Obsah:
- Čo vlastne poistenie robí?
- Čo musím nosiť?
- Zrážka a súdržnosť
- Poškodenie majetku a zranenie
- Potrebujem doplnky?
- Poistenie automobilov je podceňované
Čo vlastne poistenie robí?
Často, kedykoľvek by som musel poistencovi doručiť nie príliš šťastné správy, často sa ma pýtali, prečo vôbec platia poistné každý mesiac. Boli frustrovaní, pretože nechápali, aké krytie si kúpili. Bohužiaľ, predajcovia, s ktorými mohli hovoriť v čase, keď kupovali toto pokrytie, im pravdepodobne ponúkli najnižšie možné pokrytie na uzavretie obchodu. Čo pre vás teda vlastne vaše pravidlá týkajúce sa automobilu robia, ak by ste mali nehodu?
Poistenie automobilu je určené na odškodnenie alebo zjednotenie vás a všetkých, ktorí mohli utrpieť škodu v dôsledku vašej nedbanlivosti. Poisťovacie spoločnosti pre automobily sú podľa zákona povinné poskytnúť vám alebo niekomu inému prostriedky na opravu majetku tak, ako to bolo pred stratou, zvyčajne vo forme peňažnej náhrady. Toto odškodnenie pomáha vám, poisteným, pretože vás môže chrániť pred potenciálnymi súdnymi spormi neskôr na ceste (aj keď existujú výnimky). Žiadne poistenie? Žiadna ochrana. Ak nemáte k dispozícii tisíce jednorazových dolárov, môžete mať nejaké problémy.
Čo musím nosiť?
Väčšina štátov vyžaduje, aby ste mali uzatvorené poistenie minimálnej zodpovednosti za škodu (niekedy označované ako povinné poistenie), s výnimkou New Hampshire, Virginie a Arizony. Každý štát má svoje vlastné pravidlá týkajúce sa minimálnych limitov, ktoré musíte dodržiavať. Požiadavky vášho štátu nájdete prostredníctvom Národného združenia poisťovacích komisárov tu. Možno budete musieť trochu vyhľadať, akonáhle budete presmerovaní na stránku svojho štátu.
Poistenie zodpovednosti chráni tretie strany pred poškodením alebo zranením, ktoré ste mohli spôsobiť. To môže zahŕňať ďalších vodičov, ich pasažierov, majetok, ktorý nemá vozidlo, a dokonca ani cestujúcich vo vašom vlastnom vozidle. Zranenie tela (BI), Poškodenie majetku (PD) a Nepoistené / nedostatočne poistené poranenie tela (UMBI) spadajú do tejto kategórie.
Nie ste povinní poskytovať poistné krytie prvej strany, ako napríklad Collision and Comprehensive Krytie, hoci väčšina poisťovacích spoločností vás povzbudí, aby ste ich kryli, ak máte držiteľa záložného práva (vozidlo ste financovali alebo prenajímali).
Niektoré štáty nakoniec požadujú, aby ste mali pokrytie úrazu prvej strany. Môže sa líšiť v názve, ale najčastejšie ho budete počuť ako „žiadna chyba“. Toto krytie chráni vás a vašich cestujúcich v prípade, že budete po nehode potrebovať lekárske ošetrenie. Tento typ pokrytia sa v jednotlivých štátoch veľmi líši, rovnako ako spôsob jeho použitia. Viac informácií o konkrétnom pokrytí vášho štátu sa dozviete prostredníctvom poskytnutého odkazu.
Zrážka a súdržnosť
Ľudia si často mýlia, čo tieto dva typy krytia v prípade straty pokryjú. Mal som zákazníkov, ktorí si mysleli, že Collision kryje škody druhej osobe a boli panicení, keď mi volali, aby mi povedali, že Collision nemali.
Kolízia, ako už bolo uvedené, je spravodajstvom prvej strany. To znamená, že sa týka iba vás, poistencov. Kolízia sa používa, keď „narazíte“ do niečoho, napríklad do stromu, domu alebo iného vozidla. S týmto krytím je zvyčajne spojená odpočítateľná položka, takže za ňu v prípade poškodenia budete zodpovední. Majte na pamäti, že čím vyššia je odvoditeľná hodnota, tým nižšie sú vaše sadzby. Ale tie sú za predpokladu, že riziko, ak sa do niečoho narazila. Napríklad ak máte škodu 1 500 dolárov a vaša odpočítateľná položka je 1 000 dolárov, váš poisťovateľ napíše iba šek na 500 dolárov. Rozdiel musíte doplatiť, ak si dáte opraviť škody.
V prípade nehody, keď nie ste účastníkom zavinenia, vám bude možné túto odpočítateľnú položku vrátiť. Niektoré štáty navyše ponúkajú výnimku, ktorú si môžete kúpiť, čo vašej poisťovni umožní za určitých okolností odpustiť odpočítateľnú položku. Môžete požiadať svojho poisťovateľa, ak váš štát ponúka výnimku.
Komplexné krytie je podobné ako krytie Collision, ale kryje iný typ straty. Toto krytie sa týka vecí ako vandalizmus, záplavy, štrajky zvierat a poškodenie krupobitím. Toto krytie tiež zvyčajne prináša odpočítateľnú položku, ale pravdepodobne ju nedostanete späť. Majte to na pamäti pri nastavovaní odpočítateľnej položky pre toto krytie. Nezabúdajte tiež, že komplexné straty sa vždy považujú za straty bez zavinenia, takže v prípade zasiahnutia jeleňa sa nebude posudzovať žiadna zodpovednosť.
Poškodenie majetku a zranenie
Pokrytie škodami na majetku je vaša bezpečnostná sieť. To je to, čo vás chráni, ak narazíte na cudzí majetok. Toto krytie zaplatí za škody na majetku a nie je možné ich odpočítať. To platí pre poškodenie vozidla druhej osoby, prenájom auta, oplotenie, dom, bicykel atď. Mať dostatočné limity tohto krytia by malo byť prioritou, najmä ak vlastníte majetok.
Čo to presne znamená? Predstavte si svoju politiku ako záväznú zmluvu. Limity, ktoré nesiete, môžu vyplácať všetky poisťovacie spoločnosti. Použime ako príklad štát New York. New York vyžaduje od vás iba krytie škody vo výške 10 000 dolárov. Raz v noci idete domov a pošmyknete sa na čiernom ľade a zničíte zadnú časť úplne nového Lexusu. Poisťovňa sčíta vozidlo a určuje jeho hodnotu na 15 000 dolárov. Druhý vodič tiež potreboval prenájom a nakoniec mal nájomné 650 dolárov. Pretože ste považovaní za chybu (koniec koncov čierny ľad nebude platiť za škody druhému vodičovi), vaše poistenie musí pokrývať tieto škody v rámci vášho krytia škodami na majetku. Problém je v tom, že máte krytie iba 10 000 dolárov a škody sú 15 650 dolárov.Aj keď váš poisťovateľ automobilov urobí všetko pre to, aby ste sa vyrovnali v rámci svojich limitov a chránili vás pred potenciálnym súdnym sporom, ste vystavení riziku, keby sa tretia strana rozhodla vaše limity neakceptovať. Toto je dôležité mať na pamäti pri výbere limitov politiky.
Ublíženie na zdraví pokrytie funguje podobným spôsobom, ale, ako už názov napovedá, to platí aj pre ublíženie na zdraví. Ak sa pozriete na stránku venovanú pokrytiu politiky, pravdepodobne uvidíte dve čísla tohto pokrytia. Za toto pokrytie sa nedá odpočítať, tak aké sú to dve čísla?
Použime opäť ako príklad štát New York. New York vyžaduje minimálne 25 000 dolárov / 50 000 dolárov na krytie úrazov. Znamená to teda, že ľudia zranení v druhom vozidle a dokonca aj spolujazdci vo vašom vozidle si môžu proti tomuto krytiu nárokovať úrazy. Maximálna povolená hodnota na osobu je 25 000 dolárov. Maximálna povolená hodnota jedného incidentu je 50 000 dolárov. Takže ak dvaja ľudia majú nároky na úrazy vo výške 25 000 dolárov a tretia osoba uplatňuje nárok vo výške 5 000 dolárov, môžete byť kvôli tomuto nevyrovnanému zostatku právne vystavení. Vaša poisťovňa opäť urobí všetko pre to, aby sa vyrovnala v rámci vašich limitov, ale ak máte aktíva, mali by ste sa pokúsiť ponechať vyššie limity. Nezabudnite tiež, že každý štát má rôzne pravidlá týkajúce sa toho, čo sa dá kvalifikovať ako nárok na ublíženie na zdraví.Reklamy, ktoré vidíte od miestneho zástupcu pre úrazy, nie sú normou a väčšina sťažností na ublíženie na zdraví je riešená v medziach stanovených zásadami.
Nepoistené / nedostatočne poistené krytie telesných poranení môže vstúpiť do hry, ak ste zranený niekým iným a tento nemá poistenie alebo nemá dostatočné krytie svojich poistných zmlúv. Toto pokrytie je dôležité, ale dúfajme, že ho nikdy nebudete musieť použiť. Legitímne tvrdenia, ktoré spadajú pod toto pokrytie, nie sú také bežné ako tvrdenia o ublížení na zdraví.
Potrebujem doplnky?
Potrebujete mať so sebou doplnky, ako napríklad Nájomné platby alebo odťahovanie? Krátka odpoveď je, nie. Tieto krytia nie sú v žiadnom prípade povinné. To znamená, že môžu byť užitočné, ak vám pneumatika nafúkne na tmavej ceste alebo ak máte nehodu a potrebujete auto na pár dní požičať. Ak sa snažíte znižovať náklady na svoju politiku každý mesiac, malo by to byť miesto, kde začnete. Ak si môžete dovoliť trochu väčšie krytie, povzbudil by som kohokoľvek, aby zabezpečil aspoň pokrytie úhrady nájomného.
Poistenie automobilov je podceňované
Prial by som si, aby som sa v krátkom článku mohol venovať všetkým zložitým detailom poistenia automobilov. Popravde povedané, vo svete poistenia je oveľa viac, ako sme tu pokryli. Každý štát má vlastné pravidlá a predpisy týkajúce sa rôznych zložiek poistenia. Dúfam, že som vám poskytol aspoň sprievodcu, ktorý vám pomôže pochopiť najčastejšie používané poistné krytie a aký je ich význam pre vás, poistencov,. Nikto nikdy nechce byť poistený. Aj keď je frustrujúce platiť za niečo, čo možno nepoužívate, budete veľmi radi, že ste to urobili, keby sa niečo stalo na ceste.
Ak bojujete s platbami za poistenie, obráťte sa na svojho poisťovateľa. Môžu vám pomôcť nájsť plán, ktorý vám bude vyhovovať. Zvyčajne zníženie vašich limitov ovplyvní vaše sadzby každý mesiac iba o pár dolárov, takže by to malo byť vaše posledné riešenie.
Na záver si urobte prieskum, prečítajte si svoje zásady týkajúce sa automobilov zakaždým, keď sa obnovia, opýtajte sa svojej poisťovacej spoločnosti, ak niečomu nerozumiete, a zakryte svoje aktíva! Platíte za pokrytie každý mesiac. Uistite sa, že pokrytie pre vás bude fungovať, keď to budete potrebovať!