Ako je na tom youtrip, revolut a transferwise v porovnaní s miestnymi bankovými kartami?

Vyzývatelia dorazili!

„Transferwise prichádza do Singapuru!“ Nadšene som povedal svojim kolegom a rýchlo som Googlil, ako si otvoriť účet online.

Nejde o nový koncept. Tiež som požiadal o kartu Revolut, keď ju začali ponúkať v Singapure, a službu YouTrip už používam, keď som šiel na dovolenku.

Spoločnosť YouTrip urobila rozruch, keď uviedla na masový trh prvú nebankovú kartu s viacerými menami. Jej stratégiou bolo spojiť sa so známym miestnym hráčom, spoločnosťou ez-link, aby sa zabezpečila jej dôveryhodnosť.

Noví hráči nemajú nijaké takéto výhrady, sú to samy o sebe známe „banky vyzývateľov“. Spoločnosť Revolut má veľký trh vo Veľkej Británii a spoločnosť Transferwise súťaží na trhu remitencií.

Vyzerá to, že všetci traja sa kĺžu a zaplavujú Singapur svojimi kartami s rôznymi menami!

Súťažia však vo veľmi preplnenom priestore. Každopádne sú Singapurčania už príliš prekabátení…

Moja skromná skrýša.

… a existuje prekvitajúca kultúra hackerov kilometrov, prenasledovateľov cashbackov a skokanov v medzierách.

Títo hráči Fintech sú chválení ako najväčší vyzývatelia tradičných bánk. Koniec koncov, sú menšie, svižnejšie a fungujú s menšou reguláciou a dohľadom miestneho regulátora (Monetary Authority of Singapore, MAS).

Ako teda môžeme (ako spotrebitelia) profitovať z tejto novej vlny konkurencie? Aká životaschopná je táto obchodná stratégia? A aké oblasti by mali miestne banky sledovať, ako sa bude tento vývoj vyvíjať?

Poďme preskúmať výhody pre spotrebiteľa

Kľúčovou témou týchto Fintech je zníženie spready devízových výdavkov.

Za normálnu kreditnú kartu sa zvyčajne účtujú poplatky v rozmedzí 3–4%, pretože banky si budú účtovať približne 3% a karty Visa / MasterCard približne 1%.

Avšak títo fintechovia podhodnocujú banky tým, že ponúkajú nasledujúce spready:

Prekvapivo je Revolut aj Transferwise lepšie ako miera Oanda, ktorú používam ako kontrolu (pred poplatkami).

Fintech	Základ	Príklad 100 USD = S $
YouTrip	Veľkoobchodné ceny MasterCard	135,95
Revolut	Medzibankové sadzby	136,20
Prenosom	Medzibankové sadzby	136,23
Oanda (pre kontrolu)	Bez rozšírenia (pre kontrolu)	136,15
Oanda (sadzba kreditnej karty)	4% (typická sadzba kreditnej karty)	130,70

Aj keď sadzby vyzerajú dobre, stačí zdôrazniť, že spoločnosť Revolut si cez víkendy účtuje príplatok vo výške 0,5% a sadzba spoločnosti Transferwise je pred poplatkami.

Miera služby YouTrip je však to, čo hovorí - žiadne ďalšie úvahy.

Kto teda môže ťažiť z tejto nátierky?

Toto nízke rozpätie bude pre vás fungovať, iba ak vás zaujíma iba cena a nič iné.

Prečo to hovorím? Pretože banky vám ponúknu ďalšie výhody, ktoré Fintechovci neponúkajú. Jednou z kľúčových úvah sú míle. Ak ste hackermi míľ, radšej by ste zaplatili 4% bankám, aby ste dostali späť svoje letecké míle.

Medzi ďalšie výhody môže patriť viac cashbacku ako rozpätie zahraničných transakcií vo výške 4% (napr. Niektoré karty poskytujú až 6% cashback pre určité typy výdavkov), čo by potom viac než pokrylo spreadu, ktorú banky využívajú.

To vám teda prinesie úžitok, iba ak budete schopní skombinovať výhody svojich existujúcich kreditných kariet s kartami s viacerými menami, tj. Dvojnásobné zníženie výnosov. Je to preto, lebo YouTrip aj Revolut si za doplnenie svojej karty s rôznymi menami o existujúcu kreditnú kartu (zatiaľ) neúčtujú žiadne poplatky.

