Ako fungujú kreditné karty?

Zvyšujú kreditné karty výdavky?

Petr Kratochivil - Public Domain Photo

Kreditné karty rovnaké pokušenie

Mnoho ľudí sa pýta: „Vedú kreditné karty k zbytočnému nákupu?“

Jednoduchá odpoveď je áno, kreditné karty umožňujú ľuďom zbytočné nákupy: je zabudovaná do celého konceptu. Jednoduché odpovede však nie vždy povedia celý príbeh.

Prečo? Kreditné karty výrazne uľahčujú zdôvodnenie alebo racionalizáciu impulzívnych nákupov. Aj ľudia, ktorí sú za bežných okolností opatrní, si môžu myslieť: „No, iba raz; rád by som si zaobstaral túto položku, ale momentálne nemám pri sebe hotovosť a nebudem mať čas na ďalšiu cestu. neskôr. ““ Ubezpečujú sa, že tieto peniaze vezmú a pripíšu si ich na bežný účet, aby mohli položku vyplatiť do konca mesačného účtu.

Ľudia s mimoriadnou silou vôle sú niekedy schopní práve to. Bohužiaľ to nie je pravda o väčšine ľudí. Zavolajte, ak máte ľudskú prirodzenosť, ak chcete. Možno je to tá stará túžba „držať krok s mýtickým„ Jonesom “.

V priebehu histórie sa ukázalo, že ľudia majú veľmi akvizičnú povahu. Vojny boli nespočetnekrát začaté túžbou získať stále viac, či už ide o tovar alebo územie.

Kredit nie sú zadarmo peniaze

Ako vie každý, kto kedy držal kreditnú kartu, úver sa neposkytuje zadarmo. Zostatok nevyplatený v plnej výške každý mesiac sa účtuje úrok. Ak ste dostatočne organizovaní a disciplinovaní na to, aby ste tento výkon zvládli, gratulujeme! Ste v menšine. Keby to urobila väčšina ľudí, neexistovali by kreditné karty - spoločnosti by skončili svoju činnosť.

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty zarábajú svoje peniaze účtovaním úrokov zo zostatkov držaných za jediný mesiac. Žiadny zostatok pri prevode, žiadny príjem pre nich. Podľa zákona nemôžu účtovať úroky kratšie ako jeden kalendárny mesiac. (Zaujímavé však je, že ich „zverejnenie“ úrokovej sadzby zodpovedá „priemernému dennému zostatku.“)

Preto je v ich najlepšom záujme neustále udržiavať dlhov svojich zákazníkov. Veľmi málo kreditných kariet udržuje nízky a primeraný úrokový poplatok. Je pravda, že môžu začať ponúkať „nízku úvodnú sadzbu“, aby vás pripojili, ale keď uplynie úvodné obdobie, dávajte si pozor! Možno vás bude šokovať, aká vysoká je nová postava! Zmeškajte platbu alebo dve, alebo meškajte s platbou, a sledujte, ako sa sadzba rýchlo zvyšuje na dvojciferné hodnoty v dvadsiatych rokoch!

Ak si nedáte pozor, ľahko sa dostanete cez hlavu do bodu, keď si už nebudete môcť dovoliť každý mesiac splácať zostatok v plnej výške. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty to MILUJÚ. Tu zarábajú peniaze. Absolútne neznášajú zákazníkov, ktorí sa každý mesiac verne splácajú v plnej výške, pretože potom dostali pôžičku zadarmo!

Skutočné náklady na úver

Neformálne dodržiavanie zvykov takmer všetkých významných spoločností vydávajúcich kreditné karty odhaľuje veľmi zaujímavý postup, ktorý má potenciál na osobné finančné zrútenie. Totiž, ak uskutočňujete platby včas, pravdepodobne dostanete list s blahoželaním k vynikajúcim záznamom o platbe, v dôsledku čoho vás „odmeníte“ zvýšeným úverovým limitom.

Toto nie je „odmena“ , je to pasca! Čím viac kreditu máte povolený, tým väčšie je pokušenie „len raz“ kúpiť niečo, čo budete musieť splatiť za pár mesiacov alebo dlhšie. To je noha vo dverách vydavateľa karty! Podarí sa vám vyplatiť vyplatenie tohto zostatku alebo dodržujete minimálne svoju minimálnu splátku a onedlho dostanete ďalší list s „odmenou“, ktorý ešte viac zvyšuje váš limit.

V tomto okamihu je skutočne ľahké využiť všetky tieto extra „bezplatné“ peniaze. Nabite túto hotelovú izbu; ten víkendový pobyt; to letenky; lístky na koncert alebo veľké automobilové preteky. Vyplatíte to, budúci mesiac.

Áno. Iste… povedal pavúk za letu. To je to, čomu vydavatelia kariet chcú, aby ste verili, a podľa všeobecne dostupných štatistík väčšina ľudí spadá do ich webu. Čím viac účtujete, tým viac máte dovolené účtovať. Je to smrtiaci kruhový tanec .

Niekde v zadnej časti našej mysle všetci dobre vieme, že to nie sú peniaze „zadarmo“. Vieme, že to musí byť splatené; že ide v podstate o pôžičku. Vo väčšine prípadov je však táto veľká skutočnosť, na veľkú radosť spoločností vydávajúcich kreditné karty, ignorovaná. S týmito kartami zaobchádzame, akoby išlo o peniaze navyše, a používame ich na nákupy, ktoré si v skutočnosti nemôžeme dovoliť.

Inými slovami, veľa ľudí používa svoje karty ako prostriedok na zvýšenie svojej životnej úrovne. To znamená, že peniaze, ktoré im zostali po zaplatení všetkých ich bežných účtov (bývanie, poistenie, doprava, verejné služby a potraviny), nie sú dostatočné na to, aby im umožnili držať krok s tými, ktorí zarábajú viac peňazí.

Tento problém spája aj skutočnosť, že veľmi veľa ľudí má viac kariet, nielen jednu, takže problém sa znásobuje na každej karte, ktorú vlastní.

Kúpili ste si ho na predaj?

Skvelé! Tieto neslávne známe kúsky plastu môžu skutočne zmraziť predajnú cenu, kým nepríde výplata……. AK ju skutočne vyplatíte! (Cue zvukový efekt pre škrekotajúce brzdy…)

Ak sa namiesto toho pridá k mesačnému dlhu pri prevode, nielenže ste stratili predpokladané úspory, ale aj ste mnohokrát zaplatili pôvodnú cenu za položku. Prečo je to tak? Pretože akékoľvek platby, ktoré vykonáte na nesplatenom zostatku, sa použijú:

najskôr k záujmu ,
potom na akýkoľvek princíp,
a táto suma ide najskôr proti najstarším poplatkom .

Je to hrozný psychologický trik, voči ktorému sa ľudia znova a znova javia ako zraniteľní.

Dvojlôžkové, trojlôžkové, štvorlôžkové, akékoľvek, ponorné

Teoreticky sa z vašich nákupov účtuje úrok. To platí iba v prípade, že urobíte málo nákupov, ktoré môžete splatiť do dvoch mesiacov a neprispejú k dlhovému zaťaženiu medzičasom účtovaním ďalších položiek.

Ak však zvyčajne udržiavate zostatok pri prevode po celý rok, účtujú sa vám úroky navyše k úrokom, pretože úroky sa hromadia oproti vášmu celkovému zostatku! Ak by ste teda dlhovali napríklad 100 dolárov a zaplatili ste prvý mesiac iba 50 dolárov, v druhom mesiaci by vám bolo naúčtovaných zvyšných 50 dolárov plus úrok. Všetko dobré.

Ak však dlhujete tých istých 100 dolárov, potom ste zaplatili 50 dolárov, potom ste si účtovali ďalších 75 dolárov, potom ste zaplatili ďalších 50 dolárov a ďalších 100 dolárov, teraz ste „za dverami“ dôvodu, ktorý nazývajú „revolvingový“ poplatok. účtov. Je to dokonalá analógia, pretože je to ako keby ste boli uväznení v otočných dverách bez výstupného bodu.

Na príklade v tabuľke nižšie môžete vidieť, ako to funguje na veľmi základnej úrovni, za predpokladu, že zakaždým získate rovnakú mesačnú splátku, ako ďalej viditeľne zvyšujete úroky zo starších nákupov, ktoré si možno ani nepamätáte - napríklad večeru a večer film - kde nemáte fyzickú pozíciu, ktorá by vám pripomínala. Nákup takýchto vecí, známych ako „spotrebný materiál“, predstavuje veľkú časť dlhu.

(Celý obrázok nájdete v tejto praktickej kalkulačke - môžete zadať svoje vlastné čísla.)

Revolvingový úver



Poplatky	Platby	Rovnováha	Pridané úroky
100 dolárov	50 dolárov	50 dolárov	Áno
0 dolárov	50 dolárov + úrok	0 dolárov	č
100 dolárov	50 dolárov	50 dolárov	Áno
75 dolárov	50 dolárov	125	Áno
100 dolárov	50 dolárov	225	Áno
0 dolárov	50 dolárov	175 dolárov	Áno
85 dolárov	50 dolárov	260 dolárov	Áno
0 dolárov	50 dolárov	210 dolárov	Áno
0 dolárov	50 dolárov	160 dolárov	Áno
0 dolárov	50 dolárov	110 dolárov	Áno

Dodatočné poplatky

Čo teraz, ak sa dostanete do nejakých ťažkostí a už si nemôžete dovoliť minimálnu mesačnú splátku? Naozaj idete tvrdo zasiahnuť. Mnoho vydavateľov kariet bude účtovať nejaký druh pokuty za to, že nedosiahli minimálnu splatnú sumu.

