Ako žiť fiškálne fit 365 dní v roku

Úvod

Máte často nedostatok hotovosti na konci mesiaca alebo medzi platbami? Robíte oneskorené platby z hypotéky, pôžičky na auto alebo účtov za energie? Používate kreditné karty na úhradu denných životných nákladov, ako sú potraviny alebo benzín?

Ak ste na ktorúkoľvek z týchto otázok odpovedali kladne, mohli by ste byť uprostred finančnej krízy. Problémy s hotovostnými tokmi sa často vyskytujú, pretože ste chtiac či nechtiac nesprávne spravovali svoje finančné portfólio. Tento článok vás naučí 12 spôsobov, ako žiť fiškálne fit 365 dní v roku.

Najskôr uvádzame niekoľko faktov o spotrebiteľských výdavkoch a dlhoch v Amerike:

Priemerná americká domácnosť má dlh viac ako 150 000 dolárov. Pasíva zahŕňajú hypotéky, pôžičky na autá, študentské pôžičky, zostatky na kreditných kartách, účty za lekárske ošetrenie, podpisové pôžičky, dane z vrátenia a kontokorentné úvery.
Viac ako tretina krajiny má problémy, pokiaľ ide o včasné platenie účtov. Posledné štúdie zistili, že priemerná americká domácnosť ušetrí asi 3,5 percenta svojho ročného príjmu, zatiaľ čo priemerná ázijská rodina ušetrí viac ako 30 percent svojich ročných zárobkov.
Priemerná americká rodina, bez ohľadu na to, či je jej ročný príjem 20 000 alebo 200 000 dolárov, pravdepodobne utratí najviac, všetko alebo dokonca viac, ako zarobí.

Ak ste priemerný Američan, miniete 1,26 USD za každých 1,00 USD, ktoré zarobíte. Napríklad ak je váš ročný príjem 50 000 dolárov, miniete 63 000 dolárov, čo je rozdiel 13 000 dolárov. Ak je váš ročný príjem 75 000 dolárov, miniete 94 500 dolárov, čo je rozdiel 19 500 dolárov. Ak je váš ročný príjem 125 000 dolárov, miniete 157 500 dolárov, čo je rozdiel 32 500 dolárov. A tak ďalej.

Ako žiť fiškálne fit 365 dní v roku

1. Vykonajte finančnú inventúru

Najprv musíte prevziať plnú zodpovednosť za svoje nezodpovedné zvyky v utrácaní a sporení a pripustiť dôvody svojich finančných chýb. Preto by ste sa nemali báť položiť si také otázky, ako sú tieto:

Ako vidíte, zoznam otázok je nekonečný.

2. Prebytočný tuk orezajte zo svojho rozpočtu

Odstránenie prebytočného tuku z rozpočtu nie je také ťažké, ako by sa mohlo zdať. Aj keď môžete mať malú kontrolu nad svojimi hypotékami alebo nákladmi na starostlivosť o deti, ročne môžete ušetriť stovky alebo dokonca tisíce dolárov na potravinách, energiách, poplatkoch za mobilné telefóny, účtoch za kábel, nákladoch na prepravu, poistení, daniach, bankových poplatkoch, novom aute alebo počítač, starostlivosť o zuby, recepty, zábava a oveľa viac.

Nie je to také beznádejné, ako sa zdá.

Koľko peňazí môžete očakávať, že každý mesiac ušetríte znížením nadbytočného tuku z rozpočtu? To je otázka 64 000 dolárov, pretože výsledky sa v jednotlivých domácnostiach líšia. Premenné zahŕňajú príjem, veľkosť domácnosti, stravovacie návyky, riadenie času, úroveň nadšenia a disciplíny, ochotu meniť sa a vyhliadky do budúcnosti. Tu je niekoľko pokynov, ktoré by ste mohli zvážiť:

Ak je váš príjem 50 000 dolárov alebo menej, skúste vylúčiť 250 - 500 dolárov mesačne z nepodstatných výdavkov. To predstavuje až 3 000 - 6 000 dolárov ročne.
Ak je váš príjem medzi 50 000 a 100 000 dolárov, skúste vylúčiť nepodstatné výdavky vo výške 500 - 1 000 dolárov mesačne. To predstavuje spolu 6 000 - 12 000 dolárov ročne.
Ak je váš príjem medzi 100 000 a 150 000 dolárov, skúste vylúčiť nepodstatné výdavky od 1 000 do 2 000 dolárov mesačne. To predstavuje spolu 12 000 - 24 000 dolárov ročne.

