Najlepšie daňovo zvýhodnený účet pre predčasný dôchodok

Senior Walking on the Beach: via qimono on PIxabay, Creative Commons CCO

qimono cez Pixabay

Predčasný odchod do dôchodku

V posledných rokoch sa myšlienka predčasného dôchodku priťahovala medzi rastúcou podskupinou ľudí, ktorí chcú obmedziť prácu pred „tradičným“ dôchodkovým vekom. Tento tradičný vek odchodu do dôchodku sa pohyboval okolo 62 až 65 rokov, približne v čase, keď pre väčšinu ľudí nastúpili platby sociálneho zabezpečenia.

Pre tých, ktorí chcú získať stav POŽIARU, 9 až 5 až 65 to jednoducho nerozrežú. FIRE v tomto prípade znamená finančná nezávislosť, predčasný dôchodok. Koncept finančnej nezávislosti sa stal obľúbeným najskôr po vydaní klasického diela Vicki Robin a Joe Dominguez Your Money or Your Life.

Základný koncept tejto knihy sa točí okolo myšlienky, že akékoľvek peniaze, ktoré vám zostanú po zaplatení výdavkov každý mesiac, sú kapitálom, ktorý môžete vložiť do dosiahnutia finančnej nezávislosti.

Namiesto práce pre seba a pre svoj prospech väčšina ľudí trávi svoju životnú energiu definovanú ako konečný počet hodín, ktoré im ostáva točiť sa okolo slnka, pracovať na nákupoch vecí a platení iným ľuďom. Znižovanie výdavkov a investovanie zvyšku je spôsob, ako vybudovať dostatok kapitálu na to, aby ste unikli bežnej rase potkanov.

Koncept predčasného odchodu do dôchodku je čoraz populárnejší s nárastom populárnych blogov a podcastov, ako sú Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache a Mad Fientist.

Na predčasný odchod do dôchodku používajte účty zvýhodnené daňami

Zarobený dolár nie je v skutočnosti zarobený dolár. Mohlo by sa to zdať ako zvláštny koncept. Každý zamestnanec však bude svedčiť o tom, že zarobený dolár nie je skutočne zarobený dolár.

Pamätám si svoje prvé zamestnanie spred pár rokov. Minimálna mzda v tom čase bola ohromných 4,25 dolárov za hodinu. Moja prvá kontrola zahŕňala 5 hodín a na základe mojej hodinovej sadzby sa mala rovnať 21,25 USD. Boli však stiahnuté dane zo sociálneho zabezpečenia, dane Medicare a dane z príjmu štátu a ja som čerpal asi 19 dolárov. Keď som začal na každom dvojtýždňovom šeku zarábať viac, začala vychádzať aj federálna daň z príjmu.

Moji spolupracovníci sa sťažovali: „Čím viac zarobíte, tým viac (teda vlády) vezmú.“ Použili toto odôvodnenie na to, aby neprijali ďalšie zmeny. Trvalo mi takmer akékoľvek hodiny, ktoré som v tom čase mohol dostať.

Existujú spôsoby, ako však znížiť množstvo, ktoré „berú“ v ktoromkoľvek danom roku. Vláda poskytla niekoľko rôznych daňovo odložených a daňovo zvýhodnených účtov, ktoré umožňujú pracovitým alebo dokonca nie veľmi pracovitým Američanom legálne znížiť svoju daňovú povinnosť. Toto sú bežné dôchodkové účty, o ktorých väčšina ľudí počula.

Tradičné dôchodkové účty poskytujú v súčasnosti daňové zvýhodnenie. Umožňujú pracovníkom priblížiť sa k tomu, aby sa zarobený dolár skutočne rovnal zarobenému doláru.

Ako? Umožnením daňovým poplatníkom odpočítať každý dolár, ktorý sú schopní ušetriť, na zdaniteľnom príjme.

Tradičné alebo Roth?

Na predčasný dôchodok je možné v súčasnosti ušetriť viac peňazí pomocou tradičných účtov s odloženou daňou. Najbežnejšie sú 401 (k), 403 (b) a Individuálny dôchodkový účet (IRA).

Pre každú z nich existujú limity úspor. Do roku 2020 môžu majitelia účtov ušetriť 19 500 dolárov na účtoch 401 (k) alebo 403 (b). Ak by náhodou dosiahli 50 rokov, limit sa zvýši o ďalších 6 000 až 25 500 dolárov.

