Päť typov koristníckych pôžičiek: poznajte znamenia, aby ste sa vyhli ich pasciam

foto1

Päť typov pascí na koristnícke požičiavanie

Dravé pôžičky sú v podstate nekalé, klamlivé alebo zavádzajúce praktiky, ktoré sa vyskytujú počas poskytovania pôžičky a rezervácie alebo iných finančných transakcií. Stáva sa to, keď sú nič netušiaci spotrebitelia úmyselne vedení k plateniu poplatkov alebo k prijatiu pôžičky, ktorá má v sebe zabudované nevýhody, ktoré môžu spôsobiť finančný zmätok na rodinnom rozpočte a úvere. Aby ste sa chránili, musíte poznať príznaky koristníckeho požičiavania.

1. Pasce na výplaty

Jednou z najbežnejších a najbežnejších dravých pôžičiek je takzvaná pôžička „v deň výplaty“, kedy sú spotrebiteľom poskytované malé pôžičky zaručené budúcimi výplatami. Tieto pôžičky sa zvyčajne poskytujú v obchodoch so šekmi alebo v špecializovaných pôžičkách.

Nedávna štúdia nestraníckeho Centra pre zodpovedné požičiavanie ukazuje, že Američania platia každý rok viac ako 3,4 miliardy dolárov z poplatkov za pôžičky. Tieto pôžičky sa propagujú ako krátkodobé pôžičky - obvykle na dva týždne - ale sú určené na to, aby spotrebiteľov na dlhšiu dobu chytili do výšky poplatkov tým, že pôžičku neustále obnovujú alebo „mútia“. V skutočnosti je ročná percentuálna sadzba (APR) úverov v deň výplaty často 400% alebo vyššia. Právne predpisy týkajúce sa týchto poskytovateľov pôžičiek naďalej zaostávajú a menej ako polovica štátov v súčasnosti poskytuje proti nim ochranu spotrebiteľa. Najjednoduchšia možná rada je, aby ste si jednu z týchto pôžičiek nezobrali. Medzi možnosti, ktoré môžu viac vyhovovať vašim potrebám, patria osobné pôžičky a financovanie z banky alebo družstevnej záložne.

2. Pasce na majiteľa domu

Podľa amerického ministerstva pre bývanie a rozvoj miest zahŕňajú predátorské pôžičky voči majiteľom domov veriteľov, odhadcov, hypotekárnych maklérov a ďalších, ktorí používajú presvedčivú taktiku pod vysokým tlakom na:

Predávajte nehnuteľnosti pomocou nepravdivých hodnotení, aby ste umelo zvýšili hodnotu.
Povedzte dlžníkom, aby klamali o svojich príjmoch, výdavkoch alebo hotovosti, ktorá je k dispozícii na zloženie zálohy za účelom získania pôžičky.
Požičajte viac peňazí, než koľko dlžník vie.
Účtujte vyššie úrokové sadzby používaním hypotekárnych úverov na základe rasy alebo národného pôvodu dlžníkov namiesto ich úverovej histórie. Podľa správy Národnej asociácie advokátov spotrebiteľov je viac ako polovica refinancovaných hypoték v prevažne afroamerických štvrtiach pôžičkami typu „prime-prime“, v porovnaní s iba 9% refinancovania v prevažne bielych štvrtiach.
Účtujte poplatky za neexistujúce alebo nežiaduce a nepotrebné produkty a služby.
Presvedčte spotrebiteľov, aby prijímali rizikovejšie pôžičky vrátane pôžičiek s konečnou splátkou balónom, splátok iba s úrokmi (ak sa nedosiahne kapitál) a pôžičiek, ktoré sú spoplatnené vysokými pokutami.
Korisť dlžníkom, ktorí potrebujú hotovosť z dôvodu zdravotných problémov, nezamestnanosti alebo dlhov, s bezohľadnými „hotovostnými“ obchodmi.
Vyzvite dlžníkov, aby opakovane refinancovali svoje pôžičky, a tým „zbavili“ kapitál majiteľov domov z ich domovov, keď pre dlžníka skutočne neexistujú žiadne výhody. Každá refinancovanie pridáva nové poplatky a odčerpáva akýkoľvek kapitál, ktorý sa mohol dosiahnuť.

3. Draví predajcovia automobilov

To Je to starý stereotyp, ale pokračuje to dodnes… niektorí predajcovia automobilov sú častými zneužívateľmi spotrebiteľov a koristníckymi veriteľmi, pričom majú starostlivo naplánovanú taktiku uzatvárania pôžičiek, aby presvedčili kupujúcich k nákupu drahých doplnkov u finančnej podpory. Vyhnúť sa týmto predajcom môže byť náročné. Pretože tieto doplnky sú zvyčajne súčasťou financovania, nafukujú pôžičku a splátku. Podľa Billa Goldberga, prezidenta spoločnosti AutoAdvisors v Orlande na Floride: „Najmenšie percento zisku, ktorý predajca dosiahne, je z kúpnej ceny. Najväčší podiel na zisku má obchodná kancelária, kde sa po dojednaní predajnej ceny ponúkajú finančné a poistné produkty. Zákazník verí, že proces predaja skončil, keď najdôležitejšia časť ešte musí začať. “

Po tom, čo vás niekoľko hodín dohaduje cenu, vás predajca automobilov zabije pomocou doplnkov s vysokým ziskom, ako je napríklad poistenie zaručenej ochrany majetku (GAP), ktoré kryje stratu, keď stále dlžíte viac, ako je hodnota vozidla. Mnoho úverových asociácií poskytne poistenie GAP za polovičné náklady, keď si od nich požičiate.

