Ako zarábajú islamské banky?

Ako zarábajú banky na Blízkom východe?

Moslimské banky (alias islamské banky) sú finančné inštitúcie, ktoré pôsobia podľa zákonov a iných právnych predpisov šaría. Na prvý pohľad je malý rozdiel medzi moslimskými bankami a inými (konvenčnejšími) finančnými inštitúciami. Väčšina ľudí v skutočnosti úplne zabudne na to, ako tieto inštitúcie fungujú. Dodržiavanie práva šaría má však veľké dôsledky na to, ako tieto banky zarábajú peniaze a zaisťujú plynulý zisk (tj. Veľa moslimských bánk neúčtuje úroky). Tento hub, dúfajme, doplní vaše vedomosti a pomôže vám pochopiť záludnosti tohto úzkeho, ale rastúceho sektoru finančného priemyslu.

Bank of Islam

Najväčší rozdiel medzi moslimskými a konvenčnými bankami

Aj keď to dosť zjednodušuje veci, moslimské banky a súvisiace finančné inštitúcie dodržiavajú tri všeobecne špecifické podmienky (obmedzenia), ktoré vychádzajú z práva šaría.

1. Moslimské banky a súvisiace bankové inštitúcie nemôžu účtovať úroky

Toto je pravdepodobne najväčšie obmedzenie a jedna veľká vlastnosť, ktorou je väčšina moslimských bánk známa. Je to taká charakteristická vlastnosť, že v niektorých nemoslimských krajinách, kde pôsobia moslimské banky, fungujú z marketingových dôvodov skôr ako „bezúročné bankovníctvo“ namiesto moslimského bankovníctva.

Dôvod neúčtovania úrokov vyplýva z interpretácie práva šaría, ktorá uvádza, ako „človek musí pracovať pre zisk“, a že akt jednoduchého požičania peňazí niekomu v núdzi sa nepovažuje za prácu. Stručne povedané, „peniaze nemožno použiť na vytvorenie ďalších peňazí“. Preto, aby bola banka považovaná za islamskú, musí vždy poskytovať nejaký druh služieb, aby mohla zarobiť svoje peniaze / zisky.

2. Islamské financovanie neumožňuje vysokú mieru neistoty v obchodných transakciách označovanú aj ako „argharar“

V záujme splnenia tohto obmedzenia sú moslimské banky povinné poskytnúť všetky informácie potenciálnym investorom a požadovať všetky informácie od potenciálnych obchodných záujmov. Dôležitým upozornením, ktoré vyplýva z tohto pravidla, je, že islamská finančná inštitúcia nemôže predať niečo, čo nevlastní. Predaj niečoho, čo priamo nevlastníte, sa považuje za najvyšší stupeň rizika, pretože riziko nedostupnosti je mimoriadne vysoké. Preto je zakázaný alebo považovaný za „haram“ predaj finančných produktov, ako sú deriváty alebo CDO (kolateralizované dlhové obligácie), produkty, ktoré pred niekoľkými rokmi položili globálnu ekonomiku na kolená.

3. Islamské financovanie vyžaduje, aby ste investovali iba do morálne spravodlivých a etických dôvodov

Preto je moslimským bankám zakázané investovať do určitých zlozvykov a morálne šedých obchodných cien, ako je hazard, prostitúcia, otroctvo alebo obchodovanie s drogami.

Mince

Zarábanie peňazí na modeli bez záujmu

Pretože je to taká veľká časť islamských financií, chcel by som uviesť dva príklady toho, ako bezúročné bankovníctvo ovplyvňuje obchodné operácie v islamských bankových situáciách. Najprv si vezmime jednoduchý prípad založenia účtu v banke. V mnohých bežných bankách sa zákazníkom ponúkajú úročené sporiace účty. Úrokové sadzby sa propagujú a predávajú ako spôsob, ako prinútiť zákazníkov investovať a držať svoje peniaze v banke.

V islamskom finančníctve sú však sporiace účty typicky inzerované alebo uvádzané na trh podľa určitého záznamu alebo zisku / straty. Zisky z úspešných transakcií moslimskej banky sa prerozdeľujú na jednotlivé sporiace účty. Straty z neúspešných transakcií banky však môžu mať vplyv aj na sporiaci účet.

