Koľko peňazí skutočne potrebujete, keď idete do dôchodku?

Máte plán sporenia, ktorý vás bude schopný podporiť počas vášho odchodu do dôchodku?

Autor: GeorgHH (vlastná práca), prostredníctvom Wikimedia Commons

Ak plánovanie zlyhá, plánovanie zlyhá, aký je váš plán?

Väčšina ľudí sníva o tom, že budú mať pohodlný dôchodok, ktorý im umožní tráviť čas plavbami a vnukmi do Disneylandu, ale bohužiaľ existuje veľa ľudí, ktorí si nevynaložili úsilie potrebné na to, aby sa tento sen stal skutočnosťou.

Väčšina ľudí si myslí, že pokiaľ majú 401 000 v spoločnosti, v ktorej pracujú, mali by mať pri odchode do dôchodku všetky potrebné peniaze.

Bohužiaľ, vo väčšine prípadov samotná 401K nestačí na podporu jednotlivca alebo páru, a rozhodne nestačí na to, aby sa vnúčatá dostali do Disneylandu znova a znova.

Ak chcete mať typ dôchodku, o akom sníva väčšina ľudí, je absolútne nevyhnutné, aby ste prišli s realistickým plánom a čím viac času môžete získať na svoju stranu, tým lepšie.

Albert Einstein uviedol: "Zložený úrok je ôsmym zázrakom sveta. Kto ho pochopí, zarobí si ho. Kto nie, zaplatí."

Jednoduché pochopenie toho, ako funguje úrok, dokáže doslova zázraky, ako funguje váš dôchodkový plán a ako rýchlo rastú vaše peniaze.

Spolu s pochopením záujmu existuje niekoľko ďalších dôležitých premenných, ktoré je potrebné vziať do úvahy, aby ste sa uistili, že ste na správnej ceste k svojmu dôchodkovému fondu.

Tri premenné, ktoré urobia alebo zlomia váš dôchodok

Existujú tri hlavné premenné, ktoré sú rozhodujúce pre to, aby ste pochopili, keď príde na to, koľko peňazí vlastne potrebujete na odchod do dôchodku.

Dve z týchto premenných sú pre vás veľmi špecifické a druhá bude mať na všetkých rovnaký dopad. Je absolútne nevyhnutné, aby ste si chvíľu uvedomili tieto tri premenné, ktoré výrazne ovplyvnia vašu potrebu peňazí v budúcnosti.

Keď získate dôkladný prehľad o tom, ako tieto tri premenné ovplyvňujú množstvo peňazí potrebných pre váš dôchodkový fond, budete na dobrej ceste k vytvoreniu plánu, ako sa dostať kam chcete.

Čo sa kvalita života sa budete chcieť skúsenosti v dôchodku?
Koľko peňazí môžete minúť zo svojho dôchodkového fondu bez vyčerpania?
Aký veľký vplyv bude mať inflácia na vašu kúpnu silu?

Chcete svoj dôchodok stráviť plavbou po svete a návštevou malebných pláží?

Autor: Kerala Tourism (pôvodne uverejnený na Flickri ako Pláž Kovalam), "classes":}, {"sizes":, "classes":}] "data-ad-group =" in_content-1 ">

Tip č. 1: Rozhodnite sa, akú kvalitu života si chcete vychutnať počas dôchodku

Ak ste nad tým nikdy predtým neuvažovali, je čas začať o tom premýšľať. Ak nemáte na mysli konkrétny cieľ, je pravdepodobné, že skončíte niekde, kde nechcete byť.

Skúste prísť s veľmi konkrétnou predstavou, ako vyzerá vaša ideálna kvalita života na dôchodku, a nebojte sa príliš veľkého snívania. Neexistuje spôsob, ako dosiahnete veľký sen, ak si ho neplánujete vopred, takže čím skôr získate konkrétny plán, tým lepšie.

