Najlepší spôsob, ako začať investovať

Domnienky

Máte prácu, zarobíte viac peňazí, ako miniete. Výdavky na núdzové situácie máte odložené asi na štyri mesiace. Rozdelili ste ho medzi sporiaci účet bez poplatkov v miestnej úverovej únii a bežný účet bez poplatkov s úročením v internetovej banke.

Úvahy

Ďalší postup závisí od

Koľko peňazí zarábaš.
Druh výhod, ktoré váš zamestnávateľ ponúka, ak existujú.
Prečo šetríš. Na čo sa použije a hlavne, kedy.

Suma peňazí, ktoré zarobíte, určuje váš daňový pás. To je dôležité, pretože jedným z najväčších výdavkov, ktoré počas života budete mať, budú pravdepodobne dane, a preto je rozumné venovať im pozornosť.

Šetrenie vs. investovanie

Skôr než sa do toho pustíme, pripomeňme si rozdiel medzi sporením a investovaním. Keď ste si budovali svoj pohotovostný fond, šetrili ste. Prvoradou úlohou bolo mať hromadu peňazí navyše, ku ktorým by ste mohli kedykoľvek získať prístup pre každý prípad. Najmenej z vašich obáv bolo získanie návratnosti vašich peňazí. V skutočnosti ste ochotne prijali, že z dôvodu daní a inflácie zaručene prídete o peniaze. Ak odkladáte peniaze na krátkodobý cieľ, ako je dovolenka, nové auto alebo dokonca dom, šetríte.

Investovanie na druhej strane je vtedy, keď je vašim hlavným záujmom generovať návratnosť svojich peňazí, aby sa zvýšili. Technicky je váš sporiaci účet investíciou, pretože vám platí úroky, ale je veľmi zlý, pretože nerastie dostatočne rýchlo, aby držal krok s infláciou a daňami.

Jednoducho môžete pokračovať v sporení rovnakým spôsobom, akým ste boli doteraz, ale bude to prehra, pretože budete musieť neustále prekonávať vplyv daní a inflácie, aby ste sa dostali ďalej.

Niektoré základné definície

Vláda chce, aby ste platili dane, o tom niet pochýb, ale chce tiež, aby ste sporili, takže bolo prijatých niekoľko pravidiel, ktoré vás k tomu vedú. Aby sme to čo najlepšie využili, začnime pochopením daňových pásiem a niektorých ďalších daňových konceptov.

Ak chcete robiť informované rozhodnutia, budete musieť zvládnuť niektoré dôležité pojmy, ako napríklad:

Hrubý príjem
Zdaniteľný príjem
Okrajová sadzba dane
Efektívna sadzba dane

Kvôli jednoduchosti budeme predpokladať, že ste slobodní a nemáte deti. Potrebné informácie môžete ľahko nájsť na irs.gov, ak ste vydatá alebo ste v čele domácnosti.

Hrubý príjem je to, čo získate, keď si spočítate všetky svoje zdroje príjmu zo mzdy alebo platu, a úroky zo svojich sporiacich účtov.

Vláda umožňuje vylúčiť časť vašich príjmov zo zdanenia. Tieto vylúčenia sú uvedené v dolnej časti prvej stránky a v hornej časti druhej strany formulára 1040. Získajte kópiu formulára 1040 a zistite, o čo ide. Váš zdaniteľný príjem je to, čo vám zostane po odpočítaní všetkých vylúčení z vášho hrubého príjmu. To je to, čo určuje váš daňový pás a následne vašu hraničnú sadzbu dane.

Sadzba marginálnej dane je sadzba použitá na posledný dolár, ktorý zarobíte. Nie všetky zdaniteľné príjmy sa vytvárajú rovnako. Za rok 2016 platíte

10% na prvých 9 275 dolárov,

15% na všetko medzi 9 276 a 37 650 dolárov,

25% na všetko medzi 37 651 a 91 150 dolárov,

28% na všetko medzi 91 151 a 190 150 dolárov a tak ďalej.

Najvyššia miera je 39,6% pri všetkom nad 415 051 dolárov.

Preto, ak je váš zdaniteľný príjem 35 000 dolárov, ste v 15% daňovej kategórii. Za všetko neplatíte 15%, iba za časť medzi 9 276 a 35 000 dolárov. Prvých 9 275 dolárov je zdaňovaných iba 10%. Vaša hraničná sadzba dane je 15%, pretože ďalší dolár, ktorý zarobíte, bude zdaňovaný touto sadzbou.

Vidíte, že je tu veľký skok, 10%, z 15% na 25%. Všetky ostatné skoky sú buď 3%, alebo 5%, takže sa vám najviac oplatí, keď idete z cesty, aby ste sa vyhli príjmom vo výške 25% alebo vyššej.

Efektívna sadzba dane je, keď si spočítate všetky svoje dane z rôznych daňových pásiem a vypočítate percento z príjmu, ktorý ste zaplatili na dani. Pre naše účely je to tu menej dôležité. Chcem len, aby ste pochopili, že sa líši od hraničnej sadzby dane. Len chcete, aby to bolo čo najnižšie a pritom stále dodržiavali pravidlá.

Základy zamestnaneckých výhod

Ďalšou vecou, ktorú chcete zvážiť pri rozhodovaní o investovaní, sú výhody poskytované zamestnávateľom. Zamestnávatelia sú povinní poskytovať určité výhody, môžu však ponúkať aj dobrovoľné výhody. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú svojim zamestnancom dôchodkové plány. Dôchodkové plány umožňujú zamestnancom šetriť peniaze tým, že si ich odpočítajú z výplaty bez toho, aby z nich platili dane. Peniaze sa vkladajú na dôchodkový účet zamestnanca. Zamestnanec vlastní, spravuje a kontroluje účet a do jeho výberu nie sú splatné žiadne dane. Dôchodkové účty sponzorované zamestnávateľom sa nazývajú plány 401k pomenované podľa daňového zákona, ktorý ich spravuje.

Zhoda zamestnávateľa

Niektorí zamestnávatelia dokonca porovnajú niektoré z vašich 401 000 príspevkov až s 50% alebo viac. Toto je najlepšia ponuka kdekoľvek. Je to ako získať 50% návratnosť svojej investície. Niektorí hovoria, že je to také dobré, že ak máte tieto možnosti k dispozícii, možno si budete chcieť požičať peniaze, aby ste ich v prípade potreby mohli úplne využiť. Iba vy viete, ako ste disciplinovaní, robte to teda podľa vlastného uváženia.

Alternatívy zamestnávateľského plánu

Ak váš zamestnávateľ neponúka dôchodkový plán, nie je všetko stratené. Individuálny dôchodkový účet (IRA) je ďalším spôsobom, ako môžete vylúčiť príjem zo zdanenia. Existujú dva druhy, tradičná IRA a Roth IRA. Tradičná IRA funguje podobným spôsobom ako plán 401k. Dane platíte, keď vyberiete peniaze, nie keď ich vložíte. Najlepšie to funguje, keď sa nachádzate vo vyšších daňových pásmach, pretože vaše príspevky znižujú váš zdaniteľný príjem. Pamätajte, že vaša hraničná sadzba dane závisí od vášho zdaniteľného príjmu. Roth IRA robí pravý opak. Keď vložíte príspevky, zaplatíte daň, ale keď ich vyberiete, žiadna daň zo všetkých príjmov. Toto funguje najlepšie, keď ste v nižších daňových pásmach.

Ako vám to pomôže, ak musíte pri vyberaní peňazí platiť dane, opýtajte sa ich. Pomáha vám, pretože nemusíte platiť peniaze každý rok, aby ste zaplatili dane zo zárobkov. Hovoríme, že ste odložili dane. Všetky zárobky budú k dispozícii na získanie ďalších výnosov snáď pre nadchádzajúce desaťročia. Ak ste napríklad zarobili na úrokoch 10 dolárov z bežného účtu, budete musieť zaplatiť 2,50 dolárov na zaplatenie dane za predpokladu, že sa nachádzate v 25% daňovej kategórii. To znamená, že na budúci rok bude k dispozícii iba 7,50 dolárov na investovanie. V prípade 401 000 korún alebo IRA zostane na účte celých 10 dolárov a zvýši sa úrok. Úroky získané z úrokov sa nazývajú zložené úroky.

Po tom všetkom som stále nevysvetlil, ako by ste mali začať investovať. Všetko, o čom sme doteraz hovorili, je niekoľko spôsobov, ako ušetriť. Uloženie je iba prvý krok. Bez úspor nemôžete investovať. Pamätajte, že cieľom investovania je dosiahnuť predovšetkým návratnosť vašich peňazí, aby ste prekonali vplyv daní a inflácie, ale tiež vytvoriť príjem, ktorý môžete v budúcnosti niekedy skutočne minúť.

Určiť si ciele

To nás privádza k ďalšiemu bodu. Kedy chcete minúť peniaze? Investovali ste svoj pohotovostný fond na sporiaci účet, pretože potrebujete všetko, aby ste tam boli zajtra a nasledujúci deň a nasledujúci deň. Aby ste dosiahli vyššiu návratnosť ako sporiaci účet, budete musieť riskovať. Budete musieť akceptovať, že hodnota investície môže v krátkodobom horizonte poklesnúť, ale v dlhodobom horizonte vzrastie. Na skutočne krátkodobé obdobie, napríklad jeden až tri roky, sú CD a účty na peňažnom trhu dobrou voľbou. Bezpečnosť je dobrá, ale návratnosť je stále skľučujúca. Chcem, aby ste zvážili vzájomné fondy.

