Ako vypočítať ročnú percentuálnu mieru (apríl)

Kedykoľvek si chcete vziať pôžičku, banky majú tendenciu kótovať sadzby inak. Banka A môže uvádzať mesačnú sadzbu navýšenia, banka B môže uvádzať ročnú sadzbu, zatiaľ čo banka C môže uvádzať dennú sadzbu. V závislosti od toho, odkiaľ si požičiavate peniaze, musíte mať štandardný spôsob merania úrokových sadzieb, aby ste mohli ľahko porovnávať rôzne pôžičky a nájsť tú pravú pre seba.

To je miesto, kde prichádza ročná percentuálna miera (RPSN). Poskytuje štandardný spôsob porovnania nákladov na rôzne pôžičky v percentuálnej podobe.

Tento článok je o RPSN - čo je RPSN, prečo používame RPSN, určité obmedzenia RPSN a príklad spôsobu výpočtu RPSN.

Prečo používať APR?

Pamätajte, že keď ste študovali školskú dochádzku v škole, váš učiteľ vám vždy povedal, aby ste nepridávali „jablká“ a „pomaranče“, pretože sú to rôzne druhy ovocia. Tento koncept platí aj pri porovnaní dvoch rôznych vecí. Namiesto toho, aby ste ich považovali za „jablká“ a „pomaranče“, bolo by lepšie, keby ste ich považovali za „ovocie“.

To je to, čo sa koncept APR snaží dosiahnuť. Štandardizuje „jablká“ a „pomaranče“ percentuálnych sadzieb uvádzaných bankami a mení ich na „ovocie“. Je to v prospech dlžníka, pretože vám pomôže nájsť ten, ktorý vyhovuje vašim potrebám. Vo väčšine prípadov to znamená pôžičku s najnižšou RPMN.

Čo je APR?

RPSN popisuje úrokovú sadzbu pre daný rok (anualizovanú), nie iba mesačnú alebo dennú sadzbu. Ak sú všetky veci rovnocenné (poplatky, náklady atď.), Chcete si vybrať pôžičku s najnižšou RPSN. Pôžička s najnižšou RPMN znamená, že splátky úrokov, ktoré vám banka účtuje počas stanoveného časového obdobia, sú najmenej spomedzi ostatných možností.

Ako vypočítať RPSN

Existujú tri rôzne spôsoby výpočtu RPSN:

1. Zloženie úrokovej sadzby za každý rok bez zohľadnenia poplatkov;
2. K splatnému zostatku sa pripočítajú poplatky a s celkovou sumou sa zaobchádza ako so základom pre nájdenie zloženej úrokovej sadzby; a
3. Poplatky sa odpisujú ako krátkodobá pôžička.

Predpokladajme, že uzatvárate pôžičku vo výške 1 000 P1 so 4% mesačnou úrokovou sadzbou a poplatkom za spracovanie P100, ktorý bude splatný na konci 1 mesiaca. Tu sú výpočty pre každý spôsob výpočtu RPSN:

1. Keď 100% predstavuje istinu, zložená úroková sadzba pre každý rok bez poplatkov je (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 alebo 60,10%;

2. Po pripočítaní poplatku k zostatku dostaneme P1 000 + P100 = P1 100. Ak vezmeme zlomok P100 až P1 100, dostaneme 1/11 = 0,0909. Takže aby sme našli zloženú úrokovú sadzbu, dostaneme (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 alebo 333,45%; a
3. Tretia metóda spočíva v sčítaní poplatkov do časovej osi, ktorú vytvoríte pri zisťovaní časovej hodnoty peňazí. Takto by to vyzeralo:

Každé začiarknutie v grafe predstavuje 1 časové obdobie (či už je to deň, mesiac, rok).

dezalyx

Od zostatku sa odpočítal poplatok. Potom nájdete APR, stačí pripojiť hodnoty pre vzorec na zistenie časovej hodnoty peňazí.

Vzorec pre súčasnú hodnotu s anuitou

dezalyx

s PMT = platby, ktoré sa majú vykonať za každé obdobie; i = ročná úroková sadzba; m = nie. období za rok; a n = nie. rokov.

