Ako reagovať na list na vymáhanie dlhov a čo zahrnúť do listu na potvrdenie dlhu

Z dôvodu nepredvídateľných okolností mnoho spotrebiteľov spláca svoje dlhy. Vďaka tomu ich budú kontaktovať vymáhači dlhov.

Našťastie existujú zákony na ochranu spotrebiteľa, ktoré týmto spotrebiteľom pomáhajú. Jedným z týchto zákonov je zákon o spravodlivých postupoch vymáhania dlhov (FDCPA). Každý, kto dostal list o vymáhaní dlhov, by si mal tento zákon prečítať.

Nie som právnik, ale som spotrebiteľ. Vzhľadom na svoje minulé skúsenosti som sa 10 rokov venoval skúmaniu zákona o spravodlivých postupoch pri vymáhaní dlhov a ďalších právnych predpisov o ochrane spotrebiteľa.

Nasledujúci článok nevychádza z môjho názoru. Je založená na jazyku FDCPA a súdnych rozhodnutí.

V prípade, že nemôžem predložiť súdne rozhodnutia na podporu toho, čo som uviedol, nebudem sa iba domnievať, že môj názor je platný. Uvediem, že sa mi nepodarilo nájsť rozhodnutie, ktoré by podporilo môj nárok. Ak máte akékoľvek otázky, opýtajte sa ma a ja odpoviem.

Som tiež otvorený priateľskej a úctivej diskusii. Debata nám umožňuje učiť sa. Pokiaľ je to úctivé a tvrdenia sú podporované zákonom, myslím si, že diskusia by poslúžila užitočnému účelu.

Existujú zákony na ochranu spotrebiteľa, ktoré týmto spotrebiteľom pomáhajú. Jedným z týchto zákonov je zákon o spravodlivých postupoch vymáhania dlhov (FDCPA). Každý, kto dostal list o vymáhaní dlhov, by si mal tento zákon prečítať.

Čo sa vyžaduje v liste na vymáhanie dlhov a ako dlho na ne musíte odpovedať

Neuhradili ste si dlh a dostali ste inkasný list od inkasnej agentúry.

Tento list je dôležitý. Neignorujte to.

Prvý zberný list, ktorý dostanete od zbernej agentúry, by mal obsahovať validačné oznámenie. Zákonník Spojených štátov amerických, 15 USC § 1692g upravuje validačné oznámenia a požiadavky.

§ 11692g písm. A) sa uvádza, že do 5 dní od prvého oznámenia musí vymáhateľ dlhu poskytnúť spotrebiteľovi písomné oznámenie obsahujúce (1) výšku dlhu, (2) meno veriteľa, ktorému dlhuje, (3) že vymáhateľ dlhu môže prevziať platnosť dlhu, ak spotrebiteľ proti nemu dlh nespochybní do 30 dní od prijatia oznámenia, (4) vyhlásenie, že vymáhač dlhu musí overiť dlh, ak spotrebiteľ požaduje potvrdenie dlhu do 30 dní dní od prijatia tridsaťdňovej výpovede a (5) vyhlásenie, že spotrebiteľ môže požiadať o meno a adresu pôvodného veriteľa, ak sa líši od súčasného veriteľa.

V prípade, že dostanete zberný list od kupca dlhov, ktorý kúpil váš dlh, tento kupujúci sa považuje za „súčasného veriteľa“. Je to tak kvôli skutočnosti, že veriteľ, u ktorého ste si otvorili účet, sa odpísal a predal váš účet kupcovi dlhov.

Prvý riadok odkazuje na „počiatočnú komunikáciu“. To znamená prvú komunikáciu. Ak je prvou komunikáciou list, venujte pozornosť tomu, čo by malo v liste byť. Mal by obsahovať informácie uvedené v bodoch (1) - (5) vyššie uvedenej časti FDCPA.

A venujte zvýšenú pozornosť (3). Ak sa rozhodnete požiadať o overenie dlhu, MUSÍTE to urobiť do 30 dní od prijatia listu, ktorý obsahuje toto oznámenie. Neznamená to 30 dní od dátumu napísania listu. Táto lehota je založená na dátume, keď dostanete DOPIS v liste poštou.

