Čo je vysoko odpočítateľný plán zdravotného poistenia?

Vysoko odpočítateľné plány zdravotného poistenia

Ak ste ešte nepočuli o vysoko odpočítateľných plánoch zdravotného poistenia, pravdepodobne o nich budete čoskoro počuť prostredníctvom svojho zamestnávateľa a už ich nebudete zaujímať, o čo ide. Zákon o dostupnej starostlivosti, ktorý prijal Kongres a v marci 2010 ho podpísal prezident Spojených štátov, má mnoho prospešných aspektov pre ľudí, ktorí sú v súčasnosti poistení na zdravotné poistenie alebo bez nich, napríklad poistné krytie pre už existujúce podmienky. Vládne kroky v sektore zdravotnej starostlivosti sa však zriedka vyskytujú bez dôsledkov, ktoré sú zamýšľané aj neúmyselné v súkromnom sektore; jednou z nich bolo zvýšené využívanie plánov vysokého zdravotného poistenia na poskytovanie dávok zdravotnej starostlivosti pre zamestnancov, pretože zamestnávatelia zápasia s rastúcim poistným.

Vysoko odpočítateľné plány zdravotného poistenia

Zamestnávatelia sa čoraz viac obracajú na vysoké odpočítateľné plány zdravotného poistenia, aby ušetrili peniaze

Zákon o vysokom odpočítateľnom zdravotnom poistení a zákon o dostupnej starostlivosti z roku 2010

Zákon o dostupnej starostlivosti má veľa zámerov, z ktorých hlavné sú: zabezpečenie toho, aby boli ďalšie milióny Američanov kryté zdravotným poistením, zabezpečenie toho, aby ľuďom nebolo odoprené krytie za existujúcich podmienok, a znižovanie nákladov na zdravotnú starostlivosť. Aj keď sú to všetky chvályhodné ciele v oblasti zdravotnej starostlivosti, ako aj mnohé ďalšie, ktoré nemám čas spomenúť, zdá sa, že prvé dva primárne ciele sú v príkrom rozpore s tretím cieľom.

Ako je možné rozšíriť pokrytie na ďalšie desiatky miliónov Američanov a odmietnuť pokrytie pre existujúce podmienky mimo zákon a súčasne znížiť náklady na zdravotnú starostlivosť? Niekde musí niečo dať, aby tieto reformy zdravotníctva fungovali. Ukazuje sa, že zvýšené mandáty poisťovacích spoločností a ich snaha o zisk spôsobujú, že zvyšujú svoje poistné na zdravotné poistenie. Pre mnohých zamestnávateľov odpoveďou na rastúce poistné za zdravotnú starostlivosť bolo ponúknuť alebo zmeniť svojich zamestnancov na plán odpočítateľného zdravotného poistenia s cieľom ušetriť na rastúcom poistnom.

Vysoko odpočítateľný plán zdravotného poistenia (HDHP) je plán zdravotného poistenia s vysokou odpočítateľnou položkou, ktorý sa musí ponúknuť pred ponúknutím tradičného zdravotného poistenia. Vysoká odpočítateľná položka sa môže pohybovať kdekoľvek od 1 200 do 10 000 dolárov alebo viac, zatiaľ čo úspory na poistnom za zdravotnú starostlivosť sa pohybujú od 20% do 50% alebo viac. Takýto plán v podstate poskytuje katastrofické zdravotné poistenie, ktoré kryje jednotlivca alebo rodinu v prípade, že dôjde k vážnemu úrazu alebo chorobe, za nižšie náklady na poistenie.

Koncept tohto typu poistného plánu spočíva v tom, aby sa spotrebiteľ zdravotnej starostlivosti viac zapojil do procesu výberu, kedy a ako vyhľadať lekársku pomoc, pretože pri platbe za zdravotnú starostlivosť má väčší finančný podiel. V ideálnom prípade to vedie k obozretnejším rozhodnutiam o tom, kedy a ako vyhľadať lekársku pomoc, čo vedie k úsporám nákladov na plán zdravotnej starostlivosti a k ​​zamestnávateľovi a zamestnancovi, ktorí platia poistné na zdravotné poistenie. Napríklad, ak niekto vie, že lekárska klinika urgentnej starostlivosti ich bude stáť zlomok toho, čo ich bude stáť návšteva nemocničnej pohotovosti, je oveľa pravdepodobnejšie, že si vyberie lacnejšiu variantu, ak za túto návštevu platí ich ročná odpočítateľná položka ešte nebola splnená.

