Životný cyklus finančného plánovania: ako spravovať svoje peniaze v každej životnej etape

Plánovanie výdavkov podľa vašich možností na dôležitú súčasť osobných financií.

Pixabay

Čo je finančné plánovanie?

Finančné plánovanie je proces stanovovania a rozhodovania o tom, ako dosiahnuť finančné ciele. To zahŕňa tvorbu rozpočtu, sledovanie výdavkov a plánovanie budúcnosti vo všetkých životných etapách. Proces plánovania je neoddeliteľnou súčasťou úspechu vo vašich osobných financiách.

Čo je vo finančnom pláne?

Predtým, ako začneme hádzať finančný žargón, je dôležité vedieť, že prvky finančného plánu sú jednoducho rôznymi časťami vašej finančnej situácie. Momentálne nemusíte mať všetky odpovede. Finančné plánovanie je trvalý proces.

• Finančné ciele: Toto je prvá vec, ktorú si musíte vypracovať, keď začínate so svojim plánom. Chce to premýšľať, čo je pre vás dôležité. Plánujete vlastníctvo domu alebo návrat do školy? Chcete ísť do predčasného dôchodku? Chceli by ste si kúpiť motorku a ísť do mesta? Jednoducho chcete splatiť dlh a zvýšiť svoje kreditné skóre? Keď stanovíte tieto ciele, nezabudnite na ne, aby boli SMART: konkrétne, merateľné, dosiahnuteľné, relevantné a časovo ohraničené.
• Osobný výkaz o čistom imaní: Vaše čisté imanie sú všetky peniaze, ktoré máte, mínus všetky peniaze, ktoré dlhujete. Berte do úvahy dlh vrátane kreditných kariet, hypoték, pôžičiek na auto a dokonca aj ten matrac, ktorý ste si kúpili, z ktorého stále platíte z minuloročného predaja Dňa prezidenta. Nezabudnite zahrnúť vyplatené aktíva ako každé splatené vozidlo.
• Analýza hotovostných tokov: Tento krok je oveľa jednoduchší, ako sa zdá. Analýza peňažných tokov je dokument, ktorý zhromažďuje všetky vaše príjmy a odčíta vaše výdavky. Spravidla sa tieto dokumenty používajú pre podniky, ale môžu byť užitočné pri plánovaní osobných a rodinných výdavkov.
• Stratégia odchodu do dôchodku Vaša stratégia odchodu do dôchodku môže byť tak zložitá alebo jednoduchá, ako by ste chceli. To môže zahŕňať pravidelné príspevky na 401 tis. Spoločnosti, vaše osobné ETF alebo dôveryhodné disky CD v banke. Najdôležitejšie je mať plán a začať skoro.

Prečo pri správe peňazí záleží na mojom veku?

Málokto má rovnaké ciele ako pred desiatimi, piatimi alebo dokonca pred jedným rokom. Viac ako to, spôsob, akým by mal stredoškolák narábať s peniazmi, je iný ako to, ako by mal narábať s peniazmi niekto, kto sa pripravuje na dôchodok. Tínedžeri sa musia viac starať o šetrenie svojho vzdelania ako o prípravu závetu a nové rodiny nemusia mať toľko ďalších príjmov, ktoré by mohli minúť na zábavu, ako páry na dôchodku.

Preto je možné finančné plánovanie rozdeliť do piatich hlavných vekových skupín, ktoré sú uvedené nižšie. Pamätajte, že tieto vekové skupiny nie sú vytesané do kameňa a vy môžete postupovať pomalšie alebo rýchlejšie ako odhady, ktoré som uviedol. Život vám niekedy dá krivku a musíte urobiť zmeny; toto je iba všeobecné usmernenie.

