6 spôsobov, ako udržať svoje kreditné skóre vysoké

Obrázok Todda Christensena z Pixabay

Vaše kreditné skóre alebo úverové hodnotenie sa zváži, keď si chcete požičať peniaze na väčší nákup, ako je napríklad kúpa automobilu, hypotéka alebo žiadosť o kreditnú kartu. Mám so svojím bankárom vynikajúce kreditné skóre a uplatňujem mnohé z týchto tipov.

Ak máte zlé úverové skóre, môžete získať vyššie úrokové sadzby, môže sa od vás vyžadovať, aby niekto podpísal vašu žiadosť o úver, alebo ak budete mať schválenú hypotéku, budete musieť zložiť väčšiu zálohu na dom. Sledovanie vášho kreditného skóre je teda vaša finančná a dôležitá zodpovednosť.

Poskytovatelia pôžičiek, ako sú banky alebo investori, určujú vaše kreditné skóre na základe súboru pôžičkových skúseností, ktoré používajú, keď chcú rozhodnúť o vydaní úveru vám, spotrebiteľovi.

Svoje kreditné skóre nájdete vo svojej kreditnej správe. Skóre sa pohybuje od 300 do 850 bodov. Je lepšie udržiavať si vysoké skóre, pretože to vám dá lepšie kreditné postavenie. Mnoho veriteľov používa kreditné skóre, ktoré im pomáha rozhodnúť sa, či chcú niekomu požičať peniaze.

Snažte sa vyhnúť sa tomu, aby na vašej kreditnej správe boli „čierne škvrny“, pretože to vám môže pomôcť udržať sa v čiernom. Ak je váš bankový účet čierny, znamená to, že vám na osobnom alebo firemnom účte zostali peniaze.

Príklady dlhu:

Niekto dlží niečo niekomu inému, napríklad peniaze, tovar alebo služby.
Finančné nástroje, ako sú dlhopisy, hypotéky a pôžičky, ktoré poukazujú na nárok na platbu a veriteľské práva. Veriteľstvo znamená byť veriteľom a dlžiť peniaze.
Morálna alebo právna povinnosť napraviť alebo podrobiť trestu za spáchanie trestného činu.

Čierne značky

„Čierna značka“ znamená akýkoľvek dôkaz vo vašej kreditnej správe, ktorý môže zvýšiť výstražnú značku pre možných veriteľov. Niektoré čierne známky, napríklad neplatenie alebo oneskorené platby, môžu mať tvrdší dopad ako iné a môžu mať negatívny dopad na vaše kreditné skóre.

Čierne značky na vašej kreditnej správe môžu oslabiť vaše kreditné skóre. Úverové kancelárie (vysvetlené nižšie) môžu o vás uchovávať negatívne informácie dva až desať rokov a bankroty až sedem rokov.

Ako vylepšiť svoje kreditné skóre

1. Opravte chyby

Stávajú sa chyby, ktoré môžu mať za následok zamietnutie vašej žiadosti o úver. Ak nájdete vo svojej správe chybu, bezodkladne o tom informujte úverovú kanceláriu. Bude kontaktovaný veriteľ, ktorého ste oslovili, a ak informácie nie je možné potvrdiť, chyba bude odstránená z vášho súboru. Zašlite prípadnú korešpondenciu úverovým inštitúciám, ktoré vám pomôžu v prípade.

2. Splaťte svoj dlh

Poskytovatelia pôžičiek vážia, ako blízko ste limitom rôznych kariet, koľko peňazí dlhujete v porovnaní s kreditom, ktorý máte k dispozícii, a počtom úverových účtov, na ktorých máte nesplatené zostatky, ktoré ešte musíte zaplatiť.

3. Plaťte svoje účty včas

Ak neuhradíte svoje účty včas, vrátane splátok hypotéky, bude vám účtovaný poplatok z omeškania a môže vás nahlásiť úverová kancelária. Spoločnosti majú pri rozhodovaní, kedy tvrdiť, že platba je neúčinná, rôzne spôsoby.

Platba sa považuje za neúčinnú, ak dlžník mešká s platbou, napríklad s daňou z príjmu, hypotékou, pôžičkou na auto alebo účtom na kreditnej karte. Ak je niekto priestupok, hrozí mu pokuta v závislosti od typu priestupku, jeho dôvodu a dĺžky času.

4. Nevyžadujte viac kreditu

Otvorenie niekoľkých úverových účtov alebo dokonca ich požiadanie v krátkom časovom období vyvoláva poplach u úverových inštitúcií a finančných inštitúcií. To platí skôr vtedy, keď to robia ľudia, ktorí dlho nemajú úverovú históriu.

5. Poznajte svoje skóre

Ak chcete získať kópiu svojej kreditnej správy a skóre, nemusíte čakať, kým vám nebude zamietnutý úver. Kópiu svojej úverovej správy si môžete objednať kedykoľvek, v dvoch veľkých kanceláriách pre úverové správy: Equifax a TransUnion.

