Výhody a nevýhody kreditných kariet

Výhody a nevýhody kreditných kariet. Kreditné karty sú rýchlou a pohodlnou metódou nákupu produktov a služieb, ale majú aj svoje negatíva. Niektorým používateľom môžu spôsobiť problémy napríklad vysoké úrokové sadzby a problémy s dlhmi.

Obrázok vo verejnej doméne cez Pixabay

Tento článok sa zameriava na:

• Čo je to kreditná karta?
• Ako sa používajú kreditné karty
• Výhody použitia kreditných kariet
• Nevýhody používania kreditných kariet
• Ako znížiť dlh na kreditnej karte
• Ako sa počítajú kreditné skóre

Čo je to kreditná karta?

Kreditná karta je malá plastová karta, ktorá držiteľovi umožňuje efektívne nakupovať predmety alebo služby bez toho, aby za ne v danom čase platila, za predpokladu, že vydavateľovi karty uskutoční platby neskôr. Karta efektívne umožňuje užívateľovi mať nepretržitý dlh.

Za účelom zarobenia peňazí vydavateľ karty zvyčajne službu zaúčtuje držiteľovi karty a pripočíta tiež úrok za všetky dlhy, ktoré sa na karte nahromadia. Úrokové sadzby sú zvyčajne pomerne vysoké, ale závisia od mnohých faktorov, vrátane úverového ratingu držiteľa.

Kreditné karty môžu byť užitočným nástrojom, ak sa používajú dobre, ale pri zlom použití sa môžu dostať do vážnych problémov. Sú výhodné, pokiaľ ide o platby za potraviny, benzín, účty za domácnosť, účty za reštaurácie a zábavu.

Obrázok vo verejnej doméne cez Pixabay

Ako sa používajú kreditné karty?

Kreditné karty ľudia bežne používajú na platby za benzín, potraviny, jedlo v reštauráciách, účty za energie, zubné a lekárske poplatky, ako aj za nákup výrobkov a služieb online a cez telefón.

Kreditná karta môže byť veľmi pohodlným a užitočným nástrojom, ak sa používa dobre, ale pri zlom použití sa dá ťažko kontrolovať dlhy vytvorené kartou, čo môže niekedy spôsobiť dlhodobý dlh používateľa alebo prispieť k vážnym finančným problémom používateľa.

Ďalej uvádzame hlavné výhody a nevýhody kreditných kariet.

Výhody kreditných kariet

Väčšina výhod kreditných kariet súvisí s ich pohodlím.

1. Sú ľahkým spôsobom, ako získať prístup k finančným prostriedkom, a za predpokladu, že splatíte celý svoj dlžný zostatok a presne, tento proces vás často nestojí nič.

2. Kreditné karty sú užitočným nástrojom na nákup vecí cez telefón alebo na internete. Napríklad rezervácia hotelovej izby vopred je omnoho jednoduchšia.

3. Obchodníci ich všeobecne akceptujú a niekedy majú podozrenie na iné spôsoby platby, ako sú napríklad šeky.

4. Kreditné karty sa nesú oveľa ľahšie ako peniaze alebo šekové knižky.

5. Ich použitie môže byť dobrým spôsobom budovania úverovej histórie, ktorý vám poskytne možnosti na čerpanie pôžičiek alebo hypoték.

6. Kreditné karty môžu byť pohodlným a relatívne lacným spôsobom platby za tovar a služby pri cestách do zahraničia.

7. Dlh je bežnou súčasťou moderného života a kultúry a odrážajú to kreditné karty. Mnoho ľudí by nebolo bez jedného, ​​pretože vám môžu umožniť vyčerpať krátkodobé chudobné obdobia alebo využiť výhody predaja.

8. Mnoho automatických platobných automatov prijíma iba kreditné alebo debetné karty, nie hotovosť. Napríklad pri platbe za benzín na čerpacej stanici.

