Ako rýchlo splatiť dlh študentskej pôžičky

V súčasnosti som majiteľom dlhu študentskej pôžičky vo výške 91 436 dolárov a niekoľkých centov. Keď som chodil do školy, vybral som si jeden zo splácacích programov môjho veriteľa, ktorý by, ak by mi bol riadne vysvetlený, neurobil. V tom čase som v škole platil 50 dolárov mesačne. A chlapec, každý rok ma zasiahol šialený záujem: 17 000 dolárov jeden rok a niečo viac ako 19 000 dolárov ďalší. Potom som sa opäť rozhodol odložiť, nevedel som o nič lepšie a bol by som rád. Budúci rok som bol zatĺkaný nahromadeným záujmom. 32 000 dolárov sa teda v priebehu štyroch rokov nafúklo na takmer 100 000 dolárov.

Potom zasiahol život. Bola som nezamestnaná a nemohla som si nájsť prácu a môj manžel pracoval iba on. Mali sme splátky hypotéky, splátky za auto a ďalšie rôzne účty, vrátane niektorých závažných mimoriadnych udalostí, ktoré sa v tom období vyskytli, no… neplnil som.

Keď som nesplnil svoje pôžičky - áno, pôžičky, mám štyri, dve súkromné a dve federálne - dostával som od svojich veriteľov viac ako 20 telefonátov denne. Vyhrážali sa všetkým, od výplaty miezd môjmu manželovi (ten je mojím podpisom), až po súd, až po stratu majetku; jeden sa dokonca vyhrážal odstránením mojich detí.

Konkurz pre mňa nebol alternatívou, pretože môj manžel by zostal na háku všetkých mojich pôžičiek. Zadok som teda zaradil a začal som pracovať s tým, čo som mal. Zavolal som svojim veriteľom a dostal som sa do programu so zníženou úrokovou sadzbou a robil som to dva roky, pričom mi počas tohto obdobia klesol zostatok na pôžičke takmer o 15 000 dolárov. Bohužiaľ som nemal nárok na ďalších šesť mesiacov a moja splátka študentskej pôžičky je 1 001 dolárov mesačne. Sme stále iba na jednej výplatnej páske, ale nejedávame vonku, hromadne nakupujeme, malé veci nakupujeme inde a tabakových výrobkov sme sa vzdali. Ak mesačne ušetrím približne 637 dolárov, čo sa pripočítava k pôžičke, robím aj vedľajšie práce, kým sa mi nepodarí získať stabilné pracovné miesto z domu, a pridávam ďalších 400 dolárov, ktoré idú buď na moju pôžičku, alebo na účty, takže každý ďalší môže ísť na moja pôžička. Zahrnúť každý rok v čase dane,ak neexistujú žiadne účty na splatenie, všetkých okrem 1 000 dolárov ide na moju šialenú pôžičku. Z tohto dôvodu som nastavený na vyplatenie všetkých 91 000 dolárov v roku 2025, 22 rokov pred životnosťou mojej pôžičky.

Dlh študentských pôžičiek: Realita

S nárastom ziskových vysokých škôl a nedostatkom financovania vysokých škôl prostredníctvom štipendií a grantov sa dlh študentských pôžičiek od čias našich starých rodičov takmer strojnásobil. K aprílu 2020 predstavuje dlh študentských pôžičiek v USA 1,6 bilióna dolárov, pričom priemerný študent / domácnosť mal z tohto 1,6 bilióna dolárov 38 000 dolárov. Najdrahšie štáty, Kalifornia, New York a Florida, držia asi 20% dlhu študentskej pôžičky. Z tohto dlhu vo výške 1,6 bilióna dolárov je približne 11% dlžníkov s omeškaním 90 dní alebo viac s platbou alebo so zlyhaním pôžičky.

Trh práce

Pracovné miesta sa čoraz ťažšie hľadajú. To neznamená, že žiadne neexistujú, iba to znamená, že čoraz viac ľudí bojuje o rovnakú pozíciu ako vy, a preto je ťažké získať prácu. Či už je niekto kvalifikovanejší ako vy, máte nadmernú kvalifikáciu alebo váš životopis nie je taký silný ako ostatní uchádzači, slušne platené práce je neuveriteľné ťažké nielen nájsť, ale aj získať. Najmä ak nemáte diplom alebo skúsenosti v konkrétnej oblasti, ktorú hľadá náborový pracovník.

Odkiaľ teda začínate?

Na prvom mieste je analýza vášho bankového účtu. Prejdite si výpisy v nejakom type vstupného formátu minimálne 6 mesiacov, nech už sú to Excel, Quicken atď., A dôkladne si preštudujte svoje výdavkové návyky. Koľko peňazí ste minuli pri odbere za toto šesťmesačné obdobie? Koľko ste minuli na výlet s priateľmi alebo rodinou? Koľko vás stál nedávny výlet do kina? Koľko miniete za palivo? Tabakové výrobky, ak ich používate? Potraviny? Ten nový iPhone?

