Lepší život prostredníctvom rozpočtov - naozaj! - s použitím mäty

Rozpočty sú ťažké!

Áno, rozpočty môžu byť ťažké. Aj keď zarobíte dostatok peňazí na pokrytie svojich výdavkov, sledovanie všetkého môže byť nepríjemné. Našťastie existujú spôsoby, ako tieto nepríjemnosti eliminovať alebo aspoň minimalizovať, a výhody sú veľmi veľké.

Nemysli si, že iba zametám ťažkosti. Rozpočet si vyžaduje odhodlanie a odhodlanie. Budete musieť sledovať výdavky a budete si musieť stanoviť realistické ciele. To môže byť veľmi frustrujúce, keď vaše zdroje jednoducho nestačia na to, aby vyhovovali vašim potrebám, a niekedy budete musieť urobiť nepríjemné rozhodnutia. Ale toto je život, je to realita: pokiaľ nemáte veľké šťastie, spravovanie peňazí je niečo, čo skutočne musíte urobiť, a váš život bude lepší, ak v nich budete mať dobrý stav.

Rozpočet mojej mäty

Dôverovať alebo nedôverovať

Existujú programy, aplikácie a služby, ktoré môžu uľahčiť zostavovanie rozpočtu. Napríklad používam mätu. Obrázok vyššie zobrazuje časť môjho rozpočtu z decembra 2018, ako ju zobrazuje mincovňa.

Na mincovni je pekné to, že čerpá výdavky a príjmy z mojich bánk, mojich investičných účtov a kreditných kariet. To mi ušetrí od toho, aby som to všetko ručne zadával do tabuľky alebo iného nástroja.

Čo nie je také pekné na mincovni, je to, že nemôže čerpať z každého účtu, ktorý mám. Môže to byť niekedy aj mätúce a roztopašné. Na záver je tu otázka dôvery: jednej spoločnosti som dal prístup takmer ku všetkým aspektom môjho finančného života. To je niečo, čo by mohlo mnohých ľudí prinútiť, aby nechceli mať žiadnu časť mäty alebo niečo podobné.

Dôverujem mincovni. Môžete si prečítať „Sú rozpočtové aplikácie ako mincovňa bezpečné?“ od Karouna Chahiniana pre celý obrázok, ale v zásade je to mincovňa a ďalšie podobné nástroje, ktoré sú „iba na čítanie“. Nemôžu vyberať peniaze z bankového účtu a vložiť ich na iný účet. Navyše, žiadne heslá, ktoré ste pôvodne zadali na čítanie účtov, sa už nikdy nezobrazia ani vám.

Takže aj keby som vám odovzdal svoje heslo, jediné, čo by ste mohli urobiť, bolo zistiť, koľko peňazí mám a koľko dlžím. Nevedel by si mi ukradnúť.

Manuálna práca

To pre vás nemusí byť dosť upokojujúce. Ak je to tak, budete musieť použiť jednu z mnohých rozpočtových aplikácií, ktoré vyžadujú (alebo umožňujú) manuálne zadávanie. Mohol by som robiť manuálne zadávanie pomocou Mint; v skutočnosti musím pre niekoľko účtov, ku ktorým nemá prístup.

Alebo môžete použiť vlastné riešenie pomocou tabuľky. Ak ste v tejto oblasti dosť zruční, možno budete môcť navrhnúť pre svoje potreby niečo oveľa lepšie ako akékoľvek riešenie aplikácie. Sám som bol v tomto smere pokúšaný, ale zatiaľ som bol príliš lenivý na to, aby som s tým skutočne niečo urobil.

Ako používam mätu

Znova sa pozrite na obrázok môjho rozpočtu. Vidíte niektoré zelené, iné žlté, niektoré červené, niektoré kladné čísla, niektoré negatívne - čo to všetko znamená?

Pozrime sa na prvú zelenú položku, ktorou je Jedlo a stolovanie: Potraviny. Píše sa „594 dolárov z 800 dolárov“. 800 dolárov je to, čo každý mesiac plánujem pre svoju manželku a pre seba. Do tohto počtu zaraďujem aj ísť sa najesť; Neobťažujem sa to rozpočítať osobitne, hoci by som to mohol.

594 dolárov je to, koľko sme doteraz v danom mesiaci minuli. Bolo to týždeň pred Vianocami, takže sme mali dobrý rozpočet. V zázname je zobrazená zelená, pretože sme ju ešte celú neutratili.

Pozrite sa na ďalší riadok, ktorý je Domov: hypotéka a nájom. Rozpočtoval som 720 dolárov a minuli sme 683,00 dolárov. Riadok je žltý, pretože rozpočet je takmer vyčerpaný. Prečo mám rozpočet viac, ako skutočne dlhujeme? K tomu sa ešte dostanem, keď budem hovoriť o Rezervách, ale zatiaľ si to predstavme ako peniaze odložené na budúcu potrebu.

Ďalší riadok je červený! A minul som viac, ako som plánoval! To nie je dobré, však?

No normálne nie, nie je to dobré. V tomto prípade to však bolo zámerné. Akciový trh sa nedávno prepadol a chcel som využiť niektoré výhodné ceny, takže som minul viac, ako bol náš rozpočet. Uvidíte, ako sa to všetko čoskoro vyrovná.

Čo sú to záporné čísla?

Pozrite sa na úplne prvú položku, Zdravie a fitnes. V tejto položke sú minimálne tri neobvyklé veci. Po prvé, nie je žiadna farba. Po druhé, hovorí sa, že som minul záporné množstvo peňazí, čo je čudné. Nakoniec sa zdá trochu čudné, že sme skoro na konci mesiaca, a vyzerá to, že som nemal žiadne zdravotné náklady.

Ubezpečujem vás, že som mal skutočne výdavky: poistenie a návšteva lekára v skutočnosti copay. O čo teda ide?

Výdavky na zdravie a fitnes

Koľko ušetriť a čo robiť s ďalšími peniazmi

Sú položky rozpočtu, kde chcem ušetriť veľa rezervných peňazí, a iné, keď mi je to až tak jedno. Ak napríklad potrebujem, môžem obmedziť zábavu, ale sú veci, kde určite budem potrebovať rezervy.

Je tu aj otázka ďalších príjmov. Náš príjem je trochu variabilný. Rozpočet predpokladám, že budeme mať nevyhnutné minimum, ale v skutočnosti takmer vždy zarobíme viac. Nechcem to len tak hodiť do banky bez toho, aby som to účelovo vyčlenil, a tak si nechám tabuľku, ktorá mi s tým všetkým pomôže. O tom vám poviem čoskoro.

Rezervy

Záporné čísla pochádzajú z rozpočtu viac peňazí, ako som v skutočnosti minul. Na konci mesiaca sa tieto nevyčerpané peniaze prípadne presunú do ďalšieho mesiaca a zobrazia sa ako záporné číslo.

Povedzme, že toto číslo začalo ako záporných 1 200 dolárov. Keby som potom minul 300 dolárov, toto číslo by sa stalo záporných 900 dolárov. Keby to bolo všetko, čo som v mesiaci utratil, tých nevyčerpaných 900 dolárov a suma môjho rozpočtu na ďalší mesiac by sa spočítala a nasledujúci mesiac by sme začali s vyšším záporným číslom.

Sú to len nevyčerpané peniaze. Sú to vyhradené peniaze, ktoré sa mi hromadia pre prípad, že ochoriem a nebudem môcť pracovať niekoľko týždňov alebo dlhšie - stále budem schopný platiť svoje účty bez toho, aby som sa ponoril do akcií a na naše účty 401 tis.

Je v poriadku prekročiť rozpočet

Ako ste videli vyššie, tento mesiac som prečerpal náš investičný rozpočet, aby som využil výhodu poklesu akciového trhu. Z tohto dôvodu sa môže červená zobrazovať niekoľko mesiacov. Pretože peniaze budú v rozpočte a nebudú sa míňať v budúcich mesiacoch, červená pomaly slabne.

Pokiaľ na to budem mať hotovosť, je to v poriadku. Viackrát som pretrávil dovolenky a technológie kvôli neobvyklým príležitostiam. Musím si dávať pozor na svoje hotovostné toky a udržiavať si dostatok v banke na budúce účty, ale mincovňa mi tiež ukáže, čo a kedy sa chystá.

Budúce účty vs. disponibilná hotovosť

Úpravy a zmeny

Niekedy sa veci musia pohnúť. Možno budem chcieť tento mesiac minúť menej na zábavu a viac investovať. Takže by som mohol znížiť jednu položku rozpočtu a zvýšiť ďalšiu.

Mohlo by sa už zhromaždiť toľko nevyčerpaných peňazí, že by som mohol rozpočet na tento mesiac nastaviť na nulu. To je dobrý pocit!

Ale keď sa zamýšľam nad sumami, mincovňa si myslí, že chcem, aby všetky budúce rozpočty boli tou novou číslicou. Ak nastavím Entertainment na nulu, mincovňa začne budúci mesiac s nulou pre Entertainment a je nepravdepodobné, že to bude to, čo chcem.

