Vyhodili ste šancu na dôchodok?

Pitie tropických nápojov na pláži môže byť vašou predstavou ideálneho dôchodku. Ušetrili ste však dosť na to, aby ste to dosiahli?

PublicDomainPictures z Pixabay

Ako bude vyzerať váš dôchodok?

Ak sa pýtate, či ste svoju šancu na odchod do dôchodku vyhodili do vzduchu tým, že ste si počas celého života nešetrili dosť, nie ste sami. Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete svoju loď nasmerovať späť na kurz a ušetriť dostatok peňazí, aby ste mohli prestať pracovať. Rozhliadnite sa okolo pamiatok.

Spravte inventúru

Ak sa blížite k uvedenému veku a premýšľate, kedy a ako budete môcť odísť do dôchodku, potom by ste mali ako prvý krok urobiť kompletnú inventúru svojej finančnej situácie. Aké dlhy dlžíte a o koľko dlhšie? Aké povinnosti budete mať v budúcnosti, napríklad starostlivosť o starších rodičov? Viete, aké sú vaše celkové čisté imanie v súčasnosti? Koľko sociálneho zabezpečenia dostanete, keď odídete do dôchodku? Kde chcete bývať, keď idete do dôchodku, a je to rozumné? Všetko sú to otázky, ktoré je lepšie položiť skôr, ako neskôr.

Začnite tým, že vytiahnete kúsok papiera a jeho stredom nakreslíte čiaru. Na jednej strane uveďte všetky svoje aktíva vrátane výšky vlastného imania, ktoré máte v domácnosti (reálna hodnota mínus suma dlžná z hypotéky), a hodnota všetkých vašich ďalších investícií a bankových účtov. Na druhej strane uveďte všetky zostatky, ktoré dlžíte, napríklad zvyšok hypotéky, zostatok na kreditnej karte, pôžička na auto atď. Rozdiel medzi sumami v týchto stĺpcoch bude predstavovať vaše čisté finančné imanie.

Zistite, čo získate zo sociálneho zabezpečenia

Ďalším krokom by malo byť vytvorenie účtu na „mojom sociálnom zabezpečení“, ktorý nájdete na www.ssa.gov.

Po vyplnení všetkých požadovaných informácií by ste mali do niekoľkých dní dostať pohľadnicu s vašim PIN číslom, ktoré budete potrebovať pre úplný prístup k vášmu účtu. Každá osoba má svoj vlastný účet, takže ak ste ženatý / vydatá, váš manžel / manželka si bude musieť vytvoriť vlastný samostatný účet. Ak ste už odpracovali požadovaných 40 kreditov, aby ste získali oprávnenie pre systém, bude k dispozícii odhad budúcej výšky dávky sociálneho zabezpečenia. V roku 2021 SSA vyžadovala, aby ste zarobili zárobky 1 470 dolárov na získanie jedného kreditu.

Váš účet „moje sociálne zabezpečenie“ vám poskytne odhadovanú dávku v plnom dôchodkovom veku, ktorá je 67 pre osoby narodené po roku 1960 a 66 pre osoby narodené pred týmto dátumom. Tento odhad je založený na najlepšie zarábajúcich 35 rokoch vášho pracovného života. Keby ste pracovali iba 25 rokov, potom by sa desať z týchto rokov považovalo za nuly, čo nie je ideálna situácia.

Najlepším spôsobom, ako sa môžete pripraviť na dôchodok, je pokračovať v práci, kým nedosiahnete 35 rokov, a zároveň zarábať čo najviac. Možno ste už prešli touto etapou svojho života, ale všetko nie je stratené. Existujú spôsoby, ako stále môžete dosiahnuť svoj cieľ.

Ako zvýšiť platby na sociálnom zabezpečení

Sumu svojej mesačnej kontroly sociálneho zabezpečenia môžete zvýšiť tak, že odložíte začatie platby. Sociálne zabezpečenie môžete začať predčasne poberať vo veku 62 rokov, avšak vaša mesačná výplata bude o 25 až 30 percent nižšia, ako keby ste čakali na úplný dôchodkový vek 66 alebo 67 rokov, v závislosti od toho, v ktorom roku ste sa narodili. Začať čerpať predčasné platby sociálneho zabezpečenia je takmer vždy zlý nápad. Ak začnete čerpať svoje výhody skôr, mohli by ste dostať oveľa menší šek. Tiež, ak môžete počkať do 70 rokov, môžete získať ďalších 8% ročne za každý rok, ktorý čakáte.

Nie každý je schopný čakať a pre tých, ktorí nemôžu kvôli svojej pracovnej situácii alebo zdravotnému stavu, stále existujú niektoré možnosti. Niektorým ľuďom môže dávať väčší finančný zmysel, keď použijú kapitál, ktorý nahromadili napríklad v domácnosti, a použijú ho na to, aby sa dostali do dôchodkového veku, predajom nehnuteľnosti alebo vrátením hypotéky. Tí, ktorí potrebujú predčasný príjem, môžu byť schopní čerpať zo svojich dôchodkových plánov sponzorovaných osobne alebo zamestnávateľom skôr, ako začnú poberať dávky sociálneho zabezpečenia. V obidvoch prípadoch by ste sa predtým mali poradiť s certifikovaným finančným plánovačom (CFP).

