Obsah:
Tento článok vysvetľuje, prečo je pre vašu rodinu najvýhodnejšie termínované životné poistenie.
Tyler Nix
Existuje veľa možností, ako získať životné poistenie pre svoju rodinu. Môže sa z toho krútiť hlava. Väčšina investorov bude kričať „Kúpte si termín a investujte rozdiel.“ Poisťovne vám povedia, že vy a vaša rodina si zaslúžite „trvalú ochranu“. Ak hľadáte na internete, uvidíte medzi obidvomi stranami búrlivé diskusie, pričom každá z nich bude obviňovaná z toho, že len hľadal peniaze. Ak už politiku vlastníte, môžete sa kvôli niektorým novým informáciám, ktoré ste dostali, pýtať, či je to skutočne to najlepšie pre vás. Správna ochrana rodiny by nemala byť takým ťažkým rozhodnutím.
Prečo je pre rodinu najvýhodnejšie termínované životné poistenie
Podľa môjho názoru je Termálne životné poistenie pre rodinu najpriaznivejšie v 95% prípadov. To je dôvod, prečo väčšina odborníkov tretích strán, ako napríklad Dave Ramsey a Suze Orman, majú tendenciu podporovať filozofiu BTID (Buy Term and Invest the Difference). Bohužiaľ, ak vám životné poistenie predal priateľ alebo príbuzný, alebo ak ste životné poistenie vyhľadali u agenta, je pravdepodobné, že máte uzatvorenú poistnú zmluvu. Poisťovne majú tendenciu tieto produkty presadzovať, niekedy aj keď to nie je v najlepšom záujme klientov. Z poistných životných poistných zmlúv je pravdepodobne najlepší systém Whole Life (držte sa ďalej od produktov Universal alebo Variable Life, sú úplne hrozné a ak máte niektorú z týchto poistných zmlúv, ihneď sa odviažte, sú pripravené na sebazničenie, ale to je kázeň pre inú mydlovú skrinku). Každý jednotlivec má iné potreby,a každý prípad je iný, ale vy chlapci nemáte dôvod, aby som sa toho chytil. Preto vás zmocním, aby ste na to prišli sami, a to tým, že vám ukážem, ako som našiel svoju a čo robím pre klientov. Stačí kalkulačka, niekoľko úvodzoviek a málo informácií.
5 vecí, ktoré by ste mali vedieť
- Koľko poistenia potrebujete a na ako dlho (ak pôjdete s termínom)?
- Aké maximum môžem minúť z rozpočtu?
- Získajte niekoľko ponúk na porovnanie.
- Zhodnoťte: v takom prípade bude mať moja rodina najväčší úžitok, ak sa mi niečo stane pred uplynutím funkčného obdobia?
- Vyhodnoťte: V ktorom prípade bude mať moja rodina najväčší úžitok, ak sa mi niečo stane po uplynutí volebného obdobia?
1. Koľko poistenia potrebujete a na ako dlho (ak pôjdete s termínom)?
Každý človek je iný a je potrebné zohľadniť veľa faktorov, pri ktorých budete pravdepodobne potrebovať pomoc odborníka (napríklad dlh, dĺžka hypotéky, koľko rokov majú vaše deti, koľko zarábate atď.) Dobré pravidlo Tip by bol 10 - 20-násobok vášho ročného príjmu a dostal by vás čo najbližšie k dôchodku. V mojom prípade som mal 32 rokov s malými úsporami, keď som získal životné poistenie, a mal som pocit, že to potrebujem na 30 rokov, aby som mal šancu dosiahnuť príjem. Potreboval som 500 000 dolárov pre mňa a 400 000 dolárov pre svoju ženu.
2. Aké maximum môžem minúť z rozpočtu?
Ak nakupujete po celý život, je to drahé. Ak nie ste bohatí, možno si nebudete môcť dovoliť 10–20-násobok svojho ročného platu, takže dôležitým faktorom pri výbere vašej politiky bude zisťovanie, ako blízko sa môžete dostať k svojej potrebnej sume a či je to pre vás prijateľné. Vedel som, že nemôžem platiť viac ako 200 dolárov mesačne za životné poistenie.
3. Získajte niekoľko ponúk na porovnanie.
Odporučil by som dostať minimálne 3 ponuky pre každý typ a iba od spoločností, ktoré majú hodnotenie A + s AM's Best. Životnosť termínu je veľmi jednoduchá, musíte sa však opýtať, aké možnosti sú k dispozícii na konci semestra. To len pre prípad, že by veci nevyšli podľa vašich predstáv. Väčšinu podmienok je možné previesť na celoživotné, čo je v poriadku, ale najlepšou možnosťou je možnosť, ktorá sa premení na znižujúci sa termín (alebo menej poistenia za rovnakú sumu peňazí). Je pravdepodobné, že ak stále potrebujete poistenie, možno ich nebudete potrebovať toľko. Pojem „blízko“, „blízko“ alebo „po“ dôchodku je drahý. Musíte sa tiež ubezpečiť, že dostávate termín na pevnej úrovni (to znamená, že vaše platby nebudú stúpať po celý čas trvania) a že ho možno obnoviť bez ohľadu na to, aké máte zdravie.
V službe Whole Life sa musíte opýtať, aká je úroková sadzba na účte peňažnej hodnoty. Musíte tiež vedieť, koľko z vašich peňazí bude každý mesiac smerovať na sporiaci účet a ako skoro sa začnú. Väčšina vášho mesačného poistného bude smerovať na náklady na poistenie a prvých pár rokov peniaze, ktoré by mali ísť na sporenie, skutočne budú plynúť z poplatkov a provízií.
Keď som hľadal svoju, zobral som najpríťažlivejšie (nie najlacnejšie) z každej kategórie a porovnal ich:
- Mohol by som dostať 500 000 dolárov na seba a 400 000 dolárov na svoju manželku (s 10 000 dolárov na každé z detí) v 30-ročnom termíne na pevnej úrovni po dobu 30 rokov za 85 dolárov / mesiac. ALEBO
- Mohol som dostať 150 000 dolárov na seba a 100 000 dolárov na svoju manželku v rámci Whole-Life za 200 dolárov mesačne. Táto politika mala garantovanú úrokovú sadzbu 4%. Každý mesiac sa za moje poistenie platilo približne 110 dolárov a 90 dolárov išlo do sporiacej zložky. Za prvé tri roky však 90 dolárov išlo na poplatky a provízie.
Teraz pre mňa to boli všetky informácie, ktoré som potreboval pri informovanom rozhodovaní. Najdôležitejším faktorom pri získavaní životného poistenia je získanie správnej výšky krytia, všetko ostatné je až druhoradé. Pre moju rodinu je veľmi dobré platiť cez nos životné poistenie, ktoré mojej rodine nevydrží veľmi dlho, ak sa mi niečo stane. Ak si nemôžem dovoliť slušné pokrytie po celý život, potom som na tom lepšie s termínom. Ak máte menej ako 55 rokov a máte rodinu závislú na vašom príjme a nemôžete si dovoliť 10 až 20-násobok svojho príjmu v rámci programu Celý život, potom už nemusíte viac čítať, Termálne životné poistenie je vašou najlepšou voľbou. Ale len kvôli vysvetleniu procesu rozhodovania vám ukážem, ako dokončiť porovnanie.
4. Zhodnoťte: v takom prípade bude mať moja rodina najväčší úžitok, ak sa mi niečo stane pred uplynutím funkčného obdobia?
Je to veľmi jednoduché, pozrite sa na svoju nominálnu hodnotu a mesačné náklady. Odpoveď je takmer vždy termínovaná. Získate viac peňazí za svoje peniaze. Aj keď je k dispozícii aj peňažná hodnota (a vo väčšine prípadov nie je), stále nestačí na pokrytie rozpätia medzi nominálnymi hodnotami. V mojom prípade to nebolo samozrejmé: 500 000 dolárov @ 85 dolárov mesačne oproti 150 000 dolárov @ 200 dolárov mesačne. Ako som už spomínal, keby som zajtra zomrel, 150 000 dolárov by pre moju rodinu veľa neurobilo, zostalo by mi to žalostne nepoistených. 500 000 dolárov by úplne splatilo našu hypotéku a dlh a dodávalo by mojej manželke ročný príjem @ 20 000 dolárov na ďalších 20 rokov. Termín vyhral to kolo.
5. Zhodnoťte: V ktorom prípade bude mať moja rodina najväčší úžitok, ak sa mi niečo stane po uplynutí volebného obdobia?
Toto je nielen najpravdepodobnejší scenár, ale toto je tiež miesto, kde začína byť pre väčšinu ľudí mätúce. V takom prípade sa musíte spoľahnúť na prognózy a predpovede. Tu je príklad, ako zvážiť výhody a nevýhody oboch: V prvom rade musíte vedieť, ako vypočítať zložený úrok. Vzorec je Principal x (1 + úroková sadzba) k sile počtu investovaných rokov. Ak je to pre vás komplexné, alebo ak nechcete robiť celý deň, môžete použiť túto finančnú kalkulačku.
Celý život: Neexistuje spôsob, ako presne vedieť, kedy zomriete, takže najlepšie urobíte, keď sa pokúsite fotografovať na vek 65 rokov (priemerný dôchodkový vek človeka, keď väčšina ľudí vyplatí svoje úspory). Pamätajte, že prvé roky sporiacej zložky sa nevyplácajú, takže si ich musíte odpočítať od počtu nasporených rokov. Použijem môj príklad znova: 90 dolárov z mojej prémie by išlo do mojej sporiacej zložky a zarobilo by si zaručený 4% úrok. Pretože prvé 3 roky by šli do poplatkov a provízií, mal by som na investovanie asi 30 rokov. V 65 rokoch by som mal 62 464,45 dolárov.
