Ako zistiť, koľko potrebujete poistenie automobilu

Poistenie automobilov by malo chrániť vás - nielen vaše vozidlo

Štyri kľúčové oblasti pokrytia, ktoré vás chránia

Rovnako ako väčšina ľudí, aj ja som väčšinu svojho života veril, že hľadanie najlacnejšieho poistenia auta je správna cesta. Pamätám si na šok z nálepky nákupu nového vozidla po vlastníctve postupnosti ojazdených automobilov. A bol som takmer apoplektický, keď som sa presťahoval z vidieka v Missouri do mesta St. Louis. Cena vášho vozidla a vaše poštové smerovacie číslo zvyšujú ceny poistenia automobilov, ale akonáhle zistíte, že poistenie kryje nielen kovovú skrinku na kolesách, získate úplne nový pohľad na náklady na poistné.

V zásade existuje poistenie vášho skutočného vozidla a potom poistenie vás, osôb vo vašom vozidle a osôb v inom vozidle, keď ich zraníte pri nehode. Nebudem sa venovať tej časti vašej politiky, ktorá sa týka samotného vozidla. Namiesto toho vám poskytnem niekoľko tipov, ako pomocou svojej politiky chrániť svoje zdravie a blahobyt.

Váš plán obsahuje rôzne typy krytia a zdá sa, že každá poisťovňa má svoj vlastný jedinečný systém kódovania. Poistenie je regulované jednotlivými štátmi, čo znamená, že neexistuje univerzálny federálny plán stanovujúci jednotné kódovanie. Aj tá istá poisťovňa môže mať pre jeden štát odlišné kódy ako v inom štáte. Prezrite si preukaz poistenca a uvidíte písmená a čísla, ktoré pre vás môžu alebo nemusia znamenať nič. Ak to neurobia, vytlačte si kópiu svojej aktuálnej politiky. Mal by obsahovať kľúč na odomknutie tajného kódu poistnej karty.

Všeobecne platí, že okrem tých, ktoré sa všeobecne označujú ako „komplexné a kolízne“, ktoré zahŕňajú škody na vašom vozidle alebo napríklad prasknuté čelné sklo a poškodenie krupobitím, existujú štyri základné oblasti pokrytia súvisiace so zdravím.

• # 1 Zodpovednosť: Krytie zodpovednosti sa vzťahuje, keď spôsobíte zranenie niekomu inému alebo poškodíte vozidlo niekoho iného. Vaše krytie zodpovednosti bude zahŕňať zranenie tela a poškodenie majetku.
• # 2 Nepoistený motorista: Poistenie nepoisteného motoristu alebo „UM“ vám platí, keď vás niekto iný zraní a táto osoba nemá žiadne poistenie automobilu.
• # 3 Zaistený motorista: Toto poistenie sa zvyčajne označuje skratkou „UIM“ a platí vám, keď osoba, ktorá vám spôsobí úraz, má krytie zodpovednosti za úraz. Avšak limity tohto krytia nie sú dostatočné na úplnú náhradu vašich škôd.
• # 4 Výdavky na lekársku starostlivosť: Toto krytie sa označuje ako „med pay“ alebo „PIP“, čo znamená „ochrana pred zranením“. Môžete získať pokrytie lekárskych poplatkov a pomôcť vám tak zaplatiť vlastné náklady na lekársku starostlivosť po havárii. Pokrytie PIP, ktoré nie je dostupné vo všetkých štátoch, vám okrem lekárskych výdavkov zvyčajne vráti aj stratu mzdy.

Kód na mojej karte poistenca vyzerá takto: BIPD UM UIM ME

Preklad: Mám krytie pre prípad úrazu / poškodenia majetku, nepoistených motoristov, nedostatočne poistených motoristov a výdavkov na lekársku starostlivosť. Predtým, ako som sa stal oveľa múdrejším kupujúcim poistenia automobilov, moja karta čítala iba „BIPD“.

Niektoré karty poistenca môžu mať tiež čísla nasledujúce za začiatočnými písmenami, napríklad „BIPD 25“, ktoré by naznačovali limity krytia úrazu / škody na majetku vo výške 25 000 dolárov.