Maximalizujte svoje príspevky IRA

Ak sa blížite k dôchodkovému veku, mali by ste ušetriť čo najviac vo svojom pláne sponzorovanom zamestnávateľom 401-K alebo podobným zamestnávateľom a ak je to vhodné, aj vo svojom osobnom IRA alebo individuálnom dôchodkovom účte. Zatiaľ čo tradičná IRA ponúka daňové úspory v roku, ktorým prispievate, Roth IRA ponúka po odchode do dôchodku niekoľko veľmi príjemných daňových výhod. Napríklad, akonáhle investujete peniaze do Roth IRA napríklad nákupom akcií, podielových fondov alebo dlhopisov, ste oslobodení od platenia akýchkoľvek ďalších daní zo zisku, ktorý tieto investície generujú, za predpokladu, že nevyberiete svoje prostriedky predčasne. Aj keď stále platíte daň za „semená“ alebo peniaze, ktoré ste vložili na účet, nebudete platiť žiadne dane za „úrodu“, ktorú tento „peňažný strom“ produkuje.

Upravte svoje očakávania: zmenšenie alebo premiestnenie

Na pohodlný dôchodok budete zvyčajne potrebovať až 80% svojho súčasného platu na pokrytie mesačných výdavkov. Možno ste do dôchodku pridali aj ďalšie výdavky, ako napríklad poistné Medicare a náklady na zdravotnú starostlivosť z vlastného vrecka. Ak je váš dom platený, a ak tak môžete urobiť, môže byť downsizing jedným z dobrých spôsobov, ako si dovoliť odchod do dôchodku, ak ste si inde dostatočne nenšetrili.

Ďalšou možnosťou môže byť zmenšenie a premiestnenie súčasne. Mnoho Američanov každý rok odchádza do dôchodku ako emigranti a rozhodnú sa žiť na miestach ako Panama, Kostarika alebo Mexiko. V mnohých prípadoch môžu títo dôchodcovia žiť z oveľa menej peňazí, ako by mohli mať, keby zostali v USA.

Ak sa chcete v niektorých krajinách trvale zdržiavať ako dôchodca, môže sa od vás vyžadovať preukázanie, že máte stály mesačný príjem. Napríklad na Kostarike musia byť „dôchodcovia“ alebo dôchodcovia schopní preukázať, že dostávajú príjem najmenej 1 000 dolárov mesačne, a tiež si to musia každý mesiac prepočítať na miestnu menu. Ak máte v niektorých oblastiach krajiny nájomné len 500 dolárov mesačne, môže to takmer stačiť na život, ak ste veľmi skromní vo svojich výdavkoch.

Ak uvažujete o odchode do zahraničia, uistite sa, že poznáte riziká a ďalšie výdavky, ktoré možno budete musieť zaplatiť, napríklad zdravotné poistenie v tejto krajine, lety späť do USA za rodinou atď. existuje veľa online fór a videí, kde expatri, ktorí sa zaoberali týmito problémami, zdieľajú svoje vedomosti s tými, ktorí o takomto kroku uvažujú.

Môže sa stať, že sa namiesto opustenia USA rozhodnete zmenšiť veľkosť a presťahovať sa do inej časti domovského štátu alebo do iného štátu. Ak má váš domov hodnotu 400 000 dolárov napríklad v texaskom Dallase a v malom mestečku vzdialenom hodinu nájdete podobný, možno menší dom, ktorý je porovnateľný s ním za polovičnú cenu, potom by vám takýto scenár umožnil zmenšiť a potom rozdiel investujte do anuity, prenájmu nehnuteľnosti alebo inej investície, ktorá prináša mesačný príjem.

Vedľajšie práce pre dôchodcov

Ak ste stále schopní pracovať, môžete zistiť, že práca na vedľajšej práci je nielen finančne prínosná, ale aj psychicky stimulujúca. Osobne poznám veľa dôchodcov, ktorí sa po niekoľkých mesiacoch „nudenia“ vrátili k nejakej práci. To, že ste sa rozhodli čerpať sociálne zabezpečenie, ešte neznamená, že stále nemôžete pracovať. Ak napríklad dosiahnete vek úplného dôchodku napríklad v roku 2021, môžete ročne dosiahnuť mimoriadny príjem až 50 521 dolárov bez straty akýchkoľvek dávok sociálneho zabezpečenia. *

Vedľajšia práca, napríklad šoférovanie pre Uber alebo Lyft, alebo nakupovanie na čiastočný úväzok pre Favor, vám možno bude mať extra príjem, keď môžete ísť do dôchodku a viesť pohodlný životný štýl. Stránky ako TaskRabbit pomáhajú ľuďom so zručnosťami v údržbe nájsť prácu vo svojej oblasti. Dokonca aj prenájom časti vašej garáže alebo majetku ľuďom, ktorí si potrebujú uskladniť veci, aj keď web ako napríklad Stashbee môže byť ďalším zdrojom ďalších dôchodkových príjmov. AARP tiež ponúka svojim členom zoznam pracovných zdrojov a ponúk pracovných miest v určitých oblastiach.

Ak si potrebujete nájsť vedľajšiu prácu, ktorá vám doplní váš odchod do dôchodku, zvážte žiadosť o prácu, s ktorou už máte nejaké predchádzajúce skúsenosti, napríklad prácu na čiastočný úväzok v rovnakom odbore, z ktorého ste odišli do dôchodku. Dočasná práca, ako napríklad náhradná výučba, vám môže pomôcť vyplniť medzery a poskytnúť dostatok dodatočného príjmu na predčasný odchod do dôchodku, ak máte ďalší stabilný zdroj príjmu, pomocou ktorého môžete platiť svoje mesačné účty.

Ak chcete získať viac nápadov, ako odísť do dôchodku a mať vo vrecku viac peňazí, prečítajte si niektoré z vynikajúcich kníh na túto tému od finančných autorov, ako sú Dave Ramsey a Suze Orman. Čítal som niekoľko z týchto autorských kníh a niektoré z ich rád som použil v mojom vlastnom úsilí pri plánovaní dôchodku, aj keď som s tým začal trochu neskoro.

Obsah: