Mali by ste investovať do roth ira, tradičného ira alebo 401k?

Aké dlhodobé sporiace a investičné účty sú pre vás to pravé?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 via Flickr

Pozitívny hotovostný tok

Budeme predpokladať, že máte prácu a zarobíte viac peňazí, ako miniete. Vyplatili ste svoje kreditné karty. Odložili ste nejaké peniaze na upršaný deň. V každej výplate sú peniaze navyše. Gratulujeme, šetríte. Váš príjem presahuje vaše výdavky.

Šetrenie vs. investovanie

Hovorme o rozdiele medzi úsporami a investíciami. Toto rozlíšenie je dôležité, pretože stratégia, ktorú uplatníte, sa bude líšiť. Ak ste splatili kreditné karty a máte pohotovostný fond, už ste si na chvíľu šetrili. Prebytočné peniaze ste odložili na konkrétny účel. Môžete jednoducho pokračovať v tomto správaní a dosiahnuť ďalší cieľ, napríklad kúpu automobilu alebo domu.

Na druhej strane investovanie spočíva v tom, keď sa hromadia peniaze na konkrétny účel, ktorým je ich návratnosť. Cieľom môže byť nahradenie vašej výplaty výnosmi z investícií.

Daňovo zvýhodnené možnosti investovania

Doprajme si chvíľu, aby sme sa oboznámili s investičnými možnosťami 401k, Roth IRA a tradičnou IRA. V istom zmysle do tejto kategórie spadajú aj zdravotné sporiteľné účty (HSA). To, čo ich odlišuje od účtov s bežnými investíciami, je spôsob, ako platíte dane. O týchto možnostiach sa hovorí, že sú daňovo zvýhodnené účty. Daňové zákony, ktoré ich regulujú, boli vypracované takým spôsobom, aby vás povzbudili k šetreniu poskytnutím daňových stimulov.

Účty bežného investovania vyžadujú, aby ste zaplatili daň zo zisku v roku, v ktorom ich dostanete. Daň zo ziskov musíte platiť aj pri predaji investícií, ktorých hodnota sa zvýšila. To je obzvlášť zlé, ak to znamená, že skončíte vo vyššej daňovej kategórii. Ak sa nachádzate v 15-percentnej daňovej skupine a dodatočný príjem z investícií vás tlačí do 25-percentnej daňovej skupiny, môžete si nechať iba 75 centov za každý dolár v tejto skupine namiesto 85 centov. Možno to nebude znieť ako veľký rozdiel, ale predstavte si, že to budete robiť mnoho rokov v oveľa väčšom množstve. Potom hovoríme o skutočných peniazoch.

Tradičné IRA

Tradičná IRA vám umožňuje odkladať peniaze bez platenia daní, kým ich nevyberiete. To znamená, že sa oneskorujú aj dane z akýchkoľvek príjmov. Dalo by sa povedať, že dane boli odložené.

Roth IRA

Roth IRA pracuje opačne. Z vložených peňazí platíte daň, ale pri vyberaní neplatíte žiadnu daň. Príjmy sú oslobodené od dane.

401 tis

401k je podobný tradičnej IRA. S platením daní meškáte, kým peniaze nevyberiete. Existujú však určité významné rozdiely a my sa k tomu dostaneme o niečo neskôr.

HSA

Účty zdravotného sporenia neboli určené na investovanie, ale na to, aby vám pomohli platiť účty za lekársku starostlivosť. HSA vám umožňujú ušetriť peniaze bez platenia daní, pokiaľ ich použijete na lekárske výdavky, ktoré väčšina z nás skôr či neskôr použije. Použite ho na akýkoľvek iný účel a HSA sa správajú podobne ako iné účty s odloženou daňou.

Ktorá možnosť je teda najlepšia? Krátka odpoveď je, že to záleží. To samozrejme nie je veľmi užitočné, takže sa pozrime na dlhú odpoveď.

