Revolúcia vašich financií: jednoduchá zmena, ktorá nám pomohla minúť menej a ušetriť viac

Stále používate iba dva bankové účty? Existuje lepší spôsob, ako spravovať svoje peniaze!

Urobili sme to tiež a vložili sme všetky naše peniaze na dva účty - jeden bežný a jeden sporiaci.

Určite sme platili svoje účty včas. A áno, trochu sme šetrili a platili trochu za svoj dlh, ale jednoducho sme nedosahovali trakciu s našimi finančnými cieľmi, ktoré som hľadal, a riadil som si banány a snažil som sa udržať všetko na rovine. Znie to povedome?

Vyskúšal som systém obálok, ale to bol vrak vlaku. Centrá sa nepáčili myšlienke prevážať všade hotovosť. Pravidelne nakupujeme online. Neustále sme prechádzali peniazmi z jednej obálky do druhej, inak by som sa na poslednú chvíľu rozhodol utiecť do obchodu cestou z niekam domov a - uhádli ste - nemali obálky. Ako som povedal: vrak vlaku .

Neustále sme utrácali a vo výsledku sme neboli schopní zaplatiť zo svojho dlhu toľko, koľko sme chceli. Snažím sa držať všetko rovno, ako,

„Koľko peňazí si musíme nechať na účte, aby sme vám mohli zaplatiť účty za budúci mesiac?“
„Môžem tento týždeň minúť 100 dolárov na oblečenie?“
„Koľko navyše musíme tento mesiac splatiť?“

To bol neustály zdroj stresu a frustrácie. Zažeňte boj.

Viaceré bankové účty

Potom som začul myšlienku, ktorá navždy zmenila spôsob, akým robíme bankovníctvo: Viacero bankových účtov

Áno, samostatné bankové účty. Zostaň teraz so mnou. Všetci sme vyrástli s tým, že by sme mali mať dva účty: jeden bežný a jeden sporený. Ale koľkokrát ste vy alebo váš manžel omylom prekročili rozpočet, pretože ste každý uskutočnili nákup, ktorý druhý neplánoval? Museli ste si vybrať medzi tým, či zaplatíte účet včas, alebo či si nakúpite potraviny na tento týždeň? Museli ste sa vzdať platby navyše, aby ste sa dostali cez posledný týždeň v mesiaci?

Keby ste mali jeden účet na účty a jeden účet na výdavky, nikdy by ste „náhodou“ neutratili peniaze z účtu alebo ďalšiu platbu dlhu znova.

Keby sa peniaze automaticky prevádzali na úspory, v októbri by vás „neprekvapilo“, že do Vianoc ostávajú už len dva mesiace.

Keby ste vy a váš manžel mali samostatné výdavkové účty, nikdy by „náhodou“ neutratil peniaze za potraviny za päťmesačné kuracie krmivo a trávne osivo!

Čo potrebujete - čo sme potrebovali - sú rôzne účty na rôzne účely. To sme práve urobili. Otvorili sme niekoľko kontrolných a sporiacich účtov ZADARMO a pomenovali sme ich podľa účelu: „Sarahin výdavok“, „Núdzový fond“, „HSA“. Máte nápad.

Trvalo niekoľko mesiacov, kým sme sa zorientovali, ale potom sa stalo niečo čarovné. Budovali sme svoje úspory a splácali dlhy rýchlejšie ako kedykoľvek predtým, a to všetko preto, lebo naše výdavky boli oveľa viac pod kontrolou.

Koľko účtov by ste si teda mali otvoriť? Nasledujúci zoznam je to, čo by som odporučil, a čo sme sami urobili. Možno ich budete potrebovať niekoľko viac alebo menej, v závislosti od vašich úsporných cieľov alebo rodinného stavu a ďalších finančných potrieb. Použite tento zoznam ako vodítko a pokračujte odtiaľ.

Mysli na to

Rodinný bežný účet je zadržiavacou nádržou pre vaše peniaze, kým nebude odoslaný na splnenie svojej úlohy

Bežný účet č. 1: „Účet Billa“ alebo „Rodinný účet“

Toto je uzol, cez ktorý prúdia všetky vaše peniaze. Predstavte si to ako zadržiavací tank pre svoje peniaze, kým nevyplní svoju misiu. Všetky zarobené a / alebo bežné rodinné príjmy idú na tento účet a každý týždeň v deň výplaty sa vaše úspory a diskrečné výdavky automaticky prevedú na príslušné účty. Všetky peniaze, ktoré zostanú na účte, slúžia iba na poukážky a platby dlhov.

Nikdy v žiadnom prípade nepoužívajte tento účet na iné výdavky, ako sú vaše stanovené mesačné účty a splátky dlhov.

A keď ti hovorím, čo máš robiť, uľahč si to a sprav si bežný účet, ktorý už máš. V opačnom prípade budete musieť prejsť a zmeniť každý automatický účet a priamy vklad a budete nenávidieť život. Nerob to pre seba. Jednoducho nie.