5 fáz finančného plánovania

1. Tínedžerské roky (13 - 17 rokov): Ťažiskom týchto ročníkov je naučiť sa základy peňazí, dokončiť stredoškolský diplom a pripraviť sa na ďalšie vzdelávanie.
2. Mladá dospelosť (18 - 25): Ďalším krokom vo vašej finančnej kariére je získanie a udržanie finančnej nezávislosti pri ďalšom štúdiu, ktoré môže alebo nemusí vyžadovať vysokoškolské vzdelanie.
3. Založenie rodiny (26 - 45): Či už je vaším cieľom dom plný detí, zdieľanie domu s manželkou alebo čokoľvek medzi tým, najväčšia časť tejto fázy je príprava na finančnú zodpovednosť, ktorá so sebou prináša rodina.
4. Plánovanie na dôchodok (46 - 64 rokov): Keď máte v pamäti dôchodok, táto etapa života je vašim najväčším zdrojom príjmu. Deti sa zvyčajne sťahujú a účty za plienky sú podstatne nižšie.
5. Úspešný dôchodok (65+): Konečne ste dosiahli čas, aby ste mohli naplno žať, čo ste zasiali!

Toto je päť etáp finančného plánovania, ktoré pojednávajú o dĺžke života jednotlivca a sú charakterizované životnou etapou človeka a finančnou situáciou. Táto myšlienka sa ďalej rozširuje na troch úrovniach správy majetku.

3 stupne správy majetku

Tri etapy správy majetku sú rozložené do piatich etáp finančného životného cyklu. Zahŕňajú ochranu bohatstva, akumuláciu bohatstva a distribúciu bohatstva. Týchto tém sa dotknem zľahka a neskôr uvediem odkaz na iný, komplexnejší zdroj.

1. Ochrana bohatstva Toto je prvá etapa vo vašej kariére a začína sa tínedžerským rokom a zvyčajne sa zastaví po ukončení vzdelávania alebo začatí kariéry. V tomto okamihu sa sústredíte hlavne na vzdelávanie, ktoré je ochranou a prínosom pre vašu potenciálnu zárobkovú schopnosť. Mali by ste sa tiež snažiť vyhnúť sa dlhu čo najviac, aby vaše najlepšie zarábajúce roky, ďalšia fáza, boli čo najvýnosnejšie.
2. Akumulácia bohatstva Keď prechádzate zo zamestnania na čiastočný úväzok do svojej kariéry, začína sa fáza hromadenia majetku, zvyčajne medzi založením rodiny a plánovaním odchodu do dôchodku. To je to, keď zarobíte najviac peňazí a váš príjem vrcholí vašimi skúsenosťami a finančnou stabilitou.
3. Distribúcia bohatstva Toto je posledná fáza správy majetku, ktorá prebieha u väčšiny ľudí v dôchodkových rokoch. Plánovanie nehnuteľností je životne dôležité, ak ste tieto úpravy ešte neabsolvovali, ako aj plánovanie na konci životnosti. Akokoľvek sa tieto prípravy môžu zdať pochmúrne, rozdelenie bohatstva malo byť najpokojnejšou a najspokojnejšou fázou. Naplánujte si svoje plány a potom si trochu oddýchnite!

Tínedžeri majú iné výdavky ako ľudia v iných životných fázach.

Pixabay

Čím skôr začnete spravovať svoje peniaze a premýšľate o svojom celoživotnom finančnom pláne, tým lepšie!

Fáza č. 1: Finančné plánovanie ako tínedžer

Realita peňazí sa začne skutočne prejavovať počas dospievania. Musíme urobiť naše prvé skutočné finančné rozhodnutia, napríklad ako kúpiť ten ladykiller prvého automobilu, tú drahú videohru, najnovší iPhone… Všetky tieto nákupy majú niečo spoločné: sú to veci, ktoré chceme, nie veci potrebujeme. To nám dáva trochu voľnosti, aby sme mohli minúť naše ďalšie peniaze na veci, ktoré by dospelí mohli považovať za ľahkovážne a urobiť pár chýb. Je to istá bezpečná zóna, kde nás môžu naši rodičia stále vyzdvihnúť, ak spadneme, a nemáme dosť zdrojov na to, aby sme na začiatku príliš padli.