Je ťažké hovoriť o poistení automobilu bez toho, aby ste definovali, čo znamená „škoda“. Poškodenie skutočného vozidla je celkom zrejmé. Čo sú však „škody“ na osobe podieľajúcej sa na dopravnej nehode? Bez toho, aby sa dostali do buriny, sa pod pojmom „škoda“ rozumejú škody a straty, ktoré osoba utrpí v dôsledku zrážky. Medzi škody patria náklady na lekárske ošetrenie bezprostredne po havárii a v prípade ťažkých zranení v budúcnosti. Medzi škody patrí aj ušlá mzda a príjem, keď je zranená osoba práceneschopná kvôli zraneniam pri nehode. A nakoniec škody zahŕňajú tú najhmlistejšiu, ale rovnako dôležitú bolesť a utrpenie, ako aj stratu radosti zo života a neschopnosť venovať sa bežným životným činnostiam, či už dočasným alebo trvalým.

Foto Gabriella Fabbri

Tri tipy pre lepšie pokrytie

Teraz, keď lepšie rozumiete terminológii poistenia automobilov, zistite, aké krytie momentálne máte. Potom postupujte podľa týchto tipov na posúdenie toho, čo skutočne potrebujete.

Tip č. 1: Kryte svoje aktíva.

Ak vlastníte značný majetok, uistite sa, že máte dostatočné poistenie automobilu na krytie veľkých zranení, ktoré spôsobíte niekomu inému. Vaša poisťovňa je povinná chrániť vás ako svojich poistených. To znamená, že sa budete obmedzením svojej politiky v oblasti telesných úrazov uchádzať o osobu, ktorej ste sa zranili, keď utrpela vysokú hodnotu škody. Ak sa poškodená osoba zaviaže prijať limity vášho krytia telesných úrazov, podpíše dohodu, ktorá v podstate uvádza, že súhlasí s prijatím vašich poistných peňazí v úplnom a konečnom vyrovnaní všetkých nárokov voči vám. Nemôže proti vám podať žalobu a vyniesť rozsudok, ktorý by odhalil váš osobný majetok alebo by mu umožnil zdobiť vaše mzdy. Povedzme, že vlastníte nehnuteľnosť alebo máte stabilnú prácu s dobrou mzdou. Povedzme, že máte tiež iba 25 dolárov,000 000 obmedzení zodpovednosti za zranenie vo vašom poistení pre automobily a spôsobíte nehodu, ktorá vážne zraní niekoho iného. S takými nízkymi limitmi poistnej zmluvy právnik poškodenej osoby pravdepodobne odporučí podať žalobu, aby bol proti vám vynesený rozsudok v oveľa vyššej výške. To by vás prinútilo zlikvidovať aktíva a možno získať mzdu, aby ste mohli zaplatiť rozsudok. Limity zdravého poškodenia zdravia vo vašej poistnej zmluve na auto (a možno aj zastrešujúca politika, ktorá je úplne inou témou) by boli rozumnou investíciou.Limity zdravého poškodenia zdravia vo vašej poistnej zmluve na auto (a možno aj zastrešujúca politika, ktorá je úplne inou témou) by boli rozumnou investíciou.Limity zdravého poškodenia zdravia vo vašej poistnej zmluve na auto (a možno aj zastrešujúca politika, ktorá je úplne inou témou) by boli rozumnou investíciou.

Tip č. 2: Ovládnite svoj vlastný osud.

„Bezmocní“ je počet ľudí, ktorí sa cítia pri nehode. Ale solídne poistné krytie vám môže v následkoch dať kontrolu.

Napriek štátnym zákonom, ktoré od vodičov požadujú, aby boli poistení zodpovednosti za škodu, ich nedodržiavajú všetci a ľudia, ktorí ich majú, majú často iba minimálne požadované krytie. Štáty požadujú od majiteľov vozidiel, aby udržiavali určitú minimálnu úroveň poistenia zodpovednosti za škodu, aby v prípade, že spôsobíte nehodu, pri ktorej došlo k zraneniu niekoho iného, ​​mohla zranená osoba od poisťovateľa získať späť aspoň niečo. V Missouri je minimálne krytie zodpovednosti iba 25 000 dolárov a to často nestačí na pokrytie ani návštevy pohotovosti, niekoľkých röntgenových snímok a hŕstky zmeškaných pracovných dní zranenej osoby.

Zdravé pokrytie UM a UIM vo vašich vlastných pravidlách pre auto vám umožní mať pod kontrolou svoj vlastný osud, ak vás niekto iný zraní. Dúfate, že táto osoba má v poistnej zmluve s automobilom vysoké limity zodpovednosti za úrazy, ale ak nemá uzatvorené žiadne poistenie, budete radi, že ste sa poistili. Ak existuje pokrytie, ale nie veľa, budete radi, že sa môžete vyrovnať s limitmi politiky nedbanlivého vodiča, a potom uplatnite nárok na svoje vlastné pokrytie UIM, ak limity druhého vodiča nie sú dostatočné na vaše škody. Upozornenie: Niektoré poistné zmluvy týkajúce sa automobilov špecifikujú „kompenzácie“ v rámci ich pokrytia UIM. To znamená, že suma, ktorú vyberiete z pravidiel pre vodičov z nedbanlivosti, vyrovnáva sumu, ktorú môžete vyzbierať v rámci vlastného pokrytia UIM. Povedzme, že utrpíte škodu 125 000 dolárov z dôvodu nedbalosti iného vodiča. Tento vodič má 25 dolárov,000 v krytí telesných zranení, ktoré zhromaždíte, a máte 100 000 dolárov v krytí UIM. Na prvý pohľad sa zdá, že za svoje škody vyberiete 125 000 dolárov, ale vaše pokrytie UIM má klauzulu o kompenzácii. To znamená, že keď sa pokúsite vyzbierať svojich 100 000 dolárov v limitoch UIM, váš vlastný poisťovateľ pripíše „kredit“ na zúčtovanie treťou stranou vo výške 25 000 dolárov a vy zinkasujete iba 75 000 dolárov z vášho vlastného pokrytia UIM, čo vám nezostane na škodu o 25 000 dolárov. Je zrejmé, že máte výhodu, že máte politiku bez kompenzácií UIM, takže nakupujte.000 vyrovnaní treťou stranou a zinkasujete iba 75 000 dolárov z vášho vlastného pokrytia UIM, vďaka čomu vám bude škoda chýbať 25 000 dolárov. Je zrejmé, že máte výhodu, že máte politiku bez kompenzácií UIM, takže nakupujte.000 vyrovnaní treťou stranou a zinkasujete iba 75 000 dolárov z vášho vlastného pokrytia UIM, vďaka čomu vám bude škoda chýbať 25 000 dolárov. Je zrejmé, že máte výhodu, že máte politiku bez kompenzácií UIM, takže nakupujte.

Tip # 3: Nechajte svoje odpočítateľné zdravotné poistenie, aby riadilo pokrytie vašich lekárskych výdavkov.

Videl som veľa klientov, ktorí nemajú krytie svojich výdavkov na lekárske ošetrenie, a veľa tých, ktorí majú krytie 1 000 dolárov, čo, priznajme si to, v dnešnej dobe neplatí drepy na lekárskych nákladoch. Je ťažké vedieť, aké veľké krytie by ste mali mať, ale jedným z meradiel, ktoré môžete použiť, je odpočítateľné vaše vlastné zdravotné poistenie. Ak je vaša odpočítateľná položka 5 000 dolárov, mali by ste mať aspoň túto sumu v dávkach liečebných nákladov, aby mohla pokryť vašu odpočítateľnú položku. Možno by ste mali sumu odpočítateľnej položky zdvojnásobiť alebo strojnásobiť. A ak nemáte zdravotné poistenie, musíte skutočne investovať do krytia liečebných nákladov. Vedzte tiež, že môžete dostať svoje pokrytie lekárskych platieb, keď ste zranení, aj keď ste nehodu spôsobili, a dokonca aj vtedy, keď nie ste vo svojom vlastnom aute.

Posúďte svoje pokrytie teraz

Nečakajte na posúdenie svojho pokrytia - urobte to hneď. Nikdy nevieš, kedy to budeš potrebovať. (Preto sa tomu hovorí „nehoda“.) Videl som, ako veľa ľudí po havárii zvýšilo svoje pokrytie, a každý z nich si prial, aby to urobili skôr, ako to potrebovali.

Možno si teraz myslíte: „Koľko ma toto zvýšené pokrytie bude stáť?“ Je to rozhovor, ktorý musíte viesť so svojím poisťovacím agentom, ale odpoveď bude zvyčajne „nie veľmi“. Možno vás prekvapí, keď zistíte, že rozdiel medzi 1 000 dolárov v lekárskej výplate a 10 000 dolárov alebo 50 000 dolárov v krytí zodpovednosti za úrazy a 250 000 dolárov môže byť iba o pár dolárov viac ako to, čo platíte každých šesť mesiacov za svoje súčasné krytie.

Len nezabudnite: Poistenie je všetko o tom, „čo keby“ a ako také, takže vaša katastrofa typu „čo keby“ bola najlepším spôsobom, ako zabezpečiť, aby ste boli skutočne krytí nielen svojím vozidlom.