Prebieha kontrola účtov č. 2 a 3: Jeho a jej diskrečné výdavky

Toto sú vaše týždenné výdavkové účty. Jeden pre vás a druhý pre vášho manžela. Všetky vaše týždenné výdavky - potraviny, benzín, reštaurácie, oblečenie, opravy automobilov, aktivity pre deti a všetko medzi tým - pochádzajú z týchto účtov.

Zoznámte sa so všetkým, za čo každý mesiac utratíte peniaze. Ak ste to ešte neurobili, nastavte si rozpočty a rozdelte si zodpovednosť za výdavky.

V našej rodine zodpovedám za potraviny, domáce zvieratá, potreby pre deti (oblečenie, plienky, školské potreby atď.), Potreby osobnej starostlivosti (oblečenie, vlasy, toaletné potreby atď.) A rôzne potreby pre domácnosť. Môj manžel zvyčajne plní auto cez víkendy, takže je zodpovedný za benzín, opravu malého auta alebo domácnosti - napríklad žiarovky alebo stierače čelného skla - veci na trávnik a záhradu, vreckové a peniaze z našej reštaurácie / rodiny.

Samozrejme, niekedy zabehne do obchodu s potravinami, alebo budem potrebovať benzín v strede týždňa. Možno ho požiadam, aby si niečo vzal z potravín, alebo ma požiada, aby som si kúpil v obchode osivo trávy, kým tam budem. Nie sme nijako zvlášť prísni, z ktorého účtu by to malo vyjsť. Spravidla to nakoniec všetko vyjde.

Každý piatok sa naše míňané peniaze automaticky prevádzajú na naše účty a každý z nás je zodpovedný iba za svoje vlastné účty. Pokiaľ sa starám o naše potreby v domácnosti, môžem slobodne minúť všetko, na čo chcem, nebudem klásť otázky, a naopak.

Tip

Ktokoľvek si môže otvoriť bežný účet výlučne na účely sporenia pre potreby zdravotnej starostlivosti.

Kontrolný účet č. 3 „Family Medical“ alebo „HSA“

Nechaj ma hádať. Mysleli ste si, že HSA je len pre ľudí s oprávnenými plánmi zdravotnej starostlivosti.

Technicky sa nemýlite, ale bežný účet si môže otvoriť ktokoľvek iba na účely šetrenia pre potreby zdravotnej starostlivosti. Daňové zvýhodnenie alebo nie, pre lekárske výdavky vrelo odporúčam samostatný účet. Spoluúčasť, oční lekári, zubári, ortodoncia - nehovoriac o účtoch za pohotovosť, ktoré nikto nikdy nevidí prichádzať - tieto účty sa sčítajú a je fajn vedieť, že máte vyčlenené nejaké peniaze na úhradu všetkých zdravotných vecí.

Nemôžem vám dosť povedať, aké úžasné je to nestarať sa o doplatok očného lekára alebo vedieť, že o 2 roky, keď vaše dieťa bude potrebovať rovnátka, budete mať peniaze na ich zaplatenie, pretože ste vracali za ne posledné 3 roky.

Podľa prieskumu indexu finančnej bezpečnosti Bankrate.com má iba 39% Američanov dostatok úspor na pokrytie mimoriadnych udalostí vo výške 1 000 dolárov, ako je návšteva pohotovosti alebo oprava auta.

Sporiaci účet č. 1: „Núdzový fond“

Čo je pohotovostný fond? Toto je vaše S% ^ a zasiahlo peniaze fanúšikov. Peniaze na tomto účte slúžia iba na skutočné finančné situácie. Je mi ľúto, že musím povedať, že vianočné darčeky, nový počítač a nové školské oblečenie nie sú núdzové situácie. Prečerpali ste svoje vreckové a teraz nemáte peniaze na potraviny? Nie je to núdza.

Na čo teda slúži pohotovostný fond? Tieto peniaze sú určené iba na skutočné núdzové situácie: na vašom aute vypadol radiátor, vyhasla pec alebo - nedajbože - stratíte prácu. Hovorím tu nepredvídané, väčšie výdavky.

V ideálnom prípade chcete mať na tomto účte uložené výdavky 3–6 mesiacov v prípade straty zamestnania, lekárskej krízy alebo inej veľkej núdzovej situácie. Dave Ramsey navrhuje ponechať si na tomto účte 1 000 dolárov, kým nebudete dlžní.

Aj keď s ním v zásade súhlasím, pre nás 1000 dolárov jednoducho nestačí. Možno nás Murphy zasiahne mimoriadne tvrdo, neviem, ale zdá sa, že každých pár mesiacov máme veľkú opravu auta alebo domu, ktorá zničí náš pohotovostný fond. Zostali sme v panike, bez peňazí v banke a niekoľko mesiacov nepokračujeme v dosahovaní nášho dlhu, kým ho nebudeme schopní vybudovať späť.

Takto sme žili roky a moje nervy to už nevydržia. Snažíme sa na tento účet ponechať výdavky v hodnote asi jedného mesiaca pre svoju vlastnú duševnú pohodu. Možno pridávame k nášmu plánu dlhovej snehovej gule dva mesiace tým, že namiesto splácania týchto peňazí držíme tieto peniaze v úsporách, a som v poriadku. Ty robis

Po vyčerpaní dlhu by ste v ideálnom prípade chceli mať na tomto účte uložené 3–6 mesiacov životných nákladov.

Nastavte si opakujúci sa automatický koncept, ktorý prevedie 10% vášho príjmu na tento účet každú výplatu a na to zabudnete. Bude tam, keď to budete potrebovať.

A v určitom okamihu to budete potrebovať .

Tip č. 2

Ak vkladáte svoj pohotovostný fond do svojich pravidelných úspor, miniete ich na „bežné veci“

Sporiaci účet č. 2: „Rodinné sporenie“ alebo Účet sporiacich cieľov

Na tomto sporiacom účte ušetríte za všetky svoje krátkodobé ciele sporenia: Vianoce, údržba domu, nové auto, údržba auta, dovolenka, školské potreby, ročné účty atď.

Musí to byť samostatný účet od vášho pohotovostného fondu a možno budete chcieť mať viac sporiacich účtov na rôzne ciele sporenia. Možno budete chcieť jeden sporiaci účet pre nové auto alebo dovolenku, na ktorú sporíte, a jeden pre všetko ostatné. Online účty sú zriadené zadarmo a ľahko sa nastavujú, takže experimentujte a robte to, čo vám vyhovuje.

Nastavte rozpočet úspor a nastavte automatické navrhovanie platieb z každej výplaty na každý účet a potom sa na to nepozerajte. Povedz to so mnou. „Nastav to a zabudni!“

Predstierajte, že to tam ani nie je.

Tieto peniaze môžete minúť naozaj na čokoľvek, ale ak ich utratíte za všetko, nebudete mať peniaze na nič, keď ich budete potrebovať.

Nepoužívajte teda tieto peniaze na krytie vašich náhodných nákupných nutkaní alebo na krytie vašich výdavkov, keď ich miniete. Majte svoje výdavky pod kontrolou a ušetrite tieto peniaze na veciach, na ktorých vám skutočne záleží, ako sú vianočné darčeky pre vaše deti, výlet do Disney alebo dokonca splátka dlhu navyše.

Väčšina peňazí na našom sporiacom účte je vyčlenená na určitý účel, napríklad na Vianoce alebo na našu rodinnú dovolenku, každý mesiac však pridávame malú čiastku, ktorá je označená iba ako „rôzne“. To nám dáva slobodu byť spontánny a pokryť neočakávané túžby alebo potreby, zatiaľ čo stále šetríte naše väčšie ciele.

Sporiace účty č. 3 a 4 sú jeho a jej „zábavné peniaze“ alebo finančný fond

Toto je jeden účet (alebo dva účty), ktorý by nemal byť automaticky navrhnutý. Mali by byť spojené s každým z vašich výdavkových účtov a môžu slúžiť ako ochrana pred prečerpaním. Na konci každého výplatného obdobia alebo mesiaca preveďte na tieto účty všetky peniaze navyše zo svojich výdavkových účtov.

Toto je vaša odmena za to, že ste zostali pod rozpočtom v danom mesiaci / výplatnom období. Použite peniaze na doplatenie dlhu alebo na záchranu dovolenky / aktivity / nakupovania, ktoré sa vám nezmestia do bežného rozpočtu, alebo si ich jednoducho odložte na nenáročný daždivý deň alebo na výdavky, ako sú nákupy v škole alebo mesiac, keď sú vaše výdavky vyššie ako obvykle.

Na konci každého výplatného obdobia prevádzam akékoľvek peniaze navyše z našich výdavkových účtov na tieto účty. To nám teraz bráni v nadmernom utrácaní len preto, že sú tu peniaze, takže neskôr, keď si uvedomím, že všetky štyri deti potrebujú topánky, alebo sa chceme vydať na sever za svojimi svokrovcami, nemusíme si robiť starosti zaplať za to.

Ďalšie účty, ktoré by ste mali brať do úvahy

Samozrejme, môžu existovať ďalšie účty, ktoré by ste mohli zvážiť pridať na tento dlhý zoznam, ak sa cítite odvážne, napríklad sporiace účty pre vaše deti. Povedzme si úprimne, sporiaci účet je oveľa lepším miestom na vloženie ich narodeninových a vianočných peňazí, ak ich nenecháte minúť hneď.

S pribúdajúcimi rokmi by ste mohli financovať ich účet z peňazí, ktoré by ste zvyčajne utratili za ich príspevky, oblečenie, vlasy atď., A naučiť ich, ako s ich peniazmi nakladať a rozpočítavať ich.

Budete tiež potrebovať samostatné bežné a sporiace účty pre firmy alebo požičovne - podobné veci. Pre našu vedľajšiu činnosť vedieme bežný účet, všeobecné sporenie a daňové sporiace účty.

Takže, tu to máte. Viem, je to veľa, čo sa dá zvládnuť, a áno, bude to trvať pár mesiacov, kým si zvykneme. Ale sľubujem, že to stojí za námahu! Máte ďalšie otázky? Opýtajte sa preč! A ak sa chystáte túto metódu vyskúšať, dajte mi vedieť, ako to na vás funguje, v komentároch nižšie!