Pojem vs. celé životné poistenie: klady a zápory

Fotografie peňazí na Flickri

Debaty o poistení

Životné poistenie je jednou z najspornejších tém vo svete osobných financií. Populárni guru pre osobné financie, ako sú Dave Ramsey a Suze Orman, prísne varujú ľudí pred celoživotným poistením a poukazujú na nadradenosť termínovaného poistenia (pozrite si Davea Ramseyho, ktorý kričí o životnom poistení v klipe nižšie). Na druhej strane mnoho odborníkov na osobné financie a životné poistenie obhajuje prednosti celého životného poistenia.

Čo je ešte horšie, obe strany majú finančné stimuly, ktoré by mohli skresliť ich radu. Napríklad Ramsey dostáva peniaze na reklamu od poisťovacích spoločností zaoberajúcich sa životným poistením. Na druhej strane, veľa finančných poradcov a agentov životného poistenia robí obrovské provízie z predaja trvalého životného poistenia.

Komu veríš?

Keď nadišiel čas, aby som sa rozhodol, aký druh životného poistenia je pre mňa najlepší, ponoril som sa do hĺbky a pokúsil som sa pochopiť výhody a nevýhody každého druhu životného poistenia. Bolo to ťažké! Nemal som žiadne skúsenosti ani skúsenosti v oblasti financií alebo životného poistenia a väčšina z toho, čo sa na túto tému píše, je hutný a technický. Rozhodol som sa, že je dôležité zdieľať to, čo som sa dozvedel s ostatnými ľahším a prístupnejším spôsobom.

Tento článok porovnáva spôsob fungovania oboch politík, ich cenu a spôsob ich použitia v investičnej stratégii.

Má Dave pravdu?

Životné poistenie: Základy

Dnes sú k dispozícii dva základné typy životného poistenia.

Termínové životné poistenie: Životné poistenie, ktoré vypláca dávku v prípade úmrtia vašim príjemcom, ak zomriete v súlade s podmienkami poistnej zmluvy. Ak si v roku 2020 kúpite 30-ročnú poistku a zomriete pred rokom 2050, vaše oprávnené osoby dostanú dávku v úmrtí. Ak zomriete v roku 2051, vaši príjemcovia nedostanú nič. Počas týchto 30 rokov platíte mesačné poistné, aby ste udržali politiku v platnosti. Prestaňte platiť poistné a pravidlá stratia platnosť.

Celé životné poistenie: Životné poistenie, ktoré vypláca dávky v prípade úmrtia vašim oprávneným osobám, kedykoľvek zomriete. Neexistuje žiadny termínový limit. Tento typ politiky je tiež investíciou. Vaša dávka v prípade úmrtia sa môže časom zvyšovať (v závislosti od štruktúry politiky) a k časti dávky v prípade úmrtia máte prístup, keď ste nažive, pomocou niekoľkých rôznych mechanizmov. Môžete ju využiť na doplnenie svojho dôchodku alebo na veľkú nákup.

Porovnanie nákladov

Porovnanie nákladov na rôzne typy zmlúv o životnom poistení môže byť zavádzajúce, pretože ide o veľmi odlišné produkty a nemožno ich ľahko porovnávať s dolármi. Je to ako porovnávať auto s autobusom. Jeden je jednoznačne lacnejší, ale nemusí vám robiť dobre, ak žijete v krajine.

Je užitočnejšie porovnať náklady s ohľadom na rôzne výhody a riziká spojené s každým typom poistenia.

Náklady na termínované životné poistenie

Termínované životné poistenie je takmer vždy „lacnejšie“ v tom zmysle, že poistné, ktoré platíte každý mesiac, je v porovnaní s celo životným poistením zvyčajne veľmi malé. Avšak s touto lacnou cenou sú spojené určité nevýhody.

U jedného z nich je pravdepodobné, že vy / vaši príjemcovia z politiky nikdy nedostanete žiadne peniaze. Obchodný model spoločnosti v oblasti životného poistenia závisí od predpokladu, že väčšina ľudí, ktorí si kúpia poistné zmluvy, nikdy nedostanú výplatu - buď preto, že prežijú tento termín, alebo prestanú platiť poistné. Ak prežijete po termíne, čo je štatisticky pravdepodobné, že urobíte - urobíte iba to, že pomôžete zaplatiť výplatu niekomu, kto zomrel počas poistky. Pokoj v duši by sa vám však mohol vyplatiť. Je veľmi potešujúce veľmi lacno zaplatiť za medzery, aby ste podporili svojich blízkych v najhoršom, aj keď nepravdepodobnom, scenári.

Náklady na celé životné poistenie

Celé životné poistenie si nepochybne vyžaduje vyššie poistné. Všeobecným pravidlom je, že celý život je 10-krát drahší ako termín, všetky ostatné faktory sú rovnaké. Poistné musí byť zaplatené väčšinu vášho života (zvyčajne do 90 rokov alebo viac), ak chcete zachovať nedotknutelnú dávku. Suma peňazí, ktorú zaplatíte na poistnom za celý život, je značná. Existuje však minimálne jedna významná výhoda, ktorú pri obchodovaní získate za tieto vysoké náklady: Výhoda je trvalá. Pokiaľ budete platiť poistné počas časového obdobia, ktoré máte predpokladať, dostanete vy alebo váš príjemca späť nejaké peniaze za to, čo ste do nich zaplatili.

Ešte jedna úvaha: ak sa rozhodnete, že si chcete v neskoršom živote pridať ďalšie termínované poistenie, bude to veľmi drahé. V takom prípade vás trvalé poistenie môže z dlhodobého hľadiska stáť menej poistného.

Porovnávanie čísel

Povedzme, že ste mladý, celkom zdravý mladý dospelý muž (30 rokov). Pravdepodobne by ste mohli získať 30-ročnú poistnú zmluvu v hodnote 150 000 dolárov v prípade úmrtia za zhruba 15 dolárov mesačne. Celoživotná politika s rovnakou výškou dávky pri úmrtí bude pravdepodobne stáť okolo 150 dolárov mesačne. Za 30 rokov miniete 5 400 dolárov na termínované poistenie alebo 54 000 dolárov na celý život. Povedzme však, že máte 60 rokov. Možno sa rozhodnete, že si prajete mať viac životného poistenia - možno máte deti, ktoré ešte nie sú finančne nezávislé, alebo váš manžel má zdravotné potreby a nemáte našetrené veľa peňazí na to, aby ste ich mohli vydať na smrť. Ak rozšírite svoju politiku vo výške 150 000 dolárov, povedzme na ďalších 25 rokov v nádeji, že bude trvať až do vašej smrti, bude to pravdepodobne stáť okolo 170 dolárov mesačne. Za 55 rokov utratíte 56 700 dolárov za (dúfajme, žepokiaľ nežijete v minulosti 85) 150 000 dolárov úmrtná dávka pre vašu oprávnenú osobu. Keby ste mali celý život po celý čas, zaplatili by ste za tých istých 55 rokov 99 000 dolárov. Áno, je to stále o dosť nákladnejšie! Počkajte však, pamätajte na to, že výhoda úmrtia v prípade dobrej životnej politiky má potenciál v priebehu času rásť, ak spolupracujete s dobrou renomovanou životnou poisťovňou. Odhadnime konzervatívnu mieru rastu na 3% - v čase, keď budete mať 85 rokov, vzrastie na 762 000 dolárov. Radšej by ste zaplatili 56 700 dolárov za pravdepodobnosť odovzdania 150 000 dolárov vašim príjemcom alebo 99 000 dolárov za záruku prevedenia 762 000 dolárov na vaši príjemcovia? To je otázka, ktorú je potrebné zvážiť, keď sa rozhodujete, čo je pre vás najlepšie.za tých istých 55 rokov by ste zaplatili 99 000 dolárov. Áno, je to stále o niečo drahšie! Počkajte však, pamätajte na to, že výhoda úmrtia v prípade dobrej životnej politiky má potenciál v priebehu času rásť, ak spolupracujete s dobrou renomovanou životnou poisťovňou. Odhadnime konzervatívnu mieru rastu na 3% - v čase, keď budete mať 85 rokov, vzrastie na 762 000 dolárov. Radšej by ste zaplatili 56 700 dolárov za pravdepodobnosť odovzdania 150 000 dolárov vašim príjemcom alebo 99 000 dolárov za záruku prevedenia 762 000 dolárov na vaši príjemcovia? To je otázka, ktorú je potrebné zvážiť, keď sa rozhodujete, čo je pre vás najlepšie.za tých istých 55 rokov by ste zaplatili 99 000 dolárov. Áno, je to stále o dosť nákladnejšie! Počkajte však, pamätajte na to, že výhoda úmrtia v prípade dobrej životnej politiky má potenciál v priebehu času rásť, ak spolupracujete s dobrou renomovanou životnou poisťovňou. Odhadnime konzervatívnu mieru rastu na 3% - v čase, keď budete mať 85 rokov, vzrastie na 762 000 dolárov. Radšej by ste zaplatili 56 700 dolárov za pravdepodobnosť odovzdania 150 000 dolárov vašim príjemcom alebo 99 000 dolárov za záruku prevedenia 762 000 dolárov na vaši príjemcovia? To je otázka, ktorú je potrebné zvážiť, keď sa rozhodujete, čo je pre vás najlepšie.renomovaná životná poisťovňa. Odhadnime konzervatívnu mieru rastu na 3% - v čase, keď budete mať 85 rokov, vzrastie na 762 000 dolárov. Radšej by ste zaplatili 56 700 dolárov za pravdepodobnosť odovzdania 150 000 dolárov vašim príjemcom alebo 99 000 dolárov za záruku prevedenia 762 000 dolárov na vaši príjemcovia? To je otázka, ktorú je potrebné zvážiť, keď sa rozhodujete, čo je pre vás najlepšie.renomovaná životná poisťovňa. Odhadnime konzervatívnu mieru rastu na 3% - v čase, keď budete mať 85 rokov, vzrastie na 762 000 dolárov. Radšej by ste zaplatili 56 700 dolárov za pravdepodobnosť odovzdania 150 000 dolárov vašim príjemcom alebo 99 000 dolárov za záruku prevedenia 762 000 dolárov na vaši príjemcovia? To je otázka, ktorú je potrebné zvážiť, keď sa rozhodujete, čo je pre vás najlepšie.

