Znížte osobný dlh na nulu: ako a prečo

Dlh sa trenduje zlým smerom.

Nesprávne smerovanie: Dlh domácností stále stúpa

Využitím slovníka sociálnych médií je trend trendy. Na začiatku roka 2020 sa dlh domácností zvýšil už 22. štvrťrok po sebe (pokrýva 5,5 roka) - a dosiahol rekordnú úroveň 14,2 bilióna dolárov. Hypotéky teraz presahujú 9,6 bilióna dolárov a študentský dlh sa zvýšil na 1,5 bilióna dolárov.

Ak to vezmeme na individuálnu úroveň, každá americká domácnosť má v priemere dlh vo výške 140 000 dolárov - oproti mediánu 51 000 dolárov v roku 2000. Okrem hypotekárnych zostatkov na domácnosti je priemerný osobný dlh okolo 40 000 dolárov.

Stratégie uvedené nižšie predstavujú niekoľko praktických spôsobov, ako zvrátiť spoločenské trendy a znížiť dlh - ideálne na nulu.

Zníženie dlhu na nulu je víťaznou stratégiou.

1. Snažte sa vyhnúť sa novému dlhu

Poskytovatelia pôžičiek nie sú vašimi priateľmi, pokiaľ ide o znižovanie dlhu a vyhýbanie sa novým dlhom. Napríklad som nedávno dostal propagačnú ponuku, ktorá na vonkajšej strane obálky obsahovala text „Môžete byť bohatší, ako si myslíte“. Vo vnútri bolo posolstvo, že môžem ľahko dostať peniaze za márnotratnosť pri renovácii domu alebo iných nákupoch požičaním z úverovej linky na vybavenie domácnosti.

Online žiadosti o úver znamenajú, že potenciálni dlžníci môžu zvyčajne pridať nový dlh bez toho, aby opustili dom. Mentalita „prestať vytvárať viac dlhu“ si bude vyžadovať dlhodobejší pohľad pri rozhodovaní o krátkodobých výdavkoch (a nových dlhoch). Zriadenie pohotovostného fondu je jedným zo spôsobov, ako poskytnúť alternatívny zdroj platenia neočakávaných výdavkov namiesto spoliehania sa na dlh.

2. Znížte výdavky, ktoré nie sú nevyhnutné

Zlepšenie „konečného výsledku“ pre jednotlivcov aj pre podniky si vyžaduje buď zvýšenie príjmu, alebo zníženie výdavkov (alebo obidvoch). Pri absencii zdravého zvýšenia platov môžu dlžníci stále znižovať dlh znižovaním výdavkov na nepodstatné položky.

Určenie toho, čo sa považuje za nepodstatné, môže vyžadovať ľahké aj ťažké rozhodnutia. Napríklad „prerezanie kábla“ od káblových spoločností môže ušetriť 100 - 200 dolárov mesačne, a to aj po pridaní alternatívnych zdrojov zábavy, napríklad streamovacích služieb. Nie je neobvyklé, že typický mesačný účet za kábel presiahne 200 dolárov. Balíky na prezeranie každý mesiac s ekonomickými možnosťami, ako sú Acorn TV, BritBox a Disney +, nájdete za 7 dolárov alebo menej. Príjemným vedľajším účinkom streamovania je vylúčenie reklám - možnosť šetriaca čas, ktorá môže znížiť čas pozerania o 15-25 minút za hodinu. Pri súčasných cenách môže potenciálna úspora pri prerezávaní šnúry presiahnuť 50 000 dolárov za 25 rokov.

Pri znižovaní výdavkov v ktorejkoľvek kategórii domácnosti buďte opatrní, aby ste sa vyhli novým skrytým nákladom. Naša rodina prerušila káblový kábel asi pred šiestimi rokmi a nikdy sme toto rozhodnutie neľutovali. Najchytrejšou časťou tejto voľby sa ukázal byť prehrávač streamovaných médií Roku, ktorý nezahŕňa samostatné mesačné náklady nad rámec poskytovateľov streamovania. Možnosti sú bežne dostupné za menej ako 100 dolárov pri nákupe verzií kompatibilných s moderným vysielaním HD, HDR a 4K.

Ďalším ukážkovým príkladom možnosti zníženia mesačných výdavkov je uvedený nižšie (udržanie vozidiel dlhšie). Medzi ďalšie alternatívy patrí menej návštev drahých reštaurácií, sťahovanie do menšieho domu alebo bytu a presťahovanie sa do oblastí s nižšími životnými nákladmi.

3. Znižujte dlhy: Začnite s najvyššou úrokovou sadzbou

Tento prístup sa často označuje ako metóda hromadenia dlhu alebo lavíny dlhu. Je to jedna stratégia, ktorú treba zvážiť pri výbere, ktoré dlhy sa majú znížiť ako prvé.

