Ako ísť do predčasného dôchodku (všetko o finančnej nezávislosti alebo požiari)

Prečo čakať na dôchodok? Vyskúšajte tieto nové tipy na osobné financie.

Sean O, cez Unsplash

Čo je „finančná nezávislosť a predčasný dôchodok“?

FIRE (finančná nezávislosť a predčasný dôchodok) je hnutie zamerané na zmenu toho, ako si ľudia bežne myslia o dôchodku. Tradičná metóda odchodu do dôchodku spočíva v nástupe do zamestnania vo veku 20 rokov, odpracovaní 45 rokov s úsporou 10% z vášho príjmu a následnom odchode do dôchodku v tradičnom dôchodkovom veku v zrelom veku 65 rokov.

No nie som s tým v poriadku. Mám len tak sedieť pri dodržiavaní tohto harmonogramu a pracovať stále, šťastný, že mám všetky svoje víkendy a 2 týždne dovolenky ročne? Iba odísť do dôchodku vo veku, v ktorom ma už prekonala veľká väčšina môjho života? Čo ak prídem o prácu? Ako zaplatím hypotéku? Moja pôžička na auto? Účty za energie? S trochou otvorenej mysle a zámernými zmenami životného štýlu je možné získať späť roky vášho života.

Poďme si to rozobrať:

FI (finančná nezávislosť) znamená, že sa nemusíte spoliehať na to, že vám vaše životné náklady po celý život bude platiť niekto iný (tj. Vaša práca). Spravidla to znamená, že peniaze pochádzajú z investícií, pasívneho podnikania, nehnuteľností atď. Teraz máte, samozrejme, slobodu robiť si so svojím časom čo chcete. V tomto okamihu je práca voliteľná.
RE (predčasný dôchodok) je presne to, ako to znie. Ako sme už uviedli, akonáhle dosiahnete FI, práca je voliteľná. Keby ste chceli, mohli by ste ísť do dôchodku. Môžete tráviť čas cestovaním po svete, tráviť čas so svojimi priateľmi a rodinou, ako ste vždy hovorili, alebo konečne spoznávať svoje záľuby.

Ako dosiahnem finančnú nezávislosť?

Existujú tri hlavné piliere dosiahnutia FI:

znižovanie výdavkov
zvýšenie príjmu
investovanie

Krok 1: Znížte svoje výdavky

Prvým krokom je zníženie výdavkov. Ak si po zdanení odnesiete domov 50 000 dolárov ročne, ale ročne utratíte 45 000 dolárov, nedovolí vám to veľa krútiť priestorom na sporenie na dôchodok. Drahé reštaurácie, modernizované vozidlá každých pár rokov a luxusné dovolenky sú vo väčšine prípadov väčšinou zabijakmi FI. Ak teraz zarábate milióny dolárov ročne, nenechajte ma brániť v kúpe tejto jachty. Pre nás obyčajných smrteľníkov však musíte robiť rozhodnutia. Oplatí sa pracovať ďalších 5 - 10 rokov, aby ste každé tri roky jazdili na najnovších automobiloch? Ak sa dokážete uspokojiť s nižšími nákladmi, vaša šanca na dosiahnutie finančnej nezávislosti sa výrazne zlepšuje.

Existuje niekoľko jednoduchých možností týkajúcich sa výdavkov - veľké tri výdavky a iná kategória -, ktoré väčšina ľudí vyrieši na svojej ceste k FI.

Nekupujte nové autá

Kupujte spoľahlivé ojazdené autá. Automobil stratí okolo 10% svojej hodnoty v minúte, keď odídete z pozemku. Do konca prvého roka stratí okolo 20% svojej hodnoty. Na rozdiel od domu je auto odpisovým majetkom, preto by ste sa na neho nemali pozerať ako na investíciu. Nemali by ste si však kupovať žiadne ojazdené auto. Ak neviete, ako opraviť veci v aute, alebo nemáte kamaráta, ktorý by vám veci napravil, nekupujte ojazdený Mercedes alebo BMW. Sú známi tým, že sa rozpadli po niekoľkých rokoch. Ja sám jazdím na Toyota Prius z roku 2010. Nie je to sexi auto, ale je mimoriadne spoľahlivé (200 km a bez problémov) a má vynikajúci kilometrový výkon. Ja som kúpil moju použitú za 7,5k asi pred 3-4 rokmi. Akékoľvek iné použité Toyoty alebo Hondy sú celkom bezpečná stávka.