Existujú celé blogy zamerané na optimalizáciu týchto výdavkov, preto uvediem iba anonymne niektoré príklady:

U určitých kariet, ktoré sa zameriavajú iba na utratenú sumu v dolároch, budete pravdepodobne môcť požiadať o cashback na karte a vychutnať si nižšie rozpätie YouTrip alebo Revolut dobitím karty s rôznymi menami (samozrejme podľa ich VOP).
V prípade iných kariet môžete transakciu rozdeliť na bezúročné splátky, ktoré vám umožňujú využívať nižší spread a pohyblivosť na vašom úrokovom účte.
Nakoniec existujú určité karty, ktoré vyžadujú minimálne výdavky na odblokovanie určitých výhod na váš bankový účet. V závislosti od zmluvných podmienok sa tieto výdavky môžu počítať do minimálnej požiadavky na výdavky.

Stručná poznámka o plaváku

Aj keď sa zdá, že sa tieto spoločnosti Fintech zameriavajú na zákazníkov, ktorí sú technicky zdatnejší a ochotnejší skúšať nové veci, jednou nevýhodou pre nich (a teda výhodou pre nás!) Je to, ako spravujeme float.

S programami Revolut a Transferwise, ktoré umožňujú priame prevody späť na bankový účet, to už nie je tak dôležité (ak môžete uskutočniť prevod zadarmo, čo sa ešte len uvidí). Pre YouTrip je to však problém, pretože jediný spôsob, ako zostatok využiť, je minúť ho.

To, čo zvyčajne robím, je teda robiť iba veľké doplnenia tesne pred veľkými výdavkami. Napríklad by som nedopĺňal svoju kartu YouTrip stovkami dolárov a nenechal ju tam bez úroku hniť. Namiesto toho kartu dobijem až tesne pred uskutočnením platby za letenky a hotely. To je miesto, kde sa ľahké dobitie môže vypomstiť, pretože nám umožňuje optimalizovať a dobíjať iba tam, kde je to potrebné.

(Samozrejme, keď cestujem, budem mať na karte nejaký núdzový zostatok, ale je to ako keby som mal v peňaženke nejaké peniaze.)

Rýchla úprava: Bezpečnostné výhody kariet s viacerými menami

Okrem plaváka je jednou z ďalších výhod viacmenových kariet bezpečnostné prvky. Ak nielen cestujete, môžete nechať prázdnu kartu, ale môžete ju deaktivovať aj prostredníctvom mobilnej aplikácie Fintech. To sa hodí, ak vám zostáva zostatok, ale nemáte v úmysle kartu dlhšie používať.

Prečo je to dôležité? V dnešnej dobe je možné predpokladať, že ak ste kreditnú kartu použili online alebo v zámorí, je vysoko pravdepodobné, že podrobnosti o vašej kreditnej karte niekde kolujú po internete a čakajú na vyzdvihnutie podvodníkmi a Páči sa mi to. Aj keď banky majú systémy na odhaľovanie podvodov a mnoho rôznych spôsobov, ako im čeliť (limity transakcií / oznámenia, umožnenie zahraničného použitia atď.), Ak by nejaká suma prešla, je celkom nepríjemné podstúpiť celý proces vyšetrovania.

Pomôže tu mať kartu venovanú cestovaniu alebo nakupovaniu online, a práve tam môžu prísť Fintechs. Pridáva ďalšiu vrstvu, ale bezpečnosť a pohodlie sú vždy v rozpore.

Ďalej sa pozrime, aké je to životaschopné (a udržateľné)

Aj keď si teraz (ako spotrebitelia) môžeme vychutnať cenovú vojnu, ako dlho to bude trvať?

Tento vzor sme už videli hrať. Keď Uber (vtedajší Grab) urobil rozruch v Singapure, podrezali miestne taxislužby tým, že ponúkli toľko poukážok a zľavnených jázd, až kým ich Uber nemal dosť a trh sa nevzdal Grabovi.

Ale aj keď sú tu GoJek a ďalší hráči, aby spochybnili Grabovu dominanciu, ceny pre spotrebiteľov sa zvyšovali. Základné ceny (a prudké ceny) stúpali, zľavy a poukazy klesali a spoločnosť Grab dokonca oznámila, že ukončuje svoje predplatné.

