Obsah:
- Mali by ste vôbec zvážiť sociálne zabezpečenie?
- Ako účtujete sociálne zabezpečenie pri plánovaní dôchodku?
- Aká je teda hodnota sociálneho zabezpečenia?
Ako viete, sociálne zabezpečenie je program, ktorý vytvorila vláda na zabezpečenie toho, aby dôchodcovia nehladovali, keď už sú príliš starí na prácu. Počas vašich pracovných rokov platíte peniaze do programu, ktorý financuje výhody pre ľudí, ktorí sú v súčasnosti na dôchodku. Keď odídete do dôchodku, pracujúci ľudia budú platiť príspevky na financovanie vašich dávok. Otázka však znie: Čo to v skutočnosti stojí? Ako to zohľadníte pri plánovaní dôchodku? A stojí to vôbec za zváženie?
Mali by ste vôbec zvážiť sociálne zabezpečenie?
Mnoho ľudí, vrátane mňa, zvyčajne pri plánovaní dôchodku neuvažuje o sociálnom zabezpečení. Na základe súčasných trendov sa očakáva, že sociálne zabezpečenie vypláca viac, ako prináša. Je to tak preto, lebo ľudia majú v posledných generáciách menej detí. Výsledkom je, že do zamestnania vstupuje menej ľudí ako do dôchodku.
Vďaka lepšej lekárskej starostlivosti a zdravému životu žijú ľudia aj teraz dlhšie ako predtým. Ak bude tento trend pokračovať a do roku 2036 sa nezmenia platobné pravidlá, rezervy sa vyčerpajú a bude pravdepodobne potrebné znížiť výhody. V skutočnosti to však pravdepodobne nezmizne. Zmeny politiky s najväčšou pravdepodobnosťou pomôžu udržať sociálne zabezpečenie nažive do budúcnosti.
Aj keď teda nikomu neodporúčam spoliehať sa výlučne na sociálne zabezpečenie, sú to peniaze, ktoré s najväčšou pravdepodobnosťou dostanete na dôchodku. Môže to mať skutočný dopad na kvalitu vášho života po odchode do dôchodku a znížiť to, čo skutočne musíte mať pred odchodom do dôchodku.
Ako účtujete sociálne zabezpečenie pri plánovaní dôchodku?
Existuje niekoľko spôsobov, ako zohľadniť sociálne zabezpečenie, pokiaľ ide o plánovanie dôchodku. V mnohých výpočtoch uvidíte, že ľudia používajú vzorce čistej súčasnej hodnoty alebo jednoducho sčítajú celkové plánované platby. To môže byť užitočné, ale môže byť ťažké ho vypočítať a spoliehať sa na niekoľko predpokladov.
Majú tiež problémy s presnosťou. Kvôli jednoduchosti a presnosti sa teda pozrime, aké peniaze by ste museli mať na svojom dôchodkovom účte, aby ste spoľahlivo nahradili svoj šek na sociálnom zabezpečení. Týmto spôsobom môžete jednoducho vziať celkovú sumu, o ktorej si myslíte, že budete potrebovať dôchodok, a potom odčítať hodnotu sociálneho zabezpečenia, aby ste zistili, koľko skutočne musíte na svojom účte mať.
Aká je teda hodnota sociálneho zabezpečenia?
Po prvé, koľko stojí sociálne zabezpečenie? To je dôležité pri uskutočňovaní našich výpočtov. Podľa správy sociálneho zabezpečenia bola priemerná výplata sociálneho zabezpečenia v roku 2015 pre dôchodcov 1335 dolárov mesačne. Maximálna platba, ak ste maximalizovali svoje príspevky, bola 2 663 dolárov mesačne. To znamená, že priemerná ročná výhoda je 16 020 dolárov, a to maximálne 31 956 dolárov.
Keď chcem rýchle výpočty, ktoré pomôžu ľuďom naplánovať si dôchodok, zvyčajne použijem pravidlo 4%. Pravidlo 4% je najbežnejšou mierou bezpečného odchodu do dôchodku, ktorú uvádzajú odborníci. Predpokladá, že v prvom roku odchodu do dôchodku si môžete bezpečne vybrať 4% zo svojho dôchodkového účtu. Potom si túto sumu bezpečne udržujte do konca života, dokonca aj po úpravách o infláciu. To teda znamená, že ak chcete žiť zo 40 000 dolárov ročne, musíte mať na dôchodkových účtoch po odchode do dôchodku 1 000 000 dolárov.
Čo z toho vyplýva pre sociálne zabezpečenie? Ak použijeme pravidlo 4%, priemerná ročná výhoda vo výške 16 020 dolárov má hodnotu dôchodkového sporenia asi 400 000 dolárov. Ak chcete mať tento dôchodok 40 000 dolárov ročne, stačí, ak si na dôchodkových účtoch ušetríte iba asi 600 000 dolárov. Na základe priemerných dávok teda sociálne zabezpečenie už predstavuje dôchodkové portfólio takmer pol milióna dolárov.
A čo maximálne výhody? Maximum má hodnotu takmer 800 000 dolárov. Ak chcete dnes odísť do dôchodku v 65 rokoch a mať výhodu dôchodkového účtu v hodnote miliónov dolárov, na dôchodkových účtoch by ste potrebovali iba asi 200 000 dolárov, ak ste schopní poberať maximálnu dávku sociálneho zabezpečenia. Odloženie odchodu do dôchodku zvyšuje vaše platby zo sociálneho zabezpečenia, čím sa ďalej zvyšuje ekvivalentná hodnota účtu.
Záverom je, že sociálne zabezpečenie má v plánovaní dôchodku skutočnú hodnotu. Môže ľahko zvýšiť hodnotu vášho dôchodkového portfólia na milión dolárov, keď vezmete do úvahy hotovosť, ktorú musíte nahradiť. Aj napriek obavám, ktoré obklopujú sociálne zabezpečenie v jeho súčasnej podobe, môže poskytnúť hodnotu ľuďom, ktorí plánujú odísť do dôchodku o desaťročia. Vo svojom plánovaní dôchodku to vnímam ako odhad rozsahu. Viem, že to nebudem môcť vypočítať na cent, ale hovorí mi to, že sociálne zabezpečenie by na mojich dôchodkových účtoch mohlo mať hodnotu 500 000 dolárov. To sa veľmi líši od 50 000 dolárov.
Tu uvádzam niektoré zo stránok, ktoré som pri písaní tohto článku použil ako referenciu.
Koľko stojí sociálne zabezpečenie?
Oceňovanie dávok sociálneho zabezpečenia ako aktíva v súvahe domácnosti
Medicare a sociálne zabezpečenie vysvetlite medzeru v bohatstve USA
Ako uvažujete o sociálnom zabezpečení pri plánovaní dôchodku? Je to stálica, alebo je to len čerešnička na torte?
© 2016 Rip Wrapp