Pri akejkoľvek stratégii znižovania dlhu by ste mali najskôr začať udržiavať všetky dlhy v „aktuálnom“ stave a vykonať minimálnu požadovanú splátku každý mesiac. Ale čo potom? Pri prístupe k lavíne dlhov alebo stohovaniu dlhu venujte všetky zostávajúce prostriedky dlhu s najvyššou úrokovou mierou. Ak máte kreditné karty s nesplatenými zostatkami, táto kategória dlhu bude pravdepodobne predstavovať najvyššie úrokové sadzby vo vašom dlhovom portfóliu - priemerná sadzba kreditnej karty je v súčasnosti 19 percent a mnoho veriteľov si účtuje viac, kedykoľvek je to možné.

Ak sa mesačné účty za kreditné karty pohybujú od 12 do 25 percent, pri použití metódy stohovania dlhu venujte maximálnu možnú platbu najvyššej miere (v tomto príklade 25 percent). To zníži úrokové sadzby pri ďalšom mesačnom vyúčtovaní a okamžité úspory budú väčšie, ako by boli, keby ste sa namiesto toho rozhodli pre karty s nižšími úrokovými sadzbami uskutočniť viac ako minimálnu platbu. V tomto scenári vyberte dlh s ďalšou najvyššou úrokovou sadzbou, hneď ako splatíte ten s najvyššou úrokovou sadzbou - a opakujte postup, kým váš celkový dlh nebude nulový.

4. Znižujte dlhy: Začnite od najmenšieho dlhu

Táto stratégia sa nazýva aj metóda dlhovej snehovej gule. Rovnako ako v prípade vyššie spomínaného prístupu k lavínovému dlhu, toto poskytuje ďalšie logické zdôvodnenie pri rozhodovaní, ktorý dlh je potrebné vylúčiť ako prvý - v tomto prípade začatím toho, čo predstavuje najmenší dlh.

Základnou teóriou prístupu dlhovej snehovej gule je poskytnúť dlžníkovi väčšiu motiváciu pre pokračovanie procesu splácania poskytnutím série konkrétnych skorých úspechov v podobe jednotlivých dlhov, ktoré sa znižujú na nulu - pokračujte v prechode na najbližší najmenší dlh ako zostatky sú vylúčené.

5. Kupujte nové vozidlá menej často

Zatiaľ čo priemerný vek všetkých vozidiel na ceste je 11,5 roka, priemerná doba, po ktorú si jednotlivci nechajú svoje nové vozidlo, je 6 rokov. U prenajatých vozidiel je toto obdobie ešte kratšie - 24 až 48 mesiacov (2 - 4 roky). Priemerná splátka za auto sa pohybuje od 400 dolárov za ojazdené vozidlá do 550 dolárov za nové vozidlá (splátky za leasing priemerne 450 dolárov).

Pre tých, ktorí si kupujú nové auto každých 4 až 6 rokov, nie je nič neobvyklé, že sa neustále pohybujú od jednej pôžičky k druhej - často si kupujú nové vozidlo hneď po vyplatení starého. Alternatívnym prístupom, ktorý je potrebné zvážiť, je čo najskôr splatiť každú pôžičku na auto a potom si vozidlo ponechať ešte niekoľko rokov. V našej rodine vlastníme 15 rokov rovnakú Hondu Odyssey a len nedávno sme predali Hondu CR-V, ktorá mala 13 rokov.

Potenciálne ročné úspory, ktoré vzniknú z tejto stratégie, môžu ľahko dosiahnuť viac ako 5 000 dolárov za každé vozidlo - hotovostný tok, ktorý je možné presmerovať na splácanie dlhov, ako si každý vyberie.

6. Udržujte hypotekárny dlh čo najkratší

Pri kúpe domu alebo bytu si len veľmi málo jednotlivcov môže dovoliť zaplatiť celú sumu nákupu v hotovosti, takže jediný dlh je jedinou praktickou voľbou. Ponechanie tohto dlhu na kratšie obdobie však prinesie značné úspory znížením úrokových nákladov.

Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je získať 30-ročnú hypotéku namiesto 30-ročnej pôžičky. Tým sa skráti doba splatnosti a zvyčajne sa zníži aj úroková sadzba. Požiadavky na zloženie zálohy budú pravdepodobne rovnaké pre každú z možností. Na príklade kúpnej ceny vo výške 250 000 dolárov a 20-percentnej zálohy by mesačné splátky istiny a úrokov boli približne 1 500 dolárov pri 15-ročnom období a 990 dolárov pri 30-ročnej hypotéke (pri použití prevládajúcich úrokových sadzieb začiatkom roku 2020). Tieto plánované sumy nezahŕňajú dane z nehnuteľností, príspevky združenia vlastníkov domov a poistenie hypotéky.

Celkové úrokové výdavky sa znížia z približne 150 300 dolárov s 30-ročným obdobím na 65 500 dolárov s 15-ročnou pôžičkou - čo povedie k úspore 85 000 dolárov, ktorú je možné venovať splácaniu ďalších dlhov.



Viac stratégií znižovania dlhu
Nepoužívajte dvojciferné úrokové sadzby
Znížte používanie kreditnej karty
Vyjednávajte o nižších úrokových sadzbách
Skontrolujte bankrot a vyrovnanie dlhov
Zásady životného poistenia vyplatené v hotovosti

Cieľ: znížiť dlh na nulu

Prečo? Znižovanie dlhu má niekoľko výhod.