Ako sa rýchlejšie a inteligentnejšie dostať z dlhu na kreditnej karte

Celková štatistika dlhu a úspor priemernej domácnosti v USA

Priemerná americká domácnosť má dlh viac ako 155 000 dolárov. Pasíva zahŕňajú hypotéky, pôžičky na autá, študentské pôžičky, zostatky na kreditných kartách, účty za lekárske ošetrenie, podpisové pôžičky, dane z vrátenia a kontokorentné úvery. Viac ako tretina krajiny má problémy, pokiaľ ide o včasné platenie účtov. Posledné štúdie zistili, že priemerná americká domácnosť ušetrí asi 3,5 percenta svojho ročného príjmu, zatiaľ čo priemerná ázijská rodina ušetrí viac ako 30 percent svojich ročných zárobkov. Či už je ročný príjem pre americkú rodinu 20 000 alebo 200 000 dolárov, je pravdepodobné, že utratia väčšinu, všetko alebo viac z toho, čo zarobia.

Podľa agentúry Money-zine sa spotrebiteľský dlh v USA zvyšuje na 11 140 dolárov dlhov za každého muža, ženu a dieťa, ktoré žijú v USA. A to nezahŕňa dlh spojený s hypotékou.

Prečo sú Američania tak hlboko zadĺžení? Podľa nedávnej štúdie NerdWallet.com:

Ak ste priemerný Američan, miniete 1,26 USD za každých 1,00 USD, ktoré zarobíte. Napríklad ak je váš ročný príjem 50 000 dolárov, miniete 63 000 dolárov, čo je rozdiel 13 000 dolárov. Ak je váš ročný príjem 75 000 dolárov, miniete 94 500 dolárov, čo je rozdiel 19 500 dolárov. Ak je váš ročný príjem 125 000 dolárov, miniete 157 500 dolárov, čo je rozdiel 32 500 dolárov. A tak ďalej. Podľa CreditDonkey.com „Odhaduje sa, že 38 miliónov domácností v USA žije z ruky na ústa, čo znamená, že minú každú korunu svojich výplatných pások. Prekvapivo, dve tretiny z nich zarobia stredný príjem 41 000 dolárov, čo ich výrazne prevyšuje nad federálnu úroveň. úroveň chudoby. ““

Ktorá generácia a najlepšie šetrí? Podľa CreditDonkey.com:

Štatistika dlhu na kreditnej karte pre priemernú americkú domácnosť

Vyše 70% amerických spotrebiteľov má aspoň jednu kreditnú kartu.
Priemerná americká domácnosť má dlh na kreditnej karte viac ako 16 000 dolárov.
Viac ako polovica amerických rodín má zostatky na kreditných kartách z mesiaca na mesiac.
Priemerná domácnosť v USA, ktorá má dlh na kreditnej karte, každoročne platí na úrokoch takmer 1 300 dolárov.
Takmer 10% amerických domácností má na kreditnej karte dlh cez 20 000 dolárov.
Niekto so zostatkom na kreditnej karte vo výške 5 000 dolárov a vysokými ročnými úrokovými sadzbami 25%, ktorý mesačne uskutoční platbu 125 dolárov, by na vyplatenie zostatku potreboval viac ako sedem rokov a 5 800 dolárov na úrok.
Priemerný spotrebiteľ má na kreditnej karte dlh dlhší ako 7 500 dolárov, ktorý má obvykle zostatok.
Podľa NerdWallet.com „domácnosti, ktoré ročne prinesú viac ako 157 479 dolárov, platia na úrokoch z kreditných kariet takmer štyrikrát viac ako domácnosti, ktoré zarobia menej ako 21 432 dolárov.“ Dodávajú, že domácnosť s nízkym príjmom dlhuje na kreditnej karte dlh vo výške 3 611 dolárov, čo predstavuje 18% jej ročného príjmu. Domácnosť s vysokými príjmami má zostatok na karte 10 036 dolárov, čo je menej ako 7% jej príjmu.
Jeden z troch dospelých v USA má dlhy v zbierkach. Patria sem kreditné karty, osobné pôžičky, nezabezpečené úverové linky, pôžičky na auto a výplaty, účty za lekársku starostlivosť, platby za výživné na deti a dokonca aj parkovacie lístky.
Medzi štáty s najvyšším dlhom na kreditnej karte na osobu patria Aljaška, New Jersey, Havaj, Maryland, Virgínia, Connecticut, Kalifornia, New York, New Hampshire a Massachusetts.

Požiadajte svoju banku o nižšiu úrokovú sadzbu

Tento hub vás naučí, ako sa rýchlejšie a inteligentnejšie dostať z dlhu na kreditnej karte. Len na objasnenie, to, čo sa chystáte dozvedieť, nezahŕňa konsolidáciu dlhov, vyrovnanie dlhov alebo podanie žiadosti o ochranu pred bankrotom.

