Vysokoškoláci a kríza kreditných kariet

Čítajte ďalej a dozviete sa, ako kreditné karty prispievajú k ťažkostiam študentov univerzity.

Pixabay

Aký je problém s kreditnými kartami a vysokoškolákmi?

Kreditné karty sú bežnou súčasťou amerického života. Väčšina ľudí ani len nerozmyslí, či svoju kartu pošmyknú aj pri tých najminútovejších nákupoch. Niet divu, že toľko Američanov má dlhy. Nie je tiež prekvapením, že spoločnosti vydávajúce kreditné karty sa neustále zameriavajú na nových držiteľov kariet, najmä študentov vysokých škôl, ktorí práve začínajú svoj život vnímanej finančnej nezávislosti. Je však vôbec potrebné, aby vysokoškoláci mali kreditné karty, alebo spoločnosti, ktoré vydávajú kreditné karty, jednoducho zneužívajú svoju zraniteľnosť?

Ako sa spoločnosti vydávajúce kreditné karty zameriavajú na vysokoškolské deti v kampuse

Vysokoškolákom chýbajú peniaze a ľahko sa stanú obeťami životného štýlu minimálnych platieb, ktorý môže mať držiteľ kreditnej karty. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty to vedia a ľahko to využívajú. Študenti dostanú stimuly, ako sú darčeky zadarmo za registráciu a programy odmien za používanie karty. Karty špeciálne určené pre študentov môžu ponúkať funkcie ako „nevyžaduje sa minimálny príjem“ alebo „nie je potrebný žiadny spoločný podpis“. Tieto karty zvyčajne začínajú úvodnou sadzbou 0%, po ktorej nasleduje APR, ktorá sa môže pohybovať od 0% do 19,24% (Otto).

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty boli často odsúdené za ich bezohľadnú taktiku, pomocou ktorej nalákajú naivných študentov univerzity na nekonečný kolobeh dlhov ešte predtým, ako dokončia štúdium a zabezpečia si prvé zamestnanie na plný úväzok. Vysokoškoláci môžu len ťažko vykročiť na kampus bez toho, aby boli bombardovaní akoukoľvek ponukou kreditných kariet. Niektoré univerzity skutočne podpisujú dohody s spoločnosťami vydávajúcimi kreditné karty, aby si zarobili peniaze navyše („Chcú vaše deti!“). Aj keď sú vysoké školy na strane spoločností vydávajúcich kreditné karty, pre študentov je ťažké nestať sa obeťou kreditných kariet a dlhov.

Mladí ľudia sa dajú ľahko nalákať na to, že si chcú zaregistrovať kreditné karty, a to tak, že sa stanú obeťami marketingových kampaní na sociálnych sieťach.

PEXELY

Reklama na sociálnych sieťach

Pri ďalšom pokuse o zameranie na študentov univerzity sa populárna webová stránka sociálnych sietí FaceBook spojila s JP Morgan Chase v auguste 2006. Vďaka partnerstvu sa spoločnosť Chase stala výhradným sponzorom webových stránok, ktorý v tom čase využíval predovšetkým vysokoškolákov, sponzorom kreditných kariet. Aplikácia FaceBook na svojich stránkach spustila reklamné pruhy, ktoré používateľov vyzývali, aby sa pripojili k špeciálnej skupine FaceBook „Chase +1“, čo predstavuje niečo viac ako propagácia novej karty +1 od spoločnosti Chase. Registráciou karty, pozvaním priateľov do skupiny a vykonaním ďalších súvisiacich akcií mohli študenti získať body za odmenu, ktoré sa môžu použiť na DVD, iný tovar alebo charitatívne dary („Chase, kreditné karty Facebook Market Student“). Zdá sa, že nikde nie je v bezpečí taktika spoločností vydávajúcich kreditné karty zameraná na mladých ľudí.

Sú kreditné karty potrebné pre študentov univerzity?

Naozaj však vysokoškoláci vôbec potrebujú kreditné karty? Niektorí kritici tvrdia, že kreditné karty sú potrebné pre študentov, aby si čo najskôr vytvorili dobrý kredit. Zatiaľ čo „hlavným úspechom marketingovej kampane v priemysle kreditných kariet je presvedčenie študentov, že pomocou kreditných kariet môžu vytvoriť dobrú kreditnú históriu,“ existujú aj iné spôsoby, ako získať dobrý kredit, napríklad prihlásenie sa na telefónne a verejné účty. ako maloobchodné platobné karty (singletary). Existujú aj rodičia, ktorí si myslia, že ich deti potrebujú kreditné karty, aby sa naučili finančnej zodpovednosti, zatiaľ čo v skutočnosti kreditné karty skôr umožnia študentom stať sa finančne nezodpovednými (Ramsey). Priemerný vysokoškolský študent dlhuje na kreditných kartách viac ako 2 000 dolárov,a viac ako 20 percent všetkých držiteľov kreditných kariet v odbore má dlh medzi 3 000 a 7 000 dolárov („Chcú vaše deti“). Ak si študenti naďalej zvyknú na takúto finančnú nezodpovednosť, môže sa dostať do problémov celá ekonomika.