Ťažko zužujete, akú kvalitu života dúfate v dôchodok? Tu je niekoľko otázok, ktoré vám môžu pomôcť získať viac zameraný obraz o dôchodku:

Ste spokojní so svojou súčasnou kvalitou života?
Očakávate, že vaša kvalita života bude na dôchodku rovnaká ako teraz?
Prajete si, aby bola vaša kvalita života lepšia ako teraz?
Boli by ste spokojní, keby vaša kvalita života bola horšia ako teraz?
Chcete ísť na dovolenku, keď idete do dôchodku?
Máte plány na finančnú pomoc členom rodiny?
Snívate o tom, že budete môcť venovať peniaze charitatívnym organizáciám a iným podporovaným veciam?

Dúfajme, že teraz máte lepšiu predstavu o tom, aký typ životného štýlu očakávate v požiadavke, keď ste si nad týmito otázkami našli čas.

Ak skutočne túžite po určitom štýle života v dôchodku, je dôležité, aby ste tento cieľ nestratili z dohľadu.

Bolo by asi rozumné tento cieľ niekam zapísať, aby ste nezabudli, aký je váš vytúžený cieľ.

To nemusí byť nudná úloha. Urobte si viac zábavy tým, že si podrobne zapíšete niekoľko dobrodružstiev a zážitkov, ktoré by ste chceli mať po odchode do dôchodku, a už sa nemusíte starať o to, aby ste trávili čas prácou.

Urobte si zoznam dovoleniek, na ktoré by ste chceli ísť, a spíšte, komu chcete venovať peniaze.

Pokiaľ ide o šetrenie peňazí, je ľahké dnes náhodou minúť peniaze, v ktoré ste dúfali, že si ich ušetríte na zajtra.

Konkrétna pripomienka vašich finančných cieľov do budúcnosti je skvelým nástrojom, ktorý vám pomôže zostať na správnej ceste, pokiaľ ide o zhromažďovanie dostatočného dôchodkového fondu.

Ak ste v pokušení minúť peniaze, ktoré by sa lepšie uložili, vráťte sa k tomu, čo ste si napísali, a pomôže vám to zapamätať si, že šetrenie do budúcnosti stojí teraz za malú obeť.

Tip č. 2: Určite, koľko peňazí môžete minúť bez vyčerpania zásob

Vo finančnom priemysle existuje dlhodobé pravidlo nazývané 4% pravidlo, ktoré pomáha určiť, koľko peňazí môžete minúť bez toho, aby vám došli peniaze skôr, ako zomriete.

Toto pravidlo hovorí, že ak si ročne vezmete 4% svojej investície, bude stále schopná stále rásť natoľko, že budete môcť pokračovať vo výbere tak dlho, ako to potrebujete v dôchodku, bez toho, aby sa vaša investícia vyčerpala až do neexistencie.

Podľa pravidla 4%, ak by ste našetrili milión dolárov, boli by ste schopní vybrať si 40 000 dolárov ročne a nikdy by vám neubudli peniaze.

Toto už bohužiaľ nie je pravidlo, na ktoré sa môžete spoľahnúť. Wall Street Journal ešte v roku 2013 uverejnil článok, v ktorom uviedol, že je čas „rozlúčiť sa s pravidlom 4%“.

Podľa tohto článku, za okolností, aké boli v našej ekonomike v poslednej dobe, by sa toto pravidlo malo zmeniť na pravidlo 2,8%.

To znamená, že ak máte našetrených milión dolárov, môžete si vybrať iba 28 000 dolárov ročne bez toho, aby sa vyčerpali až k ničomu.

Milión dolárov znie ako veľa, ale ak na dôchodku žijete iba z 28 000 dolárov ročne, je pravdepodobné, že sa nebudete cítiť ako milionár.

Všetko samozrejme závisí od toho, ako dlho žijete. Ak neočakávate, že budete žiť veľmi dlho, mohli by ste minúť viac peňazí, ale nebolo by lepšie žiť dlhý a príjemný život bez toho, aby ste sa museli príliš starať o svoje financie.

Je dosť znepokojujúce, že v dnešnej dobe je veľa ľudí, ktorí sa viac obávajú toho, že im dôjdu peniaze skôr, ako zomrú, ako tým, že zomrú.