Tu je stratégia dlhu na kreditnej karte:

Namiesto toho, aby sa zapísal do dlhu alebo vyrovnanie dlhov programu, tak prečo nie opýtajte sa vo svojej banke za nižšie úrokové sadzby a tiež zvýšiť svoje mesačné platby kreditnou kartou (y). Tu je niekoľko príkladov toho, ako dobre fungujú tieto dve stratégie:

Najprv ste vedeli, že päťminútový telefónny hovor s vydavateľom kreditnej karty vám môže ušetriť stovky alebo dokonca tisíce dolárov na úrokoch? S láskavým dovolením PBS.org uvádzam príklad toho, ako dobre môže tento prístup fungovať:

Business.HighBeam.com dodáva, že rastúca kriminalita a predvolené sadzby spôsobili, že vydavatelia kreditných kariet majú väčšiu tendenciu uzatvárať obchody so svojimi držiteľmi. Možno budete môcť znížiť úrokovú sadzbu alebo mesačnú splátku, dostať odpustené pokuty alebo dokonca dosiahnuť vyrovnanie za podstatne nižšiu sumu, ako ste teraz dlžní.

Aj keď vaša banka zníži RPMN na kreditnej karte iba o percentuálny bod, potenciálne by ste mohli z dlhodobého hľadiska ušetriť stovky alebo dokonca tisíce dolárov na úrokoch a rýchlejšie sa z dlhov dostať.

Tu je niekoľko príkladov toho, ako dobre táto stratégia funguje:

Povedzme, že máte dlh vo výške 25 000 dolárov na kreditnej karte s ročnou úrokovou sadzbou 21,5%. Za predpokladu, že neurobíte žiadne ďalšie poplatky ani zálohy v hotovosti, bude trvať 128 mesiacov, kým sa zbavíte dlhu, ak vykonáte pevnú mesačnú splátku 500 dolárov. Na úrokoch zaplatíte 38 890,29 USD a spolu 63 890,29 USD (istina + úroky). Zhrnutie:

Najprv predpokladajme, že vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty zníži vašu úrokovú sadzbu z 21,5% na 20,5%, čo je rozdiel o jeden percentuálny bod. Za predpokladu, že budete naďalej platiť pevnú mesačnú splátku 500 dolárov, z dlhu sa dostanete o 14 mesiacov skôr a na úrokoch ušetríte 6 923,13 dolárov. Keď zhrnieme všetko:

Ďalej predpokladajme, že vydavateľ vašej kreditnej karty zníži vašu úrokovú sadzbu z 21,5% na 19%, čo je rozdiel o 2,5 percentuálneho bodu. Za predpokladu, že budete naďalej platiť pevnú mesačnú splátku 500 dolárov, dostanete sa z dlhu o 27 mesiacov skôr a ušetríte na úrokoch 13 878,86 dolárov. Zhrnutie:

Na záver predpokladajme, že vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty zníži vašu úrokovú sadzbu z 21,5% na 17%, čo je rozdiel o 4,5 percentuálneho bodu. Za predpokladu, že budete naďalej platiť pevnú mesačnú splátku 500 dolárov, dostanete sa z dlhu o 40 mesiacov skôr a ušetríte 20 042,24 dolárov na úrokoch: Zhrnutie všetkého:

Zvýšte svoje mesačné platby kreditnou kartou

Teraz je čas, aby ste videli, ako môže zvýšenie vašej mesačnej platby kreditnou kartou dramaticky skrátiť čas potrebný na splatenie vášho dlhu spolu s celkovým zaplateným úrokom:

Povedzme, že máte dlh na kreditnej karte vo výške 15 000 dolárov so sadzbou APR 17,5%. Za predpokladu, že neuskutočníte žiadne ďalšie nákupy alebo hotovostné zálohy, bude trvať 88 mesiacov, kým sa zbavíte dlhov, ak zaplatíte minimálnu mesačnú splátku 300 dolárov. Zaplatíte 11 281 dolárov na úrokoch a spolu 26 281 dolárov (istina + úroky). Zhrnutie:

Zvýšením mesačnej splátky z 300 na 305 dolárov sa z dlhov dostanete o 3 mesiace skôr a na úrokoch ušetríte 427 dolárov. Keď zhrnieme všetko:

Zvýšením mesačnej splátky z 300 na 310 dolárov sa stanete bez dlhov o 5 mesiacov skôr a ušetríte 820 dolárov na úrokoch. Zhrnutie:

Zvýšením mesačnej splátky z 300 na 325 dolárov sa o rok skôr oddlžíte a ušetríte na úrokoch 1 838 dolárov. Keď zhrnieme všetko:

Zvýšením mesačnej splátky z 300 na 350 dolárov sa o 21 mesiacov stanete bez dlhov a ušetríte na úrokoch 3 142 dolárov. Zhrnutie:

Zvýšením mesačnej splátky z 300 na 400 dolárov sa o 34 mesiacov stanete bez dlhov a ušetríte na úrokoch 4 885 dolárov. Keď zhrnieme všetko:

Zvýšením mesačnej splátky z 300 na 500 dolárov sa o 49 mesiacov skôr zbavíte dlhu a na úrokoch ušetríte 6 795 dolárov. Zhrnutie:

MoneyChimp.com nám hovorí, že „Aj malá mesačná obeť - kúpiť o niečo menej, znížiť svoj dlh o niečo viac - môže mať veľký vplyv.“ Dodávajú:

Ako sa kalifornský pár vďaka tejto stratégii zbavil dlhov:

Do marca 2010 zhromaždili Michael a Jennifer (nie ich skutočné mená) dlh na kreditnej karte takmer 40 000 dolárov. Po rokoch používania plastov na financovanie všetkého, od domácich vylepšení až po výdavky na svadbu ich dcéry, boli sotva schopní vykonať minimálne mesačné platby na piatich kreditných kartách. Michael a Jennifer nedodržiavali rozpočet a žili nad pomery. Hovory a listy od veriteľov spolu s neustálymi obavami ich motivovali k tomu, aby dostali pomoc od poradcu pre spotrebiteľské úvery.

Michael a Jennifer sa necítili dobre, keď podali návrh na vyhlásenie konkurzu alebo použili vyrovnanie dlhu. Namiesto toho sa rozhodli zmeniť svoje neopatrné stravovacie návyky a peniaze navyše použiť na zníženie dlhu na kreditnej karte. Tu je zhrnutie extrémnych finančných možností Michaela a Jennifer.

Demografické údaje:

Mená: Z dôvodu ochrany anonymity si pár, s ktorými som urobil rozhovor, neželá, aby boli použité ich skutočné mená. Namiesto toho o nich hovorím ako o Michaelovi a Jennifer.
Umiestnenie: oblasť San Francisco Bay
Aktuálny vek: Michael má 59 a Jennifer 55.
Rodinný stav: ženatý / vydatá viac ako 25 rokov bez závislých osôb.
Prenájom alebo vlastníctvo svojho domu: Michael a Jennifer vlastní dom a majú mesačnú hypotéku 1 737,00 dolárov.
Pracovný pomer: Obaja manželia pracujú na plný úväzok.
Počet rokov bez dlhu na kreditnej karte: 3

Finančný profil pred znížením dlhu:

Kombinovaný ročný príjem: približne 150 000 dolárov
Výška dlhu na kreditnej karte: takmer 40 000 dolárov
Počet kreditných kariet: 5
Kombinovaná úroková sadzba na všetkých päť kariet: 16%
Celková minimálna mesačná splátka na všetkých kartách: približne 600 dolárov

Pokračovaním v minimálnych mesačných splátkach by sa Michaelovi a Jennifer trvalo 13 rokov a 3 mesiace, kým by sa z dlhov dostali. Zaplatili by na úrokoch 55 000 dolárov a spolu 95 000 dolárov (istina + úroky).

Plán zníženia dlhu Michaelov a Jennifer:

Po šiestich mesiacoch starostlivého finančného plánovania začali Michael a Jennifer vidieť svetlo na konci dlhového tunela. Ušetrením peňazí na všetko, od dopravy po dane, zdvojnásobili svoje mesačné platby kreditnou kartou zo 600 na 1 200 dolárov. Michael a Jennifer sa za 44 mesiacov oslobodili od dlhov a na úrokoch ušetrili viac ako 40 000 dolárov.

Tu uvádzame niektoré z opatrení na zníženie nákladov, ktoré uskutočňujú:

Obaja manželia zmenili plány mobilných telefónov a mesačne ušetrili viac ako 50 dolárov.
Svoj ročný účet za potraviny upravili zhruba o 1 200 dolárov.
Namiesto toho, aby jedli niekoľkokrát týždenne, jedli jedenkrát alebo dvakrát mesačne a ročne ušetrili viac ako 2 000 dolárov.
Z ročného daňového dokladu vyňali viac ako 3 500 dolárov. Napríklad Michael zvýšil svoj ročný príspevok 401 (k) zo 6% na 15% a Jennifer zvýšila svoju sumu zo 7% na 10%.
Michael vzal BART (Bay Area Rapid Transit) z East Bay na svoju prácu vo finančnej štvrti v San Franciscu a ročne ušetril viac ako 4 000 dolárov za benzín, parkovanie a mýto.