Ak bola platba oneskorená a navyše nedostatočná, pripočítava sa tiež poplatok z omeškania. Jedná sa o veľmi vysoké poplatky - niekedy až 46 dolárov a viac - a môžu samy o sebe vymazať celú vašu platbu alebo jej väčšinu.

Máte pravdu - poplatky za omeškanie a pokuty vyberajú z hornej časti vašej platby, predtým ako uplatnia akýkoľvek z nich dokonca aj na bežné úroky. Potom, ak nejaký zostane, ide smerom k záujmu. S najväčšou pravdepodobnosťou potom z vašej platby zostane nulový zostatok, ktorý sa použije v súlade s princípom.

Hádajte, čo sa stane ďalej? Máš to! Tieto poplatky sa pripočítavajú priamo k vášmu zostatku, z ktorého vám bude účtovaný úrok za nasledujúci a všetky nasledujúce mesiace, kým sa karta nevyplatí. Získajte príliš veľa z týchto poplatkov a váš kredit sa čoskoro vyčerpá. Kartu už nemôžete použiť na nič, napriek tomu sa váš zostatok zvyšuje.

Banka v najkrutejšej vrstve zo všetkého teraz pridáva poplatok „za prekročenie limitu“, ktorý vás potrestá za použitie väčšieho množstva úveru, ako vám pridelili. Počkaj minútu! Neprekročili by ste limit, nebyť ich dodatočných poplatkov !!! Áno - skutočne krutý zvrat, ale zjavne legálny, pretože všetkým sa z toho dostane. Je to podľa mňa extrémne neetické, ale technicky legálne.

Ak vaše ťažkosti prerastú do bodu, keď si jednoducho nemôžete dovoliť vôbec zaplatiť kartu, akokoľvek malými splátkami, ako napríklad stratou zamestnania, a nemáte inú možnosť, ako predvoliť kartu, stačí sledovať začatie upomienkových oznámení prichádza s požadovaním platby.

Pokúste sa uvažovať so zamestnancami fakturačného oddelenia a dohodnite si novú platbu, ktorá je pre vás cenovo dostupná. Skúste dosiahnuť zníženie úrokovej sadzby. V žiadnom prípade! Je im to jedno! Najnižšie úroky majú iba tí, ktorí pravdepodobne vôbec nepotrebujú úver. Tým, ktorí si môžu dovoliť platiť najmenej, sa účtujú nehorázne vysoké sadzby. S týmto obrázkom nie je niečo v poriadku!

Najbezpečnejšie kreditné karty

Ak máte čo i len nepatrné pochybnosti o svojej vôli, je najlepšie držať sa ďalej od kreditných kariet. Najbezpečnejšou kreditnou kartou nie je vôbec žiadna kreditná karta. Za našich starých rodičov tieto zákerné kúsky plastu neexistovali. Teraz sa tieto karty rozšírili ako rakovina. Fungovanie iba na hotovosť je vždy najrozumnejšie.

Existujú iba dva absolútne bezpečné spôsoby použitia kreditných kariet. Prvým je rozrezať ich všetky na malé kúsky a použiť ich na vytvorenie mozaikového umeleckého projektu.

Druhým je použitie predinštalovanej karty, ktorú je možné získať u mnohých významných maloobchodných predajcov, a použitie vlastnej hotovosti na vyplnenie alebo doplnenie tejto karty akoukoľvek „extra“ sumou, ktorú môžete mať po ruke. Neexistujú žiadne termíny splatnosti, pretože peniaze tam už sú a jednoducho sa odpočítajú z pôvodného zostatku. Nie sú účtované žiadne úroky, pretože sú to vaše vlastné peniaze, a nie pôžička. Jedná sa v podstate o debetné karty, až na to, že majú bezpečnostnú výhodu v tom, že nie sú prepojené s vaším bankovým účtom.

Môže však existovať veľa ďalších poplatkov, napríklad „aktivačné“ poplatky, mesačné transakčné poplatky; kde sa vám účtuje za každé použitie; poplatky za rozhovor so zástupcom služby atď. Ak musíte mať kreditnú kartu na vykonávanie rezervácií atď., môže to byť dobrá voľba, ale najskôr si dôkladne preštudujte rôzne, aby ste dosiahli najlepšiu cenu.

Ak sa chcete vyhnúť problémom s kreditnými kartami:

Zapamätajte si a spievajte túto mantru:

Obsah: