Po 50 rokoch sa začína šetriť na dôchodok

Najbežnejším dôvodom nedostatku dôchodkového sporenia je absencia plánu. Predpokladali ste, že nakoniec začnete šetriť, ale život vám prekážal.

Ak ste nedávno dosiahli míľnik svojich 50. narodenín, pravdepodobne začnete myslieť do dôchodkových rokov. Míľnik, ktorý sa pred desiatimi rokmi cítil mimo dosahu, sa začína každým rokom blížiť. Potom môže nastať trochu paniky. Na dôchodok ste si nešetrili. Možno máte na sporiacom účte niekoľko tisíc dolárov, ale viete, že by vám sotva vydržal rok dôchodku.

Čo robíš Začnime tým, že ste za krivkou. Nie je ideálne dosiahnuť 50. narodeniny bez dôchodkových úspor. Väčšina dôchodkových rád by uvádzala, že so sporením by ste mali začať vo veku 20 rokov - v najhoršom prípade vo veku 30 rokov. Je to plynulá cesta k dosiahnutiu podstatného hniezdneho vajíčka pre dôchodok.

Ale to neznamená, že si odsúdený na zánik. Znamená to, že musíte začať hneď. S inteligentným plánovaním sa stále môžete dostať do dôchodku s hniezdnym vajíčkom, ktoré vám umožní pohodlne si vychutnať ďalšiu fázu vášho života. Pomáha tiež vedieť, že nie ste sami. Podľa Inštitútu dôchodkového poistenia poistencov nemá 42 percent Baby Boomers (narodených v rokoch 1946 až 1964) na dôchodok nič nasporených a iba 38 percent si vypočítalo sumu, ktorú budú na dôchodok potrebovať.

Najbežnejším dôvodom nedostatku dôchodkového sporenia je absencia plánu. Predpokladali ste, že nakoniec začnete šetriť, ale život vám prekážal. Meškanie končí dnes. Nasledujúci článok vám pomôže prísť s plánom, ako si počas nasledujúcich 15 až 20 rokov ušetriť cestu k hladkému dôchodku.

Nenechajte minulé finančné chyby zatieniť vašu budúcnosť

Uznanie minulých chýb je dôležité. Riešenie týchto zlyhaní vás však nechá v permanentnom stave strachu, paniky a ľútosti. Áno, nezačali ste s plánovaním odchodu do dôchodku predčasne. Ale ak sa nad tým stále bijete, iba potlačíte budúci pokrok. Prijmite svoje minulé zlyhania a zamerajte sa na stratégie, ktoré vám pomôžu tieto chyby kompenzovať.

Počiatočné kalkulačky dôchodku ignorujte

Dôchodkové kalkulačky sú skvelým nástrojom, keď ste uprostred svojho plánovania - za predpokladu, že začnete dostatočne skoro. Keď máte 50 a zadáte údaje do dôchodkovej kalkulačky, spôsobí vám to väčšie obavy. Iba vám ukáže, ako ďaleko ste práve teraz.

Použijete dôchodkovú kalkulačku, ale teraz nie. Prvým krokom je začať s otvorením príslušných dôchodkových účtov, prijímaním investičných rozhodnutí a vkladaním peňazí na tieto účty. Keď ste v procese o niečo ďalej, môžete pomocou dôchodkových kalkulačiek pochopiť, aké vylepšenia musíte urobiť v dôchodkovom pláne.

Pochopte mechanizmy, ktoré vám pomôžu dohnať ich

Dobiehanie nie je len o vkladaní ďalších peňazí na vaše dôchodkové účty. Musíte pochopiť ďalšie mechanizmy a stratégie, ktoré vám dajú šancu ušetriť viac v nasledujúcich 15 až 20 rokoch.

Dobrou správou je, že do svojho IRA alebo 401 (k) môžete pridať viac peňazí vzhľadom na váš vek. Keď máte viac ako 50 rokov, IRS vám umožní pridať do vašej IRA o 1500 dolárov viac ročne a o 6000 dolárov viac na 401 (k). Tieto pravidlá vám poskytujú dobrý východiskový bod pre dobiehanie.

Pridanie ďalších peňazí na tieto dôchodkové účty však nebude stačiť. Hlavným dôvodom, prečo sú dôchodkové účty také užitočné, je skutočnosť, že ide o investičné nástroje. Umožňujú vám vkladať peniaze do akcií, dlhopisov, fyzických komodít a iných investičných nástrojov. Prostredníctvom týchto investícií nahromadíte úrok alebo dividendy, ktoré vám pomôžu vypestovať vajíčko.

