Obsah:
Existujú jednoduché metódy, pomocou ktorých môžete určiť, či chcete alebo potrebujete refinancovať a aký typ pôžičky chcete.
Prvým krokom je požiadať svojho súčasného držiteľa hypotéky (spoločnosť, ktorej uskutočňujete platby), či ponúka možnosť fixného poplatku.
Za fixný poplatok zaplatíte hypotekárnej spoločnosti určitú sumu peňazí, aby ste znížili úrokovú sadzbu. To vám môže ušetriť peniaze, pretože úplná refinancovanie je spravidla nákladnejšie.
Pevne stanovena sadzba
Ak potrebujete refinancovať, lepšou cestou je pevná sadzba.
S nastaviteľnou sadzbou môžete mať na začiatku platobného obdobia veľmi nízku platbu.
Ale keď sa to najskôr upraví, vždy sa to upraví smerom nahor. Prečo? Pretože sa vám ponúka ako motivácia nižšia úvodná sadzba, ktorá vyprší pri prvej úprave. Potom je tu veľký skok.
ZBRANE
Existujú aj hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, ktoré majú kratšie obdobie ako jeden rok. Vyhýbajte sa týmto produktom. Úprava hypotéky každých 6 mesiacov je vzorec pre katastrofu. Ako som už uviedol vyššie, vaša prvá úprava bude smerom nahor a o dobrú sumu.
Prečo ísť na náklady na refinancovanie, ak sa vaša sadzba výrazne zvýši za pouhých 6 mesiacov? A ako môžete mať pokoj, keď viete, že vaša mesačná splátka môže stúpať každý polrok?
Žiadne negatívne odpisy
Čokoľvek robíte, nikdy sa neprihlasujte na hypotekárny úver, ktorý zahŕňa negatívnu amortizáciu. (Amortizácia znamená iba platby rozložené v čase a vypočítané konkrétnym spôsobom.)
Pôžička iba na úrok je negatívna v tom, že si každý mesiac budujete dlh, že neplatíte istinu, ale iba úrok.
Dokonca aj mesačná splátka, ktorá obsahuje istinu aj úrok, vytvorí dlh, ak nekryjete celú mesačnú splátku istiny a úrokov.
Základné kroky
Kroky, ako nájsť najlepšiu refinancovanie pre vás, sú tieto:
- Vyberte si typ pôžičky od konkrétneho veriteľa, o ktorom si myslíte, že mu môžete dôverovať. Vyberte si pôžičku, ktorá podľa vás zodpovedá vašim potrebám.
- Požiadajte referenta hypotekárneho úveru u tohto veriteľa, aby vám písomne oznámil úplné náklady na refinancovanie a sumu, ktorú bude požadovaná úplná mesačná splátka rozdelená na istinu a úroky, poistenie hypotéky, poistenie domácnosti, dane atď. Môžete pohovorte si s pracovníkom pôžičky po telefóne a nechajte si tieto informácie odfaxovať.
- Vypočítajte, koľko mesačne ušetríte po refinancovaní. (Jednoducho odčítajte svoju aktuálnu mesačnú splátku od navrhovanej mesačnej splátky. Nezabudnite zahrnúť dane, poistenie domácnosti, poistenie hypotéky atď. Pre súčasné aj navrhované splátky. Takto budete „porovnávať jablká s jablkami.“)
- Rozdeľte svoje mesačné úspory na celkové náklady na refinancovanie. To vám ukáže, koľko mesiacov bude trvať na zaplatenie nákladov.
- Odhadnite, ako dlho v dome zostanete. Ak si myslíte, že sa za 2 roky budete môcť dobre sťahovať a splatenie nákladov na refinancovanie bude trvať 3 roky, nemusí to byť pre vás najlepšia pôžička. Ak si však nemyslíte, že sa budete sťahovať opäť o 8 rokov, mohol by to byť dobrý nápad.
Plaťte celú sumu mesačne
Niektoré hypotekárne spoločnosti ponúkajú pôžičky, ktoré nevyžadujú, aby ste každý mesiac platili celú mesačnú splátku. Môžu to predstavovať ako prínos pre vás.
Nepodľahnite tomuto.
Každý mesiac, keď neplatíte celú istinu a úroky - a ďalšie mesačné poplatky, ako sú dane, poistenie majiteľa domu a poistenie hypotéky - idete do diery.
Niektoré z týchto pôžičiek sa nazývajú iba pôžičky. To znamená, že každý mesiac budete platiť iba úroky.
Môže to znieť skvele, keď o tom prvýkrát počujete. Ak však každý mesiac nekryjete celú splátku istiny a úrokov, budete musieť v určitom okamihu schodok vyrovnať.
Odkiaľ vezmete peniaze, aby ste dohnali zmeškané splátky istiny? Ak sa trh s bývaním prepadne, môžete sa ocitnúť v dlhu