Znížte náklady na bývanie

Pracujem v oblasti s vysokými životnými nákladmi, takže mám niekoľko možností:

Kúpiť dom v meste, v ktorom pracujem. Najlacnejší dom, ktorý som našiel, je 2-posteľový, 1-kúpeľňový, 100-ročný dom za 500 000 dolárov. Okrem hypotéky vo výške 500 000 dolárov je to ďalších 6 000 dolárov ročne v platbách dane z nehnuteľností. To by mohlo fungovať, ak som ochotný pracovať ešte pár rokov, aby som to splatil (nie som). Inak by som asi mal hack.
Kúpiť dom niekde inde. Bezprostredné okolie je podobné, ak nie nákladnejšie. Ak som však ochotný dochádzať za 1 hodinu do práce (v každom smere), mohol by som si kúpiť dom za približne 150 000 dolárov s daňou z nehnuteľnosti 2500 dolárov ročne. To som nakoniec urobil - nie som nijako zvlášť spojený s veľkým mestom.
Prenajmite si byt v meste, v ktorom pracujem. Tieto náklady sa pohybujú okolo 1 500 dolárov mesačne. Psychologicky sa cítim lepšie, keď žijem vo vlastnom dome namiesto v byte, ale táto možnosť by mohla fungovať pre iných ľudí. Považujem to za veľmi osobnú otázku, takže sa nebudem hlásiť k nejakej konkrétnej možnosti. Pre mňa som sa však cítil najlepšie, keď som si kúpil dom s nižšími nákladmi na život a vybral som si dlhé dochádzanie.

Znížte rozpočet na jedlo

Lacné stravovanie je veľmi ľahké a možné, ak si varíte jedlo sami. Nakupujte výpredaje. Prineste si do práce vlastné obedy. Príprava jedla USDA zverejnila odhadované náklady na potraviny pre domácnosť na júl 2019: približne 386 dolárov pre 2-člennú rodinu na základe „šetrného“ plánu a na druhej strane 766 dolárov na liberálny plán. Podobne sa odhaduje, že 4-členná rodina stojí približne 564 dolárov za sporivý plán a 1099 dolárov za liberálny plán. Pokúste sa zamerať na prekonanie šetrných nákladov. Za žiadnych okolností by ste však nemali ignorovať zdravie. Ak konzumujete nezdravé jedlá, nemá zmysel šetriť náklady na jedlo.

Znížte rôzne výdavky

Samozrejme toto je kategória, o ktorej počujete najviac. „Nekupuj si každé ráno latte.“ „Nemáte žiadne predplatené služby.“ „Nekupuj si hrianky z avokáda.“ "Prestrihnite si kábel". Určite si prečítajte tieto položky a uvidíte, kde môžete znížiť, ale nerobte to tak, aby vám sťažoval život. Napríklad nerád platím za internet, ale neprerušil by som internet a neskúšal som zdieľať dáta z telefónu. Som veľký používateľ internetu a bolo by to mimoriadne nepríjemné.

Skúste najskôr nakrájať veľké veci, až potom uvidíte, ako nízko môžete ísť. Napríklad kábel môže stáť okolo 100 dolárov mesačne. Ak sledujete futbalový zápas raz za týždeň a zvyšok času je kábel nepoužitý, potom vás každé z týchto futbalových zápasov stojí 25 dolárov za hru. Oplatí sa platiť 25 dolárov za hru?

Kľúčovou myšlienkou znižovania vašich výdavkov je, že môžete minúť peniaze buď na výdavky, alebo na životnú energiu. Oplatí sa vám káblom pracovať ďalších 5 rokov života alebo by ste ho radšej vložili do úspor, aby za vás peniaze mohli pracovať?

Kľúčovou vecou by tu bolo sledovať vaše výdavky. Inak ako vlastne viete, na čo míňate? Ja osobne používam iba jednu alebo dve kreditné karty, čo uľahčuje sledovanie mojich výdavkov. Pozerám sa na svoje výdavky raz ročne a potom sa snažím podľa toho na nich pracovať. Ak ste na začiatku svojej cesty FI, navrhujem vám pozrieť sa na ňu mesačne alebo dvakrát mesačne.

Krok 2: Zvýšte svoj príjem

Príjem môžete zvýšiť niekoľkými rôznymi spôsobmi.

