Je to dobrý nápad dochádzať do dôchodku za paušálnu sumu?

Dochádzanie do dôchodku znie ako dobrý obchod, však?

Joe Stump na Flickri

V niektorých druhoch dôchodkového zabezpečenia máte možnosť previesť časť dôchodku, ktorý ste si vytvorili, na hotovosť. Toto sa nazýva „dochádzanie“ do dôchodku. Spravidla môžete poberať iba časť svojho dôchodku, ale za určitých okolností ho môžete brať tiež ako hotovosť. Ale je to dobrý obchod?

Odpoveď, ako veľa vecí vo finančných záležitostiach, je „záleží“.

Tento článok nie je radou - iba všeobecnou diskusiou. Ak potrebujete osobnú radu, obráťte sa na kvalifikovaného finančného plánovača alebo nezávislého finančného poradcu v mieste vášho bydliska.

V tomto článku hovorím o situácii vo Veľkej Británii, ale podobné princípy platia aj v iných krajinách.

Aký druh dôchodkového zabezpečenia máte?

Všeobecne existujú dva druhy dôchodkových systémov: v niektorých zhromažďujete peniaze v banke, ktoré potom použijete na nákup príjmu pri odchode do dôchodku (tieto sa nazývajú nákupy peňazí alebo systémy s definovanými príspevkami); v opačnom prípade si vytvoríte garantovanú sumu dôchodku často spojenú s vašim platom (tieto sa nazývajú systémy so stanovenými dávkami, napríklad systémy s konečným platom alebo systémy s kariérnym priemerom).

V systéme s definovanými príspevkami máte svoj vlastný balík peňazí a všetky alebo niektoré z nich prevediete na dôchodok, keď odídete do dôchodku. V schéme so stanovenými dávkami máte zaručenú výšku dôchodku a potom môžete časť alebo všetky previesť na hotovosť. V tomto článku teda budeme uvažovať iba o schémach definovaných dávok.

Premena dôchodku na hotovosť je niečo ako premena vašich eur na libry v banke. Banka nastavuje kurz libier na eurá. Dôchodková schéma stanovuje „výmenný kurz“, ktorý vám hovorí, koľko libier hotovosti dostanete za každú libru dôchodku, ktorého sa vzdáte. Rovnako ako výmenný kurz, ktorý ponúka vaša banka, však nie je zaručené, že ponúkaný komutačný kurz bude dobrý obchod.

Existuje niekoľko rôznych scenárov, v ktorých môžete dochádzať do dôchodku a namiesto toho získať hotovosť.

Komutácia pri odchode do dôchodku (alias jednorazová suma na začatie dôchodku)

Toto je scenár, ktorý platí pre väčšinu ľudí. Vo väčšine penzijných schém s definovanými dávkami (ako sú systémy s konečným platom alebo priemerom v kariérnom priemere) máte pri odchode do dôchodku možnosť doplatiť časť dôchodku za peniaze. Toto je jednorazová možnosť, keď ste už na dôchodku a vzali si peniaze, nemôžete zmeniť názor.

Každý dôchodkový systém bude mať svoje vlastné podmienky komutácie alebo „výmenný kurz“. Budete musieť premýšľať o tom, či je to pre vaše podnikanie za vašich okolností dobré alebo nie.

Ak ste vážne chorí, mohli by ste si vziať hotovosť

Ak ste celý život platili do dôchodkového systému, možno by ste sa cítili ťažko, keby ste zomreli mladí a nevideli dávku. Z tohto dôvodu veľa systémov umožňuje členom, ktorí sú veľmi ťažko chorí (zvyčajne sa neočakáva, že budú žiť viac ako rok), brať ich výhody ako jednorazovú platbu. Budú pre to platiť špeciálne podmienky, ktoré sa môžu alebo nemusia zhodovať s podmienkami prijímania hotovosti pri odchode do dôchodku.

Jednorazová suma môže mať daňové a štátne dôsledky, preto vám môže byť užitočné poradiť sa a zvážiť všetky možnosti. Môže to tiež ovplyvniť výhody, ktoré by systém platil vášmu partnerovi alebo iným závislým osobám.

Triviálna komutácia pre malé dôchodky

Na druhej strane, ak máte skutočne malý dôchodok, nie je rentabilné vyplácať vám 2 libry ročne alebo 50 c mesačne ani nič, toľko schém vám umožní (alebo vás dokonca prinúti) brať tieto malé dôchodky paušálne suma, aby sa predišlo nákladom na správu malého dôchodku.

The Trade Off

Dochádzanie z časti alebo celého dôchodku znamená, že teraz získate hotovosť. To môže byť veľmi atraktívne, najmä ak máte nejaké urgentné náklady alebo pôžičky na splatenie.

Nezabudnite však na to, čoho sa vzdávate. Dôchodok na celý život vás chráni pred príliš dlhým životom. A váš dôchodok pravdepodobne obsahuje určitú ochranu pred infláciou.

To platí bez ohľadu na to, či očakávate, či od dohody „vyhráte“. Nezabudnite, že podstupujete ďalšie riziká - uistite sa, že mimoriadna sloboda a flexibilita sú dostatočnou odmenou.

Záver

Komutácia môže byť užitočnou voľbou, pretože vám dáva flexibilitu, keď zoberiete peniaze, a niekedy má daňové výhody. Ale len preto, že môžete dochádzať za dôchodok za hotovosť, ešte to automaticky nerobí dobrý nápad! Mali by ste si dobre premyslieť, či je to pre vás osobný nápad dobrý nápad.