Učenie sa hodnote a úlohe peňazí

Aj keď tínedžeri nemusia v tejto životnej etape robiť najdôležitejšie rozhodnutia, musia sa naučiť niektoré z najdôležitejších vecí. Mnoho tínedžerov dostane na strednej škole brigádu, aby zaplatili za veci, ktoré môžu nazvať svoje vlastné. To im pomáha rozvíjať pocit zodpovednosti a hodnoty dolára. Iste, mohli si kúpiť kávu za 6 dolárov, ale to berie peniaze z týchto nových džínsov alebo z narodeninového darčeka ich najlepšieho priateľa. Začnete si uvedomovať, že nemáte peniaze na všetko a dosť rýchlo sa naučíte uprednostňovať. Ak ste rodičom tínedžera, teraz je ideálny čas na to, aby ste im vštepovali dôležitosť rozpočtu a toho, ako držať krok so svojimi cieľmi v oblasti úspor. Ak to čítate ako tínedžer, potom ste už o krok vpred!

Príprava na dospelosť

Je toho veľa, čo sa musíte naučiť, skôr ako budete pripravení ísť sami a vyraziť na cestu k finančnej nezávislosti. O peniazoch sa musíte naučiť niekoľko kľúčových vecí, napríklad:

• Ako si založiť a spravovať bežné a sporiace účty
• Pochopte, ako a / alebo kedy použiť kredit
• Ako zarobiť a udržať rozpočet

Založte pohotovostný fond

Na hodine fyziky na strednej škole som sa naučil iba jednu použiteľnú vec: Murphyho zákon. Jednoducho povedané, ak sa môže stať niečo zlé, tak sa to stane. Som toho žiarivým príkladom. V piatej triede som si zlomil zápästie, ktoré mi bežalo do kopca. Mám chrípku, keď si pozriem video, ako niekto kýchne. Moje auto len nedávno prestalo pracovať päť minút od môjho domu, pretože som použil nesprávny kľúč. Ak sa má niečo pokaziť, bude to so mnou. Keď ste tínedžer, väčšina z týchto mimoriadnych udalostí príliš nenaruší váš životný štýl, pretože máte rodinu a priateľov, ktorí vám môžu pomôcť. Postupným starnutím ani nie tak veľmi.

Odkedy som založil pohotovostný fond, nemôžem si spomenúť na jedinú núdzovú situáciu, ktorú som mal. Čím som viac pripravený, tým menej musím byť pripravený. Podľa Davea Ramseyho funguje pohotovostný fond ako „odpudzovač Murphyho“. Zabraňuje tomu, aby sa zlé udalosti stali jednoducho preto, že ste na ne pripravení.

Aj keď tu nebudem kryť celý pohotovostný fond, dobrým cieľom pre tínedžera je na úvod ušetriť 500 dolárov. Nakoniec by ste chceli ušetriť príjem na 3 - 6 mesiacov (pre prípad núdze) a toto číslo by sa zvyšovalo so zvyšovaním vášho príjmu.

Budujte si kredit čo najskôr

Jedným z najdôležitejších a najjednoduchších krokov, ktoré môžete podniknúť pre svoju finančnú budúcnosť, je vybudovanie si kreditu. Najjednoduchším spôsobom, ako to urobiť, je požiadať o kreditnú kartu, ale výber správnej karty je nevyhnutný. Ak budete odmietnutý pre kartu, môže sa vám do skóre zapísať bodka, takže si budete musieť urobiť nejaký prieskum. Pri podávaní žiadosti o prvú kreditnú kartu musíte brať do úvahy niekoľko vecí. Prvý je, že nebudete mať žiadny úver, čo vás robí pre veriteľov veľmi riskantným.

NerdWallet.com je vynikajúci zdroj na porovnávanie kreditných kariet bez väčších problémov. Ako svoju prvú kartu som si vybral Capital One Journey a vrelo ho odporúčam, ale nezabudnite a preskúmajte všetky svoje možnosti, aby ste našli to najlepšie riešenie pre vás. Váš prvý účet bude pravdepodobne zabezpečená kreditná karta, ktorá vyžadovala minimálny vklad, za ktorý platíte.

