Kedy investovať do roth ira, tradičného ira, roth 401k a tradičného 401k

Rozdiel medzi tradičnou 401K, tradičnou IRA, Roth 401K a Roth IRA

Zrieknutie sa zodpovednosti: Nie som registrovaným finančným plánovačom ani nemám diplom z finančníctva alebo účtovníctva. Považujem sa za priemerného investora, pretože viem, že som urobil viac chýb ako dobrých krokov.

Keď moje deti začnú svoju kariéru, existuje viac možností na dôchodkové sporenie a je čoraz ťažšie určiť, kto vám pomáha pochopiť vaše možnosti a kto vám predáva veci. To je miesto, kde začnem so svojimi deťmi, keď ich začnem učiť o investovaní.

Začnime definovaním niektorých pojmov.

• 401K. Poskytuje sa prostredníctvom zamestnávateľa ako účet na sporenie na dôchodok. Na tento účet prispievate percentom zo svojej mzdy. Mnoho zamestnávateľov poskytuje zhodu aj s týmto účtom. Napríklad zamestnávateľ môže dosiahnuť 25 centov za dolár až do výšky vašich prvých 6% príspevkov.
• IRA. Poskytované prostredníctvom investičných spoločností tretích strán ako účet na účely sporenia na dôchodok. Založíte si účet a vyberiete spoločnosť, ktorá ho drží, čo môže byť banka ako Chase alebo Bank of America alebo investičná spoločnosť ako Charles Schwab alebo Fidelity. Prispievate do tohto účtu podľa vlastného uváženia.
• Rothov dôchodkový účet. Na Rothovom dôchodkovom účte sa peniaze vložia na účet po zdanení príjmu. Z týchto peňazí ste teda zaplatili daň z príjmu. Očakáva sa, že keď použijete peniaze na dôchodok, nebudete musieť platiť daň z príjmu.
• Tradičný dôchodkový účet. Na tradičnom dôchodkovom účte sa peniaze vkladajú na účet pred zdanením príjmom. Keď zarábate peniaze, neplatíte teda daň z príjmu. Očakáva sa, že keď použijete peniaze na dôchodok, zaplatíte daň z príjmu.

Existuje veľa skvelých zdrojov, ktoré vám môžu povedať o všetkých pravidlách každého typu účtu, a tie vyššie zdôrazňujem, pretože sa predpokladá, že peniaze použijete iba na dôchodok. Poďme si teraz dať tieto pojmy dokopy.

• Tradičné 401K. Zamestnávateľom sponzorovaná suma 401 tis., Kde sa príspevky vyberajú pred zdanením.
• Roth 401K. Zamestnávateľom sponzorovaná suma 401 tis., Kde sa príspevky vyberajú po zdanení.
• Tradičná IRA. Účet v spoločnosti tretej strany, ktorej kvalifikované príspevky sú odpočítateľné od dane.
• Roth IRA. Účet v spoločnosti tretej strany, ktorej kvalifikované príspevky neposkytujú odpočítanie dane.
• Company Match. Spoločenská zhoda sú peniaze, ktoré spoločnosť vloží na váš účet 401 000. Spravidla to tu považujete za niečo ako spoločnosť, ktorá bude zodpovedať 50 centom za každý dolár, ktorým prispejete, až do výšky 6%.

Kedy prispieť na Roth vs tradičný dôchodkový účet

Tu je dohoda, keď chcete prispievať na dôchodkový účet, chcete minimalizovať dane, ktoré platíte, keď peniaze idú na účet a keď z neho peniaze vychádzajú. A nikto nehovorí o tom, čo to znamená. To znamená, že počas života by ste mali prispievať na Roth aj tradičný dôchodkový účet, aby ste minimalizovali dane. Nebudete prispievať do oboch súčasne, bude však existovať moment, keď budete prepínať medzi prispievaním z jedného do druhého.

Ktorým mám prispieť?

Najprv musíte pochopiť, koľko daní z príjmu dnes platíte, čo je do značnej miery spojené s vašou mzdou. Napríklad väčšina ľudí, ktorí zarábajú menej ako 20 000 dolárov ročne, neplatia žiadne dane z príjmu. V takom prípade je Roth 401K perfektný. Prispievate maximálnou sumou, ako môžete prakticky oslobodiť od dane a počas výberov je tiež oslobodený od dane. S rastúcim príjmom začnete platiť dane z príjmu, možno 5%, ale predpokladajme, že pri výbere budete platiť 10%. Stále má zmysel prispievať k Rothovi. Ako to zvyčajne býva na začiatku vašej kariéry, zárobky budú ešte dlho rásť, čo je takisto bez daní. Záver: ak máte prístup k Roth 401K, použite tento účet na začiatku svojej kariéry a pri získavaní prvého zamestnania na vysokej škole.

Kedy prejdete na tradičný dôchodkový účet z Roth?

Neskôr v kariére vám môže zostať 10 alebo 15 rokov pred odchodom do dôchodku, niekoľkokrát vás povýšili a platíte 15-20% z daní z príjmu. Teraz môže byť čas prejsť na tradičných 401 000. Peniaze, ktoré vkladáte do tradičnej IRA, majú teraz daňovú úsporu 15-20%. Po výbere by dane mali byť nižšie, povedzme o 10%. V takom prípade však budete zo zárobku platiť aj dane. Záver: ak máte prístup k Roth 401K, prepnite na tradičnú 401K, keď ste bližšie k dôchodku a ste vo vyššej daňovej kategórii.

Najlepšie sa poradíte s daňovým odborníkom a finančným poradcom. Ak však nad tým nemyslíte, je čas nájsť si nový.

Kam smeruje môj zodpovedajúci príspevok spoločnosti?

Či už prispievate do Roth 401K alebo tradičných 401K, vaša zodpovedajúca spoločnosť prispeje na účet s odloženou daňou. To znamená, že keď vyberiete tieto peniaze, budete platiť dane zo všetkých zodpovedajúcich príspevkov spoločnosti.