Tu je nejaká pomoc, ak ste boli žalovaní za dlh na kreditnej karte

• Najlepšie je najať si právnika, ak čelíte súdnemu sporu. Ak si nemôžete dovoliť právnika a nemáte nárok na právnu pomoc, sú k dispozícii stránky, ktoré vám pomôžu.
• Nevynakladajte svoje ťažko zarobené peniaze na knihy na predaj na internete, ktorých autori tvrdia, že vedia, ako bojovať proti súdnym sporom o vymáhanie pohľadávok. Nijako neviete, že tvrdenia autorov týchto kníh boli pravdivé.
• Tieto knihy navyše neponúkajú žiadne ďalšie informácie, ktoré nájdete zadarmo na renomovaných webových stránkach. Renomované weby sú obývané členmi po celej krajine, ktorí vás môžu sprevádzať, pomôcť vám nájsť potrebné informácie a nebudú vám účtovať ani cent.

Ak ste dostali predvolanie a sťažnosť na dlh na kreditnej karte, odporúčam nasledujúce dva webové stránky.

Veci, ktoré nemusíte uvádzať v žiadosti o overenie

Tu je zoznam položiek, ktoré podľa niektorých stránok odporúčajú spotrebiteľom zahrnúť do žiadosti o overenie dlhu.

• Za čo slúžia peniaze, ktoré hovoríte;
• Vysvetlite a ukážte mi, ako ste vypočítali, čo hovoríte, že dlžíte;
• Poskytnite mi kópie všetkých dokladov, ktoré preukazujú, že som súhlasil so zaplatením toho, čo hovoríte, že dlžím;
• Dokážte, že na tomto účte nevypršala platnosť štatútu obmedzení.
• Ukážte mi, že máte licenciu na zhromažďovanie v mojom štáte;
• Poskytnite mi svoje licenčné čísla a registrovaného agenta;

Tieto položky sa na potvrdenie dlhu nevyžadujú. Vymáhači dlhov nemusia predložiť podrobné účtovníctvo, doklad o tom, že už uplynula premlčacia doba, ani doklad o povolení inkasa vo vašom štáte.

Niektoré obvodné odvolacie súdy rozhodli o otázke overenia / overenia dlhu.

Tu je niekoľko rozhodnutí nižších federálnych súdov.

Existujú ľudia, ktorí vám povedia, že zaslaním podrobného listu s rôznymi žiadosťami informujete vymáhača dlhov o tom, že poznáte svoje práva. To je nesprávne.

Obrázok Michal Jarmoluk z Pixabay

Mylné predstavy o validácii dlhu

Niektoré stránky, ktoré odporúčajú spotrebiteľom, bohužiaľ zasielajú podrobný list so žiadosťou o dokumentáciu a informácie, ktoré vymáhač dlhov nemusí poskytnúť, aby overil dlh. Spotrebiteľ síce môže požiadať o čokoľvek, čo si vyberie, ale vymáhač dlhov nemusí poskytnúť nič viac, ako vyžaduje zákon.

FDCPA nevyžaduje, aby spotrebiteľ požadoval pranie bielizne. Od spotrebiteľa sa vyžaduje iba to, aby uviedol, že dlh je sporný a požaduje sa jeho overenie.

Existujú ľudia, ktorí vám povedia, že zaslaním podrobného listu s rôznymi žiadosťami informujete vymáhača dlhov o tom, že poznáte svoje práva. To je nesprávne. Vyžiadanie informácií, ktoré sa nevyžadujú, informuje výbercu dlhov, že nepoznáte svoje práva.

Ak poznáte svoje práva, požiadali by ste o informácie, ktoré zákon nevyžaduje? Nie. Každý, kto vám poradí, že vymáhač dlhov musí poskytnúť určité informácie, ak tieto informácie nie sú vyžadované zákonom, dokazuje, že daná osoba zákon nepreskúmala.

FDCPA nevyžaduje, aby vymáhač dlhov predložil kópiu licencie na vymáhanie dlhov na účely overenia dlhu

Federálne zákony nepožadujú od vymáhača dlhov licenciu na vymáhanie dlhu. To je štátna záležitosť. Niektoré štáty požadujú licenciu na vymáhanie dlhov, zatiaľ čo iné nie.

Výsledkom je, že FDPCA (čo je federálny zákon) nemôže vyžadovať, aby vymáhač dlhov predložil doklad o udelení licencie, ak váš štát takýto zákon nemá. V prípade, že váš štát túto požiadavku má, neznamená to, že na potvrdenie dlhu je potrebný dôkaz o povolení.

Doteraz ŽIADNY súd nerozhodol, že na potvrdenie dlhu je potrebný dôkaz o povolení na zber.

Do žiadosti o overenie nezahŕňajte hrozby

Vo svojej žiadosti o overenie neuvádzajte „hrozbu“.

Toto je bežná hrozba, ktorá sa nachádza vo všeobecných požiadavkách na overenie.

Vyššie uvedené je nesprávne a zbytočné. Navrhovatelia toho spotrebiteľovi nehovoria, že spotrebiteľ musí spĺňať určité požiadavky, aby tieto tvrdenia mali akékoľvek zuby.

Spotrebiteľ musí mať nárok na základe zákona o spravodlivých úverových správach (FCRA) (15 USC 1692), ktorý musí spochybniť informácie vo svojej úverovej správe priamo s agentúrou pre vykazovanie úverov (CRA). Pozri 15 USC 1681s-2 (b).

Najprv sa musíte ubezpečiť, že subjekt, ktorý vyberá dlhy, podáva správy o vašej úverovej správe. Ak podáva správy, musíte tieto informácie spochybniť s úverovou spravodajskou agentúrou (CRA), ktorou sú spoločnosti Equifax, Transunion, Experian atď. Poskytovateľ musí dostať od úverovej spravodajskej agentúry oznámenie, že informácie nie sú správne.

V prípade, že urobíte spor s CRA, jediným spôsobom, ako máte nárok podľa FCRA, je, ak sú nahlásené informácie nesprávne a poskytovateľ ich nedokáže opraviť alebo vymazať.

Jednoduché zaslanie listu s hrozbou neoprávňuje používateľa na uplatnenie nároku podľa FCRA.

Nasleduje text z 9. obvodného odvolacieho súdu.

Pokiaľ ide o FDCPA, máte nárok podľa zákona iba vtedy, ak vymáhač dlhov nahlási informácie PO odoslaní žiadosti o overenie do 30 dní od prvého oznámenia, ale ešte dlh nesplatil.

Od FTC a 8. obvodného odvolacieho súdu.

Komentár zamestnancov FTC, 53 Fed. Reg. 50097-02, 50106 (13.12.1988) (zvýraznenie doplnené), nasleduje po Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 o * 12-13 (NDGa.2005) a vo veci Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 o * 4 (D.Or.2007).

Oznámenie „Spor po nahlásení“. Ak vyberateľ dlhov hlási váš dlh skôr, ako vznesiete námietku voči dlhu, nemusí váš spor zaznamenávať, pokiaľ prestane aktualizovať záznam, kým nebude dlh validovaný.

Pokiaľ ide o „hanobenie osobnosti“, musíte sa obrátiť na právnika, pretože to môže byť založené na zákonoch štátu. Bez ohľadu na to, či je nárok založený na zákonoch štátu alebo nie, musíte preukázať ohováranie založené na zákonoch.

Inými slovami, okrem určitých konkrétnych okolností nemajú hrozby zmysel.

Predvolanie a sťažnosť súdu nie sú „prvotnou komunikáciou“

Niektoré neuvedomelé osoby vám povedia, aby ste po prijatí výzvy a sťažnosti na súdny proces poslali žiadosť o overenie.