Vyvarujte sa dlhov

Kreditná karta je veľká zodpovednosť a je ľahké dostať sa jej cez hlavu. Kreditná karta môže byť vynikajúcim nástrojom na vytváranie skvelých a rovnomerných obchodov. Jediná zmeškaná platba však môže zraziť body z vášho kreditného skóre na celé roky. Ďalším bežným zdrojom dlhov pre tínedžerov je kúpa prvého automobilu. Dôrazne odporúčam kúpiť vaše prvé auto v plnom rozsahu a nie na pôžičku.

Dospelosť prichádza s nezávislosťou a slobodou - ale aj zodpovednosťou.

Helena Lopes

Fáza č. 2: Správa peňazí v mladej dospelosti

Dospelosť je strašidelné obdobie. Ste z hniezda a práve začínate budovať svalstvo na svojich krídlach. Napriek tomu je to povzbudzujúce. Možnosti, ktoré urobíte, sú vaše a svet je len na vás, aby ste ich dobyli - a máte ich veľa. Táto etapa finančného životného cyklu je plná náročných rozhodnutí, ktoré vás budú sprevádzať celý život.

Vyššie vzdelanie

Dúfajme, že ste úspešne skončili strednú školu pred dosiahnutím dospelosti. Ak ste to neurobili, odporúčam to čo najskôr napraviť. Avšak za predpokladu, že ste skončili strednú školu alebo máte ekvivalentnú certifikáciu ako GED, ďalším krokom by bolo pokračovať v štúdiu ďalej.

Všetci sme už počuli kázne o hodnote vysokoškolského vzdelávania a študentov univerzity po celej krajine, ktorí sa dlžia, aby to dosiahli. Vysokoškolské vzdelanie nemusí vždy znamenať štvorročné vysokoškolské vzdelanie a pre veľa ľudí to nie je správna voľba. Pravdou je, že pre mnohých ľudí je lepší diplom alebo obchodná škola. Pre ostatných bude stačiť certifikácia alebo niekoľko ďalších tried. Ide o to, odlíšiť sa od ostatných kandidátov a získať predajné zručnosti.

Začiatok kariéry

V tomto štádiu ste pravdepodobne predtým mali niekoľko zamestnaní, ktoré vám kúpili prvé auto, alebo vám pomohli dostať sa na univerzitu; je rovnako pravdepodobné, že vás to nebavilo. Teraz máte šancu zmeniť to všetko a začať kariéru, nie prácu.

Existuje mnoho rôznych možností, ktoré závisia od záujmov, zručností a vzdelania jednotlivca. Najdôležitejšie pri výbere kariéry je nájsť si niečo, čo máte radi, a ktoré podporí váš spôsob života. Rovnováha je tu podstatným prvkom.

Založte si dôchodkový fond

Práve ste dokončili univerzitu a dostali ste sa do tak trochu vysnívanej práce, ktorá povedie k vašej kariére. Úrok je krásna vec. Čím skôr začnete ukladať, tým rýchlejšie rastie. Je úplne možné stať sa milionárom iba so 100 dolármi mesačne - a čím skôr investujete, tým skôr. To pre väčšinu z nás predstavuje latté a peniaze na pizzu. Všetko, čo potrebujete, je odhodlanie a trochu investovania znalostí do začiatku.

Fáza 3: Plánovanie založenia rodiny

Rodina znamená pre rôznych ľudí rôzne veci. Pre niekoho to môžu byť dvaja manželia s domom plným detí, pre iného starostlivosť o rodinu, z ktorej ste prišli. Bez ohľadu na to, čo to pre vás znamená, vstup do tejto fázy životného cyklu prináša významné zmeny.

Zodpovednosť za finančnú nezávislosť

Kým ste túto cestu začínali v čase, keď ste vstupovali do dospelosti, záväzkom založiť rodinu ste upevnili rozhodnutie získať finančnú nezávislosť. Už nie si sám - musíš myslieť na ostatných.