Zhoda zamestnávateľa

Ak váš zamestnávateľ ponúka program vo výške 401 000, mali by ste vedieť, či sa zhoduje s niektorou časťou vašich príspevkov. Niektorí zamestnávatelia dosiahnu sumu rovnajúcu sa prvým 3 až 6 percentám vášho príjmu, ktorým sa rozhodnete prispieť do svojho plánu 401 000. Ak prispejete 100 dolárov, môžu prispieť možno 50 dolárov. To je to isté, ako keby ste okamžite dosiahli 50% návratnosť svojich peňazí.

Porazili ste aj kreditné karty s vysokým úrokom, takže ak vám niektoré z nich zostali, je v poriadku odložiť ich vyplatenie, kým túto možnosť nevyužijete naplno. Spoločenský zápas predstavuje najlepšie riešenie, aké môžete získať. Začnite tým, ak je k dispozícii.

Možnosti závisia od okolností

Čo by ste mali robiť ďalej, závisí od vašich konkrétnych okolností. Rozhodnutie závisí od toho, kedy peniaze potrebujete, a od vašej súčasnej a budúcej daňovej skupiny. Predpovedanie budúcnosti môže byť ťažké, takže najlepšou voľbou bude pravdepodobne využiť všetky dostupné možnosti, ale budete ich využívať v rôznych životných etapách.

Účty s odloženou daňou, ako sú tradičné IRA, 401 tis. A HSA, fungujú najlepšie, ak ste v súčasnosti vo vysokej daňovej kategórii a myslíte si, že vaša skupina bude nižšia alebo rovnaká, keď budete potrebovať peniaze. Pre väčšinu ľudí to býva niekde v polovici života. Roth IRA funguje najlepšie, keď ste stále v nižších daňových pásmach a myslíte si, že vaša hranica bude vyššia, keď vyberiete peniaze. Toto býva vo vašich prvých rokoch.

The Roth IRA

Existujú určité obmedzenia príjmu, aby ste mohli prispieť k Roth IRA, ale začínajú na 117 000 dolárov za rok 2016. Ak toľko zarobíte, môže vám byť lepšie s jednou z ďalších možností. Roth IRA fungujú najlepšie pre dolnú hranicu príjmovej škály v daňových pásmach 10% alebo 15%. Môžete prispieť až 5 500 dolárov. Ak to bude možné, budete to chcieť urobiť. Vďaka sile zloženého úroku, počas 35 rokov, typickej životnosti, vašich 5 500 dolárov porastie na viac ako 30 000 dolárov, ak budú investované so skromnými 5%, a to je bez dane. Akákoľvek suma, bez ohľadu na to, ako malá, bude mať zásadný vplyv na vaše dlhodobé ciele. Kľúčové je začať čo najskôr.

Možnosť Roth IRA má niekoľko ďalších výhod. Po prvé, keďže ste už zaplatili daň zo svojich príspevkov, môžete si ju v prípade potreby kedykoľvek znovu vybrať bez pokuty. Z tohto dôvodu môžete znížiť svoj pohotovostný fond a nechať Roth IRA slúžiť časti tohto účelu. Prečo by si to robil? Pretože návratnosť peňazí v Roth IRA je oslobodená od dane. Návratnosť peňazí na bežnom účte nie je. Prístup k peniazom na účte Roth môže trvať trochu dlhšie, takže stále budete potrebovať rezervu, ku ktorej získate okamžitý prístup. Iba vy môžete rozhodnúť, do akej miery vám vyhovuje podľa konkrétnych okolností; aká je pravdepodobnosť, že sa dostanete do núdzovej situácie, a aké zlé to môže byť?

Roth IRA je tiež vynikajúcou voľbou, ak plánujete odovzdať časť svojho majetku svojim dedičom. Aj pre nich to bude oslobodené od dane.

Za určitých okolností môžete získať prístup aj k aspoň niektorým zo zárobkov, ktoré nie sú pokutované, napríklad pri strednodobých cieľoch, ako je napríklad dom, alebo pri vysokoškolskom vzdelávaní. Môžete naďalej prispievať do Roth IRA tak dlho, pokiaľ ste dosiahli príjem. Možno sa však budete chcieť zastaviť, keď sa dostanete do 25% daňového pásma a zvážite jednu z ďalších možností.