Obmedzenia RPMN

V skutočnom svete nie sú všetky veci rovnaké. Vždy, keď si chcete vziať pôžičku, zvážte ďalšie poplatky. Napríklad na hypotekárny úver môžu byť účtované poplatky za poistenie, poplatky za spracovanie a ďalšie zľavy, ktoré poskytuje sprostredkovateľ. Kvôli týmto faktorom nemusí byť vypočítaná RPSN presná.

Hodnota týchto ďalších výhod sa bude líšiť aj pre rôznych ľudí. Povedzme napríklad, že môj dom je zaplavený počas silného tajfúnu. Chcel by som získať poistenie, aby som získal peniaze späť, keď mi nábytok zničí povodeň. Ale ak môj dom nikdy nezaplavia, len by som vyhodil peniaze za poistenie toho, čo sa nikdy nestane.

Takže kedykoľvek chcete uzavrieť pôžičku, nezabudnite sa pozrieť na všetky jednotlivé poplatky alebo výdavky spojené s pôžičkou, aby ste mohli sami zistiť, či dostávate dobrý obchod.

Zvážte tiež časovú os pôžičky. Jednotlivé počiatočné poplatky môžu zvýšiť náklady na pôžičku, aj keď pri výpočte RPSN možno predpokladať, že sú rozložené v čase, čo by spôsobilo, že by APR vyzerala nižšie, ako je v skutočnosti. Zatiaľ čo pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov je možné zohľadniť platby balónom alebo akékoľvek iné platobné schémy, väčšina online kalkulačiek to nedokáže. Vyplatí sa teda vedieť, ako vypočítať RPMN manuálne.

Príklad: Ako vypočítať RPSN

Predpokladajme, že uzatvárame pôžičku vo výške 100 000 POT, ktorá bude splatená o 6 mesiacov. Mesačná splátka bola vypočítaná na 17 970 P17. Mesačná sadzba rozšírenia je 1,30%. Za vstup do pôžičky sa účtuje poplatok za spracovanie vo výške 1 300 P1.

Urobme každú metódu výpočtu RPSN.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100 000 + P1 300 = P101 300. Ak vezmeme poplatok ako zlomok tohto nového zostatku, dostaneme P1 300 / P101 300 = 0,01283. Teda (1,013 + 0,01283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Pretože P1 300 je vstupný poplatok, súčasná hodnota v čase 0 je P100 000 - P1 300 = P 98 700; PMT = P17 970; n = 1/2 (na pol roka); m = 12 mesiacov. Takže pomocou vzorca pre súčasnú hodnotu anuity a riešenia pre i dostaneme:

dezalyx

Bohužiaľ neexistuje žiadny spôsob, ako izolovať i. Ak máte bežnú kalkulačku, budete musieť uhádnuť a skontrolovať i. Zvýšenie úrokovej sadzby, ak je PV (anuita) nižšia ako 98 700, a zníženie úrokovej sadzby, ak je PV (anuita) vyššia ako 98 700.

Ak chcete vyhľadať adresu i ľahšie, môžete použiť vzorec programu Microsoft Excel alebo finančnú kalkulačku. V programe Excel zadajte = kurz (6, -17970, 98700) a získajte 2,5851%. Toto je mesačná sadzba alebo i / 12. Aby sme dostali RPMN, musíme sadzbu vynásobiť 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Záver

Zatiaľ čo tretia metóda môže byť komplikovanejšia, domnievam sa, že je to najlepšia dostupná metóda, pretože zohľadňuje platby poplatkov, obdobia vykonávania mesačných platieb a ďalšie faktory, ktoré by mohli mať vplyv na RPR.

Pri výpočte RPSN teda nezabudnite, že online kalkulačky RPSN nebudú schopné zohľadniť všetky náklady a môžu vám dať nesprávnu hodnotu. Postupujte podľa tu zobrazenej metódy a zapojte ju do svojho programu Microsoft Excel, aby ste dosiahli presnejšiu ročnú percentuálnu mieru.

Nezabudnite si prečítať ďalšie poplatky, ktoré vám vzniknú pri čerpaní pôžičky, a tiež všetky výhody, ktoré sú uvedené v drobnom písme, skôr ako podpíšete.