Obsah:
Vaša žiadosť o úver
Či už žiadate o hypotéku, kreditnú kartu alebo pôžičku na auto, banky a družstevné záložne budú hľadať to isté - aké veľké riziko podstúpia, ak váš úver schvália. Chcú vedieť, či budú riskovať stratu peňazí poskytnutím pôžičky, alebo lepšie povedané, či im pôžičku a akýkoľvek vzniknutý úrok vrátite. Finančné inštitúcie zarábajú peniaze úročením pôžičiek, ktoré poskytujú. O peniaze však prichádzajú, keď sa pôžičky „pokazia“ a nebudú splatené. Chcú sa vyhnúť čo najväčšiemu počtu týchto zlých úverov.
Alan Cleaver
To, či dostanete pôžičku schválenú alebo zamietnutú, v zásade závisí od toho, aké veľké riziko sú finančné inštitúcie ochotné podstúpiť a ako riskantne vyzerá vaša žiadosť o úver. Ak bude vaša pôžička schválená, bude úroková sadzba, ktorá vám bude poskytnutá, tiež založená na vašom potenciálnom riziku pre finančnú inštitúciu. Čím väčšie je riziko (alebo šanca, že úver nesplatíte), tým vyššia pôžička vás bude stáť prostredníctvom úrokovej sadzby, ak ju schválite. Môžete prisahať, že pôžičku splatíte, ale smutnou pravdou je, že ľudia klamú a finančná inštitúcia nedokáže povedať, ktorí sú čestní a ktorí nie. Aj ľudia, ktorí skutočne chcú splácať pôžičky, sa niekedy dostanú do situácie, keď to nie sú schopní.Vaša žiadosť o pôžičku je najlepším indikátorom toho, či banka alebo družstevná záložňa má na to, či budete splácať pôžičku alebo nie a akú úrokovú sadzbu by mali účtovať.
Každá finančná inštitúcia má svoje vlastné úverové politiky a konkrétne čísla, pomocou ktorých zisťuje, či je váš úver schválený alebo zamietnutý. Tieto čísla a pokyny sa budú meniť v závislosti od ekonomiky a ich obchodných potrieb. Silná žiadosť o úver pomôže zabezpečiť, aby bola vaša žiadosť vždy schválená. Po mnohých rokoch práce vo finančnom priemysle, napríklad ako pôžičkový pracovník, vám môžem povedať niekoľko vecí, na ktoré sa pôžičkový pracovník pozrie, keď posúdia vašu žiadosť o pôžičku a čo vám môže pomôcť alebo ublížiť.
Kreditné skóre
Vaše kreditné skóre je najrýchlejším nástrojom, ktorý má úverový pracovník na určenie, aké je vaše kreditné riziko. Skóre sa môže pohybovať od približne 400 do 850. Čím vyššie je skóre, tým lepšie. Ak ste nemali veľa kreditných skúseností, je možné, že nebudete mať skóre. To nie je negatívna vec, ale ani to nepomáha. Ak chcete získať najlepšie sadzby a pomôcť vám so schválením pôžičky, pravdepodobne budete chcieť skóre od 700. rokov alebo vyššie. Skóre v nízkych 600 a nižších úrovniach nevyzerá s pôžičkovým dôstojníkom dobre. Ak požadujete svoje skóre (známe tiež ako skóre FICO), uvedomte si, že to nemusí byť vždy to isté skóre, aké uvidí váš pracovník pôžičky. Každá finančná inštitúcia môže na určenie vášho skóre použiť svoje vlastné štandardy.
História úverov
Vaše kreditné skóre je určené položkami vo vašej kreditnej histórii. Vaša úverová história nie je údajom o tom, či budete splácať pôžičku, alebo nie, ale ukazuje históriu vášho fungovania v minulosti a minulosť je dobrým indikátorom budúcnosti. Je to asi najdôležitejšia vec, na ktorú sa pracovník pôžičky bude pozerať. Môžete si bezplatne skontrolovať svoju úverovú históriu v každej z hlavných úverových kancelárií raz ročne na stránke AnnualCreditReport.com. Toto ustanovuje vláda prostredníctvom právnych predpisov na pomoc v boji proti krádeži identity. Je dobré skontrolovať si vopred úverovú správu o žiadosti o pôžičku, aby ste zistili, či je potrebné niečo objasniť (napríklad chyby alebo problémy s krádežou identity).
Budú chcieť vidieť, že ste mali skúsenosti s úverom a uskutočnili ste splátky načas. Oneskorené platby, ktoré sa zobrazujú vo vašej úverovej histórii, vyzerajú zle, najmä preto, že sa zvyčajne zobrazia, iba ak ste meškali viac ako 30 dní. Oneskorená splátka na hypotéku vyzerá horšie ako oneskorená splátka na kreditnej karte, pretože úverový referent by očakával, že váš domov bude mať vyššiu prioritu. Pracovník pôžičky uvidíte, ako dlho máte skúsenosti s úverom, a to podľa dátumu otvorenia vášho najskoršieho účtu. Čím viac času, tým lepšie. A