Okrem tejto analýzy nákladov však treba vziať do úvahy aj ďalšie výhody a nevýhody.

Aká je najlepšia investícia?

„Kúpiť termín a investovať rozdiel“

Presne povedané, termínované životné poistenie nie je investícia. Pravdepodobne z neho nedostanete žiadne peniaze, ale poskytuje záruku, že vaša rodina v horšom prípade nejaké peniaze získa. Tento pocit bezpečia vás možno bude stáť cenu.

Trvalé životné poistenie je technicky skôr investíciou, aj keď trochu komplikovanou. Pretože je to komplikované a nerastie tak rýchlo ako iné investície, napríklad na akciovom trhu, obhajcovia termínovaného poistenia tvrdia, že by ste si mali kúpiť skôr termínovanú politiku ako trvalú, a rozdiel vložiť do akciového trhu. Je to však naozaj najlepší spôsob, ako investovať svoje peniaze?

Celý život ako investícia

Trvalé životné poistenie však ponúka niektoré jedinečné výhody, ktoré by sa niektorým ľuďom mohli vyplatiť ako investícia. Funguje to ako pri investovaní tromi spôsobmi:

1. Vy alebo vaši oprávnení budete mať prinajmenšom „návratnosť“ dávky pri úmrtí z „investície“ vášho mesačného poistného. V príklade uvedenom vyššie je vnútorná miera návratnosti samotnej dávky pri úmrtí (napríklad pre niekoho, kto zomrie vo veku 85 rokov) ~ 3,7% ročne.

2. Táto politika má peňažnú hodnotu, ktorá rastie. Toto je časť politiky, ktorá je najzaujímavejšia, ale aj najkontroverznejšia. Okrem vašej dávky pri úmrtí máte „účet“ peňažnej hodnoty, ktorý časom rastie zaručenou rýchlosťou (často 3 - 5%). K tejto hotovosti máte prístup podľa rôznych pravidiel rôznymi spôsobmi.

Kritici celého životného poistenia poukazujú na to, že keď zomriete, dostanete iba dávku v prípade smrti. Peňažná hodnota zmizne. Toto je technicky správne. Je to však zavádzajúce. Peňažná hodnota nie je samostatná alebo doplnková k vašej dávke pri úmrtí, ale je najlepšie ju považovať za časť vašej dávky pri úmrtí ku ktorej vám spoločnosť umožňuje prístup, kým je nažive. Ak vyberiete peňažnú hodnotu, vaša dávka pri úmrtí sa zníži o rovnakú sumu. Existuje niekoľko rôznych spôsobov prístupu k hotovostnej hodnote. Na najzákladnejšej úrovni: Túto hotovostnú hodnotu môžete použiť ako investičný účet a môžete z nej kedykoľvek čerpať pri veľkom nákupe alebo na doplnenie svojho dôchodku z iných zdrojov. Je pozoruhodné, že výbery sú zvyčajne oslobodené od dane, čo je výhoda oproti iným investičným účtom.

3. Najlepšie životné poisťovne vyplácajú dividendy.To pochádza z ich mimoriadnych ziskov v dôsledku investovania vašich platieb poistného. Dividenda nie je zaručená. Najlepšie spoločnosti však majú dlhoročné skúsenosti s pravidelným vyplácaním dividend každý rok. Vaša dividenda je založená na tom, koľko je v hotovosti na vašom účte. So zvyšovaním vašej hotovostnej hodnoty sa zvyšujú aj výplaty dividend. Spoločnosť vám zvyčajne ponúka niekoľko rôznych spôsobov, ako môžete dividendy použiť: Môžete ich použiť na dokúpenie životného poistenia - týmto spôsobom môže rásť vaša dávka pri úmrtí a v dôsledku toho sa zvýši aj vaša hotovosť. Týmto spôsobom funguje životné poistenie ako tradičnejšia investícia. Rastie a zlúči sa. Dividendu môžete dostať aj v hotovosti, veľa ľudí to urobí neskôr v živote, keď ich dávka pri úmrtí dosiahne bod, v akom to chcú.

Je pravda, že akciový trh bude pravdepodobne dosahovať vyššie výnosy ako investície do životného poistenia. Primeraný predpoklad je, že akciový trh zarobí typickému investorovi ročné výnosy 6-8%, priemerne za dlhé časové obdobie. Životné poistenie vám po započítaní všetkých jeho rôznych nuáns zvyčajne získa niečo okolo 3 - 5%. Je však potrebné poznamenať, že životné poistenie má jedinečné daňové výhody a je ľahšie prístupný (bez sankcií, ak si ho vyberiete pred dosiahnutím dôchodkového veku), má teda niektoré výhody, ktoré by mohli tieto rozdiely vyrovnať.

Ďalej je dôležité zvážiť, že využitie dobrého výnosu z akciového trhu závisí od načasovania. Ak vyberiete počas zlých trhových rokov, vaše portfólio bude klesať oveľa rýchlejšie. Aj keď sa trh zotaví, nikdy sa nebudete môcť spamätať zo strát zlých rokov (tu nájdete vysvetlenie). Porovnanie priemerných výnosov je jedna vec, ale načasovanie maxima a minima na trhu môže mať obrovský vplyv na vašu konečnú prognózu. Investícia ako životné poistenie má nižší priemerný výnos, ale je oveľa stabilnejšia - vaša hotovostná hodnota a dávka pri úmrtí sa po zvýšení neznížia (pokiaľ z nich nevystúpite) a existuje zaručené zvýšenie likvidity (hotovostná hodnota), čo často vedie k zvýšeniu výplat dividend. Týmto spôsobom to môže byť užitočný nástroj na tlmenie úderu strát na akciovom trhu.

Nekonečné bankovníctvo

Niektorí používajú trvalé životné poistenie ako náhradu všetkých svojich úverových a finančných potrieb v rámci peňažnej stratégie nazvanej „Nekonečné bankovníctvo“. Pre väčšinu ľudí je pravdepodobne lepšie a bezpečnejšie používať životné poistenie ako jeden nástroj, okrem iných, ale pre niektorých môže byť táto stratégia zaujímavá. Vo videu nižšie to vysvetľujú advokáti spoločnosti Infinite Banking.

