Postupný prístup k splácaniu dlhu

Najlepší spôsob, ako splatiť dlh

Ak máte niekoľko rôznych druhov dlhov, môže byť mätúce vedieť, ako s každým dlhom naložiť a v akom poradí. Prejdem si niektoré z rôznych druhov dlhov a predstavím vám postupný prístup k prideľovaniu vašich peňazí.

Niektoré neužitočné rady - nemali by ste brať na seba veľa dlhov (ale ak tak urobíte…)

Pravdepodobne ste to už počuli, ale nemali by ste brať na seba dlh s vysokým úrokom, ak ho nemôžete okamžite splatiť. Na kreditnej karte by ste mali niečo kúpiť, iba ak to môžete splatiť v plnej výške v čase splatnosti mesačnej platby. Dlh na kreditnej karte je to, čo nazývame zlý dlh.

Niektorým typom dlhov sa väčšina ľudí prakticky nedá vyhnúť, napríklad hypotéka alebo pôžička na auto. Na rozdiel od nedobytného dlhu, napríklad kreditnej karty, tieto sa všeobecne považujú za dobrý dlh.

Ak však čítate tento článok, pravdepodobne máte nejaký dlh na kreditnej karte a chcete vedieť, ako najlepšie ho splatiť. Začnime tým, že sa na tieto dva typy dlhov pozrieme podrobnejšie.

Pôvodný autor: Nick Youngson.

Alfa skladové obrázky

Dobrý dlh a zlý dlh

Dlhy sa často kategorizujú ako dobré a zlé.

Dobrý dlh

Dobrý dlh je:

• Dlh, ktorý vám pomôže hromadiť bohatstvo
• Dlh s nízkym úrokom

Dlhy môžu byť často v oboch kategóriách. Pomysli na študentskú pôžičku. Ďalšie vzdelávanie je jedným z najlepších spôsobov, ako zvýšiť svoje dlhodobé zárobky lepšou prácou. Študentské pôžičky majú tiež nižšie úrokové sadzby ako mnoho iných druhov dlhov.

Ďalším príkladom je hypotéka na bývanie. Realitná nehnuteľnosť sa dlhodobo zhodnocuje a hypotéka je oveľa nižší úrok ako napríklad dlh na kreditnej karte.

Zlý dlh

Najbežnejším typom nedobytného dlhu je dlh na kreditnej karte. Je to oveľa vyšší úrok ako väčšina iných druhov dlhov, vrátane pôžičiek na autá, osobných pôžičiek alebo hypotéky.

Asi jediný druh dlhu, ktorý je horší, je pôžička v deň výplaty. Tieto majú pre pohodlie nehorázne vysoké úrokové sadzby. Nikdy si neberte pôžičku v deň výplaty.

Jednoduchý prístup krok za krokom

Najprv zaplatte dlh s najvyššou úrokovou sadzbou.

To je najväčší stánok s jedlom. Ak si to pamätáte, budete na najlepšej ceste dostať sa pod kontrolu.

Jednoduchý úrok verzus zložený úrok

Či už je to kreditná karta, hypotéka alebo pôžička na auto, bude mať stanovenú úrokovú sadzbu. Je však dôležité pochopiť, či je to jednoduché alebo zložené. Tu je rozdiel.

• Jednoduchý úrok sa týka iba toho, čo ste si požičali. Úrok sa časom nezhromažďuje.
• Zložený úrok sa časom hromadí. To znamená, že platíte úroky z iných úrokov.

Zložený úrok sa zvyšuje oveľa rýchlejšie, a to tak v prípade investícií, ako aj v prípade dlhov.

Krok 1 - Odpíšte svoje dlhy a úrokové sadzby

Musíte vedieť, aké sú vaše rôzne úrokové sadzby.

• Vaša hypotéka a pôžička na auto by mali byť hlboko pod 10% (dúfajme, že o dosť nižšia).
• Naopak, kreditné karty zvyčajne začínajú na 10% a odtiaľ stúpajú. Ak máte karty s odmenami - karty, ktoré získavajú letecké míle, hotelové body alebo hotovosť späť -, úrokové sadzby budú ešte vyššie.

Krok 2 - Výplata minima zo všetkých dlhov s výnimkou tých najvyšších

Čítate dobre. Toto bude vždy najlepší spôsob, ako splatiť svoj dlh a minimalizovať úroky. V prípade pôžičky na auto alebo hypotéky je to stanovená mesačná splátka (pretože ide o pôžičky s jednoduchým úrokom). V prípade kreditných kariet sa to bude meniť so zmenou zostatku.