To nás vedie k otázke, či také podhodnotenie môže trvať. Aj keď majú všetci finančné zabezpečenie (ako je zrejmé z navýšenia kapitálu YouTrip), nie sme schopní nahliadnuť do ich kníh (zatiaľ), aby sme zistili, či je takáto cenová schéma dlhodobo udržateľná, alebo či je iná “ spôsob určovania ceny.

Jedným zo spôsobov, ako môžeme získať určitý prehľad, je počkať, kým MAS ohlási držiteľov licencií na digitálne banky, pretože aplikácie sa ukončia na konci roka 2019. Ak chce niektorý z fintechov požiadať o licenciu pre digitálne bankovníctvo, bude musieť preukázať, že MAS, že sa nezapájajú do „neudržateľných bankových praktík“ alebo „predátorských cien“, a zaujímalo by ma, či také podhodnotenie na konci MAS vyvolá nejaké varovné signály.

Ak má ich obchodný model generovať veľmi malé zisky s veľkým objemom alebo sa spoliehať na iné oblasti (napríklad Transferwise, ktorej hlavnou činnosťou je v skutočnosti prevod peňazí), potom by táto konkurencia vydržala a len by sa zintenzívnila, keď na tento trh vstupuje čoraz viac hráčov.

Na záver, ako by mali reagovať miestne banky?

Aj keď sa tým otvára úplne nová úroveň konkurencie, miestne banky majú pripravené určité veci:

Už sú správcom vkladov, ktoré by spotrebitelia potrebovali;
Majú kompletnú sadu kreditných kariet s rôznymi výhodami, podľa toho, čo chcete; a
Niektoré banky už majú účet s viacerými menami spojený s debetnou kartou, aj keď s vyššími poplatkami, než aké účtujú spoločnosti Fintech.

Samozrejme, aj pri tom všetkom banky zintenzívňujú svoju hru proti všetkým Fintechom, nielen voči konkurentom v priestore pre karty s rôznymi menami. Môže sa im to javiť ako malá oblasť, pretože bojujú s ostatnými hráčmi, ktorí sa snažia získať podiel na trhu v oblasti platieb, investícií, pôžičiek a potenciálneho vkladu.

(V dnešnej dobe je ťažké byť bankou.)

Podľa môjho názoru, ak Fintechovia budú naďalej zaplavovať trh takýmto tempom (s bezplatnými kartami a minimálnymi poplatkami), môžu sa nakoniec navzájom zabiť skôr, ako dostanú šancu zabiť banky!

To je však skutočný problém. Uprostred popola konkurencie bude pravdepodobne medzi Fintechmi prebiehať rovnaký typ konsolidácie, aký vidíme v iných technologických priestoroch, ako napríklad Uber / Grab v juhovýchodnej Ázii. Ak sa niekomu podarí prežiť (a nie všetci sa zbláznia ako sága o zdieľaní bicyklov), prežil by šampión obývaný bojmi, ktorý má zákaznícku základňu, hlboké vrecká a obchodnú šikovnosť bojovať s bankami na domácej pôde a urobte tak dobre v tej konkrétnej medzere, že spotrebitelia budú využívať ich služby namiesto bánk.

Ako blízko sme od toho? Je to prípad, alebo iba jeden z možných scenárov? Iba čas ukáže. Nebezpečná časť je o tom, ako my (ako ľudia) nedokážeme predvídať exponenciálny rast v určitých odvetviach, pretože máme tendenciu extrapolovať na základe priamky namiesto skutočnej exponenciálnej funkcie. Aj keď sa teda zdá, že karty s viac mienami konkurujú iba nákladom a proti debetným kartám s rôznymi menami bánk, nikdy neviete, kedy sa objaví inovatívnejší produkt, ktorý poskytuje aj míle alebo cashback, a odláka týchto zákazníkov od tradičné banky.

Medzitým si ako spotrebiteľ užite súťaž, kým trvá, a nezabudnite si skontrolovať svoje zmluvné podmienky!

Promo akcia na obmedzený čas!

Spoločnosť Revolut práve spustila promo akciu na obmedzený čas. Ak chcete 10 dolárov zadarmo, môžete sa zaregistrovať pomocou môjho odkazu tu a OBOJTE 10 dolárov!

Zdá sa to ako obmedzená propagácia, takže do vypredania zásob!