Päť finančných krokov, ktoré treba podniknúť okamžite počas krízy, ako je covid-19

Toto sú ťažké časy, najmä pre tých, ktorí prišli o prácu alebo sa znížil príjem z dôvodu krízy COVID-19. Môžete cítiť pocit beznádeje alebo že už nemôžete urobiť nič, aby ste sa chránili finančne. Ale v tejto kríze alebo v iných môžete urobiť veľa vecí.

Krok 1: Kontaktujte svoju hypotekárnu spoločnosť alebo prenajímateľa

Našťastie existujú zdroje dostupné pre mnohých majiteľov a prenajímateľov nehnuteľností, ktorí nedávno utrpeli znížený príjem. Váš domov je vašim útočiskom počas tejto búrky a je určite prvým prínosom, ktorý musíte práve teraz chrániť. Začnite kontaktovaním hypotekárnej spoločnosti a opýtajte sa jej na akékoľvek špeciálne programy, ktoré môžu ponúkať na odklad alebo zníženie mesačných splátok hypotéky. Nájomcovia by mali skôr než neskôr kontaktovať svojho prenajímateľa a informovať sa o akýchkoľvek špeciálnych programoch, ktoré môžu ponúkať v dôsledku krízy Covid-19. Dôvod, prečo by ste mali volať okamžite, skôr ako čakať, je ten, že niektoré inštitúcie môžu obmedziť počet účtov, na ktorých môžu odpustiť alebo oddialiť platby. Byť prvý v rade na asistenčné programy, ako sú tieto, je vždy dobrý nápad. V prípade hypotekárnych spoločnostíČasy pozastavenia sú momentálne veľmi dlhé, ale môžu sa ešte zhoršiť, keď sa rozvinie kríza a oslovia ďalšie tisíce zákazníkov. Využite funkciu hypotekárnej spoločnosti alebo spätného volania prenajímateľa, ak je vám k dispozícii.

Okrem špeciálnych ponúk ponúkaných veriteľmi a prenajímateľmi ponúkajú niektoré mestá a štáty programy pomoci pri prenájme a hypotéke. Vyhľadávajte na webe pomocou výrazov „hypotekárna pomoc“ alebo „pomoc prenajímateľa“ spolu s názvom vášho štátu a vyhľadajte najmä vládne webové stránky, ktoré obsahujú príponu „.gov“, kde nájdete odkazy na užitočné zdroje.

Existuje často veľa spôsobov, ako môžu hypotekárne spoločnosti spolupracovať s majiteľmi domov, napríklad oneskorenie splátok, použitie úverovej hranice vášho domu na uskutočnenie platieb, alebo v niektorých prípadoch dokonca refinancovanie hypotéky. Úrokové sadzby naďalej klesajú a ako všeobecné pravidlo platí, že je výhodné refinancovať, keď je nová úroková sadzba približne o 2% nižšia ako vaša súčasná sadzba.

Krok 2: Kontaktujte svoju automobilovú finančnú spoločnosť

Okrem ochrany domu pred exekúciou by ste mali chrániť aj svoju prepravu, aby ste pri zotavení mali spôsob, ako sa dostať k svojej práci. Ak máte ďalšie vozidlo, čln alebo iné vodné skútre atď., Zvážte jeho predaj a peniaze, ktoré dostanete, vložte do svojho pohotovostného fondu. Ak máte problémy s platbami na svojom vozidle, mali by ste sa obrátiť na svojho poskytovateľa pôžičiek a zistiť, či nemá k dispozícii nejaké špeciálne programy, ktoré vám umožnia odložiť platby. U niektorých poskytovateľov pôžičiek môžete byť schopní predĺžiť dobu splatnosti svojej pôžičky, napríklad z existujúcej 36-mesačnej pôžičky na 60-mesačnú pôžičku a znížiť svoje mesačné splátky. Rovnako ako v prípade domácich hypotekárnych spoločností a prenajímateľov, je vo vašom najlepšom záujme konať rýchlo, pretože finančné spoločnosti možno vyčlenili obmedzené množstvo finančných prostriedkov na pomoc zákazníkom vo vašej situácii.

Krok 3: Znížte príspevky na dôchodok a zvážte výber

Ak stále dostávate výplatu, aj keď zníženú, teraz nemusí byť najlepší čas na to, aby ste do svojich dôchodkových plánov prispievali maximom. Zvážte zníženie alebo pozastavenie automatických výberov na voliteľné dôchodkové plány, ako sú Vanguard a Fidelity, alebo na plány sponzorované prácou. Teraz je ten pravý čas, aby ste sa podrobne pozreli na svoje výplatné pásmo a zistili, aké ďalšie odpočty robí váš zamestnávateľ, a ktoré z nich môžete znížiť alebo pozastaviť.

Výber peňazí bez postihu od IRA

Nová legislatíva, ktorá bola prijatá spolu s návrhom zákona o stimuloch v hodnote 2 biliónov dolárov, umožňuje beztrestné výbery z určitých dôchodkových plánov pod podmienkou, že tieto peniaze budú vrátené v stanovenej lehote.

