Päť praktických spôsobov, ako fiškálne zapadnúť do dôchodku

Päť praktických spôsobov, ako fiškálne zapadnúť do dôchodku

Posledné štúdie ukázali, že viac ako 50% amerických domácností je vystavených riziku, že nebudú mať dostatočný príjem na to, aby si po odchode do dôchodku udržali svoju životnú úroveň pred dôchodkom. Všetci sme už počuli príbehy o dôchodcoch, ktorí mesiac čo mesiac žijú na finančnom páse a nikdy nevidia svetlo na konci tunela. Či už ste mileniáli alebo máte 50 rokov, môžete už teraz prijať preventívne opatrenia, aby ste odišli do fiškálneho dôchodku. Tento článok vás naučí päť praktických spôsobov, ako dosiahnuť svoje sny o dôchodku.

Obsah

• Prispejte maximom do svojho plánu 401 (k)
• 15 faktov o plánoch 401 (k)
• S 401 (k) môžete ušetriť veľa peňazí
• Dvakrát premýšľajte o príliš skorom zhromažďovaní dôchodkových dávok sociálneho zabezpečenia
• Počas dôchodku budete stále potrebovať núdzový sporiaci fond
• Vyplatte všetky svoje kreditné karty
• Zvážte predčasné splatenie hypotéky

S láskavým dovolením sprievodcu Vanguard 401 (k)

1. Prispejte maximom do svojho plánu 401 (k)

401 (k) je dôchodkový plán s odkladom dane, ktorý vám umožňuje dobrovoľne prispievať časťou svojich príjmov na základe pred zdanením. Po odchode do dôchodku môže byť váš plán 401 (k) hlavným zdrojom príjmu.

Ak chcete žiť fiškálne počas dôchodku, nezabudnite pravidelne prispievať do svojho zamestnávateľa sumou 401 (k), pretože väčšina plánov 401 (k) obsahuje aj zodpovedajúci príspevok od vašej spoločnosti (alias bezplatné peniaze).

Najlepšie by ste mali každý rok prispieť maximálnym povoleným príspevkom do svojej sumy 401 (k). Umožní vám to žiť na rovnakej životnej úrovni, akú ste mali počas rokov pred dôchodkom, a zmierniť bolesť z hotových nákladov na zdravotnú starostlivosť, ako aj výdavkov na dlhodobú starostlivosť. Podľa novej analýzy spoločnosti Fidelity Investments bude zdravý 65-ročný pár, ktorý odišiel do dôchodku v roku 2017, potrebovať 275 000 dolárov na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku. To bolo o 6% viac ako 250 000 dolárov v roku 2016.

Ak nemôžete prispieť maximom do svojej sumy 401 (k), prispejte dostatočným príspevkom na získanie zodpovedajúceho príspevku zamestnávateľa (alias bezplatné peniaze). Podľa centra pomoci 401k „Priemerný príspevok spoločnosti v plánoch 401k predstavuje 2,7% z platu. Najbežnejším typom pevnej zhody, ktorý uvádza 40% zamestnávateľa, je 0,50 USD za 1,00 USD až do stanoveného percenta mzdy (bežne 6%). “

Povedzme, že zarábate 50 000 dolárov ročne, prispievate 10% do sumy 401 (k) a od zamestnávateľa získate 50% zhodu až do výšky 6% z vášho platu. Tu je príklad rozdelenia vášho ročného príspevku a zhody:

• 50 000 dolárov - ročný príjem
• 5 000 dolárov - 10% príspevok do 401 (k)
• 1 500 dolárov - 50% zodpovedajúci príspevok od zamestnávateľa až do výšky 6% z vášho platu
• 6 500 dolárov - Celkový ročný príspevok na dôchodkový účet

Tu je ďalší príklad:

Predpokladajme, že ročne zarobíte 100 000 dolárov, prispejete 12% na 401 (k) a dostanete od zamestnávateľa 25% zhodu až do výšky 10% z vášho platu. Tu je príklad rozdelenia vášho ročného príspevku a zhody:

• 100 000 dolárov - ročný príjem
• 12 000 dolárov - 12% príspevok do 401 (k)
• 2 500 dolárov - 25% zodpovedajúci príspevok od zamestnávateľa až do výšky 10% z vášho platu
• 14 500 dolárov - Celkový ročný príspevok na dôchodkový účet

Tu je tretí príklad:

Povedzme, že ročne zarobíte 150 000 dolárov, prispejete 10% sumou 401 (k) a získate 100% odmenu od zamestnávateľa až do výšky 3% z vášho platu. Tu je príklad rozdelenia vášho ročného príspevku a zhody:

• 150 000 dolárov - ročný príjem
• 15 000 dolárov - 10% príspevok do 401 (k)
• 4 500 dolárov - 100% zodpovedajúci príspevok od zamestnávateľa až do výšky 3% z vášho platu
• 19 500 dolárov - Celkový ročný príspevok na dôchodkový účet

15 faktov o plánoch 401 (k)

Tu je 15 faktov o 401 (k), ktoré by ste mali mať na pamäti.

1. Príspevky, ktoré zarobíte do sumy 401 (k), ako aj zodpovedajúce príspevky od zamestnávateľa sa považujú za príjem pred zdanením. Keď odídete do dôchodku a začnete vyberať peniaze zo svojho plánu, budete zodpovední za platenie federálnych, štátnych a miestnych daní z distribúcií.
2. Plán 401 (k) sa nesmie zamieňať s Roth IRA. Na rozdiel od 401 (k) sa príspevky do Roth IRA uskutočňujú z dolárov po zdanení. Všetky vaše distribúcie po odchode do dôchodku sú však oslobodené od dane.
3. Do svojej sumy 401 (k) na rok 2018 môžete prispieť až 18 500 dolárov. To je nárast z 18 000 dolárov na rok 2017.
4. Ak máte 50 a viac rokov, môžete do svojej sumy 401 (k) na rok 2018 prispieť ďalších 6 000 dolárov. Maximálny povolený príspevok pre tento rok je tak až 24 500 dolárov.
5. Neexistuje žiadna veková hranica pre prispievanie do sumy 401 (k). Pokiaľ stále pracujete pre spoločnosť, ktorá sponzoruje plán, môžete sa zúčastniť programu 401 (k) a prispievať.
6. Zodpovedajúci príspevok zamestnávateľa sa nezapočítava do maximálnej sumy, ktorú môžete každý rok vložiť do plánu.
7. Ak predčasne vyberiete zo svojej 401 (k) pred dosiahnutím veku 59½, zaplatíte 10% federálny pokutový poplatok z výšky distribúcie. Toto je dodatok k federálnym, štátnym a miestnym daniam, ktoré by ste mohli dlžiť z tejto sumy.
8. Môžete vybrať zo svojej sumy 401 (k) bez zaplatenia 10% federálnej pokuty od veku 59½. S distribúciou sa však teraz zaobchádza ako s pravidelným príjmom a za vybratú sumu budete zodpovedať za zaplatenie federálnych, štátnych a miestnych daní.
9. Môžete prevrátiť 401 (k) na ďalších 401 (k)? Po dokončení požadovaných dokladov môžete presunúť 401 (k) zo starého zamestnávateľa do dôchodkového plánu nového zamestnávateľa. Ak sa rozhodnete namiesto toho vyplatiť peniaze, budete musieť zaplatiť distribúciu federálne, štátne a miestne dane.
10. Mnoho plánov 401 (k) ponúka iba niekoľko podielových fondov, do ktorých môžete investovať.
11. Distribúciu z vašej 401 (k) musíte začať brať vo veku 70½.
12. Čo je „Pravidlo 55“ a aký vplyv má na vašich 401 (k)? Podľa Melissy Phippsovej „pravidlo 55 IRS umožňuje zamestnancovi, ktorý je prepustený, prepustený alebo ktorý opustí prácu vo veku od 55 do 59 rokov 1/2, vytiahnuť peniaze zo svojej 401 (k)… bez Toto sa týka pracovníkov, ktorí opustia zamestnanie kedykoľvek počas alebo po roku svojich 55. narodenín. “
13. Ak odchádzate predčasne do dôchodku z dôvodu zdravotného postihnutia, môžete si vybrať zo svojej sumy 401 (k) bez zaplatenia federálnej pokuty vo výške 10%.
14. Ako dlho trvá oprávnenie? Príspevky, ktoré urobíte do príspevku 401 (k), sú vždy vaše. Zodpovedajúce fondy zamestnávateľa však majú spravidla úrokovú sadzbu 25% alebo 33% ročne alebo všetky naraz po období troch až štyroch rokov.
15. Dávajte pozor na skryté 401 (k) poplatky, pretože tieto výdavky môžu vyčerpať váš účet a potenciálne zničiť vaše sny o dôchodku. Nedávna štúdia odhalila, že viac ako dve tretiny Američanov sa domnievajú, že vo svojich plánoch 401 (k) neplatia žiadne „skryté poplatky a platby zadnými vrátkami“. Investopedia potvrdzuje:

S 401 (k) môžete ušetriť veľa peňazí

Povedzme, že ročne prispievate sumou 5 000 dolárov na svoju 401 (k) po dobu 25 rokov s 8% úrokom. Zodpovedajúci príspevok zamestnávateľa na každý z 25 rokov je 1 000 dolárov. Váš zostatok 401 (k) pri odchode do dôchodku by bol 473 726,49 USD.