Ak si myslíte, že v práci kopete, ale stále máte nedostatočné platy, požiadajte o zvýšenie platu. Porozprávajte sa so svojím šéfom. Zmena spoločnosti. Prepnite si kariéru. Môžete získať viac vzdelania (bakalár alebo magister; nenavrhoval by som doktorát). Získajte viac údajov (Journeyman, PE, CPA, PMP) alebo dokonca začnite s vedľajším podnikaním.

Je tu len toľko nákladov, ktoré môžete znížiť skôr, ako začne výrazne ovplyvňovať vaše úrovne šťastia. Namiesto toho, aby ste sa veľmi snažili vystrihnúť 1 000 dolárov v rozpočte na barebóny, môžete skúsiť zarobiť ďalších 1 000 dolárov. Vyberám si pokus vyšplhať sa po podnikovom rebríčku, ale veľa ľudí tam má podnikateľského ducha a radšej by si vybrali bočný zhon, aby zarobili viac peňazí.

Krok 3: Investujte

Chcete vedieť, prečo bohatí stále bohatnú? Ich peniaze fungujú pre nich a vaše peniaze môžu fungovať aj pre vás. Je ťažké uveriť, že je to najjednoduchší krok na vašej ceste FI. Nakoniec, kde si myslíte, že sedia vaše 401 000 peniaze? Čo štátne dôchodkové systémy? Ak by akciový trh bol nestálym hazardným systémom, z ktorého každý vychádza, prečo by sa doň investovali najstabilnejšie formy dôchodkového príjmu? Vyberte si investovanie do indexového fondu s nízkymi nákladmi a nikdy si to nemusíte dobre rozmyslieť. Trh bude mať výkyvy a s pribúdajúcimi číslami na vašich investičných účtoch by sa tieto výkyvy mohli pohybovať v rádoch desiatok tisíc dolárov, ale nemusíte podliehať panike. Metóda „nastav to a zabudni na to“ nie je to, čo si bežne spájame s investovaním, ale funguje to!

Fidelity, jedna z najväčších spoločností na správu aktív na svete, v rokoch 2003 - 2013 vykonala kontrolu výkonnosti účtov, aby zistila, ktoré účty sa im darili najlepšie. Hádajte čo, najvýkonnejšie účty boli od ľudí, ktorí boli MADTVI! Máte pravdu, aj cez finančnú krízu v roku 2008 účty mŕtvych ľudí porazili všetkých ostatných. Dobre, takže možno porazili aktívnych manažérov fondov, že? No nie. Druhé miesto patrí investorom, ktorí ZABUDLI, že mali účty. Teraz je možné načasovať trh a zabiť hraním hry, ale to je neuveriteľné, neuveriteľne zriedkavé. Aj Warren Buffet, ktorý zarobil svoje miliardy obchodovaním s jednotlivými akciami, chce, aby jeho peniaze boli po smrti investované do indexového fondu S & P500.

Ako sa dozviem, keď budem hotový?

Finančnú nezávislosť ste dosiahli, keď vaše investície a pasívny príjem generujú dostatok peňazí na život. Pre veľa ľudí v FIRE komunite to znamená 25-násobok vašich ročných výdavkov. To znamená 4% bezpečnú mieru výberu. Napríklad ak máte investičné portfólio 1 000 000 dolárov, môžete si prvý rok vybrať 4% (40 000 dolárov) a každý nasledujúci rok potom 40 000 dolárov (po zohľadnení inflácie). Pravdepodobne vám dôjdu peniaze.

Štúdia, ktorú mnohí uvádzajú, je Trojičná štúdia, ktorá ukazuje, že pri 4% miere výberu je vysoká pravdepodobnosť, že v 30-ročnom dôchodku nebudú vyčerpané peniaze. Samozrejme, že táto štúdia využíva iba 30-ročné obdobie odchodu do dôchodku a veľa ľudí hľadajúcich POŽIAR pozerá na 60- alebo dokonca 70-ročné obdobie odchodu do dôchodku, takže váš kilometrový výkon sa môže líšiť. Mnoho ľudí predpokladá ako bezpečnostnú rezervu nižšiu mieru výberu 3,25% alebo 3,5%. Ak chcete, môžete použiť program cFIREsim alebo FIREcalc na zistenie percenta úspešnosti vašich čísel.

Čo to všetko znamená?

Existuje veľa premenných, ktoré ovplyvňujú roky odchodu do dôchodku, a bude to chvíľu trvať. Nakoniec to nie je schéma na rýchle zbohatnutie; toto je matematika.