Tradičná IRA a 401 tis

Tradičné IRA sú v zásade určené pre ľudí, na ktorých sa nevzťahuje plán 401 tis. Limit príspevku je rovnaký ako v prípade Roth IRA - 5 500 dolárov, môže sa však znížiť, ak sa na vás v práci vzťahuje plán 401 000 dolárov a vaše zárobky presahujú určité hranice. Limit pre príspevky vo výške 401 tis. Je 18 000 dolárov.

Pretože tradičné IRA a 401k sú podobné, ktorý z nich by ste si mali zvoliť? Hovorím, že 401k vyhráva takmer zakaždým z niekoľkých dôvodov. Koniec koncov, IRA mala slúžiť len na vyplnenie medzery, keď nie je k dispozícii 401 kB.

Výhody 401 000 plánov

Príspevky sú automatické zrážky zo mzdy. Je príliš ľahké „zabudnúť“ prispieť k IRA.
Limit príspevku je 18 000 dolárov namiesto 5 500 dolárov.
Môžu byť povolené pôžičky.

Nevýhody 401 000 plánov

Existuje obmedzený počet investičných možností.
Poplatky môžu byť vyššie.

Ak plánujete prispieť iba malým dielom, radi by ste mali neobmedzené možnosti investovania a možnosť požičať si z účtu pre vás nie je dôležitá, choďte na tradičnú IRA. Akonáhle dosiahnete limit 5 500 dolárov, prepnite na 401 000.

Nad rámec možností zvýhodnených v daniach

Je možné odviesť neodpočítateľné príspevky do tradičnej IRA, ak dosiahnete hornú hranicu 401k a stále chcete ušetriť viac. Jeho výber však bude nočnou morou, ktorá vedie záznamy, pretože časť každého výberu bude zdaniteľná a časť nie.

Jedným zo spôsobov, ako to obísť, je vrhnúť 401 000 na takzvanú IRA pri prevrátení, keď odchádzate z práce, namiesto toho, aby ste ju presunuli do plánu nového zamestnávateľa. Preveďte ho na nového zamestnávateľa, iba ak je jeho výška malá a / alebo si myslíte, že si od neho v blízkej budúcnosti budete pravdepodobne musieť požičať.

Ak máte čas nechať to rásť, možno budete môcť previesť prevrátenú IRA na Roth IRA, kde príjmy porastú bez dane. Z tejto sumy budete samozrejme musieť zaplatiť daň, ale môže to byť malá cena za to, čo môžu byť desiatky rokov bez dane.

Ďalším spôsobom je otvorenie bežného sprostredkovateľského účtu. Umiestnite doň cenné papiere, ako sú rastové fondy. Väčšina zárobkov bude pochádzať zo zvýšenia hodnoty, nie z dividend. Nezabudnite ich držať aspoň rok, pretože dlhodobé kapitálové zisky sú zdaňované nižšou sadzbou ako krátkodobé zisky a dividendy. Ďalej platíte daň z kapitálových výnosov iba pri predaji cenných papierov, čo je v podstate odloženie daní dovtedy.

Vo svojom účte 401k posuňte podobnú sumu na cenné papiere produkujúce príjem, ako sú dlhopisy a fondy vyplácajúce dividendy. Keď ich aj tak vyberiete, tieto príjmy budú zdaňované sadzbou pravidelného príjmu, takže nezáleží na tom, na akom type účtu sa nachádzajú. Ak máte na svojom sprostredkovateľskom účte stratu, časť z nich sa môže použiť na vyrovnanie pravidelného príjmu a znížte si tak zdaniteľný príjem.

Dúfam, že vyššie uvedené informácie boli pre vás užitočné. Neváhajte a pošlite svoje komentáre a otázky v sekcii komentárov nižšie. Budem sa snažiť zo všetkých síl odpovedať na všetky.