Zákon o koronavírusovej pomoci, úľave a hospodárskej bezpečnosti (zákon CARES) vám umožňuje vybrať až 100 000 dolárov z vášho oprávneného účtu IRA bez akýchkoľvek sankcií za predčasný výber, pokiaľ sú finančné prostriedky splatené do troch rokov. Viac informácií o nových pravidlách výberu, ako aj informácie o platbách týkajúcich sa ekonomického vplyvu, ktoré sa zasielajú mnohým daňovým poplatníkom, nájdete na stránke IRS.gov

Krok 4: Znížte alebo vylúčte voliteľné služby

Teraz je ten správny čas urobiť ťažké rozhodnutia, pokiaľ ide o účty, ktoré stále platíte. Potraviny, prístrešie, zdravotné poistenie a doprava prichádzajú pred zábavu. Akokoľvek sa môže zdať zábava nevyhnutná, keď sa od vás vyžaduje, aby ste zostali doma, nie je to nevyhnutnosť. V súčasnosti existuje veľa bezplatných skúšobných ponúk od streamovacích služieb, ako sú HBO a Disney, ktoré vám umožňujú až tri mesiace bezplatného programovania. Teraz môže byť čas zrušiť platené služby, ako je Netflix, a zvoliť si ďalšie, ktoré ponúkajú bezplatné propagačné ponuky, kým nevyprší ich platnosť. Ak prijmete propagačnú ponuku, nezabudnite, že v mnohých prípadoch budú vyžadovať aktívnu kreditnú kartu a po vypršaní skúšobnej verzie vám môžu začať účtovať celú cenu za služby. Zvážte kontaktovanie poskytovateľov ako Netflix a rozhovor so zákazníckym servisom o zníženej sadzbe.Môžete ušetriť pár dolárov prepnutím na SD z HD alebo UHD alebo znížením počtu obrazoviek, na ktorých môžete súčasne sledovať programovanie. Ak na začiatku hovoru požiadate o zrušenie, budete často prevedení do vernostného oddelenia, kde vám agent môže ponúknuť propagačnú sadzbu alebo niekoľko mesiacov zadarmo, aby ste si udržali pozíciu zákazníka.

Zrušte všetko, čo nie je skutočne potrebné

Teraz je čas zrušiť predplatné časopisov alebo online, členstvo v kluboch na umývanie automobilov, platené herné aplikácie, starostlivosť o trávnik alebo akékoľvek ďalšie služby, ktoré by ste mohli robiť sami alebo bez nich. Ak platíte za antivírus vášho počítača mesačne, zvážte použitie bezplatnej alebo skúšobnej verzie konkurenčnej značky. Ak nepotrebujete vylepšené dátové programy na svojom mobilnom telefóne alebo domácom internete, zvážte zníženie plánu na lacnejší.

Krok 5: Vyhľadajte malé poplatky, ktoré sa zvyšujú

Takmer v každom rozpočte sú malé preplatky, ktoré prispievajú k veľkým úsporám, keď sa nájdu a odstránia. Napríklad, ak ste schopní zredukovať svoj súčasný program mobilného telefónu na jeden zo špeciálnych tarifov ponúkaných na pomoc zákazníkom počas krízy Covid-19, môžete ušetriť pomerne veľa peňazí. Nedávno som zmenil svoj vlastný plán mobilných telefónov z AT&T postpaid na AT&T preplatené a ušetril som 50 dolárov mesačne, pričom si stále zachovávam to isté telefónne číslo. Spoločnosť AT&T ponúka špeciálny plán 15 dolárov za mesiac s 2 GB dát a neobmedzeným počtom hovorov, aby pomohla postihnutým zákazníkom. Niekoľko ďalších významných poskytovateľov mobilných telefónov tiež ponúka plány zníženej sadzby pre tých, ktorých zasiahla kríza.

Možno budete chcieť skontrolovať svoj účet za kábel a zistiť, či tam nie je priestor na rezanie. Ak máte vlastný bezdrôtový smerovač, možno ušetríte 5 dolárov a viac, ktoré mnoho poskytovateľov, ako napríklad Spectrum, účtuje zákazníkom za používanie ich bezdrôtových smerovačov. Odpojte ich smerovač od modemu a namiesto nich použite váš. Pokiaľ je to možné, vráťte ich späť do strediska služieb zákazníkom. Ak nepoužívate náročné dáta, možno budete môcť znížiť svoj balíček dátovej rýchlosti a ušetriť tak ďalších pár dolárov mesačne.

Pohodlie pri pobyte doma je dôležité, môže však byť výsledkom, že bude viac ako zvyčajne. Ak používate teplo, nastavte v noci termostat na nízku teplotu a používajte prikrývky. Pri používaní klimatizácie skúste použiť stropné a skriňové ventilátory, ktoré vám pomôžu znížiť náklady na chladenie tým, že miestnosť bude pôsobiť chladnejšie. To vám umožní trochu naštartovať termostat a spotrebovať tak menej energie. Skúste počas chladných rán otvoriť okná a nechať dovnútra preniknúť chladnejší vonkajší vzduch. Potom okná zatvorte skôr, ako sa vonku zahreje, čím zachytíte chladný vzduch vo vnútri a odľahčíte tak svoju klimatizáciu.