Tí, ktorí začnú plánovať vo svojich 20 až 30 rokoch, majú výhodu. Aj keď pôjdu primárne do investícií s nižším rizikom, pomocou princípov zloženého úroku zarobia dostatok peňazí na to, aby zdvojnásobili alebo strojnásobili to, čo šetria.

Keď začínate v 50. rokoch, musíte byť v poriadku, že riskujete viac. Nie je to ideálne, ale je to najlepší spôsob, ako to dohnať. Prijímaním vypočítaných rizík so svojimi investičnými rozhodnutiami získate viac prostredníctvom úrokov. Pomáha vyrovnať priepasť, keď pár rokov desaťročia sporenia a hromadenia úrokov chýbali.

Plánovanie dôchodku po 50 rokoch: kľúčové faktory, ktoré treba brať do úvahy

Neexistuje presný vzorec, ako sa vrátiť do dôchodku po finančnej stránke, ale mali by vám pomôcť, aby ste sa tam dostali:

1. Zmenšovanie a tvorba rozpočtu

Šetrenie na dôchodok nie je len o nazhromaždení dostatku peňazí, ale aj o zabezpečení toho, aby ste mali dostatok na udržanie konkrétneho životného štýlu ešte niekoľko desaťročí. Keď začnete plánovať dôchodok na 50 rokov, možno budete musieť akceptovať, že nemôžete získať toľko kapitálu, koľko by ste riadili, keby ste začali plánovať vo svojich 20 rokoch.

Znížením životného štýlu a výdavkov môžete zabezpečiť pohodlný život s nižším rozpočtom. Neznamená to, že sa musíte vzdať dovoleniek po odchode do dôchodku alebo iných záľub. Znamená to však potenciálne zníženie počtu domov alebo presťahovanie do lacnejšej časti krajiny.

Ak napríklad žijete v blízkosti väčšieho mesta ako San Francisco, New York alebo Boston, možno budete chcieť na dôchodok premýšľať o prechode do lacnejšieho štátu. Svojimi peniazmi môžete urobiť viac v iných štátoch, čo je veľmi užitočné pri plánovaní dôchodku.

2. Pracovné roky navyše

Väčšina ľudí plánuje odísť do dôchodku, keď dosiahne vek 65 rokov. Ak máte viac ako 50 rokov a nezačali ste si šetriť na dôchodok, možno budete chcieť premýšľať o odpracovaní niekoľkých rokov navyše. Môže to znamenať, že budete pracovať, kým nebudete mať 68, 69 alebo 70 rokov. Päť rokov sa nemusí zdať veľa, ale môžete získať obrovskú výhodu len tým, že si do pracovného života pridáte päť rokov.

Umožňuje vám ďalších päť rokov vložiť peniaze do IRA a / alebo 401 (k), pričom to tiež znamená, že nevyberáte peniaze zo svojho dôchodkového účtu ďalších päť rokov.

Ak vám práca na plný úväzok nevyhovuje ďalších päť rokov, zvážte prácu na čiastočný úväzok. Možno to nebude dosť peňazí, aby ste si ich mohli zarobiť do dôchodkového fondu, ale mohli by ste pracovať na čiastočný úväzok ako prostriedok na podporu svojej rodiny ďalších päť rokov. Znamená to, že by ste sa nemuseli ponoriť do svojho hniezdneho vajíčka, až kým nedosiahnete 70 rokov.

3. Rozhodnutia o úsporách a investovaní

Môžete si na dôchodok od 50 rokov ušetriť značné množstvo peňazí? Áno.

Dá sa to dosiahnuť s úsporami už od 1 000 dolárov mesačne. Počas nasledujúcich 20 rokov by ste mohli ušetriť 1 000 dolárov mesačne a na dôchodkovom účte viac ako 600 000 dolárov, keď odídete do dôchodku.

Pri tomto výpočte predpokladáme, že by ste zo svojich investícií do akcií a dlhopisov získali zhruba osem percent ročne. Mnoho ľudí predpokladá, že najväčším faktorom sú miesta, kam investujete svoje peniaze. Nie je to pravda. Mali by ste sa síce poobzerať po podielových fondoch, ktoré poskytujú dobrý úrok, ale nie sú kľúčom k dôchodkovému sporeniu.

Kľúčové je v tom, ako spravujete peniaze. Úspora 1 000 dolárov mesačne môže znieť cenovo dostupná, ale pre rodiny, ktoré so sporením nemajú skúsenosti, je ťažké. Ak ste si na dôchodok do 50 rokov nič neušetrovali, znamená to, že nie ste zvyknutí každý mesiac odkladať toľko peňazí.