Zatiaľ čo úspory nákladov spojené s vysoko odpočítateľným plánom zdravotného poistenia možno merať podľa nižšieho plateného poistného a prostredníctvom štúdií, ktoré preukázali, že ak majú ľudia finančný podiel na svojej zdravotnej starostlivosti, majú tendenciu minúť menej, tieto plány vyvolávajú zjavnú otázku, či odrádzajú tých, na ktorých sa vzťahujú plány, od vyhľadania lekárskej starostlivosti o preventívnu starostlivosť a nevyhnutné lekárske ošetrenie.

Štúdia spoločnosti RAND Corporation publikovaná v časopise American Journal of Managed Care z marca 2011 zistila, že zatiaľ čo plány vysokého odpočítateľného zdravotného poistenia skutočne znížili náklady pre správcu plánu, pretože tí, ktorých sa to týka, hľadali menej lekárskej starostlivosti, zistili tiež, že zníženia pri využívaní preventívnej starostlivosti osobami, na ktoré sa vzťahujú tieto plány zdravotného poistenia, a že tieto plány môžu spôsobiť, že ľudia znížia svoje výdavky na lekársku starostlivosť v prípade nevyhnutnej aj nepotrebnej zdravotnej starostlivosti.

Niektorí zamestnávatelia zmierňujú rany zamestnancom v plánoch vysokého odpočítateľného zdravotného poistenia tým, že ponúkajú, že zaplatia niektoré z nákladov na zdravotnú starostlivosť zamestnanca skôr, ako dosiahnu vysokú odpočítateľnú položku. Napríklad zamestnávateľ môže platiť za prvých 1 500 dolárov liečebných nákladov pri pláne, ktorý má odpočítateľnú hodnotu 4 000 dolárov. Zamestnávatelia tiež často ponúkajú svojim zamestnancom účet zdravotného sporenia (Health Savings Account - HSA), ktorý umožňuje zamestnancom odvádzať peniaze na účet liečebných nákladov bez dane prostredníctvom zrážok z výplaty. Niektoré plány zahŕňajú aj preventívnu starostlivosť mimo vysokého odpočítateľného limitu, čo môže z dlhodobého hľadiska potenciálne ušetriť náklady na lekársku starostlivosť, pretože sa predchádza alebo zmierňuje budúce zdravotné problémy.

Zdá sa pravdepodobné, že čoraz viac ľudí bude mať v blízkej budúcnosti ponuky vysoko odpočítateľných plánov zdravotného poistenia, pretože zamestnávatelia sa snažia vládnuť v raste nákladov na poistné za zdravotnú starostlivosť, ktoré sú pre zamestnávateľa po platoch často druhou najväčšou cenou. Pre tých, ktorí tradične nevyhľadávali veľkú lekársku starostlivosť, ktorá často zahŕňa zdravých, mladých a slobodných ľudí, môže tento druh zdravotného poistenia ponúknuť šancu ušetriť veľké množstvo peňazí na poistnom za zdravotnú starostlivosť. Starší ľudia, ľudia s už existujúcimi zdravotnými problémami a ľudia s rodinami, ktoré majú podporu, nájdu svoje vlastné náklady na zdravotnú starostlivosť, keď sa zaregistrujú do plánu vysokého odpočítateľného zdravotného poistenia, pretože veľkej časti ich nákladov na zdravotnú starostlivosť sa nedá vyhnúť.Ľudia v týchto situáciách by boli rozumní, keby preskúmali, či ich zamestnávateľ ponúka zdravotný sporiaci účet na zníženie daní, čo pomáha vyrovnať časť ďalších peňazí, ktoré utrácajú za lekársku starostlivosť.

Po prečítaní tohto článku pravdepodobne ešte stále máte otázky týkajúce sa vysoko odpočítateľných plánov zdravotného poistenia? Existuje mnoho miest, kde sa dozviete viac informácií o týchto druhoch zdravotných plánov, od vládnych webových stránok až po množstvo online správ a analýz zdravotného poistenia. Pre niektorých je vysoké odpočítateľné zdravotné poistenie dobrá vec, pretože im umožňuje ušetriť peniaze na poistnom na zdravotné poistenie, pretože zdravotné poistenie využívajú len zriedka, pre mnohých ďalších však tieto vysoké odpočítateľné plány znamenajú, že za ne budú musieť platiť viac. služby zdravotnej starostlivosti.

Vysoko odpočítateľné plány zdravotnej starostlivosti: prehľad

© 2011 John Coviello