FDCPA určuje, že žiadosť o overenie musí byť odoslaná do 30 dní od počiatočnej komunikácie. Predvolanie a sťažnosť NIE JE prvotnou komunikáciou, ktorá vedie k vášmu právu požadovať potvrdenie dlhu. Poznámka 1692g (d) FDCPA:

Kongres v roku 2006 zmenil a doplnil FDCPA s cieľom objasniť, že „komunikácia vo forme formálneho podania žaloby v občianskoprávnom konaní sa nebude považovať za prvotnú komunikáciu na účely písmena a) tohto oddielu.“ 15 USC § 1692g (d). Carlin v. Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).

Po prijatí výzvy a sťažnosti od inkasnej agentúry môžete odoslať žiadosť o overenie, žalobca však nie je povinný odpovedať.

Kedy je vymáhač dlhov povinný odpovedať?

Niektorí dezinformovaní jednotlivci vám povedia, že vymáhač dlhov vám musí odpovedať do 30 dní od prijatia vášho listu. To je nepravda!

1692g písm. B) FDCPA uvádza:

Všimnite si, že zákon ustanovuje, že vymáhateľ dlhov musí ukončiť vymáhanie pohľadávok, pokiaľ dlh nepreverí. Nevyžaduje sa od vymáhača dlhov, aby odpovedal na žiadosť o overenie do 30 dní.

Vo veci Gregg v. Hallinan (MD Pensylvánia, 2016) vydal pennsylvánsky federálny okresný súd nasledujúce rozhodnutie. „V oddiele § 1692g písm. B) sa nevyžaduje, aby vymáhateľ dlhov odpovedal na žiadosť o overenie dlhu dlžníka v stanovenej lehote.“

Tu je niekoľko rozhodnutí niektorých iných súdov.

Kupujúci nevyžiadaných dlhopisov môžu vkladať zakúpené účty do úverových správ

Niektorí neinformovaní jednotlivci skonštatujú, že kupujúci nevyžiadaného dlhu nemôžu vložiť záznam do úverovej správy spotrebiteľa. To je nesprávne.

Zákon o spravodlivých úverových správach - 15 zákonníka USA, § 1681c. Požiadavky týkajúce sa informácií obsiahnutých v správach spotrebiteľov

(4) Účty určené na inkaso alebo účtované do výkazu ziskov a strát, ktoré antedatovali správu o viac ako sedem rokov.

1692e (8) zákona o spravodlivých postupoch vymáhania dlhov (FCRA)

(8) Oznámenie alebo vyhrážanie sa oznámením akejkoľvek osobe, informácie, ktoré sú známe alebo o ktorých by sa malo vedieť, že sú nepravdivé, vrátane neoznámenia, že je spochybnený sporný dlh.

FDCPA sa vzťahuje iba na vymáhačov dlhov. To ukazuje, že sporný dlh sa vzťahuje na dlh uvedený v úverovej správe.

Z Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľa:

Od spoločnosti Experian:

Spoločnosť Midland Funding je dlžníkom. Toto je z dekrétu o súhlase vydaného Finančným úradom na ochranu spotrebiteľa s fondmi Encore Capital a Midland.

Všimnite si, že tieto dve požiadavky stanovujú, kedy môže a nemôže Midland hlásiť dlhy agentúram poskytujúcim úverové správy. Ak kupujúcemu dlhu nebolo dovolené hlásiť sa úverovým spravodajským agentúram, prečo by CFPB obsahovala požiadavku, ktorá ukazuje, že kupujúci dlhu MOŽNO hlásiť dlh úverovým spravodajským agentúram?

Existujú ľudia, ktorí tvrdia, že dohoda medzi Midland Funding a CFPB je zákon: To nie je pravda. Ide o dohodu medzi Midlandom a CFPB. Nasleduje text od Najvyššieho súdu Spojených štátov.

Najvyšší súd Spojených štátov rozhodol, že vyhláška o súhlase je vykonateľná, iba ak je medzi stranami vyhlášky. Príkaz na súhlas CFPB je medzi CFPB a Midland Funding. Preto je vymáhateľná iba CFPB, ak sa jedná o financovanie Midland.

Vzorová žiadosť o overenie

Najlepšie overovací list je ten, ktorý je jednoduchý a vecný.

Tu je vzorový list s listom, ktorý je potrebné odoslať vymáhateľovi dlhov do 30 dní od prijatia prvotnej komunikácie.

Dátum

Vaše meno

Vaša adresa Meno

zberateľa dlhu

Adresa

RE: Číslo účtu ________________

Komu by sa to mohlo týkať:

Spochybňujem vyššie uvedený dlh a požadujem validáciu.

Vaše meno

A je to. Nič viac. To je všetko, čo musíte urobiť. Podali ste námietku proti dlhu a požiadali ste o overenie, ktoré spotrebiteľ požaduje podľa FDCPA.

Opäť nie je povinnosťou spotrebiteľa informovať vymáhača dlhov o práve. Povinnosťou vymáhača dlhov je vedieť, čo zákon vyžaduje na potvrdenie dlhu.

Len čo agentúra pre vymáhanie pohľadávok dostane včasnú žiadosť o overenie, nemôže pokračovať v úsilí o vymáhanie, kým neodpovie na vašu žiadosť.

Odporučil by som vám, aby ste svoj list poslali doporučenou poštou, s požadovaným doručenkou. Toto vám umožní mať dôkaz, že ste list poslali do 30 dní od prijatia prvotnej komunikácie. Potvrdenie o vrátení tovaru dokazuje, že vymáhač dlhov dostal váš list.

Otázky a odpovede

Otázka: Ak som nestihol 30-dňovú lehotu na overenie platnosti alebo som nikdy nedostal list alebo kontakt od vymáhača dlhov a jediný spôsob, ako viem, že existuje dlh, je ten, že je uvedený v mojej úverovej správe, aké sú moje práva / možnosti potom? Tiež som zistil, že je veľmi ťažké získať celé číslo účtu pre akýkoľvek dlh. Čo mám robiť v takom konkrétnom prípade?

Odpoveď: Porovnajte záznam vymáhača dlhov so záznamami pôvodných veriteľov vo vašej úverovej správe. Zistite, či sa čiastočné číslo účtu poskytnuté vymáhačom dlhov zhoduje s čiastočným číslom účtu poskytnutým jedným z pôvodných veriteľov. Porovnajte tiež sumy, dátumy poslednej platby atď.

Zistite, či vám to pomôže určiť, odkiaľ účet pochádza. Ak sa to nepodarí, môžete proti účtu s agentúrami pre vykazovanie úverov namietať, že nie je môj. Niekedy to spôsobí, že vyberateľ dlhov pošle oznámenie o účte.

Otázka: Dostal som jeden telefonát a jeden list od agentúry pre vymáhanie pohľadávok. Odpovedal som do 30 dní na spochybnenie dlhu. Na mojej úverovej správe nie je nič a už 2 mesiace som nepočul nič iné. Je to normálne?

Odpoveď: Áno, to je normálne. Pretože sa od vymáhačov dlhov nevyžaduje, aby odpovedali do určitej doby, môžu si nechať urobiť čas (ak majú vôbec v úmysle odpovedať).

Pokiaľ ide o vašu úverovú správu, nie všetci veritelia alebo vymáhači dlhov sa hlásia v agentúrach poskytujúcich úverové správy. Avšak vzhľadom na to, že dlh sa v súčasnosti nehlási, nemôže vymáhateľ pohľadávok podať správu, kým na vás nebude reagovať validáciou.

Otázka: Zmeškal som 30-dňovú lehotu na vyžiadanie dôkazu o porušení dlhu. Dostávam právnikov, ktorí mi posielajú služby, pretože teraz bola podaná žaloba, ale zatiaľ mi nebolo doručené. Čo mám robiť?

Odpoveď: Môžete zavolať na súd a zistiť, či proti vám nebol podaný súdny spor. Ak má, môžete teraz len počkať, kým vás obslúžia.

Otázka: Čítal som, že ak si banka účtuje dlh z kreditnej karty a odpočíta daň, nemôže z dlhu inkasovať ani ho predať spoločnosti kupujúcej dlh. Je to pravda?

Odpoveď: To nie je pravda. Nasleduje text z Kódexu federálnych nariadení USA.