Ľudia, ktorí si šetria na účtoch IRA, môžu v roku 2020 ušetriť 6 000 dolárov. Tí, ktorí majú 50 a viac rokov, si môžu na tieto účty uložiť ďalších 1 000 dolárov ako „dobiehací“ príspevok.

Aká je výhoda sporenia na tradičnom účte na rozdiel od účtu Roth, ktorý umožňuje v budúcnosti výbery bez dane? Je pravdepodobné, že väčšina ľudí zarobí na dôchodku menej peňazí a bude mať nižšiu daňovú skupinu. Ak si myslíte, že budete na tejto lodi, tradičný účet by mohol fungovať lepšie.

Priemerná americká domácnosť v roku 2018 zarobila niečo viac ako 61 900 dolárov. V roku 2020 sa štandardný odpočet zvýši na 12 400 dolárov pre jednotlivcov a 24 800 dolárov pre ženatých, ktorí podávajú súbory spoločne. Tým sa „priemerný“ rodinný príjem zníži na zhruba 37 000 dolárov. Z tohto príjmu sú splatné dane.

Účty s odloženou daňou umožňujú sporiteľom na dôchodku ešte viac znížiť výšku zdaniteľného príjmu a môžu im tiež umožniť využívať výhody kreditu osobitného sporiteľa.

Osoba, ktorá by si mohla v roku 2020 ušetriť maximálne 19 500 dolárov, by si mohla znížiť zdaniteľný príjem z 37 000 dolárov na zhruba 17 500 dolárov. U manželského páru by sa tak znížila ich daň na zhruba 1750 dolárov a táto suma zárobkov by klesla v 10-percentnej skupine. Efektívna sadzba dane by bola asi 3 percentá z príjmu 61 000 dolárov. Bez odpočtu úspor na 401 (k) alebo 403 (b) by táto rodina zasiahla 12-percentnú hranicu.

Zložené doláre v priebehu času

Dolárov, cez ar130405 na Pixabay, CCO

ar130405 cez Pixabay

Negatíva s tradičnými účtami na odchod do dôchodku: pokuty za predčasný výber

Zníženie zdaniteľného príjmu pomocou tradičných dôchodkových účtov znamená, že vláda dostane menej vašich peňazí. Toto je pozitívum. Pre tých, ktorí chcú odísť do predčasného dôchodku, je však vo väčšine prípadov negatívum, ktoré zasiahne: pokuty za predčasný výber.

Daň, ktorú musíte zaplatiť z týchto príjmov, je odložená. To znamená, že bude potrebné zaplatiť, keď vyberiete peniaze z účtu. Ak je váš zdaniteľný príjem nižší ako štandardný odpočet alebo všetky odpočty uvedené v položkách, ktoré by ste mohli odpočítať, nezostanete dlžní nič za rok, ktorý začne plynúť.

Na druhej strane, ak váš príjem presahuje tieto úrovne, budete platiť marginálnou sadzbou z vášho nahromadeného príjmu za daný rok. Ak začnete tieto peniaze vyberať skôr, ako budete mať 59,5 rokov, budete pravdepodobne musieť zaplatiť aj hraničnú sadzbu dane spolu s 10-percentnou pokutou. To znamená, že ak ste v 10-percentnej skupine, zaplatíte daňovému poplatníkovi 20 percent, a nie 10 percent.

Existujú výnimky pre niekoľko ťažkostí a pre zásadne rovnaké pravidelné platby. Existuje však účet, ktorý sa tomu vyhýba. Dozviete sa o tom nižšie.

Daňové pásma 2020


	Jednotliví zakladatelia	Vydatá, podaná spoločne
Štandardný odpočet: 0% daňový pás	12 400 dolárov	24 800 dolárov
10% držiak	Až 9 875 dolárov	Až 19 750 dolárov
12% držiak	9 876 až 40 125 dolárov	19 751 až 80 250 dolárov
22% držiak	40 126 až 85 525 dolárov	80 251 až 171 050 dolárov
24% držiak	85 526 až 163 300 dolárov	171 051 až 326 600 dolárov
32% držiak	163 301 až 207 350 dolárov	326 601 až 414 700 dolárov
35% držiak	207 351 až 518 400 dolárov	414 701 až 622 050 dolárov
37% držiak	Cez 518 400 dolárov	Cez 622 050 dolárov

Najlepšia možnosť: účty 457 (b)

Najlepšia možnosť pre predčasných dôchodcov je k dispozícii iba časti americkej populácie. Mnoho štátnych zamestnancov a niekoľko neziskových zamestnancov má možnosť každý rok odložiť časť svojho príjmu v pláne 457 (b).