3. Udržujte rozpočet (Áno, vy!)

Musíte si začať strážiť rozpočet, aj keď sa vám nepáči, že tak urobíte. Okrem dodržiavania rozpočtu si zvyknite zapisovať každý cent, ktorý miniete. „Každý cent“ zahŕňa účet za elektrickú energiu vo výške 150 dolárov, ktorý ste včera zaplatili, vitamínové doplnky, ktoré ste si kúpili dnes ráno, a desať galónov benzínu, ktoré si dnes kúpite. Zahŕňa tiež všetky nepodstatné výdavky, ako sú cigarety, losy alebo čučoriedkový muffin, ktoré si kupujete každé ráno počas cesty do práce.

Raz týždenne si prezrite zoznam výdavkov a rozhodnite sa, ktoré z nich je možné vylúčiť alebo znížiť. Na konci mesiaca alebo medzi výplatami vám zostane viac peňazí a nebudete musieť zápasiť s peniazmi. Ak bude správne implementovaná, zapísanie každého centu, ktorý miniete, sa stane víťaznou stratégiou pre celú vašu domácnosť.

Ak si myslíte, že zapisovať si každý cent, ktorý utratíte, je časovo náročná alebo skľučujúca úloha, dobre si to rozmyslite. To, čo tu skutočne musíte urobiť, je obnoviť myseľ a začať púšťať zo svojho života všetko, čo neprináša dobré ovocie. Tu je niekoľko klasických príkladov:

Koľko času trávite každý deň na Facebooku, Twitteri a iných stránkach sociálnych médií?
Koľko času trávite každý deň hovorením na mobilnom telefóne, textovými správami alebo sledovaním televízie?
Koľko času trávite sťažovaním sa na počasie, dopravné zápchy, dane a politikov, svoju prácu, životné náklady, upratovanie, pranie bielizne, platenie účtov, svojho manžela / manželku, susedov, pripojenie na internet, super Sobotný výpredaj v Macy's, ktorý ste nestihli, a kopec ďalších triviálnych záležitostí?

Aj keď teraz pravdepodobne periem veľa pierok, úprimne dúfam, že ste si porozumeli.

4. Žite pod svojimi prostriedkami

Žite podľa svojich možností a vytvorte si životný štýl, ktorý zodpovedá vašim príjmom. Na konci mesiaca vám zostanú peniaze a nebudete zaťažení snahou vyžiť.

Ak chcete žiť pod svoje možnosti, prestaňte sa snažiť držať krok s „honosnými kamarátmi“, ktorí majú neopatrné stravovacie návyky. Vaša finančná pohoda je dôležitejšia ako snaha zapôsobiť na manželov Jonesových konferenčným stolíkom za 499 dolárov alebo šperkovnicou za 99 dolárov. Mary Hunt tvrdí:

Z nadmerného čerpania „maličkostí“ sa nakoniec môžu stať veľké úniky peňazí. Napríklad ak každý deň utratíte 6,50 dolárov za cigaretu, ročne to predstavuje až 2 372,50 dolárov.

5. Majte fond „Daždivý deň“

Vyčleňte si dostatok hotovosti na pokrytie základných životných nákladov na šesť až deväť mesiacov v prípade finančných núdzových situácií. Základné životné náklady zahŕňajú bývanie, verejné služby, náklady na dopravu, potraviny, náklady na osobnú starostlivosť (zrážky atď.), Poistenie, starostlivosť o zdravie a deti, dane z majetku, nevyhnutné oblečenie a starostlivosť o domáce zvieratá. Túto hotovosť uchovávajte na účte sporenia alebo účtu peňažného trhu poisteného FDIC.

6. Plaťte svoje účty včas

Zaplaťte všetky svoje účty včas, aby ste sa vyhli poplatkom z omeškania. Poplatok za oneskorenie - tiež známy ako poplatok po lehote splatnosti - je poplatok, ktorý spoločnosti alebo organizácii účtuje spoločnosť za nezaplatenie faktúry alebo vrátenie prenajatej alebo vypožičanej položky do dátumu jej splatnosti. Neskoré poplatky sa stanovujú na vašej hypotéke, mobilnom telefóne, kábli, energiách, poistení, kreditných kartách, knihách z knižnice, dopravných lístkoch a samozrejme strýkovi Samovi.