Využite čas, ktorý máte doma, na zavolanie a vyžiadanie nových cenových ponúk k položkám, ako je poistenie auta a domácnosti. V mojom prípade sa mi podarilo ušetriť ďalších 50 dolárov prechodom na inú poisťovňu domov a automobilov, pričom som si zachoval úplne rovnaké krytie.

A nakoniec, jednou z kľúčových častí vášho finančného plánu je zvolanie rodinného stretnutia a prediskutovanie vašich cieľov s celou rodinou. Povedzte im, aké dôležité je šetriť peniaze, a požiadajte ich o nápady, ako to urobiť. Možno vás prekvapí, keď zistíte, ako veľmi chcú vaše deti pomôcť, najmä ak považujete hru za šetrnú ako druh hry, v ktorej hrajú všetci.

Záverečné myšlienky

Každá finančná situácia je iná a môžu tu byť ďalšie kroky, ktoré by ste mali podniknúť, okrem krokov, ktoré sú tu uvedené.

Zdravotné poistenie

Zdravotné poistenie je nevyhnutné pre vaše finančné zabezpečenie. Ak si môžete dovoliť pokračovať v zdravotnom poistení prostredníctvom COBRA alebo Continuation of Healthcare Coverage, urobte tak okamžite, aj keď na to musíte použiť dôchodkové sporenie alebo požičané peniaze. Ak nie ste poistení, neočakávaná cesta do nemocnice by vás mohla zbankrotovať. Navštívte trhovisko zdravotnej starostlivosti vo vašom štáte a zistite, aké možnosti máte k dispozícii. Strata zamestnania sa vo väčšine prípadov považuje za kvalifikovanú životnú udalosť. Ďalšie informácie nájdete na adrese Healthcare.gov.

Ekonomický dopad platieb

Ak patríte medzi približne 85% oprávnených daňových poplatníkov, mali by ste dostať „stimul“ alebo platbu s ekonomickým dopadom od IRS začiatkom apríla. K dátumu uverejnenia tohto článku boli niektoré platby už odoslané priamym vkladom. IRS pridáva na svoje webové stránky v polovici apríla nástroj, ktorý vám umožní skontrolovať stav vašej platby. Ďalšie informácie nájdete na webovej stránke IRS.gov. Uistite sa, že tieto peniaze venujete potrebám, ktoré sú pre vašu situáciu najnaliehavejšie, napríklad jedlu alebo platbám za základné služby.

Skontrolujte skrinky

Ďalším zdrojom peňazí na platenie účtov môže byť taký predaj vecí, ktoré už na stránkach ako eBay nepotrebujete. Poshmark.com a ThreadUp.com sú stránky, kde môžete predávať špičkové oblečenie a doplnky. Rebag.com je stránka, ktorá sa špecializuje na nákup kabeliek. Ak sa chcete vyhnúť províziám účtovaným takýmito webmi, zvážte radšej predaj na Facebook Marketplace alebo Craigslist.

Neprehliadnite zdroje, ktoré vám môžu byť k dispozícii

Aj keď nie ste zamestnaní v tradičnom zamestnaní, ktoré je kryté dávkami v nezamestnanosti, môžu vám byť dostupné platby podľa zákona CARES alebo podľa štátnych a miestnych programov. Navštívte webovú stránku s pracovnými silami vo vašom štáte a zistite, či existujú programy, ktoré by mohli prospieť vašej jedinečnej situácii. Ak potrebujete, neváhajte tiež požiadať o pomoc rodinu alebo priateľov.

Je tiež nevyhnutné, aby ste mali plán, keď sa veci vrátia do normálu. Pripravte sa na obnovenie mesačných príspevkov do dôchodkových a pohotovostných fondov a pokúste sa dodržiavať dobré návyky, ktoré ste si osvojili počas krízy, ako napríklad šetrné nakupovanie a znižovanie mesačných účtov. Existuje veľa užitočných kníh, ktoré vám pomôžu ušetriť a rozumne naplánovať peniaze, vrátane kníh od finančných guru Suze Ormana a Davea Ramseyho.

V neposlednom rade sa určite postarajte o svoje telo a zdravie svojej rodiny. Je to najdôležitejšie aktívum, ktoré vlastníte. Vyvarujte sa nadmernému stravovaniu a alkoholu a nájdite si denný cvičebný režim, ktorého sa môžete držať. Existuje mnoho bezplatných fitnes programov online, vrátane pilates, jogy, tai-či a ďalších. Udržujte svoju myseľ svižnú hraním hier a učením sa nových vecí a pripravte si rozvrh na každý deň, ktorý vás udrží na správnej ceste.

Veľa šťastia a zostaňte tam vonku Amerika!