Limit príspevku pre účet 457 je rovnaký ako pre program 401 (k) alebo 403 (b). Tento limit sa pre rok 2019 zvýši na 19 000 dolárov a sporitelia starší ako 50 rokov dostanú rovnaký limit príspevku vo výške 6 000 dolárov.

Je to veľké množstvo peňazí, ale ušetriť čokoľvek pomáha. Prečo je to najlepšia možnosť odloženia dane pre tých, ktorí majú prístup? Je to najlepšia voľba, pretože prostriedky môžete čerpať kedykoľvek, keď sa oddelíte od zamestnávateľa. Tieto výbery nie sú pokutované, aj keď máte menej ako 59,5 rokov.

Preto vyššie uvedený príklad, ktorý naznačoval 20-percentnú sadzbu dane, klesne na 10-percentnú sadzbu dane. Tí, ktorí si vyberú sumu, ktorá ich drží pod štandardným odpočtom, by mali sadzbu dane 0 percent, čo je 0 dolárov.

Pozor na poplatky

Pri investovaní do plánu 457 odložených kompenzácií je dobré pozrieť sa na poplatky, ktoré vám účtujeme. Niekedy môžu tieto účty prísť s obrovskými poplatkami. Čokoľvek nad 1 percento je nadmerné. Videl som niektoré iba z 0,25 percenta.

Ak váš fond účtuje 2 percentá, môže byť úspora v Roth IRA lepšou voľbou pre predčasný dôchodok. Vopred nedostanete žiadny odpočet dane, ale môžete si vyberať príspevky (ale nie zisky) bez pokuty.

Kedy začať ukladať do plánu 457

Čas na začatie šetrenia v pláne 457 je včera. Druhým najlepším časom by bola návšteva vášho HR oddelenia čo najskôr. Čím skôr začnete sporiť, tým skôr sa vaše doláre začnú skladať z úrokov a dividend.

Aj keď máte 21 rokov a váš rozpočet je napätý, ušetriť aj 25 dolárov mesačne je niečo. Postupom času sa to bude sčítavať. Lepšia možnosť začína percentom z vašej výplaty. Ak začnete s 1 percentom na 25 000 dolárov, v prvom roku ušetríte 250 dolárov.

4-percentné zvýšenie by zvýšilo váš plat o 1 000 dolárov a vaše úspory by sa v druhom roku automaticky zvýšili na 260 dolárov. Ešte lepšou možnosťou by bolo zvýšiť svoje úspory na 2% v druhom roku a pracovať odtiaľ ďalej, keď váš príjem začne časom rásť. Bez ohľadu na to by suma, ktorú ušetríte, mala časom stúpať a doláre, ktoré ste ušetrili, by mali časom začať rásť do pekného hniezdneho vajíčka, až budete mať 45 alebo 50 rokov.

Čo ak váš zamestnávateľ neponúka plán 457?

Väčšina zamestnávateľov neponúka plán 457 (b) na dôchodkové sporenie. Väčšina tých, ktorí kvalifikujú, budú štátni alebo vzdelávací zamestnanci.

Ak sa ocitnete v práci pre zamestnávateľa, ktorý neponúka jednu z týchto skvelých možností dôchodku, je dobré využiť výhody jeho ponuky. Ušetrite čo najviac na 401 (k) alebo 403 (b), najmä ak existuje zamestnávateľský zápas, pretože to zvýši vaše úspory.

Ak váš zamestnávateľ neponúka žiadne dôchodkové účty založené na práci, budete mať stále možnosť sporenia v rámci tradičnej IRA alebo Roth IRA. Založenie IRA so sprostredkovaním online so zľavami je dosť bezbolestný proces, ktorý by mal trvať len pár minút. Možnosti ako Fidelity a Vanguard majú tiež fondy a ETF s veľmi nízkymi poplatkami.

Nech sa rozhodnete pre čokoľvek, jednoducho začnite šetriť. Vy, ktorí ste 20 alebo 30 rokov po ceste, poďakujete prítomným za súčasnosť, ktorú im venujete.