Nákup termínu a investovanie rozdielu: Ak kupujete iba termínované poistenie a zvyšok nevkladáte do mojich úspor, bude tu tiež zrejmá odpoveď. Lepšie by ti bolo s Celý život. Dlhodobý život nemá žiadnu zložku úspor, preto by vaše úspory a výška sumy vo veku nad 65 rokov boli 0 dolárov. Pamätajte však, že som vám odporučil, aby ste videli, na čo by ste mohli rozpočet (v kroku 2). Môžete vziať rozdiel v nákladoch a investovať ich do svojho dôchodku a dosiahnuť pekné výsledky. To je to, čo ľudia používajú, keď hovoria „Kúpte si termín a investujte rozdiel“. Strieľajte do rovnakého veku 65 rokov, výsledky zobrazujte pri 6%, 8% a 10% a sledujte, čo získate. Použijem svoj vlastný príklad. Rozdiel v nákladoch medzi mojou navrhovanou politikou na celý život a politikou na dobu určitú bol 115 dolárov mesačne.
Uistite sa, že vážite ďalšie faktory
Teraz mi bolo úplne zrejmé, ktorá metóda sporenia je pre mňa najlepšia. Ani jedna z týchto možností ma nedostane do dôchodku samého o sebe, ale kľúčové je, že aj keď je výkonnosť trhu strašná a ja dostávam iba 6% sadzbu, už budem mať nazhromaždený dostatok peňazí len v úsporách z výber termínu, aby som mal aspoň 142 763,26 dolárov, ktoré môžem odložiť na samostatný účet, aby som sa postaral o dane z nehnuteľností, náklady na pohreb a zanechal malé dedičstvo pre svoju rodinu, keď sa mi niečo stane. V tom okamihu už nebudem potrebovať životné poistenie. Okrem toho by som už nemusel platiť každý mesiac poistné na životné poistenie. Pri možnosti Celý život by som mal našetrených iba 62 464,45 dolárov a musel by som platiť poistné až do splatnosti poistky, čo je zvyčajne okolo 85. roku života.Potrebovali by ste urobiť podobné porovnanie.
Pri porovnávaní týchto možností majte na pamäti, že 4% z celej životnej politiky sú zaručené, zatiaľ čo dôchodkové fondy nie. Je pravdepodobné, že pri „nákupe termínu a investovaní rozdielu“ pravdepodobne dosiahnete lepšiu návratnosť, ale existuje malá šanca, že nemusíte. Rozdiel musí byť dostatočne výrazný, aby pre vás stál za určité riziko.
Ďalším faktorom, ktorý je potrebné vziať do úvahy, je dátum splatnosti peňažnej hodnoty celého života a to, ako ovplyvňuje dávku pri úmrtí. Väčšina poistných zmlúv na celý život nevypláca peňažnú hodnotu plus nominálnu sumu, kým nedôjde k splatnosti peňažnej hodnoty. Inými slovami, ak by som mal zomrieť pred dosiahnutím veku 85 rokov, moja rodina by dostala iba 150 000 dolárov a poisťovňa by si mohla ponechať akúkoľvek hotovostnú hodnotu, ktorú som nazbieral. Keby som zomrel pred 63. rokom veku s dlhodobým poistením, mala by moja rodina prístup k mojej dávke pri úmrtí aj k mojim úsporám. Ak zomriem po 63 rokoch s termínovaným poistením, moja rodina dostane moje úspory, ktoré sú oveľa väčšie, ako by boli, keby som utratil všetky tieto peniaze na celé životné poistenie.
Ak niekedy urobíte chybu, že si „požičiate“ peniaze zo svojej celoživotnej hotovostnej hodnoty, bude to ešte horšie. Účtuje sa vám 8% úrok, kým ich nevrátite naspäť, a ak po smrti stále dlžíte peniaze, odpočítajú ich z vašej dávky pri úmrtí. Napríklad, ak bola moja nominálna hodnota 150 000 dolárov a v hotovosti som mal 50 000 dolárov. Mohol som si „požičať“ (mimochodom to sú moje vlastné peniaze, ktoré si požičiavam) až do výšky 40 000 dolárov. Predpokladajme, že si vo veku 56 rokov požičiam 20 000 dolárov a zomriem vo veku 62 rokov bez toho, aby som ich splatil. Teraz by som dlžil 32 270,04 dolárov, a preto by moja rodina dostávala iba @ 120 000 dolárov. Ak by som zo svojej IRA vybral tých istých 20 000 dolárov, zaplatil by som 10% poplatok a podliehal by som dani z kapitálových výnosov, ale moja dávka pri úmrtí 500 000 dolárov by zostala nedotknutá.
Viem, že je to veľa informácií, ale dúfam, že vám pomôžu pri rozhodovaní. Ako som už uviedol, väčšina ľudí sa bude mať s termínom lepšie, ale nie vždy. V mnohých prípadoch môžu rodiny, ktoré sú v politike hotovostnej hodnoty už roky, stále profitovať z prechodu na dlhodobé zmluvy, aj keď predtým by som im poradil konzultáciu s licencovaným odborníkom. V dnešnom svete sa, bohužiaľ, veľa poistných zmlúv predáva s dymom a zrkadlami, ale čísla neklamú. Spoľahnite sa na čísla a veľa šťastia pre vás.