Ak predtým nezasiahla domov, musí to urobiť teraz. Ste vo svojom živote, keď ste takmer v úplnom kruhu. Vaša rodina a komunita podporovali váš rast až do tohto bodu - teraz je čas, aby ste pomohli niekomu inému.

Manželské spravovanie peňazí

Dvaja nemôžu vždy žiť lacno ako jeden človek a je potrebné si uvedomiť, že skôr ako sa rozhodnete, je čas sa usadiť.

Príčinou rozvodu číslo jeden v Spojených štátoch sú finančné problémy, takže ak sa neviete dohodnúť na rozpočte, možno budete musieť dohodnúť výživné.

Keď sa vydáte, je to oveľa iné ako mať spolubývajúcu. Iste, stále si rozdelíte účty - ale nikdy ste si nemuseli plánovať život so spolužiakom na vysokej škole. Mnoho ľudí považuje názor druhého človeka za samozrejmosť, pretože si myslia, že odkedy sú zosobášení, vedia o tom druhom všetko. Existuje však niekoľko kľúčových finančných problémov, ktoré je potrebné vyriešiť skôr, ako uzol uviažete:

• Kedy a ako by ste chceli ísť do dôchodku?
• Chceš deti a budeme platiť ich školu?
• Ako často idete na dovolenku?

Financovanie škôl

Ak sa rozhodnete mať deti, musíte urobiť dôležité rozhodnutie: budete platiť ich školu? Aj keď neexistuje správna alebo nesprávna odpoveď, ak zvolíte áno, je nevyhnutné začať so ukladaním čo najskôr.

Fáza 4: Príprava na dôchodok

Odchod do dôchodku je strašidelné slovo a rovnako ako čokoľvek iné, je ešte strašidelnejšie, ak ste si to neplánovali.

Rozhodnite sa, čo pre vás znamená odchod do dôchodku

Pre niektorých ľudí znamená odchod do dôchodku golf, oddych a relaxáciu. Iní sa chcú vrátiť komunite dobrovoľníctvom alebo cestovaním po svete. Neexistuje nesprávna odpoveď, ale je dôležité sa rozhodnúť, aký výber urobíte, najmä ak ste ženatý / vydatá.

Ak budete mať po odchode do dôchodku konkrétny plán svojich cieľov, budete sa vo svojom rozhodnutí cítiť oveľa bezpečnejšie. Niekoľko príkladov stanovovania cieľov po odchode do dôchodku:

• Navštívte môj prvý rok dôchodku v Londýne
• Dobrovoľník v útulku pre zvieratá dva dni v týždni
• Preskúmajte a zverejnite svoju rodinnú genealógiu

5. Tešiť sa z dôchodku

Znížte výdavky

Pri obmedzenom príjme je dôležité starostlivo spravovať svoje výdavky. Mali by ste si užívať svoj dôchodok, ale uistite sa, že sa zbytočne nemrhajú vaše prostriedky na veci, ktoré nepoužívate. Skontrolujte svoje kreditné karty a bankové výpisy, či neobsahujú opakované služby, ktoré nemusíte vyťažiť zo svojich peňazí čo najlepšie.

Zvážte udržateľnosť

Udržateľnosť je viac než len módne slovo a je dôležitý spôsob, ako udržať zarobené peniaze. To môže znamenať veľa vecí - starostlivosť o zeleninovú záhradu, prechod na opakovane použiteľné obrúsky, nákup použitého oblečenia - ale to všetko pomáha udržiavať planétu zelenú a vašu peňaženku tučnú.

Priemerný hlásený vek odchodu do dôchodku pre Američanov, ktorí sú v súčasnosti na dôchodku, je 61 rokov (Gallup).

Citované práce

Detweiler, G. (2018, 21. mája). Aké je priemerné úverové skóre v Amerike? Získané 23. novembra 2018 z

Gallup, Inc. (2018, 10. mája). Momentka: Priemerný Američan predpovedá vek odchodu do dôchodku 66 rokov. Zdroj:

© 2018 Dani Merrier