7. Pravidelne prispievajte na dôchodok

Pravidelne prispievajte do svojho zamestnávateľa sumou 401 (k), pretože väčšina plánov 401 (k) obsahuje aj zodpovedajúci príspevok od vašej spoločnosti (alias bezplatné peniaze).

Ak nemôžete prispieť maximom do svojej sumy 401 (k), prispejte dosť na získanie zodpovedajúceho príspevku zamestnávateľa . Podľa centra pomoci 401k „Priemerný príspevok spoločnosti v plánoch 401k predstavuje 2,7% z platu. Na stanovenie príspevkov spoločnosti sa používa množstvo vzorcov. Najbežnejším typom pevnej zhody, ktorý uvádza 40% zamestnávateľa, je 0,50 USD za 1,00 USD až do stanoveného percenta mzdy (bežne 6%). “

Povedzme, že zarábate 50 000 dolárov ročne, prispievate 10% do sumy 401 (k) a od zamestnávateľa získate 50% zhodu až do výšky 6% z vášho platu. Tu je príklad rozdelenia vášho ročného príspevku a zhody:

50 000 dolárov - ročný príjem
5 000 dolárov - 10% príspevok do 401 (k)
1 500 dolárov - 50% zodpovedajúci príspevok (voľné peniaze) od zamestnávateľa až do výšky 6% z vášho platu
6 500 dolárov - Celkový ročný príspevok na dôchodkový účet

Tu je ďalší príklad:

Predpokladajme, že ročne zarobíte 100 000 dolárov, prispejete 12% na 401 (k) a dostanete od zamestnávateľa 25% zhodu až do výšky 10% z vášho platu. Tu je príklad rozdelenia vášho ročného príspevku a zhody:

100 000 dolárov - ročný príjem
12 000 dolárov - 12% príspevok do 401 (k)
2 500 dolárov - 25% zodpovedajúci príspevok ( voľné peniaze ) od zamestnávateľa až do výšky 10% z vášho platu
14 500 dolárov - Celkový ročný príspevok na dôchodkový účet

Tu je tretí príklad:

Povedzme, že ročne zarobíte 70 000 dolárov, prispievate 10% do sumy 401 (k) a od zamestnávateľa získate 100% zhodu až do výšky 3% z vášho platu. Tu je príklad rozdelenia vášho ročného príspevku a zhody:

70 000 dolárov - ročný príjem
7 000 dolárov - 10% príspevok do 401 (k)
2 100 - 100% zodpovedajúci príspevok (voľné peniaze) od zamestnávateľa až do výšky 3% z vášho platu
9 100 dolárov - Celkový ročný príspevok na dôchodkový účet

Mimochodom, viac ako 40% amerických domácností je „v ohrození“ tým, že nebude mať dostatočný príjem na udržanie svojej životnej úrovne pred odchodom do dôchodku. Preto by ste si mali rozmyslieť, či si predčasne vyberiete hotovosť zo svojej 401 (k). Túto kalkulačku môžete použiť od Wells Fargo Bank na odhad výšky daní a penálov, ktoré by ste mohli dlhovať, ak vyberiete hotovosť predčasne zo svojej 401 (k).

8. Ušetrite na potravinách

Ak máte vo svojom okolí obchod Aldi, nestrácajte ani minútu a začnite šetriť až 75% na mnohých potravinách, ktoré by ste bežne kúpili v tradičnom supermarkete. Tu je 10 dôvodov, prečo je Aldi vodcom za nízku cenu:

V záujme udržania si reputácie najnižších cien bez zníženia kvality je Aldi prísne operáciou „bez ozdôb“.
Priemerný obchod Aldi má iba 10 000 až 11 000 metrov štvorcových. Food Marketing Institute (FMI) poznamenáva, že obchody s potravinami v celej krajine dramaticky vzrástli, z priemeru 18 000 štvorcových stôp v 80. rokoch na 30 000 až 45 000 štvorcových stôp v roku 2000. V roku 2007 FMI uviedla, že stredná veľkosť obchodu bola 47 500 štvorcových stôp.
Aldi udržuje svoje vozíky na jednom pohodlnom mieste. Štvrtinu vložíte do košíka, nakúpite a potom vozík vrátite, aby ste získali svoju štvrť späť. To pomáha udržiavať nízke ceny, pretože Aldi nemusí tráviť čas hľadaním vozíkov.
Nemajú kartu odmien ani program výhod za palivo.
V spoločnosti Aldi je na výber iba 1 500 produktov, v porovnaní s viac ako 40 000 v tradičnom supermarkete ako Kroger alebo Safeway.
Aldi neprijíma kupóny výrobcov a nie je členom programu elektronických kupónov SavingStar.com.
Na pokladni prijíma Aldi hotovosť, debetné karty, najdôležitejšie kreditné karty a stravné lístky. Nedôverujú však šekom. Ak za potraviny platíte debetnou kartou, môžete v hotovosti požiadať o vrátenie peňazí v mieste predaja.
Musíte si zabaliť vlastné potraviny a dodať si vlastné papierové alebo plastové vrecia. Pre pohodlie predáva Aldi papierové aj plastové tašky za skromnú cenu.
V obchodoch Aldi nie sú lekárne, wellness centrá, pobočky banky alebo bankomaty v obchode, mäsiarstvá alebo oddelenia čerstvých morských plodov, interné pekárne alebo lahôdky, kvetinové oddelenia, faxové služby alebo čistiareň a práčovňa na košele.
V Aldi si nemôžete kúpiť peňažné poukážky, poštové známky, lístky do lotérie, preukazy verejnej dopravy alebo tabakové výrobky. Aldi navyše nemá službu preplácania šekov a nepredáva darčekové karty pre veľkých maloobchodných predajcov, ako sú Target, Macy's alebo Best Buy.

9. Otvorte bezplatný alebo nízkonákladový bežný účet

Tu je zoznam bánk a úverových asociácií, ktoré ponúkajú bezplatnú alebo nízkonákladovú kontrolu:

Alliant Credit Union
Ally Bank
Aspiračný samit
BBVA kompas
BankMobile
Bank of Internet USA Kontrola odmien
Capital One 360
Účet vydávajúci zvonkohru
Objavte kontrolu vrátenia peňazí
EverBank
Prvá internetová banka
GoBank
Vzájomný vzťah banky Omaha
Radius Bank
Salem Five Direct
Schwab Bank
Simple.com
Kontrolný účet štátnej farmovej banky
UFB Direct
Federálna sporiteľňa USAA

10. Zmeňte svoj postoj

Nikdy sa na správu peňazí nepozerajte ako na obávanú úlohu. Ak chcete žiť inteligentnejšie finančne, múdre hospodárenie s peniazmi je každodennou zodpovednosťou. Rutinné finančné úlohy môžete plniť efektívnejšie a s menšou duševnou námahou, ak k nim pristupujete ako ku konštruktívnemu využitiu času a nie ako k obávaným prácam. Laura Adams vyhlasuje:

11. Získajte dlhodobé poistenie pre prípad invalidity

Prečo teda potrebujete dlhodobé poistenie pre prípad invalidity? Podľa správy sociálneho zabezpečenia „iba niečo zo 4 zo 20 ľudí v dnešnom veku 20 rokov zostane zdravotne postihnutých pred dosiahnutím veku 67 rokov.“ Neschopnosť pracovať kvôli úrazu alebo chorobe môže mať zničujúci dopad na vaše financie, ak nie ste pripravení. Pretože mnoho zamestnávateľov v súkromnom sektore neponúka svojim zamestnancom dlhodobé poistenie pre prípad invalidity, súkromná ochrana LTD sa stala nevyhnutným zlom.

12. Získajte adekvátne zdravotné poistenie

Mať adekvátne zdravotné poistenie pre svoju rodinu je dôležité, pretože dlhy v zdravotníctve sú v Amerike hlavnou príčinou bankrotov. Ak nemáte zdravotné poistenie, jedna návšteva nemocnice by vás mohla zaťažiť hotovosťou vo výške desiatok tisíc dolárov. Pamätajte, že investovanie do poistenia znamená investovanie do kvality vášho života.