Ďalším príkladom je, ako moslimské banky vybavujú hypotéky. Povedzme, že chcete kúpiť dom, ktorý v súčasnosti stojí 350 000 dolárov. Ak by ste tento dom kúpili prostredníctvom hypotéky od konvenčnej bankovej inštitúcie. Banka by vám poskytla pôžičku vo výške 300 000 dolárov (a zvyšok peňazí by ste odložili). Tých 300 000 dolárov vám je požičaných za konkrétnu úrokovú sadzbu (povedzme 6%). V čase, keď splácate túto pôžičku (buďme štedrí a povedzme o 30 rokov), zaplatíte banke celkovo 647 514,00 dolárov.

To je v príkrom rozpore s moslimskou bankovou inštitúciou, ktorá neverí v úrokové sadzby. V takom prípade by sa moslimská banka priamo zapojila do transakcie tak, že urobí niečo ako nákup domu, o ktorý máte priamy záujem, zvýši predajnú cenu o ďalších 60 000 alebo 70 000 dolárov a predá vám späť. Túto novú cenu by ste potom zaplatili na splátky 360 000 dolárov. Nakoniec nakoniec ušetríte kopu peňazí.

Banky v zámorí profitujú rôznymi spôsobmi!

Ťažkosti so sledovaním financovania v súlade s šaríou

Napriek tomu sa dnes islamské financie ako odvetvie dostali na megatrhovisko v hodnote 2 biliónov dolárov. Cesta k úspechu nebola ľahká. Vyššie uvedené pravidlá, ktoré obmedzujú islamské financie, zabránili firmám v súlade s šaríou zapojiť sa do mnohých ziskových aktivít, za ktoré si bežné banky vyslinia sliny.

Islamské financie a ich praktické inštitúcie sú historicky chránené na Blízkom východe a v niekoľkých ďalších moslimských krajinách už stovky rokov. Navyše, veľa z nich bolo z veľkej časti dotovaných bohatými národnými štátmi alebo ríšami, ktoré sa venovali kauze islamských financií a práva šaría.

Globálny rast a expanzia boli navyše obzvlášť ťažké, pretože väčšine miest na svete chýba regulačný rámec na riadenie (oveľa menej pochopenia) moslimských bankových transakcií. Stručný príklad v prípade hypotéky, ktorý sme skúmali skôr; transakcia by bola s najväčšou pravdepodobnosťou dvakrát zdanená v nemoslimskej krajine (raz, keď banka kúpi dom, a inokedy, keď vám banka dom predá späť).

Globálna konkurencia

Obzvlášť znepokojujúce sú obavy, že moslimské bankové inštitúcie nebudú schopné efektívne konkurovať na globálnej scéne. Dlhé pôsobenie v silne dotovaných kultúrnych prostrediach. existujú oprávnené obavy, že moslimským bankám chýba húževnatosť a efektívnosť ich konvenčných kolegov. Samozrejme, až čas ukáže, či je to pravda alebo nie.

Islamská banka Británie

Úspechy na globálnej scéne

Napriek mnohým obavám a pochybnostiam mali moslimské banky niekoľko veľkých úspechov. Napríklad Veľká Británia sa rýchlo snaží etablovať ako popredné západné centrum pre islamské financie a finančné transakcie v súlade s šaríou. Od roku 2014 má Británia šesť hlavných moslimských bánk; vrátane Islamskej banky Británie (pozri obrázok vyššie). Navyše, Londýn sa nedávno stal prvým nemoslimským miestom, ktoré vydáva Sukuk, islamský finančný ekvivalent dlhopisu.

Medzitým sa vo svete mikrofinancovania moslimské bankovníctvo rýchlo stáva populárnou alternatívou pre krátkodobé aj dlhodobé pôžičky. V rozvojových krajinách, ako je Etiópia, kde sa viac ako tretina obyvateľov označuje za moslimské, sa moslimské bankové produkty považujú za bezpečnejšie a viac v súlade s miestnymi tradíciami.

Súvisiace články

• Ako zarábajú cintoríny?

  Cintoríny sa výrazne líšia od ostatných podnikov. Zahájenie jedného procesu vyžaduje veľké investície. Udržať si človeka vyžaduje večné odhodlanie. Po celú dobu ako vlastník musíte zvládnuť očakávania smútiacich / pochmúrnych priateľov a…