Ďalším doplnkom, ktorý vás vyjde draho, je invalidita vozidla a životné poistenie. Ak už takéto poistenie máte, určite nepotrebujete nové poistné zmluvy na vyplatenie vozidla pre prípad, že by ste zomreli alebo ste invalidný. Toto drahé poistenie (a ďalšie doplnky) môže byť zahrnuté do vášho finančného výkazu bez vášho vedomia. Nechajte to odstrániť. Medzi ďalšie drahé doplnky, s ktorými sa pravdepodobne stretnete, patrí odolnosť proti korózii, zmluvy o poskytovaní služieb vozidla, balíčky na ochranu pred krádežou a leptanie okien. Všetko sú to obrovské ziskové centrá pre predajcov a predávajú sa vám s taktikou vysokého tlaku.

Populárnou taktikou financovania je spätná väzba predajcov automobilov s takzvanou „kúpnou sadzbou“, ktorú ponúka banka. Veriteľ (banka) vám môže schváliť napríklad pôžičku vo výške 3%, ale predajca túto mieru nezverejní, ale presvedčí vás, aby ste akceptovali povedzme 5%, a v skutočnosti tak získa 2% „provízie“ za pôžička. Pred podpisom akýchkoľvek dokladov zistite, na akú mieru máte skutočnú kvalifikáciu. Tiež, ak sa vám ponúka „podmienený“ predaj a riadite svoje nové auto domov, nebuďte prekvapení, keď zistíte, že vaša podmienená sadzba pôžičky bola čoskoro potom, čo bola prudko nafúknutá, vyžadujúca novú pôžičku s vyššou sadzbou a mimochodom, váš obchod -je už dávno preč, takže neexistuje žiadny postih.

Na záver si dajte pozor na povinnú rozhodcovskú doložku vo vašej úverovej zmluve. V prípade sporu to znehodnocuje vašu príležitosť požiadať o právny postih.

4. Banky a družstevné záložne majú tiež pasce

K Okrem pôžičiek v deň výplaty patria medzi ďalšie krátkodobé koristnícke pôžičky aj pôžičky na prečerpanie ponúkané bankami a úverovými zväzmi, v ktorých máte právo odskočiť šekom alebo vyplatiť, ak prostriedky na vašom účte nestačia na oplátku za vysoké poplatky, ktoré dosahujú krátku - termínovaná pôžička. Tieto poplatky môžu u niektorých veľkých bánk dosiahnuť až 35 dolárov za položku a poplatok sa vyberá za každú zaplatenú položku, takže ak odošlete niekoľko šekov s vedomím, že príjemcovi budú vyplatené, aj keď na svojom účte nemáte peniaze, môžete by mohlo skončiť zaplatením stoviek dolárov na poplatkoch za pohodlie tejto dravej taktiky. Tieto poplatky vám môžu vzniknúť aj pri výbere z bankomatu alebo pri použití debetnej karty.

5. Pasce na núdzové pôžičky

Dajte si pozor na lákavé pôžičky na auto, ktoré sa vám predávajú ako malé „pohotovostné“ pôžičky, ale ktoré si vyžadujú mimoriadne vysoké úrokové sadzby, ktoré vás môžu uväzniť v nekonečnom dlhovom cykle. A keď uvidíte tieto reklamy na pôžičky na predvídanie vrátenia daní v januári a vo februári, ktoré sú ťažko dostupné na trhu tým, ktorí nechcú čakať niekoľko týždňov na bežné vrátenie peňazí, vypnite televíziu alebo rádio. Tieto pôžičky by mohli niesť úžasne vysoké ročné úrokové sadzby až do výšky 700% aprílovej ceny, navyše môžete ušetriť iba týždeň alebo dva v porovnaní s jednoduchým čakaním na svoju bežnú splátku.

Ďalšiu pomoc získate

Vzdelávajte sa v oblasti svojej dôveryhodnosti tým, že svoje skutočné kreditné skóre budete chápať ako vodítko k tomu, aká úroková sadzba by ste mali od úverovej pôžičky očakávať. Získajte viac informácií o taktike predátorských pôžičiek na financovanie bývania od amerického ministerstva pre bývanie a rozvoj. Skontrolujte ich zoznam jednotlivých zdrojov užitočných zdrojov pre vašu oblasť.

Americká generálna prokuratúra poskytuje zoznam varovaní „červenou vlajkou“ a komplexný zoznam zdrojov, ktoré môžu ponúknuť ďalšiu pomoc.

Využite dostupné zdroje, pochopte svoje schopnosti požičiavať si a predovšetkým sa vyhnite vysokotlakovej, zvukovo príliš dobrej taktike, ktorá sa často používa na korisť vašich túžob vlastniť niečo, čo si skutočne nemôžete dovoliť., alebo využiť svoju finančnú tieseň.