Musíte uznať, že 28 000 dolárov nie je veľký príjem, z ktorého by ste mohli žiť v dôchodku. Ani 40 000 dolárov nie je najvyšších, ak plánujete žiť sen o mnohých dovolenkách.

To len znamená, že ak chcete mať každý rok viac peňazí, ako je toto, musíte sa teraz skutočne venovať tomu, aby ste peniaze odkladali na dôchodok.

Koľko peňazí môžete každý rok vybrať zo svojej investície bez vyčerpania zásob?



Investičný účet spolu	Ročný výber 2,8%
500 000 dolárov	14 000 dolárov
1 000 000 dolárov	28 000 dolárov
1 500 000 dolárov	42 000 dolárov
2 000 000 dolárov	56 000 dolárov
2 500 000 000 dolárov	70 000 dolárov
3 000 000 dolárov	84 000 dolárov
3 500 000 dolárov	98 000 dolárov
4 000 000 dolárov	112 000 dolárov
4 500 000 dolárov	126 000 dolárov
5 000 000 dolárov	140 000 dolárov

Existujú vôbec dva centové cukríky? Koľko to bude stáť o desať rokov?

Autor: Ravenelle, prostredníctvom Wikimedia Commons

Tip č. 3: Uznajte, aký veľký vplyv bude mať inflácia na vašu kúpnu silu

Ak ste nažive dosť dlho na to, aby ste plánovali svoj dôchodok, alebo aj keď ste nažive iba dosť dlho na to, aby ste si z času na čas odniesli príspevok do obchodu a kúpili si cukráreň, pravdepodobne si uvedomíte takmer všetkého len pokračujte hore.

To znamená, že ak by ste sa teraz mali pozrieť na svoje mesačné výdavky a potom sa pokúsiť žiť rovnako kvalitný život zhruba desaťročie s rovnakou sumou peňazí, zistili by ste, že ste jednoducho nemali prostriedky udržať.

Mnoho ľudí neberie infláciu do úvahy tak, ako by malo, keď sa snaží prísť na to, koľko peňazí bude na dôchodku potrebovať.

Ak sa teraz len ťažko škrabete a dúfate, že na dôchodku prežijete presne to isté množstvo peňazí, aké teraz míňate, nešťastnou pravdou je, že vás čaká veľmi hrubé prebudenie.

Podľa vlády Spojených štátov bola miera inflácie v Spojených štátoch v roku 2014 tesne pod 1%

Zdá sa vám to trochu šialené? Väčšina ľudí, prinajmenšom tých, ktorí vôbec nakupujú, vám môže bez premýšľania povedať, že ceny všeobecne stúpajú a pomerne rýchlo.

Vláda Spojených štátov má veľmi zaujímavý spôsob výpočtu inflácie, ktorý je dosť dobrý na to, aby sa veci zdali lepšie, ako v skutočnosti sú. Takto môže prísť na tak nízku mieru inflácie.

Napríklad potraviny (spolu s mnohými ďalšími dôležitými komoditami) nie sú zahrnuté do miery inflácie. Pravdepodobne preto mohla byť miera inflácie v minulom roku taká nízka, keď ste za svoje potraviny platili viac ako kedykoľvek predtým.

Skutočná miera inflácie je pravdepodobne medzi 6% a 8%.

Tu je kalkulačka, kde môžete zistiť, ako sa kúpna sila konkrétnej sumy peňazí za tie roky zmenila.

Je dobrým pravidlom očakávať, že životné náklady sa každých 10 rokov zdvojnásobia, takže ak teraz žijete z 50 000 dolárov ročne, zamyslite sa nad tým, koľkokrát by ste ich museli znásobiť, aby ste mali rovnakú kvalitu života do dôchodku.

To by mohlo znieť šialene, ale v skutočnosti premýšľajte o tom, koľko stálo auto pred 10 rokmi v porovnaní so súčasnosťou, alebo si len premyslite, koľko stojí teraz galón mlieka viac ako pred desiatimi rokmi. Budete sa čudovať.

Keď uvediete svoj dôchodkový fond do perspektívy s ohľadom na infláciu, môže sa vám stať, že vaše súčasné fondy a dokonca aj ciele, ktoré ste si stanovili, budú pôsobiť trochu skromnejšie.

Úprimná pravda je, že dôchodkové fondy väčšiny ľudí sa ani zďaleka nepribližujú sume, ktorú skutočne budú potrebovať, aby mohli pohodlne odísť do dôchodku, ak bude inflácia pokračovať tak, ako to bolo nedávno.

Naozaj ich máte dosť?

Takže teraz si musíte položiť otázku, či budete alebo nebudete mať našetrený dostatok peňazí na dôchodok.

Teraz, keď ste zistili, aký typ životného štýlu chcete mať na dôchodku, je jednoduchšie prísť s odhadovanou peňažnou požiadavkou na udržanie tejto kvality života.

Teraz pokračujte a spočítajte si, koľko peňazí by ste potrebovali nazhromaždiť, aby ste splnili svoje ročné potreby, zatiaľ čo vyberáte iba 2,8% z vašej celkovej investície.

Na záver si zoberte toto číslo a potom urobte matematiku, aby ste zistili, koľko by ste pravdepodobne potrebovali po ceste, keď je do nej vložená inflácia.

Snívajte vo veľkom a plánujte uspieť

Môže to byť trochu zastrašujúce, naozaj sa prehrabať v číslach a pokúsiť sa zistiť, koľko peňazí potrebujete na svoj dôchodok, a môže vás odradiť, ak si začínate uvedomovať, že nemáte finančné zabezpečenie, ktoré ste si mysleli urobil, ale nenechaj sa spadnúť.

Existuje veľa investícií, ktorým sa v dnešnej dobe darí naozaj dobre. Namiesto obáv z toho, že nie ste tam, kde potrebujete byť finančne, začnite spolupracovať s profesionálom a zistite, ako sa tam dostanete.

Vaše sny sú možné. Bude to trvať len nejaké plánovanie, kým sa dostaneme tam, kam chceš.

Otázky a odpovede

Otázka: Koľko si môžete vybrať z dôchodkového účtu bez platenia daní?

Odpoveď: Závisí to od toho, z akého dôchodkového účtu sa vyberáte. Je to účet pred zdanením alebo po zdanení? Existujú aj premenné týkajúce sa daňových zákonov a toho, či vyberáte viac alebo menej, ako je váš ročný štandardný odpočet. Veľmi odporúčam knihu s názvom „Sila nuly“, ktorá skvele vysvetľuje, ako minimalizovať výšku daní, ktoré platíte pri odchode do dôchodku. Je plná užitočných informácií napísaných laicky, aby im niekto porozumel.

Otázka: Koľko peňazí potrebujem na dôchodok?

Odpoveď: Suma peňazí, ktorú potrebujete na dôchodok, skutočne závisí od toho, akú kvalitu života chcete v dôchodku zažiť. Chcete cestovať po svete? Chcete zostať doma a relaxovať? Okrem plánov na dovolenku je tiež dôležité zvážiť zdravotné zmeny, ktoré môžete zažiť v zrelších rokoch. Existuje veľa premenných, ktoré je potrebné vziať do úvahy, a potom, keď si spočítate, čo si myslíte, že by ste v dnešných dolároch potrebovali, stáva sa inflácia hlavným hľadiskom. Reálne môžete očakávať, že sa životné náklady zdvojnásobia každých zhruba desať rokov, takže inflácia je obrovský faktor.

Otázka: Aká je požadovaná minimálna distribúcia, keď dosiahnete vek 70 - 1/2 rokov?

Odpoveď: Prikladám odkaz, o ktorom si myslím, že vám bude užitočný:

https: //www.irs.gov/retirement-plans/plan-particip…

Určite by som sa informoval u vášho finančného poradcu, aby ste sa uistili, že svoje výpočty robíte správne. Bola by škoda dostať pokutu za výber menej, ako je potrebné.