Kreditné karty príliš uľahčujú nadmerné výdavky.

PEXELY

Prečo môžu byť kreditné karty problémom

Pretože kreditné karty umožňujú ľuďom „a platiť neskôr“, ľudia majú tendenciu míňať na úver viac, ako si môžu dovoliť. V roku 1999 americké domácnosti začali míňať viac peňazí, ako zarobili. Začínalo to ako malý deficit okolo 50 miliárd dolárov, ale deficit sa rýchlo zvýšil na viac ako 350 miliárd dolárov. „Pretože spotrebitelia tvoria dve tretiny ekonomiky, musia naďalej utrácať, aby udržali zdravie ekonomiky“ (Walker). Môže sa to javiť v poriadku, že spotrebitelia míňajú nad pomery, pretože práve teraz investujú viac peňazí do ekonomiky, ale ak ľudia nezmenia svoje výdavkové návyky, zostanú zadĺžení a budú nútení vyhlásiť bankrot, čo je určite nie je dobré pre ekonomiku.

História kreditných kariet

Myšlienka využívania úveru na nákupy sa objavuje od 18. storočia, hoci až v 50. rokoch sa prvýkrát objavili kreditné karty, ako ich poznáme dnes. Na začiatku 20. storočia ropné spoločnosti a obchodné domy vydávali platobné karty, ktoré bolo možné použiť iba v podniku, ktorý kartu vydal. Tieto karty boli vyvinuté ako spôsob vytvárania lojality zákazníkov a zlepšovania služieb zákazníkom, zatiaľ čo súčasné kreditné karty sa používajú predovšetkým pre väčšie pohodlie (Gerson). Kreditné karty, ktoré sa dali použiť iba na nákup plynu a ropy, boli prvými kreditnými kartami, ktoré boli akceptované po celej krajine. Prvýkrát sa objavili pred rokom 1924 („Pôvod a história kreditných kariet“). Prvú bankovú kartu predstavil v roku 1946 bankár v Brooklyne menom John Biggins. Karta mala názov „Charg-It“ a dala sa použiť iba lokálne.Držitelia karty Charg-It boli povinní mať účet v banke Biggins, ktorá obchodníkovi vrátila peniaze a od zákazníka získala platbu za každý nákup uskutočnený pomocou karty (Gerson).

Ďalším pokrokom v oblasti spotrebiteľských úverov bol Diner's Club, ktorý v roku 1950 založil Frank McNamara, keď si v roku 1949 uvedomil, že si zabudol peňaženku, keď účet prišiel v reštaurácii na pracovnú večeru, a rozhodol sa, že byť alternatívou k hotovosti (Gerson). Ročný poplatok za Diner's Club bol päť dolárov a akceptovali ho v 28 reštauráciách. Večerný klub sa stal prvou národnou kreditnou kartou („Pôvod a história kreditných kariet“). Spoločnosť American Express, ktorá začala v roku 1850 a pôvodne sa špecializovala na dodávky, peňažné poukazy a cestovné šeky, tiež vytvorila svoju vlastnú kreditnú kartu v roku 1958 po tom, čo si všimla úspech Diner's Card (Gerson). To bol začiatok kreditných kariet, ako ich poznáme dnes.

V roku 1951 Franklin National Bank of New York ponúkla kartu, ktorú mohli schválení použiť na nákupy u zúčastnených obchodníkov (Gerson). Bol prijatý u najrôznejších obchodníkov, na rozdiel od karty Diner's Club, ktorú bolo možné použiť iba v reštauráciách, hoteloch a na leteckú dopravu. Ostatné banky rýchlo nasledovali pokyny Franklin National Bank a vytvorili si vlastné programy kreditných kariet. Z karty Bank of America na karte San Francisco, BankAmericard, sa stala kreditná karta, ktorá je teraz známa ako Visa, zatiaľ čo úverové programy iných kalifornských bánk sa stali kartou MasterCard.

Nabite to!

PEXELY

Dopad kreditných kariet na americký život

Od zavedenia kreditnej karty do amerického života bol osobný dlh pre mnohých Američanov hlavným problémom. Pretože účty za kreditné karty sa nemusia platiť do konca mesiaca, ľudia majú tendenciu pri používaní kreditných kariet míňať viac. Niektoré spoločnosti ponúkajú odkladné lehoty po dátume fakturácie, ktorá sa má zaplatiť pred započítaním úroku, aj keď mnoho spoločností od poskytovania tejto odkladnej lehoty upúšťa. Ak držiteľ karty nie je schopný zaplatiť účet za kreditnú kartu včas, začne sa úrok zvyšovať, čo spôsobí, že držiteľ karty bude dlhovať viac, ako účtoval na prvom mieste („Ako sa počítajú poplatky za financovanie kreditnej karty“). hlavný problém, ak si účtujú viac, ako si môžu dovoliť.