Až budete mať všetku matematiku hotovú a analyzovanú, uvidíte, kde môžete skutočne znížiť svoje výdavky. Napríklad namiesto toho, aby ste sa stravovali 3x týždenne, uvarte si všetky jedlá a pripravte sa na to, keď budete môcť, na ďalší deň. Všetky tieto peniaze, ktoré ste pôvodne strávili stravovaním, sa dajú použiť na platbu študentskej pôžičky.

Robte všetko s úmyslom

Teraz, keď máte solídny základ a rozumiete svojim financiám, musíte urobiť všetko potom so zámerom; cieľom je každý mesiac ušetriť čo najviac peňazí, ktoré môžete navyše pridať k svojej pôžičke. Nemusíte žiť šetrne, ale musíte si byť neuveriteľne vedomí svojich stravovacích návykov.

Podľa kalkulačky študentských pôžičiek spoločnosti Bankrate pridaním dodatočnej platby vo výške 200 dolárov mesačne k študentskej pôžičke vo výške 91 000 dolárov s úrokovou sadzbou 12,75% počas 30 rokov sa z celkového času na zaplatenie odstráni 13 rokov, čo vám počas celej doby životnosti ušetrí viac ako 120 000 dolárov pôžičku tiež.

Refinancujte svoje študentské pôžičky

Refinancovanie môže niekedy pomôcť udržať sa nad vodou alebo vpred tým, že ponúknete nižšiu úrokovú sadzbu alebo potenciálne nižšiu splátku, čím sa dostanete pred tento obrovský dlh študentských pôžičiek, ale pri výbere refinancovania musíte pamätať na niektoré veci.

Prvým je, že ak nemáte diplom, v súčasnosti existuje iba niekoľko poskytovateľov pôžičiek, ktorí dokonca prijmú vašu žiadosť. Začneme Citizens One, ale oni prefinancujú iba do výšky 90 000 dolárov s minimom potrebným na 10 000 dolárov. Budete musieť mať priemerné kreditné skóre 640 alebo mať k dispozícii cosigner s kreditným skóre 640 alebo vyšším.

Wells Fargo je ďalší poskytovateľ pôžičiek, ktorý nevyžaduje titul. Ich maximálna výška pôžičky je 250 000 dolárov a na konsolidáciu je potrebných minimálne 5 000 dolárov. Nezabudnite, že na podanie žiadosti musíte mať na každom zostatku pôžičky minimálne 1 000 dolárov. Vo Wells Fargo budete stále potrebovať buď spolupodpisovateľa, alebo priemerné kreditné skóre 640 - 660 alebo vyššie.

Toto sú jediní dvaja poskytovatelia pôžičiek, ktorí mi z môjho rozsiahleho výskumu a pokusu o refinancovanie umožnia čo i len uvažovať o refinancovaní bez titulu.

Máte titul? Je tu pre vás veľa veriteľov, od Discover po PNC. Každý poskytovateľ pôžičiek však bude vyžadovať jednu zásadnú vec. Škola, ktorú ste vyštudovali, musí ponúkať pomoc federálnym študentom. Musí to byť škola známa ako hlava IV, aby ste ju mohli refinancovať. Ak vaša škola nespadala do tejto kategórie, nemôžete ju, bohužiaľ, refinancovať. Niektorí poskytovatelia pôžičiek tiež vyžadujú, aby ste buď študovali, alebo pracovali vo svojom odbore. Ak sa rozhodnete pre refinancovanie, musíte pred podaním žiadosti splniť príjmové požiadavky aj požadované kreditné skóre.

Refinancovanie nie je možnosťou: Iné spôsoby sporenia

Väčšina, nie všetci, veritelia študentských pôžičiek ponúkajú rôzne úrovne splácacích programov, od „závislých od príjmu“ po „finančné ťažkosti“. Nie sú to však ľahké programy, do ktorých sa môžete dostať.

Hovorme o splátkových plánoch založených na príjmoch, ktoré sa označujú aj ako IBR. Jedná sa o programy, kde každý mesiac platíte určitú sumu na základe vášho súčasného príjmu. Tieto programy sa pohybujú od 10% vášho diskrečného príjmu až po 15% za určitý čas.

Tieto plány založené na príjmoch sa však vzťahujú iba na federálne študentské pôžičky. Súkromné študentské pôžičky, bohužiaľ, neponúkajú žiadny typ programov podmienených príjmom.

Súkromné úvery sa ponúkajú trpezlivosť, ale ja by som to za žiadnych okolností odporúčame prijať jednu. Je to tak preto, lebo zatiaľ čo vy ste na tolerancii, všetok tento záujem sa stále len zväčšuje a zostáva vám dlžný