Jedna banka v Kanade, o ktorej viem, že vám umožní zadarmo vidieť vaše kreditné skóre, je Canadian Imperial Bank of Commerce alebo CIBC.

6. Použite svoj kredit

Ak nemáte nikdy na svoje meno úver alebo kreditnú kartu, nemáte úverovú históriu. To vám môže sťažiť získanie úverového limitu (vysvetlené nižšie), keď taký potrebujete, pretože veritelia nemôžu posúdiť, do akej miery budete za svoje peniaze zodpovední.

Ak súhlasia s tým, že vám požičajú peniaze, môžu vám účtovať vyššiu úrokovú sadzbu, len aby chránili svoje peniaze. Je dôležité, aby ste svoj úver využívali pravidelne a zodpovedne, aby ste si vytvorili silnú úverovú históriu.

Dopad odložených platieb na hypotekárnu alebo kreditnú kartu

Súčasná globálna zdravotná kríza súvisiaca s COVID-19 prinútila niekoľko bánk a požičiavateľov peňazí, aby nechali dlžníkov odložiť platby hypoték, kreditných kariet, pôžičiek študentov atď. Tieto banky a požičiavatelia peňazí prispôsobili plány podpory jednotlivcom i malým firemní zákazníci zvládajú finančnú neistotu.

Ľudia žiadajú o odklad hypotéky na zmiernenie svojich dočasných finančných ťažkostí, ak nemajú žiadny príjem alebo majú znížený príjem v dôsledku globálnej zdravotnej krízy.

Vaše okolnosti a váš celkový finančný plán by vám mali pomôcť rozhodnúť sa, či chcete požiadať svojich veriteľov o súhlas s preskakovaním platieb na niekoľko týždňov alebo mesiacov.

Dopad

Ak odložíte splátky hypotéky, nemalo by to mať vplyv na váš úverový rating, ak máte súhlas s odkladom splátok. Ak preskočíte platbu bez schváleného odkladu, bude vaše kreditné skóre úspešné.

Aby ste predišli nejasnostiam, porozprávajte sa s poskytovateľmi pôžičiek o svojej situácii a možnostiach. Je pre nich lepšie, aby vám pomohli uskutočniť platby, keď sa od vás očakáva, že v platbe budú pokračovať. Je lepšie, aby ste presne vedeli, čo sa od vás očakáva, aby ste sa vyhli potrestaniu, pretože by mohlo dôjsť k omylom.

Čo je to úverová kancelária?

Úverová kancelária, známa tiež ako spravodajská agentúra pre spotrebiteľské úvery, je spoločnosť, ktorá zhromažďuje informácie o vašej úverovej histórii. Equifax a TransUnion sú dve hlavné úverové kancelárie.

Úverové kancelárie zhromažďujú údaje o úveroch od veriteľov a veriteľov, s ktorými máte účty, a tieto informácie sprístupňujú tretím stranám v úverovej správe. Nakoniec je to však veriteľ, ktorý rozhodne o schválení alebo zamietnutí vašej žiadosti o úver. Veritelia a veritelia majú svoje vlastné štandardy pre zamietnutie alebo schválenie žiadosti o úver.

Čo je to úverová linka?

Úverový rámec je úverový zdroj ponúkaný bankou alebo inými finančnými inštitúciami vládam, podnikom alebo jednotlivým zákazníkom, ktorý im umožňuje čerpať peniaze, keď potrebujú finančné prostriedky.

Úverom môže byť limit povoleného prečerpania, pôžička na požiadanie, osobitný účel, termínovaná pôžička, diskontovanie, nákup komerčných zmeniek, tradičný účet na revolvingovej kreditnej karte atď. Je to zdroj finančných prostriedkov, ku ktorým je možné rýchlo získať prístup kedykoľvek je to potrebné. Úroky sa platia iba z požičaných peňazí. Úverové línie je možné zabezpečiť kolaterálom.

Čo je to zabezpečenie?

Kolaterál je hodnotová položka používaná na zabezpečenie pôžičky, ktorá znižuje riziko pre veriteľov. Ak dlžník úver nesplatí, veriteľ môže zabaviť kolaterál a predať ho, aby získal späť svoje straty.

Hypotéky a pôžičky na autá sú dva typy zabezpečených úverov. Na získanie zabezpečenej osobnej pôžičky je možné použiť ďalší osobný majetok, napríklad sporiaci alebo investičný účet.

Zdroje

CIBC, Equifax Canada, webové stránky Wikipedia, Wikislovník a Investopedia.

"Mám odložiť splátky hypotéky?" článok. Sheila Walkington. Peniaze tréneri Kanada. 2. apríla 2020.

„Odložené platby na hypotéke alebo kreditnej karte? Ako zvládnuť napätie pri reštarte platieb túto jeseň.“ Rosa Saba. Toronto Star Calgary Bureau. 20. júla 2020.