Mám si vziať pôžičku 401 (k)?

Čítajte ďalej a dozviete sa, či je čerpanie pôžičky 401 (k) pre vás to pravé.

Dobrý deň

401 (k) od pôžičiek „finanční poradcovia“ zvyčajne odrádzajú, čo je termín, ktorým hovorím o každom, kto vás počuje povedať: „Myslím si, že si vezmem pôžičku z dôchodku.“ (Patrí sem aj váš dedko v rozkroku.) Požiadal som o pôžičku 401 (k) v mojom predchádzajúcom zamestnaní a sultán HR o tri štáty ďalej mi napísal e-mail s vysvetlením, aké sú podmienky takejto pôžičky… a tiež prečo Nemal by som to robiť. Zvlnil som čelo a zaškeril sa so slovami: „Kto je to, aby mi povedal, čo by som mal a nemal robiť?“ Boli to koniec koncov moje peniaze (ignorovanie zhodného odevu 1: 1 od mojej spoločnosti na prvých 2% - ale naozaj, kto to počíta? Mám pravdu?) Nebol som si úplne istý, prečo bol tento pán taký neoblomný, že som nečerpať pôžičku. TakžeUrobil som jednu vec, ktorej som sa všemožne snažil vyhnúť - preštudoval som tému a snažil sa získať jasnosť. Ew.

Stručné informácie o pôžičkách 401 (k)

401 (k) pôžičky sú krásne, pretože je to jediná pôžička, v ktorej dlžíte nielen sebe, ale sebe. V podstate si požičiavate peniaze od svojho minulého cestujúceho v čase a vraciate ich späť svojmu budúcemu budúcemu cestovaniu v čase pomocou trochy peňazí navyše, aby ste poďakovali svojej minulosti, prítomnosti a budúcemu ja za to, že ste múdry investor a skvelý priateľ. Môžete vidieť, prečo nie som finančný konzultant. Rozumiem peniazom iba z hľadiska sci-fi, referencií 12 opíc.

Preformulovať toto: požičiavate si z vlastného plánu 401 (k) (ktorý, ak ste vo svojej spoločnosti využili čas, pravdepodobne budú všetko vašimi peniazmi alebo vloženými finančnými prostriedkami spoločnosti). Potom tieto peniaze splácate do svojho plánu s úrokmi, ale záujem je na vás, nie na dôchodkovej spoločnosti alebo na kohokoľvek inom. Nakoniec sa financujete sami. Podmienky sa líšia pre každý plán a spoločnosť, ale vo všeobecnosti;

1. máte maximálnu povolenú výšku pôžičky;
2. naraz môžete splácať iba jednu pôžičku; a
3. je stanovený časový rámec na jeho splatenie, pričom splátka pôžičky sa automaticky odpočíta z vašej výplaty.

Zisky na trhu

Argumentom číslo jedna proti pôžičkám 401 (k) sú potenciálne trhové zisky, o ktoré by ste pri výške pôžičky prišli. Týmto sa dá bezpečne predpokladať, že akciový trh - a konkrétne vaše akcie - budú počas doby trvania pôžičky naďalej zvyšovať svoju hodnotu. Svoju 401 (k) som však začal okolo konca roku 2006 a do roka a pol, počas polokopsu trhu s akciami, som videl, že moje „zisky“ na trhu idú opačným smerom ako pozitívny (tip: negatívny). V tom okamihu by som bol skutočne bezpečnejší, keby som si vybral nejakú hotovosť ako pôžičku, aj keď maximálna výška pôžičky pre mňa bola v tom čase asi 300 dolárov a kupón na kučeravé hranolky Arby. Bral by som to ako srdce.

Ale opäť, za predpokladu, že nezačnete investovať v súvislosti s najhoršou finančnou krízou za posledných 80 rokov, je pravdepodobné, že na kapitálovom trhu získate nejaké peniaze. Po odstránení výšky pôžičky z vášho investičného účtu prichádzate o uvedené zisky.

O podstatné zisky však prichádzate iba vtedy, ak si beriete podstatnú pôžičku.

Koľko je výška pôžičky?

Je to nová časť, takže si zopakujme: jediný skutočný dôvod, prečo by si zobratie pôžičky ovplyvnil váš odchod do dôchodku, je, ak by samotná pôžička bola nejaká podstatná. Aj vtedy má väčšina každého plánu, ktorý som kedy videl, maximálnu hranicu obmedzujúcu škody, ktoré si môžete spôsobiť sami. Mám problém s tým, že keď si chcem vziať pôžičku za 2 000 dolárov, dopady nie sú zďaleka také, ako keby som si mal vziať 40 000 dolárov (o takom počte, o akom som v tomto písaní mohol byť v dôchodku, som len sníval.) Ak sú „zmeškané“ zisky na trhu jedinou nevýhodou pri čerpaní pôžičky, potom čo mi skutočne chýba, keď som si vzal pôžičku vo výške 2 000 dolárov? Za pätnásť rokov, ktoré som mal to potešenie, že mám 401 (k), som nikdy nebol svedkom ročného nárastu zásob o viac ako 12%…možno všeobecné plány, ktoré mi dôchodkové spoločnosti ponúkajú, boli práve historicky zle spravované. V obidvoch prípadoch je to 240 dolárov za pôžičku vo výške 2 000 dolárov, o ktorú ste prišli. Nie nevyhnutne nič, ale nič viac ako jedna platba za auto v čase odchodu do dôchodku. Navyše, keď v priebehu roka splácate pôžičku, tak vám rovnako nepríde o všetkých tých 240 dolárov.

