sa chceli dozvedieť, čo je PITI pre konkrétnu pôžičku, môžete použiť online kalkulačku. Navštívte PiTiCalc. Online kalkulačka je zábavný a hodnotný nástroj. Aby ste mohli používať túto online kalkulačku, musíte mať po ruke nasledujúce informácie:

Vaša výška hypotéky
Úroková sadzba účtovaná za vašu pôžičku
Termín hypotéky (napríklad: 40-ročná, 30-ročná, 20-ročná atď.)
Hodnota domu
Percento dane z nehnuteľností
Ročná poistná suma
Účel pôžičky (napríklad: Nákup alebo Refinancovanie)

V nasledujúcej tabuľke som zadal informácie do online kalkulačky PiTiCalc, aby som vypočítal, aký môže byť PITI pri výške pôžičky 160 000 dolárov. V tomto scenári som vložil 40 000 dolárov na dom s 200 000 dolárov, aby som nemusel platiť PMI. Samozrejme, keď používate kalkulačku, zadali by ste informácie týkajúce sa vašej osobnej situácie.

PRÍKLAD Výpočet PITI pomocou online kalkulačky na PiTiCalc

Po obdržaní výsledku vášho výpočtu PITI poskytuje online kalkulačný program rozpis platieb a ďalšie užitočné informácie.
Položka	Hodnota
Hypotéka	160 000 dolárov
Úroková sadzba	4,825%
Termín hypotéky	30 ročná hypotéka
Cena domu	200 000 dolárov
Daň z majetku	1,25%
Ročné poistenie	800 dolárov
Účel pôžičky	Kúpna hypotéka
VÝSLEDOK: Vypočítané PITI	1 121,73 dolárov

Ako sa PITI používa na získanie pôžičky?

PITI sa používa na výpočet vášho pomeru výdavkov na príjmy z bývania. PITI sú vaše náklady na bývanie. Suma peňazí, ktorú každý mesiac zarobíte (pred vyňatím daní), je váš príjem. Takže vaše náklady na bývanie delené vašimi príjmami sa rovnajú vášmu pomeru výdavkov na bývanie a príjmu. Napríklad, ak je váš PITI 1 000,00 dolárov a váš mesačný príjem je 4 000,00 dolárov, potom je váš pomer výdavkov na bývanie a príjmov 25%.

Veritelia zvyčajne požadujú, aby ste mali na svojom bankovom účte, dôchodkovom účte, v dlhopisoch alebo v obligáciách najmenej dva mesiace PITI alebo kdekoľvek, kde máte peniaze, ktoré sú okamžite k dispozícii pre prípad, že potrebujete peniaze použiť na splácanie hypotéky.

Ďalšia vec, ktorú treba vedieť, je, že väčšina poskytovateľov pôžičiek požaduje, aby hodnota PITI predstavovala iba 28% vášho príjmu. Takže váš PITI vydelený 28% sa rovná vašej kvalifikácii pôžičky. Napríklad, ak sa chcete kvalifikovať na hypotéku 1 000,00 dolárov, potom by váš mesačný príjem (pred zdanením) musel byť minimálne 3 571,43 dolárov.

Vaše PITI je zďaleka najdôležitejšie číslo, ktoré sa vypočíta v procese určovania, či máte alebo nemáte nárok na pôžičku na bývanie. Ak budete vedieť, čo tieto čísla znamenajú, budete mať prehľad o tom, čo je prijateľné a čo sa dá zvládnuť pre vašu mesačnú splátku hypotéky.

Nasledujúce video, Ako sa počíta moja mesačná hypotéka? , je informatívne a ukazuje, čo je PITI, jasným a zapamätateľným spôsobom.

Teraz, keď si sadnete pred stôl sprostredkovateľa pôžičiek, sa môžete s istotou opýtať: „Takže, aký je môj PITI?“

Ako sa počíta moja mesačná splátka hypotéky

Ďalší zdroj

Bývanie a rozvoj miest (HUD)

HUD je vládna agentúra založená s cieľom zabezpečiť spravodlivé bývanie a silné komunity pre verejnosť kupujúcu domov.