Životné poistenie ako alternatívna forma bankovníctva

Poznámka k výberom hotovosti z celého životného poistenia

Výbery z politiky na celý život môžu byť komplikované a existuje veľa dezinformácií. Zvyčajne môžete vybrať dvoma hlavnými spôsobmi:

1. Priamy výber hotovosti. Zavolajte do životnej poisťovne, overte svoju totožnosť a povedzte im, koľko si chcete vybrať. Hotovosť získate dosť rýchlo. Vaša dávka pri úmrtí sa po vašej smrti zníži o túto sumu (pretože, nezabudnite, peňažná hodnota je technicky súčasťou vašej dávky pri úmrtí), pokiaľ neuhradíte stratu zaplatením ďalších platieb alebo rozdelením platieb na doplnenie účtu (nezabudnite, že vaša výplaty dividend sú založené na peňažnej hodnote. Ak sa vaša peňažná hodnota zníži, vaše výplaty dividend sa znížia).

2. ALEBO si môžete vziať pôžičku od životnej poisťovne a tá použije ako zábezpeku váš hotovostný účet. Takže opäť tieto peniaze nakoniec pochádzajú z vašej dávky pri úmrtí - ak zomriete bez toho, aby ste splatili pôžičku, odpočítajú vám sumu pôžičky (plus úroky) z vašej dávky pri úmrtí. Môže to znieť protiintuitívne, ale môže to byť finančne najvýhodnejší spôsob použitia hotovostnej hodnoty. Keď si vezmete úver, vaša hotovostná hodnota sa neznižuje (čo znamená, že sa neznižujú ani vaše výplaty dividend a tieto platby vám môžu pomôcť splácať úver). Tiež je pôžička obvykle v celkom dobrej miere, 5% jednoduchá úrok (na rozdiel od zloženia úroku, ako je to v prípade väčšiny tradičných pôžičiek), a neexistuje žiadny harmonogram splácania. Zaplatiť môžete koľko chcete, kedykoľvek budete chcieť. A tu je kicker: Keď odplatíte poisťovni, v skutočnosti v konečnom dôsledku splácate svoje budúce ja , nie spoločnosť: Technicky dopĺňate svoju úmrtnú dávku. Nakoniec, získanie pôžičky od životnej poisťovne, ak bude poskytnutá správnym spôsobom, môže byť skvelým spôsobom, ako získať prístup k „lacným“ peniazom.

POZNÁMKA: Výbery sú veci, ktoré chcete urobiť v rozhovore s finančným poradcom alebo agentom životného poistenia. Môžu vám pomôcť pochopiť celkový dopad na vaše poistné zmluvy, ak si vyberiete úver alebo pôžičku, a pomôžu vám naplánovať najlepší čas / sumu / a harmonogram splácania, ktorý vám pomôže.

Ktoré si vyberiem?

Najlepšou voľbou je politika, ktorá najlepšie vyhovuje vám a vašej konkrétnej situácii a obavám.

Stručne povedané, oba typy politík majú rôzne výhody a nevýhody, ktoré závisia od toho, s akým finančným a osobným rizikom ste spokojní a aký dôchodkový plán chcete alebo potrebujete. Termínové poistenie je lacné, poskytuje jednoduché zabezpečenie proti najhoršiemu scenáru a vo vašom rozpočte vám ponecháva veľa priestoru na ďalšie investície. Permanentné / celoživotné poistenie poskytuje niektoré jedinečné výhody, ktoré vám môžu pomôcť zmierniť straty na trhoch s akciami, a poskytuje dávku v prípade trvalej smrti, ktorú môžete preniesť na svojich príjemcov. Môžete sa rozhodnúť, že kombinácia oboch je najlepšia pre vás - kúpa celej životnej poistky, ktorá sa použije predovšetkým na dôchodok, alebo získanie dedičstva bez dane, aby ste ho mohli po smrti odovzdať svojim príjemcom,a termínované poistenie, aby ste sa poistili v najhoršom prípade, keď ste v najlepších rokoch svojho života a máte ľudí, ktorí sú na vás závislí.

Dúfajme, že tento krátky úvod do oboch politík vám pomôže urobiť informovanejšie rozhodnutie!