9. Niektorí ľudia ľahšie sledujú svoje financie pomocou kariet než v hotovosti, najmä teraz, keď banky a finančné spoločnosti zvyčajne ponúkajú telefónne aplikácie.

10. Body a vrátenie peňazí nazbierané pri použití kreditnej karty môžu byť časom užitočné.

Nevýhody kreditných kariet

1. Úrokové sadzby na kreditných kartách sú zvyčajne prehnane vysoké. Spravidla sú to oveľa nákladnejší spôsob požičiavania peňazí, keď ich porovnáte s inými metódami, ako je napríklad čerpanie osobnej pôžičky.

2. Rovnako ako pri všetkých elektronických spôsoboch platby, aj vašu kartu môžu použiť na podvádzanie bezohľadní ľudia, alebo ju možno použiť ako nástroj na krádež identity.

3. Používatelia kreditných kariet môžu ľahko zadĺžiť neustálym rozširovaním svojich dlhov prostredníctvom obvyklých výdavkov nad svoje možnosti. Kritické finančné problémy môžu nastať, keď dosiahnu úverové limity alebo utrpia náhly pokles príjmu povedzme stratou zamestnania, ochorením alebo rozvodom. Tieto problémy môžu zhoršiť používatelia, ktorí majú viac kreditných kariet.

4. „Výhodné ponuky“ získané ich používaním často nie sú také veľké, keď sa do rovnice pripočítajú poplatky, ako napríklad splátky úrokov.

5. Aj keď sú kreditné karty nepochybne pohodlné, sú za určitých okolností príliš ľahké. Skutočnosť, že sú často ľahko dostupné a použiteľné, znamená, že používatelia často nepreskúmajú všetky svoje možnosti - napríklad vziať si pôžičku môže byť lacnejšie a vhodnejšie. Jednoduché použitie môže mať tiež negatívne finančné dôsledky pre ľudí, ktorí majú problémy s impulzívnym správaním.

6. Monitorovanie všetkých vašich dlhov sa môže stať hlavným problémom, najmä ak máte viac kariet. Tri karty znamenajú každý mesiac tri výpisy a termíny platieb.

7. Kreditné karty sú dobré na zlepšenie úverových hodnotení, iba ak sú všetky vykonané platby dostatočne veľké a zaplatené včas. Ak platby nie sú neustále udržiavané, kreditný rating používateľa klesá rýchlo dole a spôsobuje najrôznejšie problémy.

Ako splatiť dlh na kreditnej karte

Splácanie dlhu na kreditnej karte, najmä keď žongujete s viacerými kartami, môže byť mätúca a náročná úloha. Tipy a stratégie uvedené nižšie vám pomôžu zvládnuť a znížiť váš dlh bez poškodenia vášho kreditného skóre.

Ak je to možné, vždy platte viac, ako je vaše minimum

Musíte si usporiadať svoje financie tak, aby boli každý mesiac pokryté minimálne minimálne sumy. Ak tak neurobíte, potom vás začnú postihovať poplatky za omeškanie, ktoré sa môžu rýchlo zvýšiť a znížiť vaše kreditné skóre. Platiť len minimum však znamená, že splatenie zostatku bude trvať dlho. Banky zarábajú peniaze na úrokoch, ktoré pridávajú v každom výplatnom období, takže čím dlhšie vám trvá platiť, tým viac peňazí zarobí.

Vyplatte kartu s najnižším zostatkom

Riešenie dlhu je často o uprednostňovaní. Jedným z prístupov je zameranie sa na vyplatenie karty s najmenším zostatkom ako prvým. Len čo sa to, dúfajme, rýchlo vyplatí, môžete prejsť na kartu s najbližším najnižším zostatkom atď. Možno skončíte s čoraz väčšími platbami, ale motivácia pochádza z pocitu úspechu, keď postupne po jednom splácate zostatky.