Ako spoločnosti vydávajúce kreditné karty určujú úrokové sadzby

Existuje niekoľko metód, ktoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty používajú na stanovenie úrokových sadzieb. Upravený zostatok je metóda, pri ktorej sa zostatok na začiatku fakturačného cyklu upravuje smerom dole pri platbách vykonaných počas cyklu a neupravuje sa nahor pri poplatkoch uskutočnených počas toho istého cyklu. Pri tejto metóde nezáleží na tom, kedy sa vyplatí zostatok, pokiaľ je to počas celého cyklu. Ďalšou metódou, ktorú môžu spoločnosti vydávajúce kreditné karty použiť na výpočet úroku, je priemerný denný zostatok , pri ktorom sa zostatok na účte držiteľa karty počas každého dňa fakturačného cyklu sčítava a potom sa vydelí počtom dní vo fakturačnom cykle. Všetky platby uskutočnené počas cyklu sa odpočítajú od dlžnej sumy. Priemerný denný zostatok v dvoch cykloch je obdobou metódy priemerného denného zostatku . Pri tomto spôsobe sa zostatok na účte držiteľa karty sčítava každý deň počas dvoch fakturačných cyklov, pričom súčet sa vydelí počtom dní v týchto dvoch fakturačných cykloch. Predchádzajúci zostatok je metóda, pri ktorej sa periodická úroková miera uplatňuje na počiatočný zostatok fakturačného cyklu. Platby a nákupy uskutočnené počas fakturačného cyklu sa neberú do úvahy. Piata metóda, ktorú môžu spoločnosti používajúce kreditné karty použiť na výpočet úroku, je konečný zostatok , v ktorom sa na zostatok na konci fakturačného cyklu použije periodická úroková sadzba. Periodická úroková sadzba sa určuje vydelením APR (ročná percentuálna sadzba) počtom fakturačných období v roku, zvyčajne dvanástimi („Ako sa počítajú poplatky za financovanie kreditnou kartou“). Úrok účtovaný spoločnosťami vydávajúcimi kreditné karty sa môže skutočne sčítať a ešte viac vás zadĺži.

Kreditné karty môžu byť dobrým spôsobom, ako získať úver, ak ste schopní splácať ich každý mesiac, aby ste sa vyhli plateniu ďalších úrokov.

PEXELY

Pred potiahnutím kreditnej karty zvážte dlhodobé účinky

Hoci sú kreditné karty dôležitou súčasťou americkej kultúry už viac ako pol desaťročia, spoločnosti a banky vydávajúce kreditné karty sa stávajú nezodpovednými, pokiaľ ide o ich cieľové trhy. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty sa nestarajú o to, že spôsobujú, že sa študenti zadlžujú ešte predtým, ako skončia štúdium na vysokej škole, a nezaujímajú ich ani možné dlhodobé účinky, ktoré bude mať nevyhnutný nárast dlhu a bankrot v dôsledku používania kreditných kariet. ekonomiky.

Poznámka

Tento príspevok som pôvodne napísal v roku 2008 počas posledného ročníka strednej školy ako súčasť môjho vstupu do Ekonomického výskumného projektu pre amerických profesionálov. Za tento príspevok som získal prvé miesto v regionálnych súťažiach.

Zdroje

• „Chase, študentské kreditné karty na Facebooku.“ MarketingVOX. 2008. 2. januára 2008.
• Gerson, Emily Starbuck a Ben Woolsey. „História úverových kariet, ktorá nie je taká bohatá.“ CreditCards.com. 18. decembra 2007. 21. decembra 2007.
• „Ako sa počítajú poplatky za financovanie kreditných kariet.“ Finančný web. 2007. 3. januára 2008
• „Pôvod a história kreditných kariet.“ Finančný web. 2007. 11. novembra 2007.
• Otto, Stephen. „Aký neuvážený je marketing kreditných kariet pre študentov univerzity?“ Sieť pre bankrotové právo. 6. novembra 2007. 12. novembra 2007.
• Ramsey, Dave. „Pravda o dospievajúcich a kreditných kartách.“ DaveRamsey.com. 2007. 11. novembra 2007.
• Singletary, Michelle. „Potrebujú vysokoškoláci kreditné karty? Sotva.“ The Washington Post. 28. augusta 2003. 11. novembra 2007.
• „Chcú vaše deti!“ Finančný web. 2007. 11. novembra 2007
• Walker, Susan C. „Dlh na spotrebiteľských kreditných kartách v USA môže zlyhať v ekonomike.“ Fox News. 31. decembra 2004. 11. novembra 2007.

© 2018 Jennifer Wilber