Bude to vyžadovať zmeny. Budete musieť upraviť, koľko miniete. Namiesto toho, aby ste každý deň dostali latte Starbucks v hodnote 5 dolárov, možno budete musieť začať s kávou doma. Plánujete večeru každý večer? Zamyslite sa nad nastavením rozpočtu na potraviny a varením väčšieho množstva jedál doma. Toto sú úpravy, ktoré zabezpečia, aby ste pri súčasnom zamestnaní mohli ušetriť 1 000 dolárov mesačne.

Pokiaľ ide o investičné rozhodnutia, máte dve možnosti. Môžete sa poradiť s finančným poradcom a pripraviť si svoj plán. Vysvetlite, že máte viac ako 50 rokov a že ste si na dôchodok nešetrili. Zvýraznite sumu, o ktorej dúfate, že ste si ju nasporili za 15 alebo 20 rokov. Váš finančný poradca vám môže pomôcť naplánovať investičnú stratégiu, ktorá vám pomôže dostať sa tam.

Ak nechcete ísť s finančným poradcom, môžete to urobiť aj sami. Už som zdôraznil, ako môžete ušetriť 1 000 dolárov mesačne s osempercentným ročným úrokovým výnosom a dosiahnuť viac ako 600 000 dolárov na dôchodkovom sporení. Zložený úrok je váš priateľ. Už v 50 rokoch môžete začať so sporením a premeniť 240 000 dolárov (1 000 dolárov mesačne na 20 rokov) na 600 000 dolárov prostredníctvom zloženého úroku.

Prezrite si podielové fondy, fondy obchodované na burze (ETF), dlhopisové fondy, REIT alebo akcie s vysokou výplatou dividend, ktoré dosiahli túto osempercentnú úrokovú hranicu. Nájdite tie, ktoré vás oslovia, zhodnoťte ich výkonnosť za posledných 5 - 10 rokov a vyberte tie, ktoré vás najviac upokojujú.

Jednou z užitočných stratégií pri hľadaní stabilných podielových fondov je pohľad na roky, keď trh stúpal. Napríklad index S&P 500 klesol v roku 2008 o 37 percent. Podielový fond - Vanguard Wellesley Income - mal stratu 9,8%. Stále je to strata, ale aj za rok, keď bol trh katastrofou, si podielový fond počínal lepšie.

Môžete dokonca hľadať podielové fondy, ktoré dosahujú priemerný ročný výnos 10 - 12 percent. Tieto podielové fondy sú užitočným investičným nástrojom počas prvých piatich rokov. Môžete podstúpiť viac rizík od 50 do 55 za predpokladu, že sú vypočítané a inteligentné. Pamätajte, že investície s vyšším výnosom prichádzajú s vyšším rizikom pre vaše peniaze (ceny nie vždy stúpajú).

Keď dosiahnete 55 rokov, zostáva vám 10 až 15 rokov od úplného dôchodku. Je čas obmedziť riziko. Kľúčom je tých osempercentných podielových fondov s ročným výnosom. Získajú vás tým záujmom, ktorý potrebujete pre ďalšie pestovanie hniezdneho vajíčka. A budete vedieť, že vám budú i naďalej poskytovať dobrú návratnosť, pretože ide o bezpečné podielové fondy.

Spojenie niekoľkých podielových fondov do vášho portfólia je ďalším skvelým nápadom. Svoje peniaze môžete investovať do kombinácie podielových fondov, ktoré sa pohybujú od vysokej návratnosti cez stabilné až po veľmi bezpečné. Percento peňazí v každej kategórii bude závisieť od vášho veku a od toho, aké veľké riziko ste ochotní podstúpiť.

Účinky zloženého úroku. 1 000 dolárov investovaných mesačne s 8 percentami rastie za 20 rokov na 600 000 dolárov.

Príklad: Fond obchodovaný na burze SPDR S&P 500

Spoločným fondom, do ktorého mnohí investujú, je SPDR S&P 500 Burzový obchodovaný fond (ETF) so symbolom akcií SPY. ETF je ako podielový fond v tom, že predstavuje kôš akcií. SPY sa líši od podielového fondu v tom, že nie je aktívne spravovaný a sleduje iba index S&P 500 a má oveľa nižšie poplatky. Fond obsahuje kôš 500 najväčších spoločností, ako sú Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile a ďalšie a ďalšie.

Od vzniku fondu v roku 1993 činila efektívna návratnosť viac ako deväť percent ročne. V niektorých rokoch sa fondu darí veľmi dobre, oveľa lepšie ako v prípade deviatich percent, v iných rokoch môže poklesnúť nad desať percent, ak sa nedarí akciovému trhu. Ide o to, že existujú spôsoby, ako získať osempercentný výnos, ak máte žalúdok na vzostupy a pády na burze.

4. Ďalšie možnosti generovania príjmu

Aj keď je inteligentné riskovanie pri vašich investičných rozhodnutiach veľmi užitočné, nemusí to stačiť. V tejto oblasti navyše nechcete príliš riskovať. Nadmerné riziko môže znamenať vznik strát - niečo, čo si momentálne nemôžete dovoliť.

Najlepšia stratégia spočíva v oddialení odchodu do dôchodku, znížení výdavkov, vyladení investičných stratégií a hľadaní ďalších možností generovania príjmu. Možno môžete investovať do nehnuteľností s nádejou, že získate príjem z prenájmu. Vedľajšie podnikanie ste mohli rozbehnúť počas voľného času. Ak pracujete v odbore, ktorý vám umožňuje bočné konzultácie, môže to byť dobrý spôsob, ako si zarobiť ďalšie príjmy prácou z domu v sobotu a nedeľu.

Niektoré rodiny sa rozhodnú predať cenné veci, ktoré sa im v priebehu rokov nahromadili. Iní si doma zariadia hosťovskú izbu a prenajímajú ju pomocou Airbnb. Toto sú iba potenciálne stratégie. Všetko je to o práci so schopnosťami a prostriedkami, ktoré máte k dispozícii.

5. Neignorujte zdravotné poistenie

Liečebné náklady sú kľúčovým prvkom dôchodku. Ak máte 50 a máte skvelú formu, možno nemyslíte na to, že ochoriete, keď budete starší. Ale stáva sa to najlepším z nás. Postupným starnutím je čas začať investovať do komplexnejšej poistnej zmluvy. Náklady na zdravotnú starostlivosť sú jedným z hlavných dôvodov bankrotu.

V spojení so zdravými životnými návykmi vám komplexné poistenie pomôže znížiť náklady na zdravotnú starostlivosť. Aj keď budete mať urgentný zdravotný stav, vaše poistenie pokryje väčšinu nákladov. Pomôže vám vyhnúť sa okolnostiam, keď majú ľudia účty za lekársku starostlivosť vo výške 10 000 alebo 20 000 dolárov, pretože nemali dostatočné poistenie.

6. Vyraďte kalkulačku odchodu do dôchodku

Ak ste strávili šesť mesiacov plánovaním dôchodku a zavádzaním niektorých z týchto stratégií, použite dôchodkovú kalkulačku. Odteraz by ste mali vedieť, kde plánujete bývať počas dôchodku, koľko dovolenky plánujete každý rok, a mali by ste mať priemernú hodnotu mesačných výdavkov.

Zadajte tieto výdavky, peniaze, ktoré ste nasporili na dôchodkových účtoch a ďalšie zdroje príjmu. Dôchodková kalkulačka vám ukáže pokrok, ktorý robíte. Ak ste už na správnej ceste, je to dobre vykonaná práca. Ak stále potrebujete urobiť nejaké úpravy, napríklad pridať ďalšie príjmy alebo znížiť výdavky, môžete začať plánovať.

Je strašidelné myslieť na to, ako bude vyzerať váš život, ak dosiahnete dôchodkový vek bez podstatných úspor. Dobrá správa je, že ste sa tejto výzvy chopili už teraz. Máte viac ako 50 rokov, ale do dôchodku vám zostáva ešte veľa rokov. Vhodne šetrenie nasledujúcich 15 až 20 rokov, inteligentné investovanie, zníženie výdavkov na dôchodok a hľadanie ďalších spôsobov, ako generovať príjem, vám nesmierne pomôže. A keď dosiahnete svoj dôchodkový vek, budete pripravení vychutnať si ďalšiu kapitolu svojho života pohodlne!

Referencie

Schwab-Pomerantz, Carrie. Sprievodca financiami po päťdesiatke Charlesa Schwaba: Odpovede na vaše najdôležitejšie otázky týkajúce sa peňazí. Crown Business. 2010.
Tyson, Erin a Bob Carlson. Osobné financie pre seniorov - pre figuríny . Wiley Publishing, Inc. 2010.
West, Doug. Nechajte svoje peniaze rásť pomocou dividend vyplácajúcich akcií . Revidované vydanie. Publikácie C&D. 2016.
„Keď sa blížia odchod do dôchodku, baby boomu zostávajú nepripravené“, 10. apríla 2018. www.irionline.org.

Otázky a odpovede

Otázka: Mám 52 rokov bez úspor. Aká bude príslušná suma, aby ste si každý mesiac sporili na dôchodok po 50 rokoch?

Odpoveď: Je čas začať šetriť, ako môžete. 65 tu bude skôr, ako si myslíte.