Výber investícií

Podielové fondy združujú peniaze investorov a nakupujú akcie, dlhopisy a niekedy aj iné druhy investícií. Na konci roka rozdelia zisky investorom. Avšak podielové fondy môžu podľa vás prísť o peniaze. Áno, môžu, ale pretože rozložia toto riziko na mnoho rôznych druhov majetku, možnosť, že im bude úplne zničená, je vzdialená. Niektoré z podkladových cenných papierov získajú na hodnote, iné stratili.

Riadenie rizika

Podľa Rica Edelmana akciový trh všeobecne zarobil 70% všetkých rokov od roku 1926, keď začali tieto veci zaznamenávať. Zarobila peniaze 90% z každého päťročného obdobia, ktoré si môžete predstaviť, a 100% z každých 15 rokov. Čo ti to hovorí? Hovorí vám, že ak je váš časový horizont menej ako asi 15 rokov, musíte okrem svojich akciových podielových fondov mať aspoň nejaký iný typ fondov. Na tento účel dlhopisové fondy slúžia pekne. Počas dlhého časového obdobia tiež samy osebe dosahujú úctyhodné výnosy, čo je však dôležitejšie, keď sa akciové fondy zagujú, majú sklon k zig. Ak je váš horizont krátky, povedzme, tri až päť rokov, budete mať viac dlhopisov a menej akcií, ako keď je váš horizont dlhší, povedzme, desať až 15 rokov.

Snažím sa vám tu povedať, že znižujete riziko rozložením investícií do veľkého množstva rôznych tried aktív, ako sú akcie a dlhopisy. Ric Edelman odporúča viac ako pol tucta rôznych druhov investícií. Pointa je jednoduchá. Musíte sa diverzifikovať a nespoliehať sa na jediný druh investície. Môže sa to javiť ako neintuitívne, ale zavedenie určitého rizika môže v skutočnosti zvýšiť celkovú bezpečnosť vašich investícií.

Začíname je kľúčové

To je dobré a dandy, poviete si, ale máte na investovanie iba pár stoviek dolárov. To nie je problém. IRA majú zvyčajne nižšie minimá ako bežné zdaniteľné účty. 401k plány nemusia mať vôbec minimum. Všetci sprostredkovatelia zliav majú online sprievodcov, ako vyberať finančné prostriedky pre takmer každú predstaviteľnú situáciu, takže nedostatok finančných prostriedkov by vám nemal zabrániť v tom, aby ste začali. Kľúčový je skorý začiatok. Pamätáte si, čo som už povedal o zložených úrokoch, že?

Aj keď konkrétne nemôžem odporučiť žiadne fondy, poviem, že som veľkým fanúšikom indexových fondov z niekoľkých dôvodov. Najprv sú pasívne riadení. Nikto nemusí byť platený za výber akcií alebo dlhopisov, do ktorých treba investovať. To je všetko na autopilote. Sú veľmi daňové efektívne, čo je dôležité najmä mimo dôchodkových účtov s odloženou daňou. Pretože potrebujú obchodovať iba pri zmene indexu, zriedka predajú akékoľvek cenné papiere, ktoré by mohli spustiť zdaniteľné kapitálové zisky. Majú tendenciu rozširovať širokú sieť, aby zahŕňali veľké množstvo a rozmanitosť cenných papierov. Existujú dokonca aj fondy, ktoré investujú do iných fondov, aby pokryli čo najväčšiu časť trhu. Jeden taký fond môže byť všetko, čo potrebujete. Najlepším dôvodom je, že väčšinu času porazili aj najaktívnejšie spravované fondy.

Ak sú vaše prostriedky obmedzené, ďalšou možnosťou je takzvaný fond s cieľovým dátumom. Toto je dobrá voľba, ak máte na pamäti konkrétny účel, napríklad kúpu domu. Musíte sa len rozhodnúť, kedy to chcete urobiť, a fond automaticky upraví svoju kombináciu cenných papierov tak, aby zodpovedala vášmu časovému rámcu.

Na záver vyhľadajte fondy, ktoré majú v názvoch slovo „vyvážené“. Vyvážené fondy zvyčajne investujú do niekoľkých tried aktív. Často vytvárajú úctyhodné, ale zriedka veľkolepé výnosy.

Pri výbere fondov som už spomenul režijné náklady a náklady na správu. Chcete, aby bola čistá miera výdavkov čo najnižšia, určite nižšia ako 1%. Pozrite sa tiež na 10-ročnú návratnosť. Fondy by boli radšej, keby ste sa pozreli na najlepší výkon, ale to je chyba. Veľkolepé výnosy za jeden rok alebo dva sú irelevantné. Chcete dôslednosť rok čo rok. Desaťročný výnos vám o tom povie viac ako akékoľvek iné číslo, ktoré nájdete. Mimoriadna krátkodobá výkonnosť je často známkou toho, že fond čoskoro dosiahne vrchol. Potom je už neskoro vstúpiť. Zamerajte sa na dlhodobý výkon.

Ako vždy, neváhajte klásť otázky alebo zverejňovať komentáre nižšie. Pokúsim sa nájsť odpovede na vaše otázky.