Predpokladajme, že na svoju 401 (k) po dobu 20 rokov prispejete 12 000 dolárov ročne s 8% úrokom. Zodpovedajúci príspevok zamestnávateľa na každý z 20 rokov je 3 000 dolárov. Váš zostatok 401 (k) pri odchode do dôchodku by bol 741 343,82 USD.

Povedzme, že prispievate ročne 10 000 dolármi na svoju 401 (k) po dobu 30 rokov s 8% úrokom. Zodpovedajúci príspevok zamestnávateľa za každých 30 rokov je 2 500 dolárov. Váš zostatok 401 (k) pri odchode do dôchodku by bol 1 529 323,35 USD.

2. Dvakrát premýšľajte o príliš skorom zhromažďovaní dôchodkových dávok sociálneho zabezpečenia

Dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia môžete začať dostávať vo veku 62 rokov. Ak ich začnete poberať pred dosiahnutím „plného dôchodkového veku“, mesačná dávka sa zníži. Preto si musíte dvakrát premyslieť, či začnete poberať dávky sociálneho zabezpečenia príliš skoro, najmä ak nemáte 401 (k) alebo Roth IRA ako doplnkový zdroj príjmu.

Pred podaním žiadosti o dávky by ste si mali zistiť svoj plný dôchodkový vek. Napríklad, ak ste sa narodili v roku 1955, váš úplný dôchodkový vek je 66 rokov a dva mesiace. Ak ste sa narodili v roku 1957, váš celý dôchodkový vek je 66 rokov a šesť mesiacov. Ak ste sa narodili v roku 1960 alebo neskôr, váš úplný dôchodkový vek je 67.

Podľa správy sociálneho zabezpečenia sa dávka znižuje o 5/9 jedného percenta za každý mesiac pred obvyklým dôchodkovým vekom 67 rokov, a to až o 36 mesiacov. Napríklad ak odídete do dôchodku v 62 rokoch, budete dostávať iba 75% svojej plnej mesačnej dávky. Ak odídete do dôchodku vo veku 65 rokov, získate 93,3% z celej výšky dávky. Tento graf od správy sociálneho zabezpečenia môžete použiť na zistenie účinkov predčasného dôchodku.

(Poznámka autora: Priemerná mesačná dávka sociálneho zabezpečenia v roku 2018 je 1 404 dolárov a maximálna mesačná dávka je 2 788 dolárov. S ohľadom na to vám navrhujem, aby ste prispeli maximálnou sumou k svojej sume 401 (k).)

3. Počas dôchodku budete stále potrebovať núdzový sporiaci fond

Koľkokrát ste za posledných 10 - 20 rokov museli vymeniť hlavný spotrebič, ako je práčka, sušička, ohrievač vody, chladnička alebo umývačka riadu? Čo tak urobiť upgrade na vykurovaciu alebo chladiacu jednotku vo vašej domácnosti? Čo tak vymeniť strechu na vašom dome? Už viete, že výmena strechy je jedným z najnákladnejších upgradov, ktoré vlastník domu môže urobiť. Vedeli ste, že priemerná cena novej strechy sa pohybuje okolo 12 000 dolárov a tie špičkové môžu stáť až 25 000 dolárov?

Ak chcete počas dôchodku čeliť týmto typom finančných núdzových situácií, musíte mať k dispozícii najmenej šesť mesiacov čistého mesačného príjmu na sporiacom účte alebo účte peňažného trhu poisteného podľa FDIC. Núdzové úspory môžete kedykoľvek neskôr nahradiť distribúciami z prostriedkov 401 (k), Roth IRA atď. Používanie kreditných kariet na tento druh výdavkov a ich splácanie v priebehu času nie je nákladovo najefektívnejšou možnosťou na planéte.

4. Vyplácajte všetky svoje kreditné karty

Ak chcete počas dôchodku žiť fiškálne, vyplatte všetky svoje kreditné karty a začnite za všetko platiť hotovosť. Priemerná americká domácnosť má dlh na kreditnej karte 15 983 dolárov a viac ako polovica amerických rodín má každý mesiac zostatok na kreditnej karte. Ale to nie je všetko: Priemerná americká domácnosť platí ročne úroky z kreditných kariet takmer 1 300 dolárov za tovary a služby, ktoré nemajú trvalú hodnotu.

Povedzme, že máte dlh vo výške 15 983 dolárov na kreditnej karte s ročnou úrokovou sadzbou 21,5%. Za predpokladu, že neuskutočníte žiadne ďalšie nákupy ani zálohy v hotovosti, bude trvať 52 mesiacov, kým sa zbavíte dlhov, ak vykonáte pevnú mesačnú splátku 480 dolárov. Na úrokoch zaplatíte 8 693 dolárov a spolu 24 676 dolárov (istina + úroky). Zhrnutie:

• Pevná mesačná platba: 480 dolárov
• Počet mesiacov bez dlhov: 52
• Celková vyplatená istina: 15 983 dolárov
• Celkový zaplatený úrok: 8 693 dolárov
• Celková vyplatená suma (istina + úroky): 24 676 USD

Teraz je čas, aby ste videli, ako môže zvýšenie vašej mesačnej platby kreditnou kartou dramaticky skrátiť čas potrebný na splatenie vášho dlhu spolu s celkovým zaplateným úrokom.

• Pri mesačných platbách 500 USD vám bude trvať 49 mesiacov, kým vyplatíte zostatok na kreditnej karte vo výške 15 983 dolárov. Vaše celkové úrokové náklady budú 8 082 dolárov.
• Uskutočnením mesačných platieb 600 dolárov bude splatenie zostatku na kreditnej karte 15 983 dolárov trvať 37 mesiacov. Vaše celkové úrokové náklady budú 6 016 dolárov.
• Pri mesačných platbách 700 USD vám bude trvať 30 mesiacov, kým vyplatíte zostatok na kreditnej karte vo výške 15 983 dolárov. Vaše celkové úrokové náklady budú 4 815 dolárov.
• Pri mesačných platbách 1 000 dolárov vám bude trvať 20 mesiacov, kým vyplatíte zostatok na kreditnej karte vo výške 15 983 dolárov. Vaše celkové úrokové náklady budú 3 049 dolárov.

MoneyChimp.com nám hovorí, že „Aj malá mesačná obeť - kúpiť o niečo menej, znížiť svoj dlh o niečo viac - môže mať veľký vplyv.“ Dodávajú:

5. Zvážte predčasné splatenie hypotéky

Ak máte nízku úrokovú sadzbu hypotéky, mali by ste zvážiť predčasné splatenie hypotéky. Pred vykonaním ďalších splátok hypotéky sa uistite, že spĺňate všetky nasledujúce kritériá:

• Už teraz prispievate maximom do svojej sumy 401 (k) alebo vkladáte ďalšie peniaze do svojej Roth IRA.
• Už ste si vyhradili dostatok hotovosti na pokrytie nevyhnutných životných nákladov najmenej šesť mesiacov v prípade finančnej núdze. Základné životné náklady zahŕňajú bývanie, verejné služby, náklady na dopravu, potraviny, náklady na osobnú starostlivosť (zrážky atď.), Poistenie, starostlivosť o zdravie a deti, dane z majetku, nevyhnutné oblečenie a starostlivosť o domáce zvieratá. Táto hotovosť by mala byť ľahko dostupná na sporiacom účte alebo účte peňažného trhu poisteného FDIC.
• Už ste splatili celý svoj nezabezpečený dlh (kreditné karty, úverové linky atď.).
• Už ste splatili všetky nesplatené pôžičky na auto.
• Ak je to možné, už máte peniaze vyčlenené na vysokoškolské vzdelávanie svojich detí.

Ak ste schopní splácať hypotéku, tu sú tri príklady toho, koľko peňazí by ste mohli dlhodobo ušetriť:

Príklad 1:

Pôvodná výška pôžičky - 300 000 dolárov

Pôvodná dĺžka hypotéky - 30 rokov

Dátum pôžičky - marec 2010

Úroková sadzba - 4 140%

Dátum prvej platby navyše - apríl 2018

Dodatočná suma platby - 250 USD

Frekvencia platieb - mesačne

Zvýšením mesačnej splátky o 250 dolárov splatíte zostatok na pôžičke o štyri roky a o deväť mesiacov skôr. Počas doby trvania pôžičky ušetríte na úrokoch 31 379 dolárov.

Príklad 2:

Pôvodná výška pôžičky - 250 000 dolárov

Pôvodná dĺžka hypotéky - 30 rokov

Dátum pôžičky - marec 2000

Úroková sadzba - 5,550%

Dátum prvej platby navyše - apríl 2018

Dodatočná suma platby - 100,00 USD

Frekvencia platieb - mesačne

Zvýšením mesačnej splátky o 100 dolárov splatíte zostatok na pôžičke o rok skôr. Počas doby trvania pôžičky ušetríte na úrokoch 5 439 dolárov.

Príklad 3:

Pôvodná výška pôžičky - 430 000 dolárov

Pôvodná dĺžka hypotéky - 30 rokov

Dátum pôžičky - jún 1999

Úroková sadzba - 6,0%

Dátum prvej platby navyše - apríl 2018

Dodatočná suma platby - 300,00 USD

Frekvencia platieb - mesačne

Zvýšením mesačnej splátky o 300 dolárov splatíte zostatok na pôžičke o desať mesiacov a o sedem mesiacov skôr. Počas doby trvania pôžičky ušetríte na úrokoch 89 718 dolárov.