Preto si nechávam tabuľku, ktorú volám svoj modelový rozpočet, aby mi pomohol nastaviť nový mesiac späť na to, čo chcem.

Modelový rozpočet

Každý mesiac nastavím nové kategórie rozpočtu na mincovňu na sumy, ktoré požaduje môj modelový rozpočet. V tabuľke som nastavil rezervné sumy na čokoľvek, čo v skutočnosti je, ako to ukazuje mincovňa na konci predchádzajúceho mesiaca.

Potom sa pozriem na stĺpec „Extra% a max“. Napríklad rozpočet na internet je 275 dolárov a na začiatku mesiaca som mal v rezerve 187 dolárov. Spoločnosť Entertainment tvrdí, že v rezerve nepotrebujem viac ako 50 dolárov („<50“), preto zmením rozpočet mincovne (nie modelu) na daný mesiac na 150 dolárov. Ak utratím 275 dolárov, malo by mi to v rezerve zostať 52 dolárov, aby som mohol začať budúci mesiac s (187 plus 150 mínus 275).

Keď zarábam peniaze navyše, Model Budget mi hovorí, kam ich mám umiestniť. Takže ak zarobím ďalších 100 dolárov, hovorí sa o tom, že 50% vkladám do Auto, 30% do Health a tak ďalej. Iba o túto sumu navyšujem rozpočet mincovne.

Modelový rozpočet

A ide to

Mesiac po mesiaci sa riadim týmto vzorom a rozpočty upravujem podľa toho, ako príjmy stúpajú a klesajú, ako pribúdajú nové výdavky alebo príležitosti, keď plním ciele týkajúce sa rezerv.

Keďže to robím už mnoho rokov, je to celkom jednoduché. Nemusím hádať, čo budeme minúť na to alebo ono; Mám veľmi dobrý nápad a len veľmi málo vecí ma zaskočí.

Aká je teda výplata?

Áno, zostavenie rozpočtu vyžaduje prácu. To je zrejmé. Tak prečo to robiť?

Keď som bol oveľa mladší, rozpočet bol veľmi tvrdý. Mal som rodinu, ktorá som sa živil a obliekal, a nie vždy som zarobil toľko peňazí, aby som mohol pokryť všetky potrebné výdavky. Musel som vykradnúť z jedného rozpočtového riadku, aby som zaplatil druhému, a to zvyčajne znamenalo prerušenie rekreácie a keď bolo málo, prerušenie šetrenia akýchkoľvek peňazí. Keď boli veci naozaj tesné, musel som dokonca predať investície, skôr ako som chcel.

Tie dni sú už dávno za nami. Nemáme kopu peňazí, ktoré prichádzajú, ale je nám pohodlne a pretože naše deti sú už dospelé a odišli, nemáme toľko výdavkov. Môžeme šetriť a investovať do budúcnosti.

Umožní nám to rozpočet. Vieme, aké sú naše výdavky, vieme, aké budú pravdepodobne v budúcnosti. Môžeme si stanoviť realistické ciele pre veci, ktoré chceme, a mať peniaze na veci, ktoré potrebujeme. Je to dobrý pocit, mať toto všetko pod kontrolou.

Začíname

Ako sa teda dostanete k tejto zasľúbenej zemi?

Moja rada je začať tým, že si nebudem nastavovať vôbec žiadne rozpočty. Stačí sledovať svoje výdavky a kategorizovať ich. Samozrejme, stále máte zdravý rozum: ak zarábate 4 000 dolárov mesačne, nebudete si kupovať auto v hodnote 70 000 dolárov, však? Rovnako ako obvykle utrácajte, dodržujte iba mentálne limity, ktoré už máte.

Po šiestich mesiacoch budete mať lepšiu predstavu o väčšine svojich rozpočtov. Mincu som vlastne nechal bežať viac ako rok, kým som začal nastavovať rozpočty a premýšľať o rezervách. To mi poskytlo vynikajúci pohľad na to, kde môžem inteligentnejšie prideľovať peniaze.

Vládnete rozpočtu

Pamätajte na toto: vy vládnete rozpočtu, on nevládne vám.

Zmyslom toho všetkého je pre vás lepší život. To vám umožní plánovať, to áno, ale malo by vás to tiež nechať snívať. Rozpočet je nástroj, nie nemilosrdný správca úloh. Vždy si to zapamätajte.

Dúfam, že vám to pomohlo vidieť výhody rozpočtovania.

© 2019 Tony Lawrence