Avšak 12% zo 40 000 dolárov je 4 800 dolárov… vôbec sa nezmenila zmena. Takže opäť o akej pôžičke hovoríme? Pôžička na stavbu raketovej lode alebo pôžička na zloženie nových pneumatík na vaše auto? Je tu značný rozdiel.

Uskutočňovanie platieb

Druhou nevýhodou je, že pôžička sa spláca v relatívne krátkom časovom rámci v porovnaní s inými pôžičkami. Auto vo výške 30 000 dolárov je možné financovať po 72 mesiacoch asi za 450 dolárov mesačne (za predpokladu, že nedôjde k žiadnej skutočnej zálohe). 401 (k) za rovnakú sumu / APR by sa rozložila na niečo tri roky alebo menej, čo by bolo takmer 900 dolárov mesačne - dvojnásobok oproti inej pôžičke. Neviem ako vy, ale ak za auto platím 900 dolárov mesačne, malo by to mať dvojciferné valce a nechať ma strhnúť štátnymi vojakmi len kvôli nesprávnej farbe.

Všetko opäť závisí od výšky úveru. Ak vyberáte iba jedno alebo dve veľké, potom suma odstránená z vášho šeku bude sto dolárov alebo menej mesačne. Možno to je prerušenie obchodu, ale pamätajte, že ak ste si aj tak potrebovali vziať pôžičku, prinajmenšom sa tieto úrokové peniaze vrátia vám a nie nejakému manažérovi pobočky banky.

Pred zdanením / zdanením

Ostatné spomenuté nevýhody môžem ignorovať, ale myslím si, že jediným negatívom k pôžičkám 401 (k), ktoré ma skutočne zastaví, je zamyslieť sa nad skutočnosťou, že pôžičky 401 (k) sa splácajú po zdanení. Jednoducho povedané, strýko Sam vyberie určité percento z vašich miezd za bombardovanie krajín tretieho sveta a financovanie lobistov. Z toho, čo zostane, splatíte svoju pôžičku. Týmto spôsobom sa suma 401 (k) nelíši od akejkoľvek inej pôžičky, pretože tým splácate tiež príjmy po zdanení. Z dlhodobého hľadiska v podstate iba odovzdávate federálnej vláde od dôchodku od pár stovák po niekoľko tisíc dolárov, ale vo väčšine prípadov to nie je ani tak „dvojité zdanenie“, ako daňový posun. Ak napríklad využívate pôžičku na nákup niečoho,že peniaze z pôžičky sa v čase rozptýlenia nezdaňujú ako príjem (čo sa rovná tomu, čo budeme nazývať „daň zo splátok pôžičky“). Bude to trochu komplikované a spolieham sa len na všeobecnú múdrosť, že vláda ma bude zdaňovať a podvádzať ma tak či onak, aby som mohol urobiť to, čo mi v tom čase pomôže. Pro tip 101 finančného konzultanta… zadarmo, nie menej!

Máte nejaké ďalšie nevýhody?

Niektorí ľudia sa zrejme rozhodnú, že najlepším riešením je vziať si pôžičku vo výške 401 (k) a na vyrovnanie nákladov na jej splatenie pozastavia príspevky do svojho dôchodku. V tomto scenári prichádzajú o trhové zisky zo svojej výšky pôžičky, prichádzajú o trhové zisky zo svojich vlastných príspevkov, prichádzajú o zhody spoločnosti a navyše akékoľvek zisky na trhu pochádzajúce z tejto spoločnosti. Zdá sa, že to nie je nijaký úder proti pôžičkám 401 (k), a je to skôr výber, ktorý si ktokoľvek čerpá. Všetci máme rôzne finančné situácie, ktoré prepuknú v našich životoch, a možno to teraz stojí za to odchod do dôchodku, ktorý ovplyvňuje naše geriatrické ja. Môžem len povedať, že ak sú peniaze také obmedzené, že kompenzujete pôžičky odstránením príspevkov 401 (k), nezáleží na tom, od koho si peniaze požičiavate - vy 'ste v zabehnutých koľajach a musíte z toho včas vyviaznuť s čo najmenším poškodením.

Myslím, že veľa stĺpcov, článkov a iných článkov finančného poradenstva online hovorí iba o veľkých dôchodkových účtoch a veľkých počtoch. Zabúdam však na to, že väčšina z nás tento druh hotovosti nemá. Podľa Fidelity bol priemerný dôchodkový účet na konci roka 2014 približne 91 000 dolárov. To nie je príliš vysoké, ak vezmeme do úvahy, že to má slúžiť na celé desaťročia. Tiež, keď povedia „priemer“, budeme len predpokladať, že 1 z každých 2 ľudí má menej ako túto sumu, a preto sa ponorenie do 20-tisícového dôchodkového účtu pre 2k pôžičku ťažko zdá byť veľkým problémom, keď sa práve snažíte vyžiť. Mnohokrát ľudia chcú iba povedať, čo majú robiť, a klikajú na články, ako napríklad môj, hľadajú odpoveď a rovnako ako všetky veci v živote, neexistuje všeobecná „čiernobiela“ odpoveď.Vaša situácia je iná ako moja, ale môžem povedať toľko - trikrát v živote som si vzal 401 (k) pôžičiek a zatiaľ som to neľutoval (potom opäť nemám 65 rokov a na priepasti Potrebujem každý cent, ktorý môžem získať).