Obsah:
- Pôžičkové žraloky a finančná negramotnosť: Pracovníci s nízkym príjmom a prostredie pôžičiek peňazí v Bangladéši
- AGAM: Posilňujúci model mikrofinancovania?
Srimangal, Bangladéš
I. Ahmed
Pôžičkové žraloky a finančná negramotnosť: Pracovníci s nízkym príjmom a prostredie pôžičiek peňazí v Bangladéši
Aj keď pracovníci s nízkym príjmom tvoria značnú časť bangladéšskej pracovnej sily, ohromujúci počet ľudí bojuje o to, aby sa ich príjmy natiahli až do nasledujúceho výplaty. Napríklad nedávny prieskum veľkej, národne reprezentatívnej továrne, ktorý uskutočnilo Medzinárodné centrum pre rast na London School of Economics, zistil, že 18% pracovníkov musí pravidelne krájať jedlo na konci mesiaca a 50% uvádza, že má požičiavať si peniaze aspoň raz mesačne na pokrytie svojich životných nákladov.
Ešte znepokojivejšou než tieto čísla je skutočnosť, že „chudobní s platom“ si zvyčajne požičiavajú peniaze od neformálnych požičiavateľov peňazí alebo obchodníkov, keď sa ocitnú pripútaní k hotovosti - z ktorých mnohí sú „žraloci z pôžičiek“, ktorí poskytujú pôžičky za mimoriadne vysoké úrokové sadzby. Na druhej strane formálne mikrofinančné inštitúcie (PFI) v Bangladéši - ktoré by skutočne mohli poskytovať úvery za lepšie sadzby ako na neformálnom trhu - prevažne poskytujú úvery chudobným podnikateľom a zahŕňajú významné prekážky pri požičiavaní veľmi malých súm peňazí na osobnú potrebu. napríklad v krátkom čase. Formálne financovanie potom zjavne nezohľadňuje légie továrenských robotníkov v Bangladéši, ktorí skôr potrebujú malé dostupné pôžičky, aby ich mohli odvrátiť až do nasledujúceho výplaty.
Nedostatok prístupu k primeraným a cenovo dostupným finančným produktom pre pracovníkov s nízkym príjmom je naliehavým problémom z hľadiska cieľov trvalo udržateľného rozvoja krajiny, najmä odstránenia chudoby, pretože pôžičky na chudnutie sú často výsledkom pôžičiek na neformálnom trhu. Liek. To znamená, že z dôvodu veľkého nedostatku finančného vzdelania si mnohí pracovníci vytlačení z formálneho trhu často berú pôžičky s vysokým úrokom bez toho, aby mysleli na dlhodobé škodlivé následky alebo dokonca im porozumeli. Mnoho dlžníkov si ďalej berie pôžičky z viacerých zdrojov, takže splácanie splátok je o to ťažšie, že ich sledovanie je ešte ťažšie. Často sa však dá len ťažko pochopiť, že splácanie pôžičky môže trvať aj desaťročia. Mnohí si tiež požičiavajú len na splácanie predchádzajúcich pôžičiek a v podstate sú ohromení dlhom, a pretosúčasný stav poskytovania pôžičiek v krajine v podstate blokuje mnoho pracovníkov s nízkym príjmom v cykle chudoby.
Hororové príbehy týkajúce sa mikrofinancovania sú v Bangladéši a inde v rozvojových krajinách skutočne také bežné, že došlo k negatívnemu konsenzu okolo využívania mikrofinancovania ako postupu na odstránenie chudoby v progresívnych medzinárodných rozvojových kruhoch. To všetko si však kladie otázku - je možné v mikrofinancovaní urobiť revolúciu takým spôsobom, ktorý skutočne umožní pracovníkom s nízkym príjmom?
Finančná gramotnosť a finančné začlenenie musia ísť ruka v ruke, aby sa mikrofinancovanie ukázalo ako prospešné pre tých, ktorí sa nachádzajú na hraniciach sledovania.
AGAM: Posilňujúci model mikrofinancovania?
V súvislosti s rozšírenými problémami úverového podnebia v Bangladéši zakladatelia spoločnosti AGAM pochopili, že na to, aby mikrofinancovanie bolo nástrojom na posilnenie postavenia pracovníkov s nízkymi príjmami, bude potrebný dvojaký prístup. Generálny riaditeľ spoločnosti Shabnam Wazed zhŕňa: „AGAM bol založený s cieľom zlepšiť prístup k formálnym finančným službám pre chudobných platených ľudí a súčasne im poskytnúť školenie o finančnej gramotnosti, aby sa zaistilo, že tí, ktorí pracujú na konci pyramídy, nezostanú uzamknutí v dlhový cyklus “. Inými slovami, finančná gramotnosť a finančné začlenenie musia ísť ruka v ruke, aby sa mikrofinancovanie ukázalo ako prospešné pre tých, ktorí sa nachádzajú na hrane sledu.
AGAM - mobilná aplikácia na finančné začlenenie - v zásade funguje tak, že generuje finančné identifikačné čísla pre predtým nebankové komunity, ako sú robotníci z tovární s nízkym príjmom, ktorí potom majú prístup k svojim „preddavkom na platy“ od bánk ako úver za spravodlivé trhové sadzby. Podstatné však je, že tieto finančné ID sú vytvárané inovatívnym systémom bodovania úverov, ktorý bol vyvinutý interne - indexom nezávislosti jednotlivcov (iii) - a skóre klientov o iii bude určovať jeho oprávnenosť na pôžičku. To znamená, že aby zákazníci mohli byť v prvom rade schválení, musia preukázať, že úplne rozumejú podmienkam daného úveru.
AGAM napriek tomu nielen zvyšuje prístup k formálnym financiám pre platených chudobných prostredníctvom svojho jedinečného systému hodnotenia kreditov pre nebankových subjektov, ale rovnako poskytuje svojim zákazníkom digitalizované školiace materiály - vrátane nástrojov finančného riadenia, rozpočtových tipov a rád v oblasti služieb spotrebiteľského bankovníctva. s cieľom zlepšiť ich celkovú úroveň finančnej gramotnosti. Táto služba v podstate poskytuje ľuďom v dolnej časti pyramídy nástroje vhodné na lepšie riadenie ich výdavkov v budúcnosti, aby sa zabránilo nutnosti pravidelne sa uchyľovať k úverom na plynulú spotrebu.
Týmto spôsobom je AGAM nový fintech so vznešeným spoločenským účelom: pomáhať pri budovaní finančných vedomostí a dôvery zákazníkov a zároveň zlepšovať ich prístup k formálnym financiám. AGAM v súčasnosti pôsobí iba v Bangladéši, ale jej vplyv tam už bol značný, pretože spoločnosť už začala priekopnícky program finančnej gramotnosti pre pracovníkov čajových spoločností spoločnosti Duncan Brothers Ltd, ktorý doteraz ovplyvnil 80 000 jednotlivcov. Zatiaľ čo sa spoločnosť rozširuje, jej zakladatelia plánujú uplatniť rovnaký model inkluzívneho financovania na ďalšie rozvíjajúce sa trhy v Ázii a Afrike, čo povedie k revolúcii v posilňovaní financií pre chudobných platených.
© 2020 KathC