Krok 3 - Zaplaťte čo najviac na dlh s najvyššou úrokovou sadzbou

Kľúčom k čo najefektívnejšiemu splácaniu dlhu je ušetriť čo najviac zo svojho mesačného rozpočtu a použiť ho na splácanie dlhu s najvyššou úrokovou sadzbou. Tu je dôvod, prečo to funguje.

Dlhy, ktoré sú jednoduchým úrokom, sa nehromadia. Pôžička na auto účtuje úrok, má však oveľa menší účinok, pretože úroky platíte iba zo sumy, ktorú ste si požičali.

Kreditné karty sa budú zvyšovať rýchlejšie, najmä preto, že účtujú zložený úrok, ale chcete zaútočiť na tú, ktorá rastie najrýchlejšie.

Platiť čo najviac za najhorší dlh je matematicky oveľa lepšie ako platiť o niečo viac ako sú minimálne všetky vaše dlhy. A to platí najmä vtedy, keď vezmete do úvahy zlý dlh verzus dobrý dlh. Ak máte hypotéku a kreditnú kartu so zostatkom, nemali by ste na hypotéku platiť, kým nesplatíte svoju kreditnú kartu.

Ako rastie zložený úrok

Príklad použitia realistických čísel

Použime príklad. Sally má pôžičku na auto vo výške 5,99% a tri kreditné karty: American Express vo výške 15,99%, Visa vo výške 18,49% a kartu MasterCard vo výške 22,99%.

1. Vie, koľko bude jej pôžička na auto: bola uvedená v papieroch, keď ju kupovala. Povedzme, že za pôžičku na auto platí mesačne 259 dolárov. Túto sumu by mala platiť naďalej, a nie viac, pokiaľ má zostatky na kreditných kartách.
2. Pretože Sally spísala úrokové sadzby, vie, že najvyššia je karta MasterCard s 22,99%. Každý mesiac by mala platiť minimálne za ďalšie dve karty a nie viac.
3. Sally by mala zobrať čo najviac a použiť to na doplatok za kreditnú kartu s najvyšším úrokom - v našom príklade MasterCard.

Akonáhle je v tejto rutine, musí v tom Sally pokračovať, kým sa karta MasterCard úplne nevyplatí. Aj keď zostatok klesne pod sumy, ktoré dlhuje na kartách American Express a Visa, mala by platiť stále, ako môže, až do nuly.

Po vyplatení karty MasterCard môže Sally použiť rovnakú stratégiu na splácanie dlhu s najvyššou úrokovou sadzbou - v jej prípade Visa na úrovni 18,49%.

Iné prístupy

Existuje niekoľko ďalších prístupov. Veľmi populárnou metódou je najskôr splácanie najmenšieho dlhu. Toto sa nazýva metóda snehovej gule .

Metóda snehovej gule

Je to populárne, pretože pre mnohých ľudí je to oveľa viac motivujúce. Najskôr splatenie najmenšieho dlhu znamená, že začnete vidieť hmatateľné výsledky - zníženie počtu rôznych dlhov - oveľa skôr. Naše kroky vyššie by sa teda zmenili takto:

• Krok 2 - Výplata minima zo všetkých dlhov okrem najmenších.
• Krok 3 - Zaplaťte čo najviac za najmenší dlh.

Niektorí na to prisahajú, ale matematika je nepopierateľná: ak sa budete držať vyššie uvedeného prístupu, splatí váš dlh rýchlejšie ako metóda snehovej gule.

Vyberte si prístup a začnite ešte dnes

V tomto článku som uviedol, že prístup uvedený v tomto dokumente - najskôr platiť dlh s najvyššou úrokovou sadzbou, až kým nebude nulový, je najlepší. Je to preto, že zaručene spláca vaše dlhy najrýchlejšie.

Niektorí ľudia však považujú za príliš demoralizujúce vysoké platby a stále otvorené viacnásobné dlhy. Ak viete, že takto pracujete, mali by ste si prečítať metódu snehovej gule.

Zásadnou lekciou však je, že musíte zvoliť metódu a držať sa jej. Ak viete, že metóda snehovej gule bude pre vás lepšia, pretože je motivujúcejšia, potom sa príliš nezaoberajte rozdielmi v počtoch.

Pripravte si plán a zaútočte na svoj dlh už teraz!