Vyplatte kartu s najvyššou APR

Ďalším prístupom je riešenie problému s kartou s najvyššou APR ako prvou a uprednostnenie tohto spôsobu. Logické je, že je to nákladovo najefektívnejšie, pretože najskôr sa zaoberáte účtami s vysokým úrokom.

Konsolidujte svoje dlhy na jednu kartu alebo na pôžičku

Zjednodušenie vašich dlhov môže výrazne uľahčiť život, ľahšie sa sleduje jeden dlh, stačí platiť iba jednu platbu mesačne a platbu môžete automatizovať, ak chcete, aby ste na to nezabudli.

Vaše dve hlavné možnosti sú získanie kreditnej karty na prevod zostatku 0% alebo získanie osobnej pôžičky.

• Požiadať o ďalšiu kreditnú kartu, ak sa chcete zbaviť dlhu na kreditnej karte, sa môže javiť ako neintuitívne, ale karty s prevodom zostatku vo výške 0% vám môžu časom pomôcť ušetriť peniaze. V ideálnom prípade potrebujete novú kartu, ktorá ponúka podstatné 0% úvodné obdobie, najlepšie 15 až 18 mesiacov. Na tento jeden účet prevediete všetky svoje nesplatené dlhy na kreditných kartách. Každý mesiac budete mať jednu jednoduchú platbu a nebudete platiť žiadne úroky.
• Výhodou pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou na splatenie dlhu je, že aj keď budete stále platiť úroky, sadzby sú pri pôžičkách všeobecne podstatne nižšie ako pri kreditných kartách. To znamená, že časom ušetríte peniaze a mali by ste byť schopní rýchlejšie vyrovnať svoj dlh.

Ako sa počítajú kreditné skóre

FICO pri výpočte kreditných skóre zohľadňuje výkonnosť v šiestich kategóriách: použitie kreditnej karty, história platieb, hanlivé poznámky, vek kreditu, celkový počet účtov a tvrdé vyšetrovania.

1. Použitie kreditnej karty (veľký vplyv)

To je to, koľko kreditu, ktorý používate, sa považovalo za podiel vašich celkových limitov. V ideálnom prípade by to nemalo nikdy prekročiť 30%. Napríklad, ak je váš celkový dostupný kredit 10 000 dolárov, mali by ste sa pokúsiť neprekročiť 3 000 dolárov.

2. História platieb (veľký vplyv)

Percento platieb, ktoré ste uskutočnili včas, ovplyvňuje vaše kreditné skóre. Mali by ste sa vždy usilovať o vyplatenie aspoň minimálnych mesačných splátok; inak riskujete ďalšie poplatky a klesajúce kreditné skóre.

3. Odchybné poznámky (veľký vplyv)

Môžu to byť bankroty, daňové práva, inkasá alebo občianskoprávne rozsudky vo vašich správach. Je samozrejmé, že žiadne z týchto negatív nechcete.

4. Vek kreditu (stredný vplyv)

Priemerný vek vašich otvorených účtov má stredný vplyv na vaše kreditné skóre. Toto bude mať vplyv na zrušenie starej kreditnej karty alebo otvorenie nového úverového limitu.

5. Celkové účty (malý vplyv)

Váš celkový počet otvorených a zatvorených účtov má vplyv na vaše kreditné skóre. Veritelia zvyčajne vidia, ako sa rôzne účty zodpovedne používajú.

6. Tvrdé otázky (malý dopad)

Počet podaní žiadosti o úver. Vo vašej správe môžu zostať až dva roky, ale ich vplyv má časom slabnúci trend.

Zabezpečenie kreditnej karty sa v priebehu rokov zlepšilo. Novšie karty majú tendenciu obsahovať technológiu čipov a pinov, čo znižuje príležitosti zločincov na vykonávanie podvodných transakcií s ukradnutými alebo kopírovanými kartami.

Obrázok vo verejnej doméne cez Pixabay

© 2014 Paul Goodman