26 CFR 1.166-1 - Nedobytné pohľadávky

f) Vymáhanie nedobytných pohľadávok. Akákoľvek suma pripadajúca na vymáhanie nedobytného dlhu alebo časti nedobytného dlhu počas zdaňovacieho roka, ktorá bola povolená ako odpočet od hrubého príjmu v predchádzajúcom zdaňovacom období, sa zahrnie do hrubého príjmu za zdaňovací rok vymáhania.

Všimnite si, že vyššie citované federálne nariadenie uvádza „akúkoľvek čiastku pripadajúcu na VYMÁHANIE“. Ďalej sa v ňom uvádza, „ktoré bolo povolené ako odpočet od hrubého príjmu v predchádzajúcom zdaňovacom roku“.

Tieto frázy ukazujú, že podnik, ktorý požaduje odpočítanie dane z dôvodu nedobytného dlhu, je oprávnený ČASŤ ZPÄTNE vymáhať neskôr. Akonáhle získa späť časť tohto nedobytného dlhu, musí požadovať sumu vymáhania ako súčasť svojich príjmov.

V nasledujúcom rozsudku federálny súd v Michigane poznamenal, že Chase a WFNB predali účty A mohli odpočítať daň zo zlého dlhu.

Namiesto hromadenia úrokov na bezcennom účte sa Chase a WFNB snažili predať účty a presunúť riziko nezaplatenia na tretiu stranu za nominálny poplatok. Tento postup tiež umožnil spoločnostiam Chase a WFNB odstrániť účet z finančných záznamov a získať odpočet dane z nedobytného dlhu. Pozri IRC § 166 (a) (2). McDonald v. Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).

Otázka: Počul som, že pošlem list, ktorý uzná dlh a obnoví premlčaciu dobu. Je to pravda?

Odpoveď: To nie je pravda. Pokiaľ nepriznáte, že dlh je váš, jednoduchá žiadosť o potvrdenie platnosti nebude znamenať, že dlhujete, a nereštartujete premlčaciu dobu.

Otázka: Veriteľ stále volá a posiela poštu, že mu dlžím nedoplatkový zostatok na kreditnej karte. Tento účet sa nikdy nezobrazil v mojich úverových správach ani som nemohol otvoriť „elitnú“ kartu rok potom, čo som zlyhal pri použití 4 kreditných kariet. Stále im hovorím, že to nie je môj účet, a oni jednoducho hovoria, že je. Spýtal som sa, či som bol pridaný ako oprávnený užívateľ. Povedali „nie“. Podľa nich som bol jediným menom na účte. Ako môžem dokázať, že tento zostatok na kreditnej karte nie je platný pre môj účet, ak stačí povedať „áno, je to?“

Odpoveď: Ak viete, že ste si účet neotvorili, môžete podať správu o krádeži identity na polícii. Vyplnil by som tiež formulár na krádež ID, ktorý sa nachádza na webovej stránke Federálnej obchodnej komisie.

www.identitytheft.gov/

Otázka: Ako môžem zistiť, či bol dlh kúpený alebo postúpený?

Odpoveď: „Zakúpené“ a „priradené“ je možné zameniť. Inými slovami, môžu znamenať to isté podľa okolností.

Ak však pôvodný veriteľ (OC) predal váš účet, jeho záznam vo vašej kreditnej správe by mal obsahovať údaj „predaný“ alebo „prevedený“. To by znamenalo, že váš dlh kúpil iný subjekt.

Okrem toho by vstup OC musel vykazovať zostatok -0-, čo naznačuje, že OC nedlhuje žiadne peniaze. To znamená, že OC už nemá nič spoločné s účtom a zostatok je teraz dlžný kupujúcemu účtu.

Niektoré organizačné organizácie namiesto toho, aby predali účet priamo z pálky, najímajú zberné agentúry, ktoré ich zbierajú. Tieto agentúry nekupujú účty, ale iba vyberajú pre organizačný výbor. Ak bol účet pridelený inkasnej agentúre na inkaso pre OC, položka Kreditnej správy OC NEZOBRAZÍ stav, že účet bol „predaný“ alebo